Você concorda comigo que ter um bom histórico de pontuação de crédito facilita a vida. Basicamente, facilita a obtenção de hipotecas com juros baixos e empréstimos para veículos. Mas as vantagens não param por aí.
Seu histórico de crédito pode ter um impacto nos preços do seguro automóvel, nas opções de aluguel e até nas perspectivas de emprego.
A maioria das pessoas melhora seu crédito estabelecendo um longo histórico de pagamentos de empréstimos em tempo hábil. Trata-se de provar que você é “bom para” o dinheiro que empresta, seja em uma hipoteca, um empréstimo escolar ou um cartão de crédito.
Há apenas um problema: pedir dinheiro emprestado frequentemente exige uma pontuação de crédito alta. Acessar até mesmo os empréstimos e cartões de crédito mais básicos pode ser difícil se você tiver prejudicado seu crédito ou estiver começando do zero.
Felizmente, esse problema do ovo e da galinha pode ser resolvido. Embora, isso é se você estiver preparado para se esforçar. Você pode literalmente construir (ou reparar) sua pontuação de crédito do zero. Mas então isso está além do escopo deste post. Com a nossa postagem como construir um crédito empresarial já em vigor, este post irá educá-lo sobre como construir crédito sem cartão de crédito. Também abordaremos algumas opções que não são de empréstimo a serem consideradas ao criar sua pontuação de crédito.
Como construir sua pontuação de crédito sem usar um cartão de crédito
A maioria das pessoas pensa nos cartões de crédito como uma excelente forma de estabelecer crédito, mas estão longe de ser a única opção para estabelecer histórico de crédito e pagamento.
Os cartões de crédito não estão disponíveis para todos, e pode ser difícil se qualificar para um se você está apenas começando a desenvolver seu perfil de crédito ou teve alguns contratempos financeiros no passado.
Os cartões de crédito apenas desenvolvem seu histórico de crédito rotativo; no entanto, um mix de crédito saudável, que inclui uma conta de empréstimo parcelado, é necessário para construir um perfil de crédito forte e obter uma pontuação de crédito alta. Dez por cento de sua pontuação de crédito FICO® é baseada em seu mix de crédito.
Em outras palavras, você não precisa depender apenas de cartões de crédito para construir sua pontuação de crédito. Embora as agências de relatórios de crédito frequentemente utilizem transações e pagamentos com cartão de crédito para avaliar sua credibilidade, esse método não se limita aos cartões.
Você pode acumular crédito suficiente para se qualificar para o cartão que deseja se fizer pagamentos em dia e mantiver sua relação dívida/crédito baixa (abaixo de 30%, idealmente).
Portanto, se você está se perguntando “como construir uma pontuação de crédito sem cartão de crédito”, abaixo estão algumas opções que funcionam com um histórico comprovado.
#1. Obter uma conta de construtor de crédito/empréstimo de construtor de crédito
Se você deseja construir crédito rapidamente sem usar um cartão de crédito, as contas de construtor de crédito são uma maneira confiável de fazer isso; Além disso, você não precisa comprar um item caro com financiamento de loja com juros altos ou gastar seu dinheiro em compras mensais com cartão de crédito.
Quando você solicita um empréstimo para construção de crédito, o dinheiro total – geralmente entre US $ 300 e US $ 1,000 – é depositado em uma conta segura. Você não pode obter o dinheiro imediatamente, ao contrário de um empréstimo típico. Em vez disso, você faz um pagamento mensal regular até que o empréstimo seja pago integralmente e, em seguida, recebe o valor total de volta.
É mais como se você estivesse fazendo pagamentos regulares, mas não gastando dinheiro extra. Para ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito, todos os pagamentos são registrados nas principais agências de crédito.
#2. Solicitar um empréstimo pessoal
Solicitar um empréstimo pessoal é outro caminho que você pode seguir para obter crédito sem adquirir um cartão de crédito. É verdade que é uma dívida, mas se você usar os fundos do empréstimo com sabedoria, poderá melhorar seu crédito e obter algo útil.
Um empréstimo pessoal pode ser usado por praticamente qualquer motivo, incluindo reformas de casas, férias e consolidação de dívidas.
