As seguradoras ganham dinheiro de duas maneiras: cobrando os prêmios segurados e investindo nos pagamentos dos prêmios de seguro. Parece fácil, não é? É ambos e não.
Os fundamentos subjacentes a como as seguradoras ganham muito dinheiro são simples. No entanto, as especificidades de como eles ganham dinheiro podem ser mais complicadas. Aqui está o que você deve saber.
Como as seguradoras ganham dinheiro
Existem vários tipos de seguros:
- Seguro de saúde cobre uma parte ou todas as despesas médicas de um indivíduo.
- Seguro de vida: Quando o segurado morre, o seguro de vida paga dinheiro a um ou mais beneficiários selecionados.
- Seguro patrimonial e de acidentes cobre danos a automóveis, residências e edifícios comerciais.
- seguro especial, comumente conhecido como seguro de excesso e excedente (E&S), cobre riscos que as seguradoras regulares não cobrem.
- Resseguro é um seguro que permite às seguradoras cobrir perdas que excedam um nível predeterminado.
As empresas que fazem qualquer um desses tipos de seguro ganham dinheiro com os mesmos métodos.
#1. Subscrição
Os lucros de subscrição geralmente são derivados do dinheiro arrecadado com os prêmios das apólices de seguro. No entanto, isso exclui fundos pagos para operações comerciais e reclamações.
Suponha que uma empresa de seguros receba £ 5,000,000 de prêmios mensais pagos pelos clientes por suas apólices ao longo de um ano. Além disso, suponha que a empresa pagou £ 4,000,000 em sinistros no mesmo ano.
Isso significa que a seguradora ganhou £ 1,000,000.00. Os subscritores trabalham duro para fazer os números funcionarem a seu favor. Além disso, os elementos considerados ao determinar se um consumidor em potencial se qualifica para uma cobertura de seguro são difíceis. Histórico de crédito, gênero, renda anual, idade e saúde são medidos. Esses itens são rigorosamente escrutinados a fim de obter um nível de custo de prêmio no qual a seguradora obtenha a maior vantagem.
Isso é crítico porque o modelo de negócios de subscrição garante que as seguradoras tenham uma alta probabilidade de lucro ao não pagar as apólices que vendem. É por isso que as seguradoras se esforçam tanto para processar os algoritmos e dados que estimam a probabilidade de precisar pagar uma apólice.
Como resultado, se os dados sugerirem que o risco é considerável, a seguradora cobrará mais do cliente ou se recusará a vender uma cobertura. Se o risco, por outro lado, for modesto, a seguradora dará uma cobertura com prazer.
O fato de as seguradoras não colocarem dinheiro adiantado as distingue de outros tipos de empresas. Além disso, eles só são obrigados a pagar se uma reivindicação genuína e razoável for apresentada.
#2. Retorno do investimento
A receita de investimentos é outro método de as seguradoras ganharem dinheiro. Quando um consumidor paga seu prêmio mensal, a seguradora pega o dinheiro e investe no mercado financeiro para aumentar seus lucros.
E, como as seguradoras não precisam comprometer dinheiro antecipadamente, há mais dinheiro para investir. Como resultado, lucros adicionais são esperados. A receita de investimentos é uma ótima maneira de as seguradoras ganharem dinheiro.
Além disso, se os investimentos falham, as seguradoras geralmente aumentam os preços de suas apólices e repassam as perdas aos clientes.
#3. Políticas de vencimento
Embora a receita de investimentos seja uma grande fonte de receita para as seguradoras, os contratos a prazo expirados podem ser igualmente lucrativos. Por exemplo, quando uma apólice de seguro expira, o segurado não é mais obrigado à companhia de seguros.
Isso significa que as seguradoras não são obrigadas a pagar benefícios em apólices vencidas. No entanto, planos com prazo vencido podem resultar em perda de receita porque não estão mais sendo pagos e o valor em dinheiro não pode ser investido.
#4. Cancelamentos
Se, por exemplo, um segurado perceber que acumulou fundos substanciais por meio de dividendos e investimentos em companhias de seguros, ele pode querer liquidar a conta e sacar o dinheiro. As seguradoras geralmente ficam satisfeitas em cumprir porque toda a responsabilidade é removida.
