CRÉDITO DE CONSUMIDOR: significado, tipos, prós e contras

Crédito ao consumidor

O que é a Crédito ao consumidor?

Um sistema de crédito ao consumidor permite que os consumidores tomem dinheiro emprestado e adiem o pagamento desse dinheiro ao longo do tempo. O crédito permite que os consumidores comprem bens ou bens sem ter que pagá-los em dinheiro no momento da compra. Oferece aos consumidores flexibilidade nos gastos e, em alguns casos, benefícios e recompensas.

O que é a pontuação básica de crédito ao consumidor?

Os intervalos de pontuação de crédito e o que eles significam variam dependendo do modelo de pontuação usado, mas geralmente são semelhantes aos seguintes: 300-579: Ruim. 580-669: Razoável. 670-739:Gbom. 740-799: Extremamente bom.

Tipos de Crédito ao consumidor

Varejistas e organizações financeiras maiores, como empresas de cartão de crédito e bancos, oferecem crédito aos consumidores. Abrange todas as formas de dívida do consumidor que permitem compras instantâneas e pagamentos parcelados, geralmente com juros. É importante saber a diferença entre os tipos de crédito ao consumo.

1. Crédito sem Parcelamento

Dependendo da empresa que concede o empréstimo, esse tipo de crédito ao consumidor pode ser garantido ou não. Este crédito não tem pagamentos mensais fixos e deve ser pago de uma só vez por todo o valor devido. Os créditos não relacionados à instalação geralmente expiram em um curto período de tempo, por exemplo. Por exemplo, B. em um mês.

#2. Crédito Fechado Parcelado

O crédito a prazo fechado permite ao consumidor receber um determinado montante de crédito para a compra de um artigo ou de alguns bens. Um tipo de empréstimo parcelado fechado é um empréstimo de carro. A montadora oferece crédito ao consumidor para comprar o carro. O crédito não excede o preço de venda do carro. Além disso, a pessoa paga o crédito em parcelas ao longo de um período de tempo, em vez de pagá-lo de uma só vez.

#3. Crédito rotativo aberto

O crédito rotativo indefinido é o tipo de crédito que um consumidor normalmente encontraria em um cartão de crédito. O consumidor tem uma certa quantia de crédito que pode usar ou não à vontade. Em seguida, o consumidor tem que reembolsar parte do crédito que usou no final de um período, geralmente um mês. O saldo não será fechado até que a empresa que oferece o saldo feche a conta. Como não está normalmente fechada, a balança irá girar.

O crédito rotativo aberto exige uma gestão ativa por parte do devedor. O devedor pode se livrar de todas as suas dívidas enviando seu extrato bancário, pagando mais do que o pagamento mínimo exigido (mas não o valor total) ou apenas fazendo o pagamento mínimo exigido. O devedor pode, assim, determinar quanto crédito está disponível para ele em um determinado momento.

Outros cartões de crédito, como contas de viagem e entretenimento com American Express ou Diners Club, podem ter um valor de empréstimo pendente, mas o titular do cartão deve pagar o saldo em qualquer período de tempo, geralmente todos os meses.

Quão alta é a pontuação máxima de crédito possível para um consumidor?

Pontuações de crédito acima de 760 podem torná-lo elegível para as maiores taxas de juros, de acordo com pesquisa da agência de crédito Experian®. De acordo com os dois métodos de pontuação de crédito mais usados ​​(FICO e VantageScore), uma pontuação de crédito de 850 é a pontuação mais alta possível.

Como solicitar Crédito ao Consumidor?

Inscrever-se em um banco ou empresa de cartão de crédito é o primeiro passo para obter crédito ao consumidor. Informações sobre você são necessárias para o aplicativo, a fim de confirmar sua identidade e avaliar sua capacidade de pagar o empréstimo.

Quais empréstimos são cobertos pela Lei de Crédito ao Consumidor?

Inclui contratos de crédito como cartões de crédito, empréstimos pessoais em dinheiro, cheques especiais e cartões de lojas, bem como contratos de compra e venda como o leasing de um carro.

Fontes de Crédito ao Consumidor

Todos nós temos necessidades de dinheiro ou crédito de curto ou longo prazo. Você deve se familiarizar com suas opções à medida que surgem suas necessidades de crédito.

#1. Bancos comerciais

Os bancos comerciais fazem empréstimos a mutuários que podem pagá-los. Empréstimos são a venda do uso do dinheiro por quem o tem (bancos) para quem o quer (mutuário) e está disposto a pagar um preço (juros) por ele. Os bancos oferecem vários tipos de crédito, incluindo empréstimos ao consumidor, empréstimos à habitação e empréstimos com cartão de crédito.

