Você já pensou em como os bancos ganham dinheiro? Embora o setor bancário como um todo possa ser bastante complexo, a maneira como os bancos ganham dinheiro pode ser surpreendentemente simples de entender. Aqui está uma rápida revisão das várias maneiras pelas quais os bancos ganham dinheiro, bem como algumas características essenciais de cada uma.
O que é um Banco?
Os bancos são instituições com fins lucrativos que coletam depósitos e fazem empréstimos. Depósitos são fundos que os clientes colocam em uma instituição financeira com o conhecimento de que podem sacar a qualquer momento ou em uma determinada data futura. Um empréstimo é um dinheiro dado a um mutuário que deve ser reembolsado com juros. A intermediação financeira refere-se ao ato de aceitar depósitos e conceder empréstimos. No entanto, as operações de um banco não param por aí.
As contas correntes bancárias são usadas pela maioria dos consumidores e empresas para pagar suas despesas, colocando os bancos no centro do nosso sistema de pagamentos. Os bancos são os principais fornecedores de empréstimos ao consumidor (empréstimos para automóveis, casas e educação), bem como os principais credores para empresas, especialmente pequenas empresas.
Os bancos são por vezes referidos como o motor da nossa economia, em parte devido a estas funções, mas também devido ao importante papel que os bancos desempenham como instrumentos da política monetária do governo.
Como os bancos criam dinheiro?
Os bancos não podem emprestar todos os depósitos que recebem; caso contrário, eles ficariam sem fundos para pagar aos depositantes. Como resultado, eles preservam as reservas primárias e secundárias. Dinheiro, depósitos devidos de outros bancos e reservas do Federal Reserve System são exemplos de reservas primárias.
As reservas secundárias são títulos comprados pelos bancos que podem ser vendidos para atender às necessidades de caixa de curto prazo. Geralmente são títulos do governo. A porcentagem de depósitos que um banco deve manter em reserva, seja no Federal Reserve Bank local ou em seu próprio cofre, é determinada por lei federal. As reservas excedentes são quaisquer fundos que um banco tenha em mãos depois de cumprir seu requisito de reserva.
O excesso de reservas é o que gera dinheiro. É assim que funciona (supondo um requisito de reserva de 20%): você faz um depósito de $ 500 em seu banco. seu banco retém $ 100 para atender às exigências de reserva, mas empresta à Sra. Smith $ 400. Ela gasta o dinheiro em um automóvel. A concessionária de carros Sav-U-Mor deposita $ 400 em sua conta bancária. Seu banco retém $ 80 na reserva, mas pode emprestar os $ 320 restantes como reservas excedentes. Quando esse dinheiro é emprestado, ele passa a ser depositado em uma terceira instituição, e o ciclo recomeça. Como resultado desse exemplo, seus US$ 500 originais cresceram para US$ 1,220 em depósitos em três instituições diferentes. Isso é conhecido como efeito multiplicador.
A magnitude do multiplicador é determinada pela quantidade de dinheiro que os bancos devem ter em reserva.
Como os bancos ganham dinheiro?
Os bancos tradicionais ganham dinheiro de várias maneiras, dependendo do tipo de banco e de seus clientes-alvo.
Os bancos comunitários ganham dinheiro principalmente emprestando dinheiro a cidadãos locais e pequenas empresas. Os fundos são derivados de fundos de depositantes mantidos em vários tipos de contas bancárias. Embora muitos grandes bancos obtenham a maior parte de sua receita com juros, eles obtêm uma proporção maior de sua receita de fontes não relacionadas a juros do que os pequenos bancos.
Os grandes bancos são frequentemente divididos em seções que se concentram em tipos distintos de clientes e serviços. Suas seções de banco comercial ou banco de varejo, por exemplo, podem fornecer serviços bancários padrão, como contas de depósito (como cheque ou poupança) e empréstimos pessoais e comerciais. Suas seções de banco de investimento, por outro lado, podem ajudar grandes clientes corporativos e governamentais a levantar fundos, administrar seus fundos e investir os fundos do banco.
Como os bancos ganham dinheiro com juros e empréstimos?
Muitos bancos ganham a maior parte de seu dinheiro coletando juros sobre fundos emprestados, como empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis ou empréstimos pessoais oferecidos aos clientes. Muitos bancos fornecem empréstimos para pequenas e grandes empresas. Os clientes que possuem um cartão de crédito e carregam um saldo podem ser obrigados a pagar juros sobre a dívida do cartão de crédito.
