Você fica com a opção de decidir o que fazer com seu 401(k) depois de deixar um emprego. No entanto, existem diferentes opções para escolher o que fazer com seu 401(k) depois de sair, e a primeira opção inclui retirar seu 401(k). O Congresso dos Estados Unidos criou o 401(k) para incentivar os americanos a investir para sua aposentadoria.
Além disso, você pode reduzir sua responsabilidade fiscal enquanto investe para a aposentadoria com um plano 401(k). Os benefícios não são apenas porque é isento de impostos, mas o processo também é livre de problemas porque as contribuições são deduzidas automaticamente do seu salário. Muitas empresas também correspondem a uma parte das contribuições 401(k) feitas por seus funcionários. Eles recebem essencialmente um impulso gratuito para seus fundos de aposentadoria como resultado.
O que é um 401(k)?
Um plano 401(k) é um plano de conta de aposentadoria que muitos empregadores americanos oferecem. Nesse caso, ambas as partes (o empregado e o empregador) contribuem e o poupador recebe benefícios fiscais. Este nome é derivado de uma seção do Código da Receita Federal dos Estados Unidos. Normalmente, o funcionário escolhe o tipo de investimento.
Quando um funcionário se inscreve em um 401(k), ele concorda em depositar uma parte de cada salário em uma conta de investimento. Os empregadores podem igualar parte ou a totalidade dessa contribuição. O funcionário tem a opção de escolher entre uma variedade de opções de investimento, a maioria dos quais são fundos mútuos. Você pode decidir o que fazer com seu 401(k) depois de deixar seu emprego. Normalmente, existem dois tipos de 401k que incluem 401(k) tradicional e Roth 401(k).
Um 401(k) tradicional é um plano patrocinado pelo empregador que oferece aos funcionários uma variedade de opções de investimento. As contribuições dos funcionários para um plano 401(k), bem como quaisquer ganhos de investimento, são diferidos por impostos. Ao retirar suas economias, você deve pagar impostos sobre suas contribuições e ganhos. Enquanto isso, um Roth 401k permite que você contribua com dólares após impostos e, em seguida, retire-os isentos de impostos quando se aposentar. No entanto, para trabalhadores com menos de 50 anos de idade, o total de contribuições empregado-empregador não pode exceder $ 61,000 por ano. E como a contribuição de recuperação inclui aqueles com 50 anos ou mais, o limite é de US$ 67,500.
Como se beneficiar do 401(k)?
De acordo com Instituto de empresas de investimento, os EUA detêm cerca de US$ 7.3 trilhões em ativos dentro de 401(k)s.
Os funcionários podem ter a opção de pagar impostos sobre o dinheiro da aposentadoria mais cedo ou mais tarde. Depende dos programas que seu empregador oferece. As contribuições 401(k) tradicionais de até US$ 19,500 são dedutíveis de impostos em 2021. Este ano, as contribuições de atualização para funcionários com mais de 50 anos de idade podem chegar a US$ 26,000 em contribuições dedutíveis de impostos. Os trabalhadores têm a opção de fazer o que é conhecido como contribuições após impostos para um 401(k). Além de fazer contribuições dedutíveis e Roth.
O investimento antecipado pode ser crucial para maximizar os retornos ao planejar investimentos para a aposentadoria. decidir sobre o que fazer com seu 401(k) depois de deixar um emprego. No entanto, a inscrição em planos 401(k) nem sempre é a primeira coisa que um trabalhador considera ao iniciar um novo emprego.
O Employee Retirement Income Security Act, também conhecido como ERISA, se aplica a todos os planos 401(k). Por causa disso, os empregadores têm a responsabilidade legal de elaborar um plano que atenda aos melhores interesses de sua força de trabalho.
Em vez disso, eles devem garantir que os funcionários tenham acesso a dinheiro confiável a preços justos. Isso é para ajudar os funcionários a fazer escolhas sábias de investimento. Eles também devem revelar detalhes como custos administrativos e desempenho passado do fundo.
Outro benefício comum dos planos 401(k) é sua conveniência. As deduções da folha de pagamento facilitam a poupança para a aposentadoria. E muitas empresas também configuraram contribuições automáticas para novos recrutas. Além disso, retirar um 401(k) após deixar um emprego é muito mais fácil devido aos métodos confiáveis e rápidos.
