Vários locais de trabalho americanos oferecem planos 401(k), que são veículos de poupança para aposentadoria que oferecem benefícios fiscais de poupança. Ele possui um número de seção do Código Tributário Interno dos Estados Unidos (IRC). Para participar de um 401(k), um funcionário deve consentir que uma parte de cada contracheque seja transferida diretamente para uma conta de investimento. Esta doação pode receber uma contrapartida parcial ou total do empregador. O funcionário tem uma variedade de alternativas de investimento, na maioria das vezes fundos mútuos. É importante que você saiba a diferença entre IRA vs 401K. Este artigo explica como um 401K funciona quando você se aposenta e sobre a retirada do 401K.
O que é 401K?
Os empregadores fornecem planos 401(k) como uma forma de os funcionários economizarem e investirem para a aposentadoria. Os funcionários recebem um crédito fiscal sobre suas contribuições para um plano 401(k). As contribuições são retiradas automaticamente do contracheque dos funcionários e investidas em fundos de sua escolha (de uma lista de ofertas disponíveis). As contas têm um limite de contribuição anual de $ 22,500 em 2023 ($ 30,000 para indivíduos com mais de 50 anos).
A disposição do código tributário que criou esse tipo de plano, especificamente a subseção 401(k), é a origem do nome cativante. Ao configurar saques automáticos de seus contracheques, os funcionários fazem contribuições para contas individuais. Dependendo do tipo de plano que você possui, você pode receber uma redução de impostos quando fizer contribuições ou quando retirar fundos na aposentadoria.
A parte mais agradável da orientação do funcionário pode ocasionalmente envolver dinheiro grátis; portanto, se você adormeceu nesse ponto durante a sessão, pode ter perdido.
Tipos de 401(k)
É apropriado neste ponto apontar que existem outros tipos de planos 401(k), incluindo os dois mais comuns, o padrão 401(k) e o Roth 401(k) (k). Suas economias são elegíveis para um benefício fiscal antecipado se você escolher um 401(k) clássico (ou comum). Não é possível deduzir contribuições para um Roth 401(k) dos impostos porque elas são feitas com dinheiro após impostos. Mas não se preocupe, o Roth acabará por compensar.
#1. Tradicional 401(k)
As contribuições dos funcionários para um 401(k) convencional são retiradas da receita bruta. Isso indica que os fundos são retirados diretamente do seu contracheque antes que os impostos sejam retirados. Sua renda tributável é, consequentemente, diminuída pelo valor total das contribuições feitas no ano, e essa redução pode ser reivindicada como dedução fiscal para aquele ano fiscal específico. Fundos doados e ganhos de investimento são isentos de impostos até que sejam removidos, geralmente na aposentadoria.
#2. Roth 401(k)
As contribuições que você faz para um Roth 401(k) são deduzidas de sua renda após impostos. Isso indica que as contribuições são pagas com o seu salário após a dedução do imposto de renda. Portanto, não há incentivo fiscal no ano da doação. Porém, não há impostos adicionais devidos sobre sua contribuição ou sobre os ganhos de investimento quando você saca o dinheiro após a aposentadoria.
No entanto, nem todas as empresas oferecem a opção de uma conta Roth. Você pode escolher entre um padrão e Roth 401(k) se o Roth for oferecido (k). Como alternativa, você pode financiar ambas as contas até o limite de contribuição anual.
Retirada 401K
Para garantir que você tenha dinheiro suficiente quando envelhecer, pare de trabalhar e não receba mais um contracheque regular, fundos de aposentadoria com vantagens fiscais, como 401 (k) s, estão disponíveis. Ocasionalmente, você pode sentir vontade de acessar seu dinheiro antes de se aposentar, mas se ceder a esses impulsos, provavelmente acabará pagando um preço alto, incluindo taxas de retirada antecipada e impostos como imposto de renda federal, uma multa de 10% sobre o valor que você sacar e qualquer imposto de renda estadual.
