Para entender os custos, riscos e fórmulas para calcular ganhos ou perdas de investimento, os investidores devem pesquisar cuidadosamente e dominar as características de uma anuidade variável com os prós e contras antes de comprá-la. Uma anuidade variável é um contrato que você celebra com uma seguradora que oferece várias opções de investimento. que varia dependendo do desempenho da opção de investimento selecionada. Além disso, a seguradora de vida com anuidade variável opera de forma muito parecida com as contas de investimento, permitindo que você selecione os títulos que acha que fornecerão taxas de retorno competitivas. Fique atento para entender a diferença entre uma anuidade fixa e uma anuidade variável.
O que é uma Renda Variável?
Uma anuidade variável é um produto financeiro que permite economizar e investir para a aposentadoria sem impostos. A razão pela qual é chamada de anuidade “variável” é porque os pagamentos que você recebe da anuidade mudam dependendo do desempenho dos investimentos subjacentes. Consequentemente, uma anuidade variável é um acordo entre você e uma companhia de seguros. Ele atua como uma conta de investimento com potencial de crescimento com impostos diferidos e inclui alguns recursos de seguro, como a opção de converter sua conta em um fluxo de pagamentos recorrentes.
Uma anuidade variável também permite que você faça um ou mais pagamentos que são investidos em uma variedade de títulos, incluindo ações, títulos e fundos mútuos, depois de fazer um ou mais pagamentos na anuidade. Em essência, os rendimentos desses investimentos são usados para pagar as anuidades que serão feitas posteriormente, geralmente quando você se aposentar.
Quais são as características de anuidade variável?
Várias características das anuidades variáveis podem ser diferidas ou imediatas, qualificadas ou não qualificadas,
#1. Diferimento de imposto sobre ganhos de investimento
Ao contrário de muitos investimentos, que são tributados anualmente, as anuidades não se tornam tributáveis até que o investidor retire o dinheiro da conta. Os impostos também podem ser atrasados usando 401(k)s e IRAs, mas, ao contrário desses produtos, as anuidades não têm valor máximo de investimento.
#2. Diferimento de uma Renda Variável
As anuidades variáveis diferidas acumulam dinheiro em investimentos selecionados pelo proprietário chamados “subcontas”. Como fundos mútuos ou outros investimentos, o valor das subcontas é baseado no desempenho do mercado. Eles não são garantidos.
#3. Gama de opções de investimento
Muitas empresas de anuidade oferecem uma variedade de opções de investimento. Por exemplo, os indivíduos podem investir em uma anuidade fixa que credita uma taxa de juros específica, semelhante a um certificado de depósito bancário (CD). Se eles comprarem uma anuidade variável, seu dinheiro poderá ser investido em ações, títulos ou fundos mútuos. Nos últimos anos, as empresas de anuidade criaram vários tipos de “pisos” que limitam a extensão do declínio do investimento a partir de um ponto de referência crescente.
#4. Transferências isentas de impostos entre opções de investimento
Ao contrário dos fundos mútuos e outros investimentos feitos com dinheiro após impostos, com anuidades, não há consequências fiscais se os proprietários mudarem a forma como seus fundos são investidos. Isso pode ser particularmente valioso se eles estiverem usando uma estratégia chamada “reequilíbrio”, recomendada por vários consultores financeiros.
#5. Renda Vitalícia
Uma anuidade vitalícia imediata transforma um investimento em um fluxo de pagamentos que dura até o falecimento do proprietário da anuidade. Em princípio, os pagamentos vêm de três “bolsos”: o investimento original, os ganhos e o dinheiro de um grupo de pessoas do grupo de investidores que não vivem tanto quanto as tabelas atuariais preveem. O pooling é exclusivo para anuidades e é o que permite que as empresas de anuidades possam garantir uma renda vitalícia.
Fatores a considerar ao escolher uma anuidade variável
Quando se trata de planejar e economizar para a aposentadoria, a situação de todos é diferente. que pode ser sua tolerância ao risco, horizonte de tempo, situação fiscal, ativos ou conhecimento financeiro. Tudo isso desempenha um papel importante na escolha de um plano de anuidade variável. Portanto, antes de pensar em comprar um, certifique-se de entender todos os termos abaixo,
#1. Que tipo de anuidade
A primeira coisa a saber é que existem muitos tipos de anuidades. Geralmente, as anuidades são contratos com uma companhia de seguros. Alguns são usados para economizar para a aposentadoria, enquanto outros podem ser usados para ajudar a se proteger contra os perigos de sobrevidar seus ativos. Além disso, existem três categorias principais de anuidades: anuidades fixas, indexadas e variáveis que você pode escolher.
#2. Escolhendo o plano de anuidade variável certo
A segunda coisa que você precisa considerar é o tipo certo de plano de anuidade. Vimos acima sobre anuidades que existem dois tipos de anuidades quando se trata de pagamento. Um é o pagamento variável e o outro é o pagamento fixo.