Retirada do 401(K) depois de deixar um emprego
Existem diferentes opções sobre o que fazer ao retirar um 401(k) depois de deixar seu emprego.
#1. Mantenha-o com seu empregador anterior.
Você supostamente tem uma quantia substancial em seu 401(k) que é maior que $ 5000. Então deixá-lo com seu empregador anterior é uma boa ideia. Especialmente se você gosta de suas seleções de planos e tem mais de US $ 5000. Se o seu funcionário concordar, você poderá deixá-lo com eles. Considere algumas das outras possibilidades se você antecipar o esquecimento da conta ou se não estiver especialmente satisfeito com as seleções ou custos de investimento do plano.
Você não poderá fazer contribuições para seu plano 401(k) depois de deixar seu emprego.
#2. Passe para o seu novo empregador
Então, quando você conseguir um novo emprego, siga estas etapas. Antes de retirar seu 401(k) depois de deixar seu emprego anterior
- Verifique se o seu novo local de trabalho oferece um 401(k).
- Se o seu novo local de trabalho oferece um 401k, pergunte sobre as políticas, como se elas permitem rollovers.
- Então, se você for elegível, poderá enviar uma inscrição.
No entanto, muitas empresas preferem que os novos funcionários trabalhem um certo número de dias antes de permitir que eles contribuam para os planos de poupança de aposentadoria. Antes de transferir sua conta anterior, certifique-se de que sua nova conta 401(k) esteja aberta e preparada para aceitar contribuições. Existem duas maneiras de recuperar o 401(k) do seu plano anterior depois de deixar o emprego.
Você pode facilmente transferir seu antigo plano 401(k) ao se inscrever em um plano com sua nova empresa, escolhendo que o administrador do seu plano anterior faça o pagamento inicial.
Embora exija o preenchimento de alguns papéis, colocar diretamente o saldo da sua conta em seu novo plano. Esse tipo de transferência é conhecido como “transferência direta”, que é realizada de um custodiante para outro. No entanto, isso remove todas as possíveis obrigações fiscais e riscos de prazo para você.
Como alternativa, você pode optar por receber o valor restante em sua conta antiga como cheque. Esse processo é conhecido como “rollover indireto.” Se você quiser evitar o pagamento de imposto de renda sobre todo o saldo e uma multa extra de saque antecipado de 10%, no entanto, se você tiver menos de 59 anos1/2, você deve depositar o dinheiro em seu novo 401(k) dentro de 60 dias. Sua empresa anterior deve deduzir 20% de uma rolagem indireta para fins de imposto de renda federal, o que é uma desvantagem significativa.
#3. Role para um IRA
Portanto, como última opção, mas não menos importante, você pode passar para um IRA, o que significa uma conta de aposentadoria interna. Você ainda tem uma ótima alternativa se não estiver mudando de emprego ou se seu novo local de trabalho não fornecer um plano de aposentadoria, porque você pode transferir sua conta antiga para um IRA. Você pode abrir a conta de forma independente com qualquer instituição financeira de sua escolha. As opções são essencialmente infinitas. Em outras palavras, você não está mais limitado às opções que uma empresa oferece.
Se você tiver um empréstimo não pago do seu 401(k) quando sair do trabalho, deverá pagá-lo dentro de um determinado período de tempo. Se você não fizer isso, eles considerarão o dinheiro por razões fiscais como uma distribuição.
#4. Fazer distribuições
Depois de completar 59 anos1/2, você pode começar a receber distribuições qualificadas de qualquer 401(k), antigo ou novo. Em outras palavras, você pode começar a sacar dinheiro do seu 401(k) mesmo depois de deixar seu emprego ou ter que pagar a multa de 10% por saque antecipado.
Pode ser sábio começar a usar suas economias como fonte de renda se você estiver se aproximando da aposentadoria. Quaisquer pagamentos que você obtenha de um 401(k) típico estão sujeitos ao imposto de renda à sua taxa padrão.
