Um plano 401(k) é uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador que permite que os funcionários contribuam com uma porcentagem de seu salário antes da dedução do imposto de renda federal. As empresas freqüentemente igualam uma porcentagem da contribuição de um funcionário e a depositam em uma conta 401(k). Se um funcionário sacar dinheiro de uma conta 401(k) antes dos 59 anos e meio, o IRS impõe uma penalidade. Após a idade de 59 anos e meio, o IRS permite saques sem penalidades da poupança para a aposentadoria, conhecidos como distribuições elegíveis. Se você se aposentar após a idade de 59 anos e meio, poderá começar a fazer saques sem ser penalizado por isso. Se você não precisa de suas economias agora, pode deixá-las em paz, mas não poderá contribuir com elas. Neste artigo, analisaremos quando você pode retirar do 401k sem multa e sem impostos.
Quando você pode retirar de 401k?
Perda inesperada de emprego, doença ou outras catástrofes podem devastar as finanças de uma família, por isso é razoável que as pessoas considerem desistir de seu 401 (k). Tome cuidado, pois esta decisão pode ter implicações de longo prazo para seus objetivos de uma aposentadoria feliz. A retirada do seu 401(k) tradicional deve ser sua última alternativa, pois todas as retiradas feitas antes dos 59 anos e meio serão tributadas como renda pelo IRS, mais uma multa de 10% por retirada antecipada. Essa penalidade foi imposta para impedir que as pessoas retirassem fundos de suas contas de aposentadoria muito cedo.
Se você não atingiu o limite de cinco anos mencionado acima, pode sacar fundos do seu Roth 401(k) antes dos 59 anos e meio. Como sua retirada deve incluir suas contribuições pessoais e ganhos nessas contribuições, ela deve ser rateada de acordo com a porcentagem que cada uma representa em sua carteira. Portanto, embora quaisquer contribuições que você tenha feito sejam isentas de impostos quando retiradas, os ganhos dessas contribuições são tributados como renda ordinária e sujeitos a uma multa de 10%.
Quando uma pessoa pode acessar suas economias de aposentadoria sem pagar uma multa por retirada antecipada, as regras para 401(k)s variam. Os participantes mais jovens têm menos possibilidades de sacar fundos de seus 401(k)s do que seus colegas mais velhos, que são aposentados ou se aproximam da idade de aposentadoria. O dinheiro em um 401(k) destina-se a financiar a aposentadoria, e o governo tem procedimentos diferentes para desencorajar saques antecipados.
Quando você pode se retirar do seu 401 (k) sem penalidade?
É bastante simples contribuir para um 401(k), mas sacar fundos pode ser difícil se você não tiver atingido a idade de 59 anos e meio. Se você está com pouco dinheiro ou preocupado com o mercado, uma retirada antecipada de seu plano de aposentadoria pode parecer atraente, mas as implicações podem ser maiores do que você imagina. Você pode retirar-se do seu 401(k) sem incorrer na multa de 10% do imposto de distribuição antecipada em determinadas circunstâncias. Retirar-se do 401k livre de penalidades implica o seguinte.
Em geral, o IRS renunciará à multa de imposto de distribuição antecipada se as seguintes condições forem atendidas:
1. Você seleciona pagamentos “periódicos substancialmente iguais”. Em essência, você concorda em retirar um determinado número de pagamentos iguais (pelo menos um a cada ano) de sua conta. Eles começam quando você deixa de trabalhar, duram toda a vida (sua ou do seu beneficiário), e normalmente devem permanecer constantes por pelo menos cinco anos ou até você atingir a idade de 59 anos e meio (o que ocorrer primeiro). Existem várias regras que se aplicam a essa escolha, portanto, consulte um consultor financeiro qualificado com antecedência.
2. Você pede demissão do emprego. Isso se aplica apenas se ocorrer no ano em que você completar 55 anos ou mais (50 se você trabalhar na aplicação da lei federal, combate a incêndios federais, alfândega, proteção de fronteiras ou controle de tráfego aéreo).
3. Em caso de divórcio, você deve dividir um 401(k). Se a ordem de qualificação de relações domésticas do tribunal em seu divórcio o obrigar a sacar um 401 (k) para se separar de seu ex, a retirada pode ser isenta de penalidade.
4. Você se torna ou está incapacitado.
5. Depois que você morreu, os pagamentos foram feitos ao seu beneficiário ou espólio.
6. Durante o ano, você deu à luz ou adotou uma criança (até $ 5,000 por conta).
7. Os fundos foram utilizados para cobrir uma taxa de IRS.
Quando você pode se retirar do 401k isento de impostos?
Como você não paga impostos sobre suas contribuições, seus saques na aposentadoria serão tributados de acordo com sua taxa de renda regular. Se você sacar dinheiro do seu 401(k) antes dos 59 anos e meio, terá que pagar impostos, bem como uma multa de 10%. (Se você tiver um Roth 401(k), não terá que pagar impostos sobre suas retiradas de aposentadoria porque o dinheiro que você colocou foi tributado anteriormente; no entanto, você ainda pode ser cobrado impostos e multas se retirar seu dinheiro antes da idade de 59½). As retiradas dos planos 401(k) estão frequentemente sujeitas a multas pesadas e impostos adicionais. Considere os seguintes regulamentos e opções antes de se retirar.