Os empréstimos ao consumidor são para compras a prazo e são pagos mensalmente com juros. A maior parte do crédito ao consumidor é para carros, barcos, móveis e outros bens duráveis ​​caros.
Os empréstimos à habitação podem ser para hipotecas residenciais, construção de casas ou melhorias na casa.
O crédito do cartão de crédito pode estar disponível na forma de adiantamentos em dinheiro dentro dos limites de crédito estabelecidos.

#2. Associações de poupança e crédito (S&Ls)

Conforme ilustrado em It's a Wonderful Life, as associações de poupança e empréstimo se especializam em empréstimos à habitação de longo prazo para casas e outros imóveis. Hoje, a S&L oferece empréstimos pessoais parcelados, empréstimos para reforma da casa, segundas hipotecas, empréstimos para educação e empréstimos para contas de poupança.

A S&L empresta crédito a indivíduos com capacidade de crédito, e geralmente podem ser exigidas garantias. As taxas de empréstimo para S & Ls variam de acordo com o valor emprestado, a duração do pagamento e a garantia. A despesa de juros de S&L é geralmente menor do que a de outros tipos de credores, uma vez que S&L empresta dinheiro de depositantes, que é uma fonte de financiamento relativamente barata.

#3. Cooperativas de Crédito (UC)

As cooperativas de crédito são cooperativas sem fins lucrativos organizadas para atender pessoas que possuem um vínculo comum. Seu custo mais baixo geralmente lhes permite oferecer melhores condições de empréstimo e poupança do que as instituições comerciais. Os custos das cooperativas de crédito podem ser menores porque as empresas patrocinadoras fornecem funcionários e espaço para escritórios, e algumas empresas concordam em deduzir os pagamentos de empréstimos e poupanças dos contracheques dos membros e aplicá-los em contas bancárias. Cooperativas de poupança e crédito.

As cooperativas de crédito geralmente fornecem um bom valor para empréstimos pessoais e contas de poupança. As UCs ​​geralmente exigem qualificações menos rigorosas e oferecem serviço de empréstimo mais rápido do que bancos ou S&Ls.

#4. Companhia de Financiamento ao Consumidor (CFC)

As empresas de financiamento ao consumidor são especializadas em empréstimos pessoais parcelados e segundas hipotecas. Os consumidores sem uma classificação de crédito estabelecida muitas vezes podem obter empréstimos CFC não garantidos. Os CFCs geralmente estão dispostos a emprestar dinheiro a consumidores que têm dificuldade em obter crédito em outros lugares, mas como o risco é maior, a taxa de juros é maior.

A taxa de juros varia de acordo com o valor do saldo do empréstimo e o cronograma de pagamento. Os CFCs processam os pedidos de empréstimo rapidamente, geralmente no mesmo dia em que o pedido é enviado, e elaboram planos de pagamento adaptados à renda do mutuário.

#5. Empresa Financeira de Distribuição (SFC)

Se você comprou um carro, é provável que tenha a opção de financiar a compra por meio da financeira do fabricante. Esses SFCs permitem que você pague por itens caros, como um carro, eletrodomésticos grandes, móveis, computadores e aparelhos de som por um longo período de tempo.

Você não entra em contato direto com o SFC, mas de um modo geral, o trader informará que seu boleto foi vendido para uma financeira de vendas. Então você faz seus pagamentos mensais para o SFC em vez de para o revendedor de quem você comprou as mercadorias.

#6. Companhia de Seguros de Vida

As companhias de seguros geralmente permitem que você tome emprestado até 80% do valor em dinheiro acumulado de uma apólice de seguro de vida (ou apólice de seguro de vida). Empréstimos contra algumas apólices não exigem reembolso, mas o saldo remanescente do empréstimo após sua morte é deduzido do valor que seus beneficiários recebem.

Pagar pelo menos parte dos juros é importante porque os juros compostos funcionam contra você. As companhias de seguro de vida cobram taxas de juros mais baixas do que outros credores porque não assumem riscos e não pagam custos de cobrança. Os empréstimos são garantidos pelo valor em dinheiro da apólice.

#7. casa de penhores

Recentemente tornados famosos por reality shows, os credores são fontes não convencionais, mas comuns, de crédito garantido. Eles mantêm sua propriedade e dão a você parte de seu valor. Se você pagar o empréstimo e os juros no prazo, sua propriedade será devolvida a você. Se não o fizer, o credor irá vendê-lo, embora uma extensão possa ser providenciada. Os penhoristas cobram taxas de juros mais altas do que outros credores, mas você não precisa se inscrever ou esperar pela aprovação. A principal atração das lojas de penhores? Eles raramente fazem perguntas.

