APR DO CARTÃO DE CRÉDITO: Saiba como é calculado

Cartão de crédito abril
fonte da imagem: comentário do consumismo

Quer você faça compras na loja ou on-line, os cartões de crédito são extremamente úteis de usar, mas eles têm sua parcela de desvantagens. Você pode até ser obrigado a pagar taxas de juros de cartão de crédito muito acima de 20% se sua pontuação de crédito estiver abaixo da média ou se você tiver uma alta relação dívida / receita. Carregar um saldo rotativo por apenas alguns meses nesse ritmo pode tornar tudo o que você comprou substancialmente mais caro. Se alavancar o crédito em seu benefício é o seu objetivo, você deve se informar o máximo que puder sobre como funcionam os juros do cartão de crédito. Para saber mais sobre a APR do cartão de crédito, veja como calculá-la.

Cartão de crédito abril

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) descreve a taxa de juros em um cartão de crédito como “o custo do empréstimo de dinheiro”. APR, ou taxa anual, é usada para calcular as taxas de juros do cartão de crédito. A taxa de juros e outros custos associados a um cartão de crédito são representados por uma APR. É interessante notar que, ao contrário de anualmente, os juros do cartão de crédito são acumulados diariamente. As empresas de cartão de crédito calculam os juros diários usando seu saldo médio, menos pagamentos e créditos.

Se você pagar integralmente antes da data de vencimento, sua APR o isenta de incorrer em juros. Este é um objetivo pelo qual você deve trabalhar de qualquer maneira, pois as taxas de juros geralmente estão no lado mais alto.

Como as APRs do cartão de crédito são determinadas

A maioria dos emissores de cartões calcula as APRs do cartão de crédito aumentando a taxa básica de juros em um número predeterminado de pontos percentuais. Simplificando, bancos e credores usam a taxa básica de juros para determinar as taxas de juros para uma variedade de produtos financeiros, incluindo cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis, linhas de crédito e crédito.

Você verá imediatamente que eles promovem uma variedade de APRs em potencial enquanto procura a taxa de juros em qualquer cartão específico. Geralmente, com base em sua pontuação de crédito, histórico de crédito e outras considerações, os indivíduos recebem taxas de juros que se enquadram no intervalo declarado.

Compreendendo diferentes APRs de cartão de crédito

Esteja ciente de que diferentes cenários podem resultar em taxas de juros variáveis ​​aplicadas aos cartões de crédito. Você pode tomar medidas para eliminar totalmente os pagamentos de juros, reservando um tempo para entender como funcionam as várias cobranças de juros.

#1. APR de compra

Uma APR de compra funciona perfeitamente como deveria. Esse tipo de taxa de juros é aplicado a novas compras feitas com seu cartão que não são pagas dentro do período de carência, que é o período de tempo entre o final do seu ciclo de cobrança e a data de vencimento da sua fatura.

#2. APR de transferência de saldo

Transferência de pagamento Quando você transfere valores de outros cartões de crédito e empréstimos, são cobradas APRs. É interessante notar que os APRs de transferência de saldo só se aplicam a partir do dia em que você realmente transfere um saldo e, frequentemente, estão disponíveis apenas temporariamente.

#3. APR introdutório

Uma APR introdutória é ocasionalmente fornecida por cartões de crédito para persuadir os clientes a aderir. Por um período de tempo expresso em meses ou ciclos de cobrança, as APRs introdutórias, que podem ser aplicadas a compras e transferências de saldo, podem chegar a 0%.

#4. Adiantamento em dinheiro TAEG

Quando você usa seu cartão para sacar dinheiro em um caixa eletrônico, sua APR de adiantamento em dinheiro pode ser afetada. As APRs para adiantamentos em dinheiro são frequentemente maiores do que as APRs para compras ou transferências de saldo em seu cartão.

#5. Multa TAEG

Por fim, se você pagar seu pagamento além da data de vencimento ou se permitir que sua conta entre em inadimplência, poderá incorrer em uma penalidade APR. A taxa de juros máxima que pode ser aplicada a você é a penalidade APR.

O que é um bom abril para um cartão de crédito?

Atualmente, a TAEG média dos cartões de crédito é de pouco mais de 16%. Isso significa que qualquer taxa de juros menor que essa referência pode ser considerada “boa”, mas é importante ter em mente que os cartões de crédito costumam ter taxas de juros mais altas do que outros produtos financeiros, como empréstimos pessoais. Lembre-se também de que, em casos raros, você poderá localizar um cartão de crédito com uma TAEG baixa de apenas 12%. Os cartões de crédito ocasionalmente também têm uma APR introdutória por um curto período de tempo, geralmente até 21 meses ou ciclos de cobrança.

Por outro lado, se você tiver crédito ruim, uma boa APR parecerá muito diferente para você. Na verdade, as pessoas com crédito ruim têm a sorte de obter aprovação para um cartão de crédito em primeiro lugar, muito menos um com uma APR média.