Se você não se qualificar para um empréstimo pessoal não garantido, os empréstimos garantidos estão disponíveis nos credores. Isso significa que você tem que colocar algum tipo de segurança como garantia para o empréstimo. Pode ser seu carro, sua casa ou qualquer outra coisa de valor significativo.
Antes de fazer qualquer empréstimo pessoal, você deve avaliar minuciosamente sua situação financeira pessoal. Isso é para garantir que você será capaz de pagá-lo. Por outro lado, sua pontuação de crédito sofrerá se você fizer um empréstimo e não pagar a tempo. Você também deve procurar as melhores condições de empréstimo, pois as taxas de juros e os custos podem mudar significativamente entre os credores.
#3. Solicite um empréstimo estudantil
Se você é estudante ou pensou em retornar à escola, fazer um empréstimo estudantil privado ou governamental adicionará uma conta parcelada ao seu histórico de crédito. No entanto, se você atualmente possui empréstimos estudantis, certifique-se de pagá-los dentro do prazo, pois pagamentos atrasados ou perdidos podem ter um impacto substancial em sua pontuação de crédito.
#4. Considere fazer um empréstimo de carro
Quando você paga seu empréstimo de carro em dia, isso ajuda você a construir crédito. Se você pagar em dinheiro, não receberá esse benefício, portanto, se precisar de um carro e quiser desenvolver crédito, procure uma TAEG baixa a média com pagamentos mensais acessíveis.
#5. Reembolsar um empréstimo existente
Se você pagar em dia e não deixar de pagar seus empréstimos existentes, como empréstimos escolares, poderá aumentar sua classificação de crédito.
#6. Relatório de pagamentos alternativos
Dívidas estudantis, empréstimos para veículos e empréstimos pessoais são apenas o topo do iceberg de crédito, de acordo com muitos credores. Como resultado, eles geralmente estão preparados para levar em consideração informações alternativas de pagamento para ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito.
Como construir sua pontuação de crédito sem usar um empréstimo
Os métodos a seguir ajudarão você a aumentar sua pontuação sem optar por um empréstimo como os métodos acima.
#1. Usar o Experian Boost
Os pagamentos de serviços públicos também podem ser relatados às agências de crédito, que podem ajudá-lo a desenvolver crédito sem se endividar. Basicamente, o Experian Boost rastreará seu histórico de pagamentos de algumas de suas contas existentes, como telefone, serviços públicos e serviços de streaming. A Experian, uma das três maiores agências de crédito ao consumidor, gerencia isso.
No entanto, você deve estar ciente de que há um custo associado ao uso do Experian Boost. Além disso, a Experian exigirá acesso às suas informações de login do banco. Ele também verificará o histórico da sua conta bancária em busca de pagamentos recorrentes de serviços públicos para adicionar ao seu relatório de crédito quando você compartilhar suas credenciais.
#2. Torne-se um usuário autorizado
Você pode ser adicionado como um usuário autorizado à conta de crédito de um membro da família ou de outra pessoa significativa. Isso significa que a conta pertence ao seu ente querido, mas você obtém seu próprio cartão de crédito e o utiliza para fazer compras; construindo seu crédito no processo.
Sua atividade de cartão de crédito quase certamente será relatada às agências de crédito, resultando na criação de uma conta de crédito em seu nome. Para desenvolver um histórico de crédito sólido, é fundamental que ambos os usuários lidem com sua atividade de crédito corretamente e concluam todos os pagamentos no prazo.
Mas então, o crédito de ambos os indivíduos pode ser prejudicado se um deles perder um pagamento.
#3. Obtenha um cartão de crédito protegido
Embora seja tecnicamente um cartão de crédito, pode ser uma ferramenta útil para obter crédito rapidamente. Mesmo se você não se qualificar para um cartão de crédito não seguro, praticamente todos com uma pontuação de crédito boa, ruim ou nenhuma podem receber um cartão de crédito seguro.
Um cartão de crédito garantido funciona assim: você faz um depósito em dinheiro que serve como garantia do cartão. Seu limite de crédito é igual ao valor que você depositou. Você pode cobrar até esse valor e pagar o empréstimo. As agências de crédito são notificadas desses pagamentos.