Ambas as opções têm seu próprio conjunto de vantagens e desvantagens. Portanto, antes de selecionar o plano de anuidade, você precisa descobrir se deseja um valor fixo ou se concorda com um plano de anuidade variável em que o pagamento mensal pode variar dependendo do cenário do mercado.
# 3. Segurança
A segurança é outra característica importante que merece atenção. É porque o seguro de vida lhe pagará renda após sua aposentadoria. Portanto, selecionar uma anuidade de uma companhia de seguros de vida renomada e bem estabelecida é vital.
#4. Custo da Anuidade Variável
As anuidades variáveis podem ser caras, dependendo do tipo que você está considerando. As taxas anuais de amostra incluem taxas de risco de mortalidade e despesas, que são cobradas para cobrir benefícios garantidos por morte, opções de pagamento de renda para a vida ou limites garantidos de encargos administrativos. Essas taxas podem chegar a 2% ou mais do valor da anuidade. Portanto, se uma anuidade variável oferece recursos que você não precisa ou deseja, reconsidere se é um investimento adequado para você.
#5. Impostos e Garantias
As anuidades variáveis não oferecem todos os mesmos benefícios fiscais que os tradicionais 401(k)s ou outros planos de aposentadoria antes dos impostos oferecem. Com uma anuidade variável, você não pode adiar impostos sobre renda e ganhos de investimento ou reduzir sua renda tributável atual. É por isso que você deve considerar anuidades somente depois de maximizar as contribuições para seus planos de aposentadoria antes dos impostos.
Além disso, as anuidades variáveis geralmente incluem garantias como um benefício por morte ou uma opção de pagamento que fornece renda vitalícia. Essas garantias são tão boas quanto a companhia de seguros que as oferece. Por isso é tão importante conferir a solidez financeira da seguradora.
Companhia de Seguros de Vida com Renda Variável
A seguradora de vida com anuidade variável é uma subsidiária do grupo internacional americano ou uma seguradora especializada em planos de aposentadoria qualificados para impostos e investimentos suplementares com impostos diferidos e após impostos em sua sede localizada em Houston, Texas. onde operam uma plataforma de arquitetura aberta que permite aos participantes construir uma carteira de vários fundos de investimento, incluindo famílias de fundos mútuos.
Em essência, a companhia de seguros de vida com anuidade variável opera como uma companhia de seguros. As opções flexíveis da empresa, os investimentos gerenciados e as ferramentas digitais inovadoras tornam mais fácil para os participantes gerenciar suas contas conforme sua conveniência. Para ajudar os investidores a atingir suas metas de aposentadoria.
Serviços oferecidos por uma seguradora de vida com anuidade variável
Abaixo estão alguns dos serviços prestados por várias seguradoras de vida com renda variável:
- Taxas mais baixas
- Ativos passivos e ativos mistos
- Alocação profissional de ativos
- Ajustes automáticos com base no desempenho do investimento
- Programas de fundos mútuos
- Anuidades fixas, variáveis e de renda
- Programas de gerenciamento de ativos
- Seguro de vida
- Contas de corretagem
- Planos de poupança para faculdade
- Contas de aposentadoria em grupo e individuais - IRA tradicional, Roth IRA, etc.
- Consolidador do Mercado Monetário
Além disso, fornece anuidades e seguro de vida para mais de 25,000 grupos de clientes (cerca de 2 milhões de indivíduos) nos Estados Unidos. Eles também fazem parte das operações domésticas de seguro de vida do American International Group (AIG).
Anuidade Fixa x Anuidade Variável
Uma anuidade variável é uma conta de poupança de aposentadoria que oferece crescimento de investimento com impostos diferidos. Quando você começa a receber pagamentos, paga imposto de renda comum. As anuidades variáveis são notáveis porque permitem que você faça contribuições anuais ilimitadas para uma conta com vantagens fiscais. Mas uma anuidade fixa é um contrato de seguro que garante ao comprador uma taxa fixa de retorno sobre suas contribuições por um período específico.
Em essência, as anuidades fixas são bons investimentos para os interessados em proteção premium, renda vitalícia e baixo risco em seu fundo de aposentadoria. Portanto, ao escolher entre uma anuidade variável ou uma anuidade fixa, concentre-se no seu nível de tolerância ao risco e nos critérios necessários em seu plano de aposentadoria.
Diferenças entre uma anuidade fixa e uma anuidade variável
Abaixo estão as diferenças entre uma anuidade fixa e uma anuidade variável,
Em primeiro lugar: anuidades variáveis permitem que você obtenha exposição ao mercado e os pagamentos dependerão do desempenho do mercado. enquanto as anuidades fixas garantem uma taxa de juros mínima, mas sacrificam o potencial de crescimento do portfólio por não ter exposição ao mercado.
Em segundo lugar, você poderá transferir seu dinheiro de uma opção de investimento para outra dentro de uma anuidade variável sem pagar imposto federal no momento da transferência. Quando você sacar seu dinheiro, no entanto, pagará impostos sobre os ganhos de acordo com as taxas de imposto de renda federais comuns, em vez de taxas mais baixas de ganhos de capital.
