MELHOR FORMA DE CONSOLIDAR DÍVIDAS: Alternativas às Consolidações de Dívidas com Cartão de Crédito

Melhor maneira de consolidar a dívida
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É difícil saldar todas as dívidas do cartão de crédito, principalmente se você tiver vários cartões com saldos grandes e/ou taxas de juros altas. Consolidar sua dívida pode ser a melhor opção para você se tiver problemas para efetuar os pagamentos mensais com cartão. Não só existe uma calculadora de consolidação de dívidas, mas também é a melhor maneira de consolidar dívidas? E falando sobre consolidação de dívidas, Loanquo é a escolha certa?

Quando você consolidar sua dívida, todas as suas obrigações, incluindo pagamentos de empréstimos e faturas de cartão de crédito, são agrupadas em um único pagamento mensal.

Se você tem muitos empréstimos ou contas de cartão de crédito e deseja agilizar ou diminuir seus pagamentos, pode ser uma ótima opção.

Melhor maneira de consolidar a dívida

Depois de fazer os cálculos, decida sobre uma estratégia de consolidação da dívida.

Cada opção tem vantagens e desvantagens, portanto, como sempre, compare os produtos financeiros para obter a melhor taxa e prazos.

#1. Considere um empréstimo pessoal

Ao contrário de um cartão de crédito, um empréstimo pessoal tem pagamentos mensais iguais e é um empréstimo sem garantia. Os valores dos empréstimos podem variar dependendo do histórico de crédito e da pontuação, mas geralmente chegam a US$ 50,000.

Embora bancos e cooperativas de crédito ofereçam empréstimos pessoais, os credores subprime também são muito ativos nesse mercado, por isso é fundamental comparar a loja e compreender as taxas, prazos e taxas.

Os empréstimos pessoais são bons para a consolidação de dívidas porque não são garantidos e não arriscam ativos. No entanto, um grande empréstimo de primeira linha exige um bom crédito, e as taxas de empréstimo pessoal são mais altas do que as taxas de empréstimo de capital próprio.

#2. Toque em seu patrimônio imobiliário

A melhor estratégia de consolidação da dívida para você pode ser usar o patrimônio em sua casa se você for um proprietário responsável com bom crédito.

Em comparação com empréstimos pessoais ou cartões de crédito, os empréstimos imobiliários normalmente têm taxas de juros mais baixas e valores de empréstimo maiores.

Prazos de reembolso mais longos em empréstimos de capital próprio podem causar pagamentos mensais mais baixos, mas custos de juros mais altos em geral. Os empréstimos imobiliários vêm em dois sabores: uma opção de taxa fixa, de montante fixo e um HELOC, que funciona como um cartão de crédito. Saiba mais sobre cada escolha e qual pode ser a melhor para as suas circunstâncias.

Usar empréstimos imobiliários para pagar dívidas pode ser arriscado se você não usar o dinheiro como pretendido e pagá-lo a tempo. Você pode perder sua casa se não pagar o empréstimo porque o está usando para consolidar dívidas não garantidas. Um HELOC tem taxas de juros variáveis, que, se as taxas mudarem ao longo do tempo, podem somar.

Outra desvantagem da nova lei tributária é que, a menos que você use um empréstimo de capital próprio para melhorias significativas na casa que aumentem o valor de sua propriedade, você não poderá deduzir os juros da hipoteca sobre ela.

#3. Use uma transferência de saldo de cartão de crédito

Você pode reduzir pagamentos mensais e juros consolidando a dívida em um cartão de crédito ou transferência de saldo de cartão de crédito.

Um cartão com um limite alto o suficiente para transportar seus saldos e uma TAEG baixa e duradoura é necessária para a consolidação.

Um cartão de crédito de transferência de saldo geralmente é mais fácil de obter do que um empréstimo bancário e não coloca ativos em risco. Pergunte sobre as taxas e valores máximos para transferências de saldo antes de aplicar. A menos que você seja aprovado, normalmente não descobrirá a TAEG ou o limite de crédito até depois.