Como encontrar um cartão de crédito com uma boa APR

Certifique-se de comparar os cartões de crédito com base no emissor do cartão, se estiver procurando por um com uma taxa de juros baixa. A seguir estão outras dicas que podem ajudá-lo a obter um cartão de crédito com juros baixos:

#1. Tenha um bom crédito

Se sua pontuação de crédito for forte, você terá mais chances de ser aprovado para um cartão de crédito com uma taxa de juros baixa. Para as melhores opções de juros baixos, as pessoas com pontuação FICO de 670 ou superior normalmente se qualificam.

#2. Procure um cartão com uma introdução APR

Por um breve período, muitos cartões de crédito oferecem APR de 0% nas compras. Os cartões neste mercado podem ajudá-lo a evitar totalmente os juros por até 18 meses ou mais. Lembre-se de que, após o término do período promocional, sua tarifa retornará ao APR padrão.

#3. Pense em usar um cartão de crédito de transferência de contas.

Alguns cartões de crédito podem fornecer uma APR introdutória temporária em transferências de saldo. Com APR de 0% por até 21 meses, esses programas podem ajudá-lo a consolidar e pagar dívidas de cartão de crédito. Lembre-se de que haverá uma taxa de transferência de saldo, que geralmente é de aproximadamente 3%.

#4. Examine os cartões de crédito com juros baixos.

Certifique-se de verificar os cartões e suas taxas antes de aplicar, pois alguns cartões oferecem uma APR regular mais baixa imediatamente.

#5. Pense em vários emissores de cartões

Não se esqueça de levar em consideração cartões de crédito de vários emissores, como Citi, American Express, Discover, Capital One e outros. Você pode então comparar as melhores ofertas de cartão de crédito de todos os principais bancos.

#6. Tente obter um acordo melhor.

Você também pode telefonar para a empresa que emitiu seu cartão de crédito e solicitar a redução da APR. Você não saberá, a menos que pergunte se eles estão dispostos a atender ao seu pedido ou não.

Como calcular a abril do cartão de crédito

Manter o controle sobre o aumento da dívida geral do cartão de crédito requer saber como a taxa anual (APR) do cartão de crédito é calculada e aplicada aos saldos pendentes.

Como funciona a APR de um cartão de crédito?

A TAEG do seu cartão de crédito é a taxa de juros mensal que você paga sobre qualquer saldo pendente. A APR do seu cartão de crédito pode ser discriminada anualmente em seu extrato mensal, mas você mesmo pode fazer isso para obter uma APR mensal. Você pode usar essas informações para decidir em quais cartões de crédito concentrar-se em pagar rapidamente (se eles estiverem custando muito em juros diários) e quanto custará diariamente pedir dinheiro emprestado ao provedor do cartão de crédito. Além disso, você também pode calcular sua APR mensal para ver quanto custa manter um saldo pendente.

Você pode descobrir instruções e fórmulas para descobrir suas taxas percentuais diárias e mensais, que são determinadas por sua APR, bem como como elas são aplicadas aos seus saldos, abaixo.

Quando você tem que pagar APR?

Se você tiver um saldo de cartão de crédito, o emissor do cartão de crédito calculará e estabelecerá a taxa de juros que será aplicada ao seu saldo. Existem três categorias principais de APR:  

  • Taxa fixa
  • Taxa variável
  • Tarifa promocional

Com taxas fixas, a menos que especificado de outra forma, sua APR provavelmente permanecerá constante enquanto você possuir seu cartão. Com base nas taxas federais, as taxas variáveis ​​podem subir ou descer. Os períodos de juros zero ou juros baixos fornecidos pelas empresas de cartão de crédito como bônus iniciais estão incluídos nas tarifas promocionais.

Como faço para calcular minha APR mensal?

Existem três métodos que você pode usar para determinar sua taxa mensal de APR:

  • Passo 1: Verifique o extrato do seu cartão de crédito para encontrar sua APR atual e saldo.
  • Etapa 2: Para calcular sua taxa periódica mensal, divida sua APR atual por 12 (para os 12 meses do ano).
  • Etapa 3: multiplique esse número por quanto dinheiro resta em sua conta.

Como faço para calcular minha APR diária?

Seus juros podem ser calculados pela operadora do cartão de crédito usando uma taxa periódica diária. Sua TAEG diária pode ser calculada em três etapas:

  • Passo 1: Verifique o extrato do seu cartão de crédito para encontrar sua APR atual e saldo.
  • Etapa 2: Para calcular sua taxa periódica diária, divida sua taxa percentual anual (APR) por 365 (para os 365 dias do ano).
  • Passo 3: Divida o saldo atual pela taxa periódica diária.

Por que o cálculo da APR é importante?

Você pode determinar quanto do seu dinheiro será gasto em juros calculando sua APR diária e mensal. Isso pode encorajá-lo a saldar sua dívida ou ajudá-lo a determinar quais coisas valem a pena ser cobradas em seu cartão de crédito. Você pode aprender mais sobre os juros que está acumulando ao longo do tempo dividindo suas taxas de juros diariamente e mensalmente. Você pode usar esse conhecimento para informar algumas de suas decisões financeiras.

