O seguro de interrupção de negócios compensa a perda de receita no caso de as operações serem suspensas devido a perdas físicas diretas ou danos causados por um incêndio ou desastre natural. Esse tipo de seguro também cobre despesas operacionais, possível realocação para um local temporário, folha de pagamento, impostos e pagamentos de empréstimos. O seguro de interrupção de negócios padrão não compensa os segurados se sua empresa for forçada a fechar devido a uma pandemia. Mesmo algumas apólices de seguro contra todos os riscos excluem perdas causadas por vírus ou bactérias. O seguro de interrupção de negócios é frequentemente incluído ou fornecido como uma adição opcional a pacotes de seguros de negócios que agrupam muitas apólices em um único custo. Também pode ser adicionado como um complemento aos planos de seguros de edifícios e conteúdos.
Seguro de interrupção de negócios
O seguro de interrupção de negócios (às vezes conhecido como seguro de renda comercial) é um tipo de seguro que cobre a perda de receita de uma empresa após uma calamidade. A perda de receita coberta pode ser o resultado do fechamento de uma instalação da empresa relacionada a um desastre ou da fase de reconstrução após um desastre. Difere do seguro de propriedade porque o seguro de propriedade cobre apenas danos físicos ao negócio, enquanto o seguro de renda de negócios cobre a renda que teria sido produzida. Este recurso de política adicional é aplicável a todos os tipos de empresas porque se destina a colocar uma empresa na mesma situação financeira como se nenhuma perda tivesse ocorrido.
Uma apólice de seguro de renda comercial normalmente cobre o seguinte:
lucros. Lucros que teriam sido auferidos (com base nas contas financeiras dos meses anteriores).
Despesas fixas. A propriedade ainda está incorrendo em despesas operacionais e outros custos (com base nos custos anteriores).
Site temporário. Alguns planos cobrem os custos adicionais de mudança e operação de um local temporário.
Taxas de comissão e treinamento. A despesa de formação dos operadores das máquinas substituídas pela seguradora na sequência das ocorrências seguradas é essencialmente coberta pelo seguro de interrupção de atividade (BI).
Taxas extras. reembolso de despesas razoáveis (que não sejam custos fixos) incorridas pela empresa enquanto a propriedade estiver sendo reparada.
Entrada e saída de autoridades civis. Fechamento ordenado pelo governo de um local comercial, resultando em perda direta de receita.
A duração da cobertura do seguro de interrupção de negócios é regulada pela apólice de seguro e dura até a conclusão do período de interrupção de negócios. A maioria das apólices de seguro de renda empresarial define esse período como o tempo desde o início do risco coberto até que a propriedade danificada seja fisicamente restaurada e retorne ao mesmo estado de antes do desastre.
Tipos de seguro de interrupção de negócios
O seguro de interrupção de negócios (BI) é um dos tipos mais valiosos de seguro comercial. Embora o seguro de propriedade cubra perdas ou danos físicos no caso de um perigo segurado, o que dizer do impacto de um sinistro nos lucros de uma empresa? Uma empresa pode ser parcialmente interrompida (resultando em uma diminuição no volume de negócios) ou completamente interrompida. Em ambos os casos, o seguro de interrupção de negócios pode dar uma compensação para colocar a empresa de volta na posição em que estaria se a perda não tivesse ocorrido. Existem dois outros tipos de apólices de seguro de interrupção de negócios: interrupção contingente de negócios e interrupção prolongada de negócios. Essas são coberturas extras que podem ser adicionadas a uma política básica de interrupção de negócios como passageiros.
#1. Interrupção Contingente de Negócios (CBI):
Embora a cobertura possa ser acionada pela ocorrência de danos à propriedade, as soluções de seguro de renda comercial contingente protegem contra perdas causadas por interrupções na cadeia de suprimentos. Quando a cadeia de suprimentos de uma empresa é interrompida ou fechada por fornecedores, fornecedores ou outras entidades das quais ela depende, a empresa pode ter direito a uma compensação da CBI. Esses planos fornecem dinheiro às empresas para ajudá-las a pagar funcionários, aluguel e outras despesas operacionais. As reivindicações de CBI, como reivindicações de seguro de interrupção de negócios, são frequentemente vinculadas a danos físicos ou outras reivindicações de propriedade comercial.