É aconselhável ter cuidado se este for o seu plano de consolidação da dívida, porque usar um cartão de crédito como repositório de todas as suas dívidas do cartão equivale a combater fogo com fogo.

Depois de consolidar suas dívidas em um cartão, concentre-se em pagar o cartão o mais rápido possível.

#4. Procure contas de poupança ou aposentadoria

Dependendo de sua carga de dívidas e circunstâncias pessoais, usar contas de poupança ou aposentadoria como uma opção de consolidação da dívida pode ser sensato.

Você pode usar os seguintes tipos de conta como estratégias de alívio da dívida:

Conta poupança

Se você pegar emprestado de suas economias, não terá que se preocupar com juros perdidos. Há demandas conflitantes sobre esse dinheiro.

É arriscado abrir mão de fundos de emergência para consolidar dívidas porque você pode precisar de dinheiro para uma despesa imprevista.

401(k)

Você pode emprestar dinheiro de muitos planos 401(k) a uma baixa taxa de juros e pagar os juros. No entanto, se você deixar o emprego ou for demitido, todo o empréstimo 401(k) será devido imediatamente e, se você não pagar e tiver menos de 59.5 anos, haverá uma multa adicional de 10%. Observe que, se você deixar seus investimentos no 401(k), perderá quaisquer ganhos potenciais.

Conta de Aposentadoria Individual Roth

Embora não haja taxas associadas à retirada de dinheiro do seu Roth IRA, certifique-se de que a consolidação de suas dívidas supere o principal e os juros compostos que você perderá.

#5. Explorar um plano de gestão da dívida

Um plano de gerenciamento de dívidas pode ser a melhor opção para você se estiver procurando por soluções de consolidação de dívidas que não envolvam a contratação de um empréstimo, a solicitação de um novo cartão ou o uso de suas poupanças ou fundos de aposentadoria.

Com um plano de gerenciamento de dívidas, você trabalhará com uma organização de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para negociar com os credores e criar um plano de pagamento.

Você fecha todas as contas de cartão de crédito e dá à organização um pagamento mensal, que é então distribuído aos credores.

No entanto, você continua a receber toda a correspondência de cobrança de seus credores, simplificando o monitoramento da taxa de pagamento de sua dívida.

Você obterá as melhores taxas em empréstimos de consolidação da dívida (mas não saldos mais baixos) se seguir o plano.

Se você estiver em necessidade, algumas agências podem trabalhar por pouco ou nenhum dinheiro.

Fique com organizações sem fins lucrativos ligadas à Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito ou à Associação de Aconselhamento Financeiro da América e confirme se o seu conselheiro de dívida tem uma certificação do Conselho de Acreditação.

Você não poderá usar cartões de crédito em caso de emergência, pois terá que fechar todas as suas contas enquanto estiver em um plano de gerenciamento de dívidas. Isso prejudicará sua classificação de crédito. No entanto, se você mantiver os pagamentos e evitar mais dívidas, um plano de gerenciamento de dívidas pode ajudar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Calculadora de Consolidação de Dívidas

É difícil permanecer à tona quando você está nadando em dívidas.

A calculadora de consolidação da dívida ajuda você a decidir se é a melhor opção para você. Insira as quantias devidas em seus cartões de crédito, empréstimos e outras dívidas. Em seguida, calcule o pagamento mensal de um empréstimo consolidado.

Até localizar uma estratégia de consolidação da dívida que corresponda aos seus objetivos e limite de gastos, tente ajustar os termos, tipos de empréstimo ou taxas.

Aqui está como usar a calculadora de consolidação da dívida:

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Insira os saldos, taxas de juros e pagamentos mensais que você faz atualmente em suas dívidas não garantidas, como cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos consignados.

Dívidas garantidas, como empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis com juros baixos não deve ser incluído aqui. 

Existem formas mais eficazes de lidar com essas dívidas (saiba mais sobre as opções de refinanciamento de empréstimos estudantis e de automóveis).