Mesmo que o consumidor receba o valor em dinheiro, a seguradora retém todos os prêmios pagos. Eles pagam ao cliente com os juros ganhos em seus investimentos e ficam com o restante do dinheiro.
#5. Resseguro
Em geral, as seguradoras podem pagar seus próprios sinistros. No entanto, as seguradoras frequentemente distribuem riscos para seguradoras que, por sua vez, seguram outras seguradoras. O resseguro ajuda as seguradoras a evitar a inadimplência e permanecer solventes.
As seguradoras são mais agressivas em ganhar participação de mercado porque podem transferir riscos.
Além disso, o resseguro suaviza as oscilações inerentes às seguradoras, que podem resultar em diferenças consideráveis de perdas e lucros.
As seguradoras cobram dos clientes um valor premium pelo seguro e, em seguida, recebem taxas baixas pelo resseguro das apólices.
Compra de Seguradoras
Existem duas razões principais pelas quais você deve pensar em investir em ações de seguros. Em primeiro lugar, as seguradoras podem fornecer retornos consistentes de longo prazo. Em segundo lugar, as estruturas de negócios das seguradoras tendem a torná-las resilientes durante as crises econômicas.
Claro, algumas seguradoras superam outras em ambos os aspectos. Na última década, o gigante do seguro saúde UnitedHealth Group (NYSE:UNH) ultrapassou facilmente a seguradora especializada Markel (NYSE:MKL). Durante a desaceleração do mercado induzida pela pandemia de COVID-19, a Markel despencou substancialmente mais do que o UnitedHealth Group.
As ações de seguros são normalmente vistas como apostas seguras para investidores cautelosos. Certas ações de seguros, por outro lado, podem atrair até mesmo os investidores de crescimento mais agressivos. A Trupanion (NASDAQ:TRUP) se destaca como uma ação com potencial de crescimento para os investidores. O seguro médico para cães e gatos é fornecido pela empresa. À medida que o mercado norte-americano de seguros médicos para animais de estimação decolou, suas ações dispararam (embora, como muitas outras ações em crescimento, tenham caído em 2022).
Como uma companhia de seguros de vida ganha dinheiro?
As companhias de seguro de vida ganham dinheiro com apólices de seguro de vida de quatro maneiras: cobrando prêmios, investindo esses prêmios, investindo em valor em dinheiro e cobrando lapsos de apólice.
#1. Cobrança de prêmios
Pagar seus prêmios de cobertura mantém sua apólice ativa, permitindo que seus beneficiários recebam o benefício por morte.
Sua seguradora calcula cuidadosamente os prêmios para cobrir seu benefício por morte e, ao mesmo tempo, lucrar para a empresa. O prêmio que você paga fundos: com base na duração da cobertura da sua apólice e na expectativa de vida esperada
- O benefício de morte da sua apólice
- A despesa de administrar sua apólice
- Lucro para a seguradora
A seguradora perde dinheiro se muitos clientes morrerem mais cedo do que o projetado e tiverem que pagar mais sinistros do que o planejado, e é por isso que a subscrição é tão completa e há sérias penalidades por ocultar informações em seu aplicativo.
#2. Prêmios de investimento que você pagou
Seu seguro investe uma parte dos pagamentos nos anos anteriores ao pagamento do benefício por morte. A seguradora economiza dinheiro suficiente para liquidar sinistros no caso de uma desaceleração do mercado e mantém os juros ganhos.
#3. Lucros de investimentos de valor em dinheiro
Os clientes de seguro de vida permanente fornecem um fluxo extra de investimento porque seus prêmios pagam tanto o benefício por morte quanto um recurso de valor em dinheiro semelhante ao investimento. Seu provedor determina a taxa na qual o valor em dinheiro cresce.
O dinheiro é investido em um pool maior de investimentos administrados por seu provedor, e parte dos lucros são retidos pela empresa.
#4. Expiração e Caducidade da Apólice
Finalmente, algumas apólices de seguro permanecem não reclamadas. Isso é possível com o seguro de vida, que deve terminar quando você economizar dinheiro suficiente para se auto-segurar. Os planos permanentes, que têm prêmios elevados, são frequentemente abandonados ou caducados quando os proprietários não conseguem fazer os pagamentos.
