É uma boa ideia verificar seus três relatórios de crédito regularmente. No entanto, há uma diferença entre monitorar seus relatórios de crédito pessoais com Equifax, TransUnion e Experian e conceder a outra pessoa acesso às suas informações de crédito. Uma consulta difícil é uma forma de verificação de crédito que pode prejudicar sua pontuação de crédito. A outra opção, uma verificação de crédito suave, não terá efeito sobre esses números cruciais. Veremos o que significa uma verificação de crédito suave e como isso pode afetar sua pontuação de crédito. Também comparamos a verificação de crédito soft vs hard e vemos a diferença entre os dois.
O que é uma verificação de crédito suave?
Uma verificação de crédito suave é uma consulta de relatório de crédito iniciada por você ou por uma empresa. Isso pode acontecer mesmo se você não tiver solicitado crédito e é usado principalmente para rastrear ofertas de empréstimo pré-aprovadas ou verificações de antecedentes. A boa notícia é que uma consulta suave não afeta sua pontuação de crédito, que é uma representação numérica de sua credibilidade que os credores usam para estimar a possibilidade de reembolso se emitirem um crédito para você.
Como funciona uma verificação de crédito suave?