O americano médio se aposenta em meados dos anos 60. Com programas de poupança para aposentadoria, como o 401(k) patrocinado pela empresa, há um pouco mais de flexibilidade (k). Você pode começar a coletar distribuições de seu 401 (k) sem pagar uma multa de retirada antecipada assim que completar 5912 anos, de acordo com a Receita Federal (IRS).
Você pode evitar a penalidade de retirada antecipada de 10% por retirar dinheiro do seu 401 (k) se se aposentar ou perder o emprego antes de atingir a idade de 5912, mas isso se aplica apenas ao 401 (k) da empresa da qual você acabou de sair. Esta exclusão não se aplica ao IRA ou aos fundos do antigo plano de trabalho.
Como funciona um 401K quando você se aposenta
Depois de atingir a idade de aposentadoria, você pode começar a receber da sua conta 401(k) (k). No entanto, uma variedade de regulamentos se aplica às distribuições 401(k) para aposentados. Por exemplo, você normalmente deve esperar até ter mais de 59.5 anos para se aposentar e começar a sacar dinheiro. Apesar dos pagamentos do Roth 401(k) serem isentos de impostos, os aposentados de qualquer idade devem pagar imposto de renda federal sobre saques dos planos 401(k) tradicionais. Os aposentados também devem começar a receber distribuições anuais mínimas obrigatórias de seus planos 401(k) após atingirem a idade de 70.5 ou 72 anos, dependendo de quando nasceram.
Noções básicas de distribuições 401(k)
Caso seu empregador tenha um plano de aposentadoria 401(k), você poderá fazer contribuições para ele enquanto ainda estiver empregado e receber benefícios fiscais valiosos. Um plano de poupança para aposentadoria pode ser bastante impulsionado quando sua empresa corresponde a uma parte de seus pagamentos. Além disso, o investimento em ativos 401(k) acumula sem ser tributado.
Mas, ao se retirar de um 401(k), você deve cumprir uma série de regras, assim como na maioria das questões relacionadas a impostos. Ao impor penalidades por violações, o IRS promove a adesão a essas diretrizes. Como certas multas são severas, os aposentados devem conhecer as regras de retirada 401(k) antes da aposentadoria.
Considerações de idade com distribuições 401(k)
Mas eles funcionam melhor se você não pretende parar de trabalhar muito antes da idade tradicional de aposentadoria. Um plano 401(k) pode ser uma ferramenta valiosa para poupadores de aposentadoria. Isso se deve à multa de 10% frequentemente aplicada a saques 401(k) feitos antes dos 59.5 anos, além dos impostos de renda comuns que se aplicam a todos os outros saques 401(k). Abster-se de desistir antes da idade de 59.5 anos para evitar a penalidade de 10%. Se você sacar dinheiro antes dos 59.5 anos, poderá evitar impostos e multas transferindo imediatamente o valor total para outro plano de aposentadoria.
Mas, se você estiver desempregado no momento, não estará sujeito à penalidade de 10%. Se você perder seu trabalho, pode ser autorizado a fazer uma retirada sem penalidade de seu 401 (k) já aos 55 anos de idade. Pessoas com deficiência também podem se aposentar antes de 59.5 anos sem penalidade.
Distribuições Mínimas Requeridas
A idade entra em vigor mais tarde e afeta quando você pode sacar fundos sem ser penalizado. Se você nasceu depois de 1º de julho de 1949, deve começar a receber Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs) de seu 401(k) a cada ano após os 72 anos de idade. Os RMDs devem começar para aqueles que nasceram antes dessa data aos 70.5 anos. Mesmo que ainda não esteja aposentado, você deve começar a tomar RMDs quando atingir a idade exigida.
Os valores anuais de RMD são normalmente calculados para transferir a totalidade do seu 401 (k) ao final de sua expectativa de vida prevista. Com graves consequências para o descumprimento, essas retiradas são obrigatórias. Se você não retirar o RMD antes do prazo, o IRS poderá multar você em 50% do pagamento.