Se você pagar sua dívida integralmente regularmente, poderá se qualificar para uma conta de cartão de crédito sem garantia e ter seu depósito inicial reembolsado.
Os emissores de cartões de crédito com garantia geralmente cobram uma alta taxa anual e têm taxas de juros mais altas do que os cartões de crédito sem garantia, portanto, lembre-se disso. Além disso, para evitar custos com juros altos e dívidas de cartão de crédito que se acumulam, é fundamental pagar seu saldo integralmente todos os meses.
Além disso, certifique-se de que o saldo do seu cartão de crédito seja mantido baixo, idealmente igual ou inferior a 10% do seu limite de crédito. Manter uma taxa de uso de crédito inferior a 10% ajudará você a melhorar ou otimizar sua pontuação de crédito.
Receba seus pagamentos de aluguel informados às agências de crédito
Embora os pagamentos de aluguel normalmente não sejam registrados em agências de crédito, existem serviços que você pode utilizar ou solicitar ao seu proprietário que o farão. Quando você paga seu aluguel em dia, o serviço o adiciona ao seu relatório de crédito como um acréscimo positivo, o que o ajudará a melhorar sua pontuação de crédito e desenvolver um histórico de crédito positivo ao longo do tempo.
Se você é um locatário que não quer se endividar para melhorar seu crédito, essa pode ser uma escolha decente. Há uma tonelada de serviços que relatam pagamentos de aluguel para agências de crédito online. Mas como todos esses programas estão sempre evoluindo, você deve realizar uma pesquisa abrangente antes de se inscrever em um para garantir que seja o mais adequado para você.
Outros fatores a serem considerados
Vale ressaltar também que o seu sucesso na construção do crédito, seja por meio de empréstimo pessoal, cartão garantido ou tornando-se usuário autorizado, depende de três fatores essenciais:
Faça pagamentos oportunos
O melhor método para melhorar e construir seu crédito é garantir que seus pagamentos sejam sempre feitos em dia. Você não apenas evita multas monetárias e aumentos de abril, mas também demonstra a integridade financeira que as agências de crédito buscam.
Manter uma relação dívida-crédito saudável
Quanto maior a sua relação dívida/renda, mais lentamente você será capaz de construir crédito. As agências procuram por porcentagens de 30% ou menos ao comparar seus saldos de crédito atuais com contas pendentes. Basicamente, sua relação dívida/crédito é de 30% se você tiver um cartão seguro com limite de US$ 1,000 e saldo de US$ 300, por exemplo. No entanto, uma pontuação de crédito inferior a 10% é ideal e mais de 50% dificulta a criação de uma pontuação de crédito decente.
Aproveite ao máximo seu histórico de crédito
Quanto mais tempo você fizer pagamentos em dia e manter sua dívida sob controle, maior será sua pontuação de crédito. No entanto, se você está apenas começando a construir crédito ou passou por problemas financeiros recentemente, é provável que seu histórico de crédito seja restrito. Portanto, informe o máximo de informações possível para ajudar a impulsionar sua pontuação de crédito, desde pagamentos de aluguel e empréstimos escolares até detalhes de empréstimos pessoais e de automóveis.
Desenvolva Bons Hábitos de Crédito
É fundamental estabelecer hábitos de crédito sólidos, esteja você começando do zero ou tentando melhorar uma pontuação de crédito existente.
Essas técnicas, além de fazer pagamentos pontuais, podem ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito.
Faça um plano financeiro: De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, criar um orçamento para comparar sua renda com suas despesas é um passo crucial para alcançar seus objetivos financeiros. Saber para onde vai seu dinheiro a cada mês pode ajudá-lo a reservar dinheiro para empréstimos ou pagamentos com cartão de crédito antes de começar a gastar.
Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito: AnnualCreditReport.com permite que você solicite um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito uma vez por ano de acordo com a lei federal. Quaisquer imprecisões em seu relatório de crédito podem ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito.
Considere uma opção de cartão de crédito
Você tem outra alternativa se não estiver pronto ou não tiver autorização para um cartão de crédito típico.
Solicitar um cartão de crédito seguro é outra opção para desenvolver crédito sem ter um cartão de crédito convencional. Eles precisam de um depósito de segurança, mas podem ser um bom método para melhorar o crédito se usados com responsabilidade.