Como os bancos ganham dinheiro com taxas
Os bancos também podem ganhar muito dinheiro com taxas bancárias. Isso pode variar muito dependendo do tipo de conta ou serviço que você possui no banco, mas pode incluir…
#1. Taxas de conta bancária
Os bancos podem cobrar uma taxa de manutenção mensal por ter uma conta corrente ou poupança. Também podem ser cobradas taxas para usar serviços relacionados a bancos, como sacar dinheiro em um caixa eletrônico não bancário, fazer compras com seu cartão de crédito ou débito em outros países além dos Estados Unidos ou receber uma ordem de pagamento ou cheque administrativo. Taxas relacionadas à conta para serviços de pagamento de contas, saques a descoberto e fundos insuficientes em sua conta também podem ser aplicadas.
#2. Taxas de cartão de crédito
Os titulares de cartão podem ser cobrados uma taxa anual para abrir e usar os cartões de crédito do banco. As taxas baseadas no uso também são frequentes para adiantamentos em dinheiro, transferências de saldo, pagamentos atrasados e excesso de limite de crédito. Além das multas por atraso, deixar de fazer um pagamento 60 dias ou mais além da data de vencimento pode resultar em uma taxa anual de multa (ou APR).
#3. Empréstimo e taxas de serviço
Os bancos podem cobrar taxas quando fazem empréstimos ou vendem outros itens financeiros, como apólices de seguro. Em vez de receber juros do mutuário, alguns bancos fazem empréstimos e depois os vendem para outra organização financeira. O banco ainda pode lucrar com a taxa de originação e venda do empréstimo, ou pode cobrar taxas pelo serviço do empréstimo.
#4. Taxas de investimento
Os bancos que prestam serviços de investimento podem receber comissões pela gestão do dinheiro dos seus clientes e pela prestação de serviços de corretagem (uma comissão sempre que compra ou vende uma ação, por exemplo). Comissões ou taxas podem ser recebidas por bancos que produzem ou vendem fundos mútuos, anuidades e outros produtos financeiros.
Como os bancos ganham dinheiro com taxas de câmbio
Os bancos também podem lucrar quando você usa seu cartão de débito ou crédito para fazer uma compra. Quando um comerciante aceita um cartão de crédito, ele deve pagar uma taxa de desconto do comerciante. Uma porcentagem da taxa de desconto é paga ao banco emissor para cartões emitidos por bancos (como cartões de crédito e débito Visa e Mastercard). Isso é conhecido como taxa de intercâmbio.
As contas do comerciante também estão disponíveis em alguns bancos para empresas que desejam aceitar cartões de débito e crédito. Eles podem então cobrar do comerciante os custos de processamento do comerciante nas vendas com cartão.
Outros métodos que os bancos ganham dinheiro
Os bancos podem gerar receitas não decorrentes de juros de diferentes maneiras.
- Investimentos — Os bancos podem investir seu próprio dinheiro, além de gerar taxas e comissões sobre os investimentos de seus clientes.
- Serviços de consultoria – Alguns bancos ganham dinheiro servindo como consultores para outras empresas. Indivíduos e empresas podem vender ideias de pesquisa ou investimento. As entidades também podem contratar um banco para auxiliá-las na captação de recursos, ofertas públicas e fusões e aquisições.
- Comissões – Os bancos podem formar alianças com agentes de seguros, corretoras, serviços financeiros e outras empresas em troca de uma comissão sobre indicações de clientes.
Todos os bancos ganham dinheiro da mesma maneira?
Em suma, não.
Embora muitos bancos ganhem a maior parte de seu dinheiro com juros e taxas, a importância que eles atribuem a diferentes fluxos de receita varia. Isso se deve ao fato de que os bancos fornecem dois tipos de serviços: comercial e de investimento.
Alguns bancos são especializados em negócios bancários. Alguns se concentram em bancos de investimento. Outros, mas não todos, fornecem bens que se enquadram em ambas as categorias, e aqueles que o fazem podem ganhar mais dinheiro com um tipo de banco do que com outro.
Entender o que seu banco tem a oferecer ajudará você a entender por que eles cobram os juros e as taxas que cobram.
Banco comercial
Como os produtos comerciais estão disponíveis para pessoas e pequenas e médias empresas, você provavelmente está mais familiarizado com o banco comercial. Na verdade, quando você ouve o termo “banco”, geralmente se refere a um banco comercial. Os produtos de um banco comercial incluem contas de depósito (correntes e contas de poupança) e empréstimos (empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação, etc.).
Banca de Investimento
Os produtos e serviços para os “grandes” são chamados de banco de investimento. Estamos falando de corporações, indivíduos ricos e até governos. Essas organizações fornecem aconselhamento financeiro e gestão de patrimônio, bem como atividades comerciais.