#8. Agiotas

Esses credores predatórios não são aprovados pelo estado para o negócio de empréstimos. Eles cobram taxas excessivas para refinanciamento, resgates ou pagamentos atrasados ​​e permitem apenas um tempo muito curto para o reembolso. Eles são notórios por usar métodos de coleta que envolvem violência ou outro comportamento criminoso. Fique longe deles. Eles são ilegais, afinal.

#9. Família e amigos

Às vezes, os membros de sua família podem ser sua melhor fonte de crédito. No entanto, todas essas transações devem ser tratadas profissionalmente. Caso contrário, podem surgir mal-entendidos que podem arruinar os laços familiares e as amizades.

Características do Crédito ao consumidor: os cinco Cs do crédito

Os Cinco Cs do Crédito são um sistema que os credores usam para medir a qualidade de crédito de potenciais mutuários. O sistema pondera cinco características do tomador e os prazos do empréstimo e tenta avaliar a possibilidade de inadimplência e, consequentemente, o risco de perda financeira para o credor. Os cinco Cs do crédito são caráter, capacidade, capital, garantia e prazos.

#1. Personagem

Embora o primeiro C seja referido como um caractere, ele se refere mais especificamente ao histórico de crédito – a reputação de um mutuário ou o histórico de pagamento. Esta informação aparece no relatório de crédito do mutuário.

Os relatórios de crédito produzidos pelas três principais agências de crédito – Experian, TransUnion e Equifax – fornecem informações detalhadas sobre quanto um solicitante tomou emprestado no passado e se ele pagou os empréstimos em dia. Esses relatórios também incluem informações sobre cobranças e falências e retêm a maior parte das informações por sete a dez anos.

#2. Capacidade

A capacidade mede a capacidade do mutuário de pagar um empréstimo comparando a renda com a dívida recorrente e avaliando a relação dívida/renda (DTI) do mutuário. Bancos calcule o DTI somando os pagamentos mensais totais da dívida do mutuário e dividindo-os pela renda mensal bruta do mutuário. Quanto menor o DTI de um solicitante, maiores as chances de se qualificar para um novo empréstimo. Cada credor é diferente, mas muitos credores preferem um DTI de 35% ou menos de um candidato antes de aprovar um pedido de novo financiamento.

Vale a pena notar que os credores às vezes são proibidos de emprestar a consumidores com DTIs mais altos. Por exemplo, para se qualificar para uma nova hipoteca, um mutuário geralmente precisa ter um DTI de 43% ou menos para garantir que o mutuário possa pagar confortavelmente os pagamentos mensais do novo empréstimo, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. Além de examinar a renda, os credores examinam há quanto tempo um candidato está empregado em seu emprego atual e a estabilidade futura no emprego.

#3. Capital

Os credores também levam em consideração qualquer capital que o mutuário investe em um investimento potencial. Uma grande contribuição do mutuário reduz a probabilidade de inadimplência. Os mutuários que podem, por exemplo, pagar uma entrada em uma casa geralmente acham mais fácil obter uma hipoteca. Mesmo com hipotecas especiais que visam tornar a casa própria acessível a mais pessoas, como B. Empréstimos garantidos pela Federal Housing Administration (FHA) e pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA). Eles exigem que os mutuários coletem entre 2% e 3.5% em suas casas. Os adiantamentos indicam a seriedade do mutuário, o que pode facilitar a concessão de crédito pelos credores.

O valor do adiantamento também pode afetar as taxas de juros e os prazos do mutuário. Em geral, adiantamentos maiores levam a melhores taxas e prazos. Por exemplo, em empréstimos à habitação, um adiantamento de 20% ou mais deve ajudar o mutuário a evitar a necessidade de adquirir um seguro de hipoteca pessoal (PMI) adicional.

#4. garantia

A garantia pode ajudar um mutuário a obter empréstimos. Isso dá ao credor a tranqüilidade de que, se o devedor não cumprir o empréstimo, o credor pode obter algo de volta retirando a garantia. Muitas vezes, a garantia é o objeto para o qual o dinheiro é emprestado: por exemplo, empréstimos para automóveis são garantidos por carros e hipotecas por casas. Por esse motivo, os empréstimos garantidos às vezes são chamados de empréstimos garantidos ou dívidas garantidas.

Os credores geralmente consideram sua emissão menos arriscada. Como resultado, os empréstimos garantidos por garantias geralmente são oferecidos a taxas de juros mais baixas e melhores condições do que outras formas de financiamento sem garantia.

#5. Condições

Os termos do empréstimo, como a taxa de juros e o valor principal, influenciam o desejo do credor de financiar o devedor. Os termos podem estar relacionados a como um mutuário planeja usar o dinheiro. Imagine um mutuário solicitando um empréstimo de carro ou um empréstimo para reforma da casa. Um credor pode aprovar esses empréstimos com base em sua finalidade específica, em vez de um empréstimo de assinatura que pode ser usado para qualquer coisa. Além disso, os credores podem considerar condições que estão além do controle do mutuário, como B. a situação econômica, tendências do setor ou mudanças legislativas futuras.