Quaisquer distribuições que você fizer de uma conta Roth designada após atingir a idade de 591/2 são isentas de impostos, desde que você seja o proprietário da conta por pelo menos cinco anos. Seus pagamentos estão sujeitos a impostos sobre o componente de ganhos se você não atingir o mínimo de cinco anos.
#5. Saque
Outra opção disponível para decidir o que fazer com seu 401(k) é sacar. Você pode simplesmente sacar, embora possa haver contratempos se você não atender às condições. Embora não haja nada que impeça você de obter um pagamento fixo de um antigo 401(k). Quando se trata de retirar seu 401(k) depois de deixar seu emprego, a maioria dos conselheiros financeiros desaconselha fortemente. Isso reduz desnecessariamente seus fundos de aposentadoria e, além disso, você pagará imposto total sobre a soma.
Se você tiver uma quantia considerável em uma conta antiga. No entanto, pode não valer a pena retirá-lo totalmente devido à carga tributária. Além disso, isso provavelmente cobrará uma penalidade de retirada antecipada de 10%.
Por quanto tempo uma empresa pode manter seu 401(K)?
Depende de vários fatores, incluindo sua idade e o valor total das economias de aposentadoria que você tem em seu 401(k). Sua empresa pode decidir por quanto tempo manter ou distribuir seus fundos 401(k) quando você deixar sua posição. O número de ativos que você tem em sua conta 401(k) determina por quanto tempo a empresa pode manter seu 401(k) se você não optar por transferir para uma nova conta 401(k) ou sacar dinheiro.
A empresa pode manter sua conta 401(k) pelo tempo que você desejar. Se você quiser que a empresa continue gerenciando seu plano, você deve ter pelo menos $ 5000 em seu 401(k). Os empregadores podem armazenar ativos abaixo de US$ 5000 por no máximo 60 dias antes de transferi-los automaticamente para uma nova conta de aposentadoria ou sacar.
Você escolhe por quanto tempo uma empresa mantém sua conta 401(k). Até agora, você tem uma economia significativa de mais de US $ 5000. No entanto, para quantias menores, que o empregador pode pagar e transferir, isso pode ser diferente.
Existem fatores que podem influenciar por quanto tempo sua empresa manterá seu 401(k) depois de deixar um emprego.
Você possui os fundos de aposentadoria que possui em seu 401(k). Você pode decidir o que fazer com seu 401(k) depois de deixar seu emprego. Existem maneiras que você pode usar para retirar seu 401(k). Isso lhe dá a liberdade de mudar de emprego com menos preocupação de que isso possa afetar seus fundos no processo. Embora você seja livre para manter o dinheiro no plano de aposentadoria de seu empregador pelo tempo que desejar, há algumas circunstâncias em que um empregador pode exigir um saque ou uma transferência para outra conta de aposentadoria.
Quanto tempo uma empresa pode manter seus fundos 401(k) depois que você sair depende principalmente do valor.
Sua empresa pagará imediatamente os fundos do seu 401(k) e lhe dará um cheque no valor total se seu saldo for inferior a US$ 1,000. Nesse caso, levará alguns dias após a data em que você deixou o emprego para que o cheque chegue pelo correio. No entanto, se você tiver mais de US$ 1000 a US$ 5000 em sua conta 401(k). Seu empregador não pode forçar um saque, mas é obrigado por lei a transferir os fundos para um novo plano de aposentadoria, geralmente um IRA associado ao seu empregador. A transferência seria concluída em algumas semanas, até 60 dias. Nesse caso, sua distribuição não estará sujeita a impostos ou multas.
Além disso, seu ex-empregador não pode impor um saque ou transferir o dinheiro para outro plano de aposentadoria sem sua permissão se seu saldo 401(k) for superior a US$ 5000. Nessa situação, o empregador deve manter seus fundos de aposentadoria em seu 401(k) pelo tempo que for necessário até que você dê instruções sobre o que fazer com eles.
Processo de Avaliação
A avaliação dos saldos dos participantes 401(k) faz parte da avaliação. A maioria das empresas normalmente avalia os planos 401(k) uma vez por ano, embora outros empregadores só o façam a cada três meses.
