Fundos certificados: visão geral, como funcionam, exemplos, benefícios imobiliários

Fundos certificados
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O conceito de “fundos certificados” é simples: por uma pequena taxa, você pode obter fundos certificados, normalmente através de um banco, que emite um “cheque certificado” que você pode pagar a outra pessoa. A certificação do seu banco garante que o cheque aprovado ou documento “certificado” similar será honrado ou descontado. No entanto, como em muitas coisas na vida, embora o conceito seja fácil, a implementação nem sempre é. Cheques certificados e cartas bancárias de certificação são os dois tipos mais comuns de certificação de fundos. Ambos são vulneráveis ​​ao engano.

Antes de prosseguirmos, vamos entender o que esses termos realmente significam. Isso começa com as definições e como esses tipos de fundos funcionam. Além de uma breve olhada em alguns exemplos.

O que são fundos certificados e como eles funcionam?

O cheque visado, que serve como instrumento de garantia de pagamentos, é o exemplo mais popular de fundos certificados. Digamos, por exemplo, que você decida comprar um carro usado de um particular em um estado vizinho. Você pode retirar os fundos do seu banco e pagar o comprador em dinheiro, mas viajar com uma grande soma de dinheiro é perigoso. Por outro lado, você pode passar um cheque pessoal ao comprador. No entanto, é improvável que o comprador deixe você ir embora com o carro até que o cheque seja compensado.

A solução – pelo menos em princípio – é pagar ao cliente com cheque visado, o que garante que o cheque será descontado pelo banco que o emitiu. Funciona assim: você vai até a agência do seu banco mais próxima (esse é um daqueles casos em que fazer pessoalmente é possivelmente mais fácil e menos trabalhoso). Você informa ao caixa que precisa de um cheque visado no valor especificado. O caixa verifica se você tem dinheiro suficiente em sua conta para cobri-lo e então lhe dá um cheque visado para assinar na frente do caixa. O cheque normalmente vai para um terceiro, neste caso, a pessoa que lhe vendeu o veículo. O banco retém a sua conta no valor do cheque visado como parte do processo. O banco levanta a retenção após descontar o cheque.

Cartas de Certificação

Uma carta de certificação do seu banco prometendo o pagamento é outro tipo popular de certificação de fundos que é desenfreado em fechamentos de imóveis. O meio é diferente, mas a mensagem é a mesma. Basicamente, o banco emissor da carta pagará ao apresentador (um comprador de um imóvel, por exemplo) o valor garantido na carta mediante razoável demanda. Quando o banco emite uma carta certificando fundos, ele também retém o valor em questão na sua conta.

Tanto um cheque visado quanto um cheque administrativo, em teoria, oferecem fundos certificados. A única diferença entre os dois é quem assina os cheques. Enquanto você é responsável por assinar cheques certificados, o banco é responsável por um cheque administrativo. Ambos são, teoricamente, igualmente permissíveis.

Exemplos de fundos certificados

As formas mais básicas de fundos certificados incluem o seguinte; 

  • Cheque certificado
  • O cheque do caixa 
  • Ordem de pagamento
  • Transferência bancária EBT (ou seja, Western Union )

Cheques Certificados

Cheques certificados são assim chamados porque vêm com uma promessa do banco do pagador de que os fundos estarão disponíveis quando o cheque for descontado. Esses cheques, ao contrário dos cheques pessoais comuns, precisam da aprovação do pagador e do banco na mesma transação. Como resultado, há uma camada extra de segurança para os receptores. A assinatura do banco serve como garantia de um terceiro de que os fundos estão atualmente disponíveis. Isso significa que é quase impossível que esses cheques sejam devolvidos.

No entanto, se os fundos não estiverem disponíveis ou o banco rejeitar o cheque, os destinatários podem entrar com uma ação judicial contra o pagador e o banco subjacente. em casos como este, ambas as partes são responsáveis ​​pelo não pagamento. Mas há exceções.

Em casos de falsificação ou se o cheque estiver pendente por mais de um determinado período de tempo no cheque, o banco tem a liberdade de recusar tais cheques certificados. Eles não têm nenhuma obrigação de honrar esses cheques.

Cheques bancários

Os cheques bancários são semelhantes aos cheques certificados na medida em que proporcionam mais segurança aos destinatários, excluindo quase completamente o pagador da equação. Os pagadores devem solicitar cheques bancários diretamente de seus bancos, que devem aceitar os cheques como uma promessa de que os cheques serão resgatados dos fundos próprios dos bancos e não da conta do pagador. Quando você compra um cheque administrativo, os bancos deduzem os fundos da conta do pagador antes de honrar o cheque com dinheiro de suas próprias reservas. Isso o torna um exemplo viável de fundos certificados. 

Ordens de pagamento

As ordens de pagamento oferecem maior segurança tanto para remetentes quanto para destinatários do que cheques visados ​​ou cheques bancários. Uma ordem de pagamento é semelhante a um certificado de depósito temporário de curto prazo. Isso significa que o pagador dá à instituição financeira uma certa quantia em dinheiro e a instituição financeira emite uma ordem de pagamento que é resgatada com o dinheiro emitido. As ordens de pagamento estão disponíveis em uma variedade maior de varejistas do que em outros métodos de pagamento, incluindo alguns postos de gasolina e mercearias.