Em terceiro lugar, as anuidades variáveis têm maior potencial de ganhos, mas como suas taxas de juros sobem e descem com seus investimentos subjacentes, elas podem perder dinheiro. Eles também estão cheios de taxas, o que pode reduzir os lucros. mas as anuidades fixas rendem a uma taxa mais baixa e estável.
Finalmente, seu contrato de anuidade variável pode ter várias subcontas para escolher, permitindo que você crie um portfólio alinhado com seus objetivos. mas uma variável fixa pode pagar quaisquer fundos remanescentes aos beneficiários por meio de um benefício por morte.
Além disso: ao contrário das anuidades fixas e indexadas, não há garantia de que você ganhará juros sobre seu investimento. Se suas seleções de investimento tiverem um desempenho ruim, isso afetará o valor de sua anuidade. Além disso, as anuidades variáveis e fixas oferecem um pagamento de renda garantido que pode durar toda a vida.
Qual é a melhor idade para uma anuidade variável?
Vários consultores aconselharam que a melhor idade para iniciar uma anuidade de renda é entre 70 e 75 anos, o que permite o pagamento máximo. Mas o melhor momento para comprar a anuidade, no entanto, depende do tipo de anuidade em que você está interessado e da rapidez com que deseja que seus pagamentos comecem.
Devido a isso, determine a idade de compra certa para você, considerando suas circunstâncias e objetivos financeiros individuais. A maioria dos consultores financeiros dirá que a melhor idade para iniciar uma anuidade de renda é entre 70 e 75 anos, o que permite o pagamento máximo.
Prós e contras da anuidade variável
Uma anuidade variável está associada a vários prós e contras. No entanto, antes de prosseguirmos, vamos dar uma olhada nos prós e contras das anuidades variáveis.
Prós:
#1. Benefícios fiscais maximizados
As anuidades variáveis aumentam de ano para ano com base no imposto diferido, assim como todos os outros tipos de anuidades. As distribuições são tributáveis no ano em que são feitas.
#2. Potencial para retornos superiores
As pessoas que colocam seu dinheiro em subcontas de ações e o deixam lá por 20 anos ou mais provavelmente terão um retorno maior sobre seu investimento do que qualquer outro tipo de anuidade. Além disso, as contas fixas disponíveis em muitos contratos variáveis costumam ser mais altas do que as taxas oferecidas por produtos fixos comparáveis.
#3. Bônus e altas taxas garantidas
Muitos contratos de anuidade variável pagarão um bônus instantâneo sobre o dinheiro que é pago no contrato ou podem oferecer um programa de média de custo em dólares. Isso paga uma alta taxa fixa sobre o saldo inicial e, em seguida, transfere o dinheiro para as subcontas de sua escolha durante um período definido, como seis ou 12 meses.
Contras:
Dependendo das circunstâncias do investidor, os contras das anuidades variáveis podem superar seus benefícios. Para outros, pode ser uma questão de entender os fatos. Abaixo estão alguns contras de uma anuidade variável:
#1. Taxas altas
Este é um dos contras de uma anuidade variável. onde as taxas embutidas em contratos de anuidade variável incluem comissões, custos administrativos, garantias de seguro subjacentes, taxas de resgate, despesas de mortalidade e custos de investimento. Não é necessariamente o contrato de renda variável em si, mas sim o método pelo qual os vendedores de seguros são compensados. Além disso, os investimentos às vezes vêm com taxas mais altas do que simplesmente investir no mesmo fundo negociado em bolsa (ETF) ou fundo mútuo sem usar uma anuidade para fazê-lo.
#2. Falta de liquidez
Tradicionalmente, as anuidades variáveis são extremamente ilíquidas e, muitas vezes, vêm com altas penalidades por acessar os fundos investidos nelas prematuramente. Além disso, um dos contras das anuidades variáveis é que elas vêm com um período de resgate que dura de 7 a 10 anos. Se um investidor passasse por uma mudança de vida que alterasse significativamente sua situação financeira, ele precisaria de liquidez e flexibilidade para ajustar seu plano financeiro junto com ela.
#3. Complexidade
Outra desvantagem é que eles possuem vários componentes, recursos e garantias que compõem o contrato geral. As garantias, muitas vezes chamadas de aditivos, são incorporadas ao contrato de anuidade e geralmente incluem garantias de renda mínima, benefícios de morte protegidos pelo principal para os beneficiários, cobertura de cuidados de longo prazo e proteção contra inflação. Essas garantias têm um custo e podem aumentar.
Referências
- ANUIDADES: Definição, Taxas, Desvantagens, Taxas Imediatas e Guia
- INVESTIMENTOS SEGUROS: Principais investimentos com alto retorno em 2023
- Anuidade de índice fixo: como funciona (prós e contras)
- Anuidades são bons investimentos? Tudo o que você deve saber!!
- Custo Total: Definição, Fórmula, Como Calcular e Dica Gratuitas
- ALIENAÇÃO DE CARTÃO DE CRÉDITO: Tipos, Programas e Empréstimos Governamentais