Clique em "Terminei" e revise a saída da calculadora com base nos números fornecidos:

  • Balanço total: O total de todas as suas dívidas pendentes.
  • Taxa de juros combinada: Sua taxa de juros média ponderada para cada dívida inserida na calculadora.
  • Pagamento mensal total: O total de seus pagamentos de juros mais principal feitos para essas dívidas a cada mês.
  • Quanto tempo levará para você ficar livre de dívidas: Essa estimativa é baseada em seu saldo atual e pagamentos mensais.

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Para visualizar suas opções de consolidação de dívidas, incluindo empréstimos pessoais, selecione sua faixa de pontuação de crédito.

Você verá faixas de taxas de porcentagem anuais típicas fornecidas pelos credores, bem como opções adicionais para pessoas com crédito ruim.

Os credores que fornecem pagamento direto aos credores enviam o produto do empréstimo diretamente aos seus credores, agilizando o processo de pagamento da dívida.

Insira uma taxa de juros projetada e o prazo de empréstimo desejado (em anos) para o novo empréstimo usando os controles deslizantes abaixo da tabela.

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Compare suas dívidas existentes com os termos do novo empréstimo de consolidação da dívida.

Quando o seu novo pagamento total e as economias de juros superam o seu pagamento total atual, consolidar sua dívida faz mais sentido.

Quais são as três desvantagens da consolidação de empréstimos?

  • Pode custar muito para estender a duração de um empréstimo.
  • Se a dívida for combinada, o perdão do empréstimo pode ser perdido.
  • A consolidação pode resultar em um aumento na sua taxa de juros.
  • Os juros que você não pagou são adicionados ao seu saldo.

A consolidação da dívida diminui a pontuação de crédito?

Quando você combina dívidas, sua pontuação de crédito pode cair temporariamente. Quando você pede um empréstimo para pagar várias dívidas, o credor verifica seu crédito. Em seu relatório de crédito, será feita uma consulta difícil, o que pode diminuir sua pontuação em 10 pontos.

A consolidação dos meus empréstimos resultará no perdão do empréstimo?

Você não pode recuperar suas dívidas depois de fundidas em um Empréstimo de consolidação direta. Os empréstimos consolidados são considerados pagos e não existem mais.

É possível consolidar um empréstimo de consolidação existente?

Em geral, você não pode consolidar uma dívida de consolidação existente, a menos que também consolide outro empréstimo qualificado.

Conclusão

Com a ajuda de uma calculadora de consolidação de dívidas, você pode consolidar sua dívida de cartão de crédito e pagar uma única taxa de juros fixa, em vez de pagar várias taxas de juros de cada credor.

Além de proporcionar alívio da dívida do cartão de crédito, essas estratégias também proporcionam mais controle financeiro sobre o futuro e eliminam a tentação de usar o cartão de crédito, eliminando o próprio cartão.

No entanto, você deve avaliar cuidadosamente os saldos do cartão de crédito, as taxas de juros e os valores dos pagamentos mensais antes de decidir consolidar a dívida do cartão de crédito pessoal.

Escolha um plano que lhe permita economizar dinheiro enquanto paga sua dívida.

Perguntas frequentes sobre a melhor maneira de consolidar dívidas

Posso consolidar todas as minhas dívidas em um único pagamento?

Usando um cartão de transferência de saldo ou um empréstimo de consolidação da dívida, você pode combinar todas as suas dívidas em um único pagamento

Os empréstimos de consolidação da dívida prejudicam minha pontuação de crédito?

Porque os credores exigem uma forte puxada de crédito, você pode experimentar um breve declínio em sua pontuação de crédito após solicitar um empréstimo de consolidação da dívida. Se você fizer seus pagamentos em dia e não assumir dívidas adicionais, sua pontuação de crédito deve melhorar.

Qual é a taxa de juros média em um empréstimo de consolidação da dívida?

As taxas de juros de empréstimo de consolidação de dívida padrão geralmente variam de 6 a 36 por cento. Para taxas na extremidade inferior desse intervalo, você precisa ter um excelente crédito.

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