O status do cartão seguro pode não ser informado por alguns emissores. Se você deseja melhorar seu crédito, encontre um cartão seguro que se reporte a uma das três principais agências de crédito.
Você ainda pode criar hábitos saudáveis e melhorar sua pontuação de crédito mesmo não tendo cartão de crédito.
Relação dívida/crédito/renda
Esperamos que este artigo sobre como obter crédito sem cartão de crédito tenha respondido às suas perguntas. Você também deve estar ciente de que abrir contas de crédito ou usar um cartão de crédito seguro para estabelecer um histórico de pagamentos não é a única abordagem para aumentar seu crédito.
Se você atualmente possui cartões de crédito ou linhas de crédito, pagar seu saldo atual pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito diminuindo sua relação dívida/crédito. Sua relação dívida/crédito é o valor da dívida que você deve em comparação com o crédito que você tem disponível. O índice dívida/crédito também é conhecido como 'índice de utilização de crédito'.
Sua relação dívida/crédito (utilização de crédito) é de 20% (US$ 1,000 / US$ 5,000) se você tiver um limite de crédito combinado de US$ 5,000 em todos os cartões de crédito e contas e uma dívida de US$ 1,000. Quanto menor a relação dívida/renda, melhor. Portanto, é recomendável manter uma taxa de utilização de crédito inferior a 10%.
Sua pontuação de crédito também é influenciada pela duração do seu histórico de crédito. Isso significa que, mesmo que você não use seu cartão de crédito, você deve mantê-lo, pois quanto mais tempo você tiver cada conta de crédito, maior será sua 'idade média de crédito', o que aumentará seu perfil de crédito.
Mas o número de consultas em seu relatório de crédito também afetará sua pontuação de crédito, e é por isso que é melhor não solicitar vários cartões de crédito ou empréstimos em um curto período de tempo. Abra cartões ou contas apenas quando você realmente precisar deles ou se tiver objetivos específicos de construção de crédito em mente.
Fique de olho no seu relatório de crédito para garantir que não haja inconsistências (informações incorretas). Se você sabe que pagou uma dívida, mas ela ainda aparece em seu relatório de crédito meses depois, entre em contato com a agência de crédito para excluí-la.
Fique de olho na sua pontuação de crédito
Verifique sua pontuação de crédito e acompanhe seu progresso regularmente para garantir que seu trabalho árduo esteja valendo a pena. Ficará mais fácil obter autorização para cartões de crédito, empréstimos e outros itens financeiros à medida que seu relatório de crédito cresce e sua pontuação aumenta. Ele também o ajudará nos casos em que seu crédito será revisado, como quando você se inscreve em novos serviços públicos, se candidata a um emprego ou aluga uma casa ou apartamento.
O significado de uma pontuação de crédito
Uma pontuação de crédito é usada pelos credores para determinar o quão confiável você é quando se trata de reembolsar um empréstimo ou outros compromissos financeiros. Essa pontuação é calculada usando informações de seu histórico financeiro nos últimos 7 a 10 anos, como histórico de pagamentos, dívida geral, tipos de contas de crédito e dívida de cartão de crédito em relação ao saldo disponível.
Existem vários métodos de pontuação de crédito, mas a pontuação FICO é a mais utilizada. Além disso, a FICO possui uma variedade de modelos de pontuação, incluindo:
- Pontuação automática FICO
- Pontuação do cartão bancário FICO
- (Para Hipotecas) FICO Score 4
- Pontuação FICO 8
- Pontuação FICO 9
Em maio de 2020, a variante FICO Score 8 ainda é a mais popular.
As pontuações FICO variam de 300 a 850 para os modelos básicos (FICO Score 8 e 9) e de 250 a 900 para modelos específicos do setor.
Então, basicamente, uma pontuação de crédito é importante porque não apenas determina se um credor aprovará você para um empréstimo ou cartão de crédito, mas também ajuda os credores a determinar os termos do empréstimo ou cartão de crédito, como taxas de juros e taxas.
Por exemplo, se sua pontuação de crédito estiver na casa dos 650, você pode ser aprovado para um empréstimo ou cartão de crédito, mas se sua pontuação de crédito for 800 ou superior, você poderá se qualificar para taxas de juros e taxas mais baixas.