Benefícios 401K
Um funcionário pode investir uma parte de sua renda antes dos impostos em um plano 401(k) fornecido por sua empresa. Os benefícios que os funcionários mais desejam no momento são os planos de aposentadoria. Na verdade, de acordo com 62% dos candidatos a emprego pesquisados pela Accenture, os planos 401(k) dos empregadores os tornam mais inclinados a aceitar uma oferta de emprego. Embora essa vantagem seja muito apreciada, algumas empresas menores temem os custos de configuração e administração de fornecer um plano 401k.
Os seguintes benefícios 401k que sua empresa experimentará ao fornecer um plano de aposentadoria 401k devem ser levados em consideração antes de descontar completamente esse benefício.
#1. Vantagens fiscais
Se sua empresa tiver 100 funcionários ou menos, você poderá deduzir metade do dinheiro usado para lançar seu 401 (k) de seus impostos. Um crédito fiscal de até $ 5,000 por ano para os primeiros três anos também está disponível para grupos sob a Lei SECURE (Definindo todas as comunidades para o aprimoramento da aposentadoria).
Embora não seja necessário igualar as contribuições dos funcionários, você pode deduzir um valor específico de suas contribuições na declaração de imposto de renda federal da empresa. Muitas empresas equiparam as contribuições dos funcionários com 50 centavos de dólar, sujeitas a certas restrições.
#2. Recrute e mantenha talentos
Uma das regalias que os candidatos a emprego mais desejam é a aposentadoria, como já foi observado. Você pode manter sua competitividade atraindo os melhores funcionários para sua organização, incluindo planos 401k em seu pacote de benefícios. No competitivo mercado de talentos de hoje, isso é particularmente crucial. Oferecer opções de aposentadoria também ajudará na retenção de funcionários, pois demonstra sua preocupação com o futuro financeiro deles.
#3.Fornece segurança
Atualmente, o conceito de segurança financeira é bastante popular. Oferecer recursos para treinar a equipe na tomada de decisões sábias para garantir um futuro financeiro seguro traz segurança para a equipe. Além disso, não subestime essa sensação de segurança. Como resultado, os funcionários têm uma maior capacidade mental para se dedicar às suas tarefas, o que reduz o estresse e aumenta o moral. Isso resulta em maior produtividade e percepção favorável da sua empresa.
#4. Fornece recompensas
Existem várias estratégias eficazes para aumentar a produtividade e motivar a equipe para atingir os objetivos. Você pode fornecer aos funcionários doações não equivalentes ou de participação nos lucros como uma marca de agradecimento por seu trabalho. Independentemente de um funcionário fazer contribuições para um plano de aposentadoria, você ainda pode fazer esses pagamentos em nome dele. O que é melhor? Os benefícios fiscais acima mencionados continuam a se aplicar a você.
Essas quatro vantagens de ter um plano 401k só estão disponíveis para sua empresa se seus funcionários participarem. Portanto, ao fornecer benefícios de aposentadoria a seus funcionários qualificados, você deve fazê-lo de maneira clara e concisa. Não se esqueça de mencioná-los durante os horários de inscrição e orientação para seus benefícios. Além disso, você pode lembrar os funcionários sobre esse benefício no manual da empresa ou na intranet.
IRA versus 401K
Os planos 401(k) e as contas individuais de aposentadoria são os dois principais métodos de poupança para aposentadoria. Os empregadores podem permitir a adesão a um plano de contribuição definida, como um 401(k), quando desejam fornecer a seus funcionários uma oportunidade com vantagens fiscais para economizar para a aposentadoria (k).
Para o seu 401(k), os funcionários geralmente contribuem com uma parte de seus salários e, ocasionalmente, seus empregadores podem igualar essas contribuições até um determinado valor. Se uma empresa emprega 100 pessoas ou menos, ela também pode fornecer um IRA de pensão simplificada para funcionários (SEP) ou um IRA de incentivo de poupança para funcionários (SIMPLE).
Embora um indivíduo possa abrir um 401 (k) e um IRA, ele pode optar por economizar por conta própria. Os IRAs, no entanto, não oferecem contribuições equivalentes ao empregador. Os limites de renda e contribuição para diferentes tipos de IRA variam, e cada um também tem seu próprio conjunto de benefícios fiscais. Embora os juros e os ganhos sejam isentos de impostos em um IRA padrão ou 401(k), as distribuições são normalmente tributadas pela taxa marginal de imposto de renda do destinatário quando são retiradas.