Antes de emitir um pagamento, você deve realizar uma avaliação, que beneficia o empregado. Entenda seu verdadeiro saldo levando em consideração elementos como empréstimos 401(k), saques antecipados, contribuições mais recentes, rollovers anteriores, etc. O tempo que você deve esperar para receber seu dinheiro depende de quanto tempo leva para concluir uma avaliação.
Por quanto tempo uma empresa pode reter seus fundos 401(k) quando você saca?
Você tem a opção de sacar seus fundos 401(k) quando deixar um emprego. Normalmente, leva de alguns dias a duas semanas para receber seus fundos do seu plano 401(k) depois de solicitar um pagamento. No entanto, o período de espera pode durar mais de duas semanas, dependendo da empresa e da quantidade de dinheiro em sua conta.
Quando você pede um dividendo, cada empresa tem prazos variados para fazer distribuições. Verifique a descrição resumida do plano (SPD) que a empresa fornecerá para determinar o tempo de espera para o plano 401(k) do seu empregador. O período de espera é desde o momento em que você solicita um pagamento até receber a distribuição em dinheiro, ou eles transferem o dinheiro para um IRA ou 401(k).
Um empregador pode manter um 401 (K) após a rescisão?
Quando seu vínculo empregatício com uma empresa chega ao fim, suas opções de plano 401(k) incluem sacar, transferir para o 401(k) do seu novo empregador ou convertê-lo em um IRA (IRA). Mas saiba que, dependendo da sua decisão, você pode ou não ter que pagar impostos.
Naturalmente, cada uma dessas ações exige ter acesso ao dinheiro em seu 401(k). Mas e se o seu empregador proibir o acesso ao seu 401(k) após o término do trabalho? Assim, um funcionário pode realmente seu 401 (k) após a rescisão, isso pode depender de fatores.
Fatores que podem limitar o acesso a alguns fundos 401(K)
Pelo contrário, é ilegal para uma empresa restringir o acesso aos seus fundos pessoais 401(k) e aos ganhos que você possui. No entanto, na prática, o saldo da conta pode não ser todo seu porque algum dinheiro pode ser a contribuição do seu empregador para ele usando a correspondência do empregador e você pode não ter trabalhado tempo suficiente no emprego para se qualificar para essas contribuições da empresa.
No entanto, quando você se qualifica para essas contribuições, o que pode acontecer em alguns anos de trabalho com uma empresa. Eles podem emitir os fundos para você, a empresa é obrigada a liberá-los. Se houver restrições na avaliação de seus fundos 401(k) adquiridos, isso é realmente ilegal. Em todos os momentos, você tem o direito total de retirar todas as suas contribuições feitas ao plano, além das contribuições de contrapartida do empregador, se aplicável.
No entanto, se houver um cronograma de aquisição associado às contribuições correspondentes do [empregador] e você sair antes da data em que esses fundos foram totalmente adquiridos, poderá ser legalmente negado o acesso a eles. Um funcionário pode manter seu 401(k) após a rescisão se você não estiver totalmente investido.
Há outra razão pela qual seu funcionário pode manter seus fundos 401(k) após a rescisão. Se fosse inteiramente sua empresa que fizesse as contribuições para sua empresa 401(k) e não houvesse um cronograma de aquisição para eles. Isso pode resultar na perda da conta. Portanto, se você está considerando uma mudança de emprego, é importante conhecer o cronograma de aquisição do seu plano 401(k) e entender qual proporção das contribuições (se houver) é totalmente adquirida.
O cronograma de aquisição de direitos de uma empresa determina quando os funcionários são donos das contribuições do empregador para suas contas 401 (k); os trabalhadores estão sempre totalmente investidos em suas próprias contribuições.
Existem critérios que podem fazer um funcionário manter um 401(k) após a rescisão.
Um funcionário pode reter seu 401k após a rescisão. Se o litígio relacionado ao plano estiver em andamento, eles poderão congelar temporariamente seus ativos. Da mesma forma, eles podem restringir o acesso aos seus fundos. E isso pode ocorrer caso o patrocinador do plano esteja alterando os detentores de registros ou haja um período de bloqueio em que eles não possam acessar os fundos ou alterá-los. Você deve saber disso com antecedência, pois isso é legal, e eles devem notificar os participantes ativos pelo menos 30 dias antes da data de início do blecaute.