Por que você precisaria de um cartão de crédito?
Um cartão de crédito pode ser um instrumento valioso para estabelecer confiabilidade e alcançar uma alta pontuação de crédito. Além disso, os titulares de cartões podem ser elegíveis para uma variedade de vantagens, incluindo:
- A conveniência de passar um cartão de crédito em vez de carregar dinheiro.
- A capacidade de concluir facilmente transações na Internet.
- Capacidade de contestar acusações em vez de perseguir alguém por dinheiro.
- Disponibilidade de garantias estendidas de produtos, proteção contra fraudes, seguro de aluguel de carros e outros benefícios específicos.
- Elegibilidade para reembolso, milhas de viagem, descontos em lojas e outros benefícios.
- Elegibilidade para outros benefícios, como descontos exclusivos para comerciantes, descontos em hotéis, taxas de bagagem subsidiadas e muito mais.
- A conveniência de documentar automaticamente seu histórico de compras enquanto rastreia seus gastos.
- Poupança de juros de transferências de saldo durante períodos promocionais com uma taxa anual de 0%.
Quando você deve evitar o uso de cartões de crédito?
É fundamental realizar uma autoavaliação honesta antes de solicitar um cartão de crédito. “A razão mais importante para evitar obter um cartão de crédito é que você não confia em si mesmo para lidar com isso com responsabilidade”, explica Guina.
Na verdade, se você puder marcar qualquer uma das caixas a seguir, geralmente evite usar um cartão de crédito:
- Você não acha que será capaz de fazer seus pagamentos mínimos mensais em dia.
- Você pretende usar o cartão para pagar extravagâncias que não pode pagar.
- Em vez de criar um fundo de emergência, você pretende usar seu cartão de crédito para emergências.
- Você está solicitando crédito porque está com problemas financeiros.
- Você está recebendo apenas um para os benefícios ou o incentivo de inscrição.
- Você não entende os termos e condições do cartão.
- Suas alternativas ficam restritas a cartões com taxas de juros exorbitantes e anuidades.
- Você só é elegível para um cartão com um pequeno limite de crédito, que você esgotará rapidamente.
- Você acredita que obter um cartão de crédito é o único método para melhorar sua pontuação de crédito.
Posso construir minha pontuação de crédito sem um cartão de crédito?
Sim, sem cartão de crédito, você pode criar crédito e construir uma pontuação de crédito. Experian®, TransUnion® e Equifax®, as três agências de crédito que informam sua pontuação de crédito, não são as únicas que informam seu histórico de pagamentos e uso.
Quanto tempo leva para construir crédito sem um cartão de crédito?
Leva pelo menos seis meses para construir uma pontuação de crédito se você nunca usou crédito antes e ainda mais para obter uma pontuação decente ou excelente sem um cartão de crédito.
Você pode alugar um apartamento sem crédito?
Uma verificação de crédito é exigida pela maioria dos complexos residenciais e organizações de gestão. Alguns proprietários privados, por outro lado, alugarão para você mesmo que você não tenha histórico de crédito. Na maioria dos casos, esses proprietários ainda vão querer prova de estabilidade de renda.
Qual é a maneira mais fácil e rápida de obter crédito?
As melhores maneiras de melhorar sua pontuação de crédito são pagar suas contas em dia e pagar os saldos do cartão de crédito. A cada 30 dias, os emissores informam as agências de crédito sobre como você paga suas contas, portanto, tomar boas medidas pode ajudar seu crédito rapidamente.
Como posso construir meu crédito com meu próprio dinheiro?
Tente fazer seus pagamentos em dia e, se possível, pague pelo menos o mínimo. A coisa mais importante que você pode fazer para ajudar a aumentar sua pontuação de crédito é efetuar os pagamentos do cartão de crédito ou do empréstimo no prazo, sempre. Também é benéfico para sua pontuação de crédito se você puder pagar mais do que o mínimo.
Conclusão
A construção de crédito é um processo ao longo da vida que requer sua atenção total. Em grande medida, isso garantirá que seu bom perfil de crédito aumente ao longo do tempo, enquanto sua pontuação de crédito melhora.
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