No entanto, certos IRAs permitem retiradas isentas de impostos durante a aposentadoria. A maioria dos IRAs e 401(k)s proíbe saques antes que o titular da conta se torne 5912; caso contrário, o Internal Revenue Service irá impor uma multa fiscal (IRS). Mais uma vez, pode haver exceções à penalidade de retirada antecipada, dependendo da conta de aposentadoria específica e da posição financeira de uma pessoa.
A principal distinção entre os planos 401(k) e os IRAs é que o primeiro é fornecido pelos empregadores, enquanto o último deve ser aberto pelo próprio indivíduo por meio de um corretor ou banco. Embora os 401(k)s permitam contribuições anuais maiores, os IRAs geralmente fornecem mais alternativas de investimento.
Em 2023, você pode colocar $ 22,500 em seu 401 (k) (ou $ 30,000 se tiver 50 anos ou mais). Em 2023, o limite de contribuição do IRA será de $ 6,500 ($ 7,500 se você tiver 50 anos ou mais).
O que acontece com 401K quando você sai?
Seu 401(k) permanecerá em vigor se você deixar seu emprego até que você determine o que fazer com ele. Você pode deixá-lo no lugar, transferi-lo para outra conta de aposentadoria ou sacar, entre outras opções.
Como um 401K ganha dinheiro?
Os juros compostos permitem que o dinheiro nos planos 401(k) cresça sem impostos. Por exemplo, se você colocar $ 100 em seu plano de cada contracheque, nem o dinheiro em si nem os juros acumulados durante o ano fiscal estão sujeitos ao imposto de renda. Como resultado, seus juros efetivamente rendem juros. Em vez disso, os juros são reinvestidos.
É bom ter um 401K?
Economizar dinheiro em impostos é um dos benefícios mais potentes de contribuir para um 401(k). Antes que os impostos sejam removidos de seu contracheque, suas contribuições 401(k) são deduzidas. Como resultado, você tem uma renda bruta menor e paga menos imposto de renda.
Você pode perder seu 401K se for demitido?
Todas as contribuições do empregador que ainda estão investidas em sua conta 401(k) serão perdidas se você for demitido. Suas contribuições são sempre totalmente investidas, então você nunca pode perder esse valor do seu 401(k).
Posso sacar dinheiro do 401K?
Sim, você tem permissão para fazer saques 401(k) antes dos 5912 anos. No entanto, saques antecipados podem resultar em multas significativas e repercussões fiscais. Aqui estão algumas diretrizes a serem seguidas e opções a serem consideradas se você precisar acessar seu dinheiro de aposentadoria antecipadamente.
O 401K paga você mensalmente?
O valor que você escolhe receber mensalmente ou trimestralmente pode ser alterado uma vez por ano, no entanto, alguns programas permitem que você faça muito mais regularmente.
Quanto é o salário 401K?
Você deve investir de 10% a 15% de sua renda anual em seu 401(k), de acordo com a maioria dos consultores de aposentadoria. A contribuição máxima que você pode fazer em 2023 é de $ 22,500 ou $ 30,000 se você tiver 50 anos ou mais (um adicional de $ 7,500). Para calcular uma taxa de contribuição, considere consultar um especialista financeiro.
Considerações Finais
Um plano 401(k) é um tipo de plano de aposentadoria da empresa que permite que os funcionários economizem e invistam até uma certa quantia a cada ano em preparação para sua aposentadoria. As contribuições antes dos impostos usadas no 401(k) tradicional reduzem sua renda tributável e fornecem uma vantagem fiscal quando você as faz. Em seus saques, porém, você está sujeito ao imposto de renda comum. As contribuições Roth 401(k) devem ser feitas após os impostos, mas as retiradas de aposentadoria são isentas de impostos. As contribuições do empregador são permitidas para ambas as contas, o que pode melhorar sua economia.
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Referências