Como resultado, algumas pessoas podem se perguntar, compreensivelmente: “Como posso evitar o pagamento de impostos sobre minha retirada do 401(k)?” A resposta curta é que não há como evitar o pagamento dos impostos que você inevitavelmente deverá. No entanto, existem algumas circunstâncias únicas nas quais você pode acessar seus fundos 401(k) com consequências fiscais mínimas, mesmo que apenas brevemente.
Obtenção de um empréstimo 401(k). Se o seu local de trabalho permitir, você poderá fazer empréstimos contra o seu 401(k) e o valor emprestado não será tributado. No entanto, se você não pagar o empréstimo no prazo ou inadimplente, será obrigado a pagar impostos e possíveis multas por saque antecipado.
Fazer uma distribuição de aposentadoria durante um ano em que sua renda (incluindo a distribuição) cai. Além dessas exceções, se você espera fazer saques regulares 401 (k) na aposentadoria, terá que pagar impostos. No entanto, existem técnicas para ajudá-lo a gerenciar sua responsabilidade fiscal assim que começar a usar suas economias 401 (k).
Como faço para obter dinheiro do meu 401k?
Aos 59.5 anos (e em alguns casos, aos 55 anos), você poderá começar a sacar fundos do seu 401(k) sem pagar multa. Basta entrar em contato com o administrador do plano ou fazer login na sua conta online e solicitar um saque.
posso levar tudo Meu dinheiro fora do meu 401k Quando eu me aposentar?
Após a aposentadoria, você pode sacar toda ou parte de sua conta 401(k). Lembre-se de que as retiradas das contribuições 401(k) tradicionais (antes dos impostos) são renda tributável.
Posso converter meu 401k em dinheiro?
Se você pedir demissão, terá a opção de transferir seu plano 401(k) para um IRA, resgatá-lo, manter o plano como está ou consolidá-lo com um novo 401(k). As contas IRA fornecem mais alternativas de investimento, mas você deve determinar se deseja um padrão ou Roth IRA com base em quando deseja pagar impostos.
Posso retirar meu 401k para minha conta bancária?
Você pode transferir ganhos de um 401(k) para sua conta bancária sem pagar a multa de 10% quando atingir a idade de 59 anos e meio. No entanto, você ainda deve pagar imposto de renda sobre o valor retirado. Se você já se aposentou, pode optar por receber transferências mensais ou periódicas em sua conta bancária para ajudar nas despesas de subsistência.
Posso pedir emprestado do meu 401k para comprar uma casa?
Porque é o seu dinheiro, a resposta rápida é sim. Embora não haja restrições sobre como você pode usar o dinheiro em sua conta, remover fundos de um 401(k) antes dos 59 anos e meio resultará em uma multa de 10% por saque antecipado, além de impostos.
O que faço com meu 401k quando deixo meu emprego?
Quando se trata de deixar um emprego, você tem várias opções: Manter a conta como está. Antes ou depois dos impostos, transfira-o para o 401(k) do seu novo empregador. Fora do plano do seu novo empregador, coloque-o em um plano regular ou Roth IRA.
O que qualifica para retirar de um 401(k)?
Qualificação para Retirada por Dificuldade
- Certos custos médicos.
- Despesas associadas à compra de uma residência principal.
- Mensalidades e taxas por até 12 meses.
- Despesas incorridas para evitar execução duma hipoteca ou despejo.
- Despesas de funeral ou enterro.
Quanto está em meu 401k?
Faça login no site do seu plano 401(k) para encontrar seu saldo 401(k) e ver como seu 401(k) está progredindo. Se você não conseguir acessar sua conta online, entre em contato com seu departamento de recursos humanos e certifique-se de que seus extratos trimestrais sejam enviados para o endereço correto.
Quanto eu perco se retirar meu 401k?
Se você sacar dinheiro de sua conta 401(k) antes dos 59 anos e meio, deverá pagar uma multa de 1% por saque antecipado além do imposto de renda sobre a distribuição. Uma retirada antecipada de $ 2 do 10 (k) custará $ 5,000 em impostos e multas para alguém na faixa de 401% de imposto.
Você pode usar o dinheiro 401k para qualquer coisa?
O IRS afirma que você pode sacar dinheiro de sua conta 401(k) sem multa somente após atingir a idade de 591/2, ficar permanentemente incapacitado ou incapaz de trabalhar.
Posso sacar 100% do meu 401k?
Sim. Na aposentadoria, você pode sacar apenas o que precisa para viver e deixar o restante investido.
Conclusão
Em geral, os aposentados com 401(k)s têm três opções: deixar seu dinheiro no plano até atingirem a idade de distribuição mínima exigida (RMD), converter a conta em uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou começar a sacar por meio de um distribuição de montante fixo, pagamentos em prestações ou compra de uma anuidade por meio de uma seguradora recomendada.
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Referências