Embora a caducidade ou resgate da apólice isente a seguradora da responsabilidade pelo pagamento da apólice, também resulta na perda de prêmios que poderiam ter sido investidos. Para recuperar parte do dinheiro perdido, a maioria das seguradoras cobra uma taxa de resgate.
Uma apólice de vida que expirou é boa para os provedores porque permite que eles recebam prêmios por décadas sem ter que pagar nenhuma indenização.
Estas são apenas algumas das maneiras pelas quais as seguradoras lucram com a cobertura de seguro de vida. A maioria das seguradoras de vida vende outros produtos financeiros, como anuidades, [2], permitindo que se beneficiem de mais de um produto.
Como os ganhos de uma seguradora afetam sua apólice de seguro de vida
Desde que seu negócio de seguros seja lucrativo, é improvável que a forma como ele produz dinheiro tenha impacto em sua cobertura de seguro de vida. Se você tiver uma política de valor em dinheiro, poderá obter ganhos com os investimentos do seu provedor, mas os juros mínimos garantidos devem evitar que você perca dinheiro.
Sua seguradora ganha dinheiro com prêmios e investimentos, mas é do interesse de uma seguradora manter os prêmios baixos para manter seus negócios. Além disso, se o seu provedor tiver uma boa situação financeira, ele pode garantir que sua apólice seja paga aos seus entes queridos depois que você morrer.
Quando o seguro de vida deixa de pagar?
A idade máxima em que as apólices de seguro de vida são emitidas geralmente é determinada pela companhia de seguros de vida individual, portanto, não há restrição comum. No entanto, se você tem 85 anos ou mais, pode não encontrar muitas empresas prontas para oferecer um seguro.
Os milionários estão cobertos pelo seguro de vida?
Indivíduos ricos e de alta renda podem utilizar o seguro de vida para cobrir impostos sobre heranças significativas. Se você esgotou suas opções típicas de investimento, o seguro de vida com valor em dinheiro oferece uma conta alternativa de investimento com impostos diferidos. Para otimizar seus ativos, fundos de seguro de vida podem ser utilizados em conjunto com seguro de vida permanente.
O que acontece se uma seguradora falir?
Se uma seguradora declarar falência, o envolvimento do IRDA torna-se significativo e a autoridade determinará se deve transferir as apólices da seguradora para outra seguradora ou continuar a fornecer cobertura para os próprios segurados.
O que leva as seguradoras à falência?
Múltiplos reguladores e exames pouco frequentes, rápido desenvolvimento em áreas de negócios de maior risco, baixa subscrição, extensa subavaliação, resseguro excessivo ou participações em empréstimos, má gestão e reservas de perdas insuficientes são exemplos desses comportamentos.
É lucrativo abrir uma seguradora?
Abrir um escritório de seguros é lucrativo, embora a escala de pagamento varie. Isso é determinado pelo fato de você trabalhar para uma companhia de seguros ou criar a sua própria. Trabalhar para uma agência estabelecida paga cerca de US$ 50,000 por ano; mas indivíduos excepcionalmente bem-sucedidos podem ganhar até $ 100,000 por ano.
Seu seguro pode simplesmente derrubá-lo?
As seguradoras de automóveis têm o direito legal de dispensar um cliente se ele se tornar mais arriscado para segurar do que quando comprou sua apólice. Mas isso não significa que eles abandonam os clientes por qualquer motivo - se você dirige com segurança e paga seus prêmios em dia, suas chances de perder seu seguro automóvel são pequenas.
Conclusão
Sem dúvida, as seguradoras manipularam o sistema a seu favor e continuam lucrando com isso.
De acordo com dados da indústria, apenas três em cada cem clientes de seguros que pagam seus prêmios a cada ano fazem um sinistro. Enquanto isso, as seguradoras investem todos esses pagamentos de prêmios, aumentando seus lucros.
As companhias de seguros têm um caminho claro para os lucros com o campo fortemente empilhado a seu favor, e elas vão ao banco diariamente.
Por centenas de anos, tem sido uma receita para o sucesso financeiro, e continuará sendo no futuro – e não há muito que o cliente médio de seguros possa fazer a respeito, exceto continuar pagando seus prêmios e esperando o melhor.
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Referências