Cartões de crédito com abril baixo

Uma APR (taxa anual), que pode ser fixa ou variável, identifica um cartão de crédito com juros baixos. Geralmente conta como um cartão de juros baixos se a extremidade inferior da porcentagem variável estiver entre 12 e 14 por cento. A maioria dos cartões de crédito tem, portanto, taxas variáveis, o que significa que suas APRs mudam em conjunto com a taxa básica de juros.

#1. Cartão US Bank Visa® Platinum

Para compras e transferências de dívidas feitas durante os primeiros 60 dias após a abertura de sua conta, o cartão oferece uma TAEG de introdução de 0% por 18 ciclos de cobrança em transferências de saldo. Além disso, há uma taxa de transferência de saldo de 3% do valor de cada transferência ou no mínimo US$ 5, o que for maior. Sua APR variável para compras e transferências de saldo aumentará para 19.24% – 29.24% após o término dos períodos de introdução.

#2. Cartão de crédito BankAmericard®

Por 21 ciclos de cobrança, não haverá cobrança de juros em suas compras. Nas compras e transferências de dívidas feitas nos primeiros 60 dias após a abertura da conta, há uma APR de 21 ciclos de cobrança. Após o período introdutório, a APR variável em curso para compras e transferências de saldo varia de 15.74% a 25.74%. Além disso, há uma taxa de transferência de saldo de 3% do valor de cada transação.

#3. Cartão Wells Fargo Reflect®

Com este cartão, você pode obter uma TAEG introdutória de 0% em compras e transferências de dívidas por 18 meses. No entanto, se você fizer os pagamentos mínimos dentro do prazo durante a oferta inicial e os períodos de extensão, cada oferta poderá ser prorrogada por até três meses. Você deve transferir saldos em até 120 dias após a abertura da conta, e a taxa será de 3% nos primeiros 120 dias, depois aumentará para 5%; o mínimo é $ 5.

#4. Cartão Citi Custom Cash℠

O Citi Custom CashSM Card oferece 5% em dinheiro de volta em compras de até $ 500 feitas em sua área de gastos mensais qualificados, que pode ser jantar fora, gasolina ou outra das muitas possibilidades. 1% de volta é dado em todas as outras compras, incluindo aquelas feitas após atingir o limite de gastos mensais.

#5. Chase Freedom Flex℠

Com este cartão, você pode receber 5% de volta em até $ 1,500 em áreas de bônus rotativas trimestrais. Você deve ativar suas categorias de bônus antes de ganhar a taxa de 5%, ao contrário do Citi Custom CashSM Card. Você receberá 1% de volta a cada trimestre depois que seus gastos atingirem o limite.

As categorias de bônus adicionais neste cartão, no entanto, o tornam único. Além disso, você pode obter 5% de reembolso em viagens reservadas pelo Chase Ultimate Rewards®, 3% em restaurantes e drogarias e 1% em todas as outras transações.

#6. Cartão Wells Fargo Active Cash®

Este cartão é conveniente para pessoas que não desejam gerenciar seus gastos em categorias de bônus ou vários cartões, pois oferece 2% de reembolso em todas as transações. Além disso, por 15 meses após o início da sua conta, ela oferece uma APR introdutória de 0% em compras e transferências de saldo. As taxas para transferências de saldo variam de 3% nos primeiros 120 dias após a abertura da conta a 5%; o custo mínimo é de US$ 5. E para se qualificar para a taxa introdutória, as transferências devem ser feitas em até 120 dias após o estabelecimento da conta. A APR variável em compras e transferências de saldo aumenta para 19.74%, 24.74% ou 29.74% após o período introdutório.

24% de abril é alto para um cartão de crédito?

Sim, um cartão de crédito com uma TAEG de 24% é caro. Uma pontuação de crédito mais alta permitirá que você se qualifique para taxas mais baratas, embora muitos cartões de crédito ofereçam uma variedade de taxas de juros.

Cartão de crédito de 25% em abril é alto?

Esta é uma ilustração de uma “APR ruim”, pois carregar um saldo com uma APR de 25% tem o potencial de levar facilmente a um ciclo de dívida do consumidor, deixando o titular do cartão pior do que antes.

24.9% de abril é bom?

Uma APR de 24.99% é significativamente mais do que a maioria dos mutuários deveria antecipar o pagamento e o que a maioria dos credores fornecerá, tornando-a inadequada para hipotecas, empréstimos estudantis ou empréstimos para veículos. No entanto, para pessoas com crédito ruim, uma TAEG de 24.99% é apropriada para empréstimos pessoais e cartões de crédito.

Como posso diminuir minha taxa de abril?

  • pagamento pontual de suas faturas.
  • Mantendo um saldo baixo.
  • pagar qualquer dívida o mais rápido possível.
  • se puder, diversifique seu mix de crédito.
  • minimizando o uso geral do crédito.

30% de abril é demais?

Cartões de crédito, hipotecas, empréstimos estudantis e empréstimos para veículos também não devem ter APRs de 30%.

Aplica-se abril se eu pagar no prazo?

Portanto, sua APR não será aplicada se você pagar o saldo do cartão de crédito integralmente e pontualmente todos os meses.

Referências 

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