Empréstimo ao consumidor é bom para pontuação de crédito?

Um número maior de empréstimos e cartões de crédito não garantidos reduzirá significativamente sua pontuação CIBIL. Embora os pagamentos atrasados ​​reduzam sua pontuação CIBIL, os não pagamentos reduzem significativamente sua classificação CIBIL.

Como encontro minha pontuação de crédito ao consumidor?

Online: você deve conferir AnnualCreditReport.com. Você também pode discar 1-877-322-8228 para entrar em contato conosco por telefone. Entre em contato com o operador de retransmissão em 711 e peça que eles o conectem a 1-800-821-7232 para obter assistência TTY.

O que são as Vantagens of Consumidores  crédito

Empréstimos em todas as suas formas têm vantagens e desvantagens para os consumidores e devem ser usados ​​com responsabilidade para obter o máximo benefício. O crédito dá a muitos de nós a opção de comprar um carro ou uma casa com hipoteca e empréstimos financeiros ou pagar a escola ou os móveis com cartão de crédito ou até mesmo roupas quando não temos dinheiro, mas precisamos expandir nossos armários. O uso responsável do crédito ao consumidor beneficia muitas pessoas, mas o uso irresponsável do crédito ao consumidor deixa para trás uma enorme dívida e ansiedade.

Importância da Crédito ao consumidor

  • Flexibilidade e conveniência: O crédito é útil para fazer compras on-line ou evitar a necessidade de carregar grandes quantias em dinheiro ao fazer compras, alugar um carro, jantar fora ou para outros fins de entretenimento. O acesso ao crédito em caso de emergência, como quando o teto precisa ser consertado ou o carro precisa de uma nova caixa de câmbio, é a única opção que muitas pessoas podem pagar.
  • Prêmios: Os consumidores podem obter benefícios significativos com o uso do crédito se forem usados ​​com sabedoria. Muitas lojas de departamento e concessionárias de automóveis oferecem a seus clientes opções de financiamento vantajosas, incluindo pagamentos em atraso e taxas de juros baixas. Os cartões de crédito geralmente recompensam os titulares de cartões com ofertas de reembolso, milhas de passageiro frequente e pontos de recompensa. Para os consumidores que resistem ao desejo de gastar demais e sacar suas contas de crédito todos os meses, esses benefícios e recompensas significam dinheiro grátis.

Quais são as desvantagens de Consumidores  Crédito?

  • Dívida: Infelizmente, os empréstimos muitas vezes incentivam as pessoas a gastar mais do que ganham, levando ao endividamento. A diligência de um consumidor no uso do crédito e a capacidade de pagá-lo determinam o tamanho de sua dívida, que pode crescer de centenas a milhares de reais em pouco tempo.
  • Custos de financiamento: Crédito significa pedir dinheiro emprestado que não está disponível para você. Esses empréstimos têm um custo de financiamento ou uma taxa cobrada do consumidor pelo privilégio de tomar esse dinheiro emprestado. Os encargos financeiros ou de juros devem ser pagos primeiro quando uma pessoa faz um pagamento por meio de uma linha de crédito, enquanto o valor restante do pagamento é usado para pagar o valor total. Os custos de financiamento geralmente absorvem até três quartos desse pagamento, resultando em prazos de pagamento mais longos para o mutuário. As taxas de juros são baseadas na porcentagem anual do cartão e no histórico de crédito ou pagamento de uma pessoa. Quanto melhor for sua classificação de crédito, maiores serão suas chances de obter uma taxa de juros mais baixa.

Para que posso usar o Empréstimo ao Consumidor?

Exemplos de empréstimos ao consumidor incluem hipotecas para a compra de uma casa, empréstimos para automóveis para a compra de um carro e empréstimos estudantis para o financiamento do ensino superior.

O que é crédito ao consumidor, dê um exemplo?

O crédito ao consumo é a linha de crédito que as instituições financeiras oferecem aos seus clientes para aquisição de bens e serviços. Pagamentos com cartão de crédito, empréstimos ao consumidor duráveis ​​e empréstimos estudantis são exemplos comuns.

O que é crédito ao consumidor e tipos de crédito ao consumidor?

O crédito ao consumo é um instrumento de finanças pessoais que permite pagar produtos e serviços. Ele está disponível em bancos, lojas e organizações financeiras especializadas. O crédito ao consumidor permite que você distribua o custo de um item por vários pagamentos, em vez de pagar tudo de uma vez no momento da compra.

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