Os funcionários demitidos recentemente também podem estar sujeitos a regras diferentes quanto ao acesso aos seus planos. Essas regras são regidas por questões como a resolução de quaisquer problemas financeiros remanescentes em torno da partida de um trabalhador – um empréstimo pendente, por exemplo. Se você fizer um empréstimo 401(k) e deixar o emprego, terá um período de tempo específico para pagá-lo.
Por fim, pode ocorrer um bloqueio devido a suspeita de atividade fraudulenta na conta. Embora os alertas de fraude sejam para proteger os titulares de contas, às vezes eles podem não estar cientes do alerta e precisarão ligar para o atendimento ao cliente para liberar a retenção.
Como evitá-lo
Verifique qualquer correspondência recebida da empresa para obter explicações, como um aviso de mudança de detentores de registros, se eles negarem acesso ao seu dinheiro. Hebner aconselha ligar para o fornecedor e perguntar por que você não tem acesso ao seu dinheiro e quando você pode antecipar que essa condição mudará se não encontrar nenhum desses avisos.
Se, por exemplo, eventos inesperados exigirem que você adie o acesso aos seus ativos por um breve período de tempo, você deve explicá-lo e, se possível, ter os termos por escrito. Você deve levar sua reclamação ao Departamento do Trabalho ou a um advogado se não houver circunstâncias atenuantes e seu antigo empregador continuar a recusar o acesso sem fornecer uma justificativa adequada.
Uma empresa pode retirar seu 401 (k) depois que você sair?
Não, você pode usar um rollover para levar suas contribuições 401(k), juntamente com quaisquer ganhos obtidos com elas, quando deixar um emprego (por qualquer motivo). No entanto, o empregador pode retirar quaisquer pagamentos adquiridos do empregador (como contribuições correspondentes).
Conclusão
Como regra, suas próprias contribuições para o seu 401(k) e quaisquer ganhos que elas gerem estão prontamente disponíveis quando você deixa seu empregador. O que você decide fazer com o seu 401 (k) depois de deixar seu trabalho depende totalmente de você.
Perguntas Frequentes:
Por que meu 401k está perdendo dinheiro?
Seu 401(k) pode estar perdendo dinheiro por vários motivos. O mercado de ações está apenas passando por uma desaceleração, que é uma das razões. Você também pode estar perdendo dinheiro em seu 401(k) se investiu em um determinado negócio ou setor que está com dificuldades. Finalmente, as taxas podem fazer com que seu 401(k) perca dinheiro.
Um 401k vale a pena em 2023?
No entanto, um 401(k) é inquestionavelmente algo a se ter em mente, especialmente porque ele tem limites de contribuição muito mais altos. Você pode contribuir com até $ 20,500, ou $ 27,000 se tiver 50 anos ou mais. Preparar-se para um futuro confortável com essa quantia de dinheiro pode ser muito benéfico. Os investimentos do seu plano 401(k) em fundos mútuos, fundos de índice, fundos de data-alvo e outros veículos destinam-se a protegê-lo de perdas significativas.
Quanto devo contribuir para o meu 401k?
10% de sua renda normalmente é suficiente para financiar uma aposentadoria respeitável se você começar a economizar aos 20 anos. Mas se você está começando na casa dos 50 anos, provavelmente precisará economizar mais do que isso. “mas se você começar a economizar tarde, 15% está bom”
Posso cancelar meu 401k e sacar enquanto ainda estiver empregado?
Embora existam outras maneiras de retirar dinheiro do seu 401k, como saques por dificuldades e empréstimos, é possível, mas não recomendado, porque esse é um investimento com vantagens fiscais que não conta para sua renda tributável geral.
O que é match empregador?
A correspondência do empregador em um 401(k) refere-se ao processo pelo qual um empregador faz uma contribuição para uma conta de aposentadoria com base nas contribuições do empregado. Normalmente, os empregadores baseiam seus limites de contribuição 401(k) no salário anual do funcionário. Em outras palavras, a taxa de contribuição do empregador é limitada a uma proporção definida do salário do empregado.
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