# 2. Interrupção estendida de negócios (EBI)
Esta cobertura cobre o tempo entre o reparo de uma propriedade comercial e o retorno de sua receita aos níveis anteriores à perda. O custo do seguro de renda empresarial é determinado por vários critérios, como o setor, o número de funcionários e o valor da cobertura necessária. A localização física de uma empresa também pode afetar o custo total.
Custo do Seguro de Interrupção de Negócios
O custo de sua interrupção de negócios ou cobertura de renda pode ser determinado por vários fatores, incluindo:
- Indústria
- Número de funcionários
- A extensão da cobertura
Os custos também podem diferir com base na sua região e na probabilidade de um perigo ou perda coberta. Por exemplo, se sua empresa estiver localizada em uma área propensa a incêndios florestais, o custo do seguro de interrupção de negócios pode aumentar. Se sua empresa estiver localizada em uma região propensa a catástrofes naturais, como furacões, você pode ter que pagar mais pelo seguro do que as empresas localizadas no interior. O custo de adicionar o seguro de interrupção de negócios ao seu seguro de propriedade comercial varia muito, dependendo do tamanho da sua empresa. Se sua empresa possui propriedades comerciais caras, opera em um setor de alto risco ou gera muito dinheiro, você terá que pagar mais pelo seguro de interrupção de negócios.
A cobertura será muito mais barata se você administrar uma empresa pequena e de baixo risco. O seguro de interrupção de negócios normalmente custa entre US$ 40 e US$ 130 por mês (US$ 500 e US$ 1,500 por ano), embora a cobertura para empresas de alto valor com responsabilidades substanciais possa custar significativamente mais. Como uma política de interrupção de negócios normalmente é obtida como parte de um pacote BOP, é difícil estimar o custo independente da política. Um BOP normalmente custará entre US$ 500 e US$ 3,000 para a maioria das pequenas empresas.
Como é calculado o seguro de interrupção de negócios?
As operações de qualquer empresa podem ser interrompidas ou destruídas por incêndios, terremotos, ocorrências climáticas extremas, engarrafamentos, ataques terroristas e agitação civil. O seguro de propriedade cobre danos físicos às instalações comerciais causados por tais catástrofes. A cobertura de seguro de interrupção de negócios para pequenas empresas protege os lucros e despesas líquidos de uma empresa por um período especificado após uma ocorrência deficitária. A cobertura deve restaurar a posição comercial da empresa como se a perda nunca tivesse ocorrido.
Um guia passo a passo para calcular o seguro de interrupção de negócios
- Colocou o indenização duração do período visualizando o evento de pior caso. Crie uma imagem realista de quanto tempo levará para reconstruir o negócio. Inclua possíveis atrasos na emissão de licenças de reconstrução por funcionários do governo local. Inclua uma estimativa do tempo necessário para retreinar o pessoal crítico, bem como o tempo de espera para a aquisição de novos equipamentos. Ao estimar o tempo necessário, tenha em mente uma série de questões, como códigos de construção e permissões necessárias.
- Inclua uma estimativa do tempo necessário para retreinar o pessoal crítico, bem como o tempo de espera para a aquisição de novos equipamentos. Uma duração mínima de indenização de 24 meses é normalmente recomendada por especialistas financeiros.
- Calcule os custos de mover sua empresa e operá-la de outros locais temporários durante o período de indenização. Isso pode incluir artesãos locais, como cabeleireiros, encanadores e eletricistas, bem como empresas modestas baseadas em escritórios, como agentes imobiliários ou intermediários comerciais. Inclua aluguéis, aluguel de equipamentos, salário, benefícios de funcionários, remuneração de trabalhadores e outros abonos de funcionários para funcionários temporários.
- Determine os lucros brutos estimados da empresa durante o período de indenização. Isso é calculado subtraindo as mudanças previstas nos valores de estoque, uso de material comercial e despesas de frete das receitas brutas esperadas.
- Calcule a estimativa de economia da sua empresa durante o período de indenização. Estes são custos que não serão incorridos como resultado da perda da propriedade. Encargos de manutenção, serviços de construção e pagamentos de serviços públicos estão entre eles.
- Verifique seu contrato de aluguel com o proprietário da empresa para ver se você é responsável pelo aluguel do prédio, mesmo que seja demolido durante um evento deficitário. Se for o caso, estime os aluguéis ao longo do prazo de indenização.