O que poderia dar errado nesta situação?

Artigos de conhecimento anteriores muitas vezes enfatizavam a diferença entre um cheque visado e um cheque administrativo, afirmando que um cheque bancário assinado pelo banco é mais confiável do que um cheque visado assinado pelo cliente do banco emissor.

No entanto, na era da informação moderna, ambos são igualmente confiáveis ​​– o que significa que ambos são igualmente não confiáveis. Qualquer pessoa com uma impressora digital e habilidades em Photoshop pode falsificar um cheque administrativo, uma ordem de pagamento, uma carta de aprovação ou um cheque visado. Graças à democratização da impressão digital.

Um profissional qualificado seria enganado por alguns exemplos diários de tais documentos falsos, mas há dois problemas com essa garantia: a menos que o documento falsificado valha muito dinheiro, ele provavelmente será tratado por um caixa de banco que não tenha treinamento especial e aceitará o documento e depositará o dinheiro na conta do cliente. O cheque é então retido no banco até o final do dia bancário, após o qual é enviado durante a noite ao banco emissor para processamento ou sua contraparte totalmente digital. Se o cheque não for pago porque não há fundos suficientes, o banco recebedor notifica o banco emissor que o cheque é incobrável.

Se o cheque for falsificado, o falsificador já terá desaparecido quando você perceber que está sendo devolvido e o dinheiro debitado de volta em sua conta.

A falsificação de documentos certificados também não é incomum. De acordo com uma pesquisa da Association of Finance Professionals, 75% dos bancos norte-americanos que informaram sofreram fraude de cheques em 2016, e o número continua a aumentar ano após ano.

A alternativa

Felizmente, existe uma solução simples: as transferências eletrônicas fazem a mesma coisa – enviam fundos certificados da sua conta para uma conta de destinatário – pelo mesmo preço ou um pouco mais. O método é idêntico do seu ponto de vista, exceto que você pode concluir toda a transação online. Basicamente, você especifica o valor que deseja transferir, bem como o nome do destinatário, endereço e informações da conta, que normalmente incluem o número da agência, o número da instituição e o endereço. Para transações no mesmo dia, a taxa padrão é de US$ 25.

Diante da ampla fraude de cheques, alguns estados, incluindo Ohio, estão promulgando legislação que exige transferências eletrônicas e proíbe garantias de certificação em todas as transações imobiliárias. Produzir um cheque certificado falso costumava ser difícil, mas na era do Photoshop, é moleza!

Quais são os benefícios dos Fundos Certificados em Transações Imobiliárias?

Os fundos certificados são necessários porque garantem que os fundos são bons, legítimos e presentes na conclusão da transação. Uma data de fechamento é definida e, se o vendedor apresentar um cheque pessoal, a empresa do título terá que esperar pelo menos uma semana antes de liberar o produto da venda para o vendedor. Se o vendedor não recolher seus ganhos por uma semana após a data de fechamento acordada, as partes ainda não fecharam, certo? Seu agente de fechamento precisaria de fundos certificados para desembolsar os rendimentos ao vendedor, comissões aos agentes, taxas de arquivamento e outras despesas. Os fundos certificados fornecem garantia ao agente de fechamento de que ele está mantendo fundos reais e está autorizado a desembolsar fundos para as várias partes com direito.

Quando estiver pronto para fechar uma casa, você usará seu próprio dinheiro, pedirá dinheiro emprestado ou fará uma mistura dos dois. Se você emprestar o dinheiro, seu banqueiro provavelmente emitirá um cheque administrativo para você enviar para a empresa de título ou simplesmente transferir o dinheiro para você. Você pode precisar enviar um “cheque bancário” ou uma “ordem de pagamento bancária” se for responsável por uma parte dos fundos. Dependendo do seu banco, você pode usar qualquer um dos conceitos. Comprar ou vender imóveis é um investimento significativo que pode ser estressante. 

O que é um exemplo de fundos certificados?

Os diferentes tipos de fundos certificados são os seguintes: Cheque de banco. Ordem de pagamento do banco. Arame

Como obtenho fundos certificados?

Os bancos podem solicitar uma identificação com foto para verificar sua identidade. Depois de preencher o cheque, o caixa ou um funcionário do banco irá assiná-lo e carimbá-lo. Isso é chamado de “certificar” o cheque. Lembre-se de que a maioria dos lugares cobra uma taxa pelo cheque visado. A taxa geralmente muda com base na conta, na instituição e no valor da transação.

Os fundos certificados são iguais aos cheques administrativos?

Com um cheque visado, o escrivão reservará o valor escrito no cheque para que possa ser usado quando o cheque for descontado ou depositado. Com um cheque administrativo, você diz ao banco quanto deseja pagar e ele preenche o cheque de sua própria conta.

O que significa apenas fundos certificados?

Fundos certificados são um tipo de pagamento nos Estados Unidos e no Canadá com garantia de compensação ou liquidação pela empresa que certifica os fundos.

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