Cooperativas de crédito
À primeira vista, cooperativas de crédito e bancos parecem ser quase idênticos e, em muitos aspectos, são. Ambos, por exemplo, cobram juros e taxas dos clientes. Uma distinção digna de nota é que as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos de propriedade de seus membros, enquanto os bancos comerciais padrão são controlados por acionistas.
A razão pela qual essa distinção conta em termos de dinheiro é que as cooperativas de crédito ganham apenas o suficiente para pagar suas próprias despesas, enquanto os bancos se esforçam para obter lucro. Como resultado, as cooperativas de crédito podem muitas vezes oferecer taxas e taxas de juros mais baixas para seus clientes.
No entanto, uma das maiores desvantagens de trabalhar com cooperativas de crédito é que elas geralmente são menores que os bancos comerciais, o que significa que têm menos agências e menos produtos para oferecer.
Como Evitar Tarifas Bancárias
Os bancos ganham dinheiro cobrando taxas de seus clientes, mas existem métodos que você pode fazer para evitá-los. Embora nem todas as taxas bancárias sejam evitáveis, use estas diretrizes para evitar perder dinheiro com cobranças desnecessárias.
#1. Faça uso de serviços on-line
A maioria dos bancos oferece serviços bancários online que permitem acessar suas contas de qualquer lugar do mundo. Crie uma conta online ou acesse o aplicativo móvel do seu banco para usar esses serviços. Tome cuidado para não compartilhar suas informações de login com outras pessoas e implemente medidas de segurança adequadas, como usar uma senha forte ou permitir perguntas de segurança.
#2. Fique de olho nos saldos de sua conta.
Quando você tiver acesso a uma plataforma ou aplicativo de banco online, use-o para monitorar suas contas. Verifique o saldo da sua conta para evitar a cobrança de fundos não suficientes ou taxas de saque a descoberto se você sacar a descoberto. Use este simples acesso à Internet para ficar de olho em sua conta para qualquer problema de transação ou atividade fraudulenta. Se você notar algo incomum, informe seu banco imediatamente.
#3. Configurar notificações e pagamentos automáticos
O erro humano pode levar a taxas bancárias caras. Você pode usar seu aplicativo ou plataforma de banco online para automatizar pagamentos de empréstimos, receber notificações quando um depósito direto for feito em sua conta e definir alertas para quando seu saldo cair abaixo de um determinado limite ou entrar em cheque especial. Permita que esses processos façam o trabalho por você e você nunca mais terá que pagar outra taxa bancária.
#4. Inscreva-se para depósito direto.
Outra técnica automatizada simples que pode ajudar a evitar custos ou repercussões indesejados é o depósito direto. Algumas contas bancárias exigem um saldo mínimo para permanecerem abertas, e o banco pode cobrar uma taxa se o seu saldo ficar abaixo desse valor. Configure o depósito direto para fazer com que seu dinheiro suado chegue à sua conta e permaneça lá sem incorrer em custos.
#5. Evite gastos excessivos
Gastar demais é uma boa maneira de evitar a cobrança de taxas de cheque especial ou NSF. Tente viver dentro de suas possibilidades e evite gastar mais dinheiro do que você tem. Crie um fundo de emergência para não precisar sacar a descoberto na conta ou fazer um empréstimo se algo inesperado acontecer. A gestão equilibrada do dinheiro e o planejamento são essenciais para manter seu bem-estar financeiro.
#6. Faça uso de serviços gratuitos
Muitos bancos oferecem serviços gratuitos, como contas correntes e de poupança gratuitas, transferências de dinheiro e caixas eletrônicos gratuitos. Informe-se sobre estes serviços e as suas limitações para poder tirar o máximo partido dos mesmos. Para evitar taxas de caixa eletrônico, utilize os caixas eletrônicos do seu banco e selecione uma conta corrente e poupança gratuita que atenda às suas necessidades.
Conclusão
Os bancos precisam ganhar dinheiro para permanecer no mercado, e o fazem de várias maneiras. Se você possui uma conta corrente, está pagando as taxas bancárias para manter seu dinheiro seguro. Se você tem um empréstimo pessoal, está pagando juros ao banco para pedir dinheiro emprestado. No entanto, nem todos os bancos têm os mesmos fluxos de receita e entender como seu banco produz dinheiro pode ajudá-lo a aprender como economizar custos para si mesmo.
Os bancos ganham dinheiro cobrando juros e taxas de seus clientes. Ao praticar o gerenciamento adequado do dinheiro, você pode manter seu dinheiro em seus bolsos, e não nos bancos. Pague seu cartão de crédito integralmente todos os meses para reduzir os pagamentos de juros e fique de olho nos saldos de sua conta para evitar a cobrança de taxas atrasadas. Quando você desenvolve bons hábitos financeiros, protege ativamente seu bem-estar financeiro.
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Referências