Seguro de Interrupção de Negóciosr
Embora você possa manter registros de negócios precisos e seguir todos os melhores procedimentos de negócios à risca, certamente existem fatores externos que podem causar devastação financeira em sua pequena empresa. O seguro de interrupção de negócios pode ajudar a proteger financeiramente sua empresa se você for forçado a fechar devido a um problema imprevisto coberto por sua apólice.
O seguro de interrupção de negócios cobre as despesas operacionais de uma empresa como resultado de um problema coberto. Roubo, vento, incêndio, raios e queda de itens são os riscos mais comuns cobertos pelo seguro de interrupção de negócios.
As despesas operacionais que podem ser cobertas incluem:
- A quantidade de dinheiro que sua empresa ganharia se estivesse aberta para negócios.
- Pagamentos mensais da hipoteca, arrendamento e aluguel do espaço da empresa
- Pagamentos de empréstimos para a empresa
- Impostos
- Folha de pagamento
- Se você precisar se mudar temporariamente, incorrerá em custos de realocação.
- Despesas de treinamento de funcionários para aprender novos equipamentos
Qual é o exemplo de interrupção de negócios?
O seguro de interrupção de negócios paga pelos pagamentos de aluguel e arrendamento quando sua empresa não está gerando dinheiro. Por exemplo, um incêndio destrói uma loja de eletrônicos, tornando-a incapaz de atender aos consumidores. Enquanto a empresa estiver fechada para reformas, ela deve continuar fazendo pagamentos de aluguel de lojas.
O seguro de interrupção de negócios faz parte da responsabilidade geral?
A apólice do proprietário de uma empresa geralmente inclui seguro de renda comercial (às vezes conhecido como cobertura de renda comercial), bem como seguro de responsabilidade geral e propriedade. Pode, no entanto, ser obtido como parte de uma apólice de seguro de propriedade mais abrangente e dedicada.
Como calcular o seguro de interrupção de negócios?
- Fórmula básica nº 1: Vendas perdidas – Despesas: economizadas como resultado da não aquisição das vendas (também conhecida como abordagem “top-down”)
- Fórmula básica # 2 Lucro Líquido + Despesas Contínuas + despesas extras/adicionais = perda de negócios (também conhecida como abordagem “bottom-up”)
Qual é outro nome para seguro de interrupção de negócios?
O seguro de interrupção de negócios, geralmente conhecido como seguro de renda comercial, é um tipo de seguro que paga pela perda de receita. Isso pode ser possível se sua empresa for forçada a fechar temporariamente devido a um incêndio, catástrofe natural ou outro incidente.
Qual é o outro nome para seguro de interrupção de negócios?
O seguro de interrupção de negócios (BI), geralmente conhecido como seguro de renda comercial, protege pequenas empresas contra perdas monetárias causadas por períodos de operações interrompidas quando um evento coberto ocorre e causa danos físicos à propriedade, como um incêndio.
Quais são as quatro causas da interrupção dos negócios?
A interrupção dos negócios pode ocorrer devido a uma variedade de circunstâncias, incluindo danos materiais relacionados a tempestades, quebra de máquinas, conflitos trabalhistas, ataques cibernéticos e outras ocorrências de risco.
Que tipo de risco é a cobertura do seguro empresarial?
Ele apenas fornece cobertura e proteção contra certos riscos e perdas. Os perigos típicos contra os quais você pode fazer seguro incluem incêndio, roubo, vandalismo, compensação de trabalhadores, custos legais, ferimentos de terceiros ou danos à propriedade e interrupção da empresa.
Quais são as razões para a interrupção dos negócios?
Incêndio e inundação são duas das causas mais comuns de interrupção dos negócios, mas você pode se proteger contra ambos seguindo as práticas recomendadas. Sua avaliação de risco de incêndio identificará todos os lugares que são especialmente perigosos, permitindo que você reduza os perigos.
Conclusão
Embora o seguro de interrupção de negócios seja uma boa opção para a maioria dos proprietários de pequenas empresas, pode ser um tipo de cobertura essencial para empresas que dependem de um local físico ou ativos (como máquinas ou equipamentos) que podem ser afetados por problemas como incêndio, roubo, vento, iluminação e queda de objetos. Isso inclui empresas como restaurantes, lojas de varejo, salões e spas, tosadores de animais e estúdios de ioga.
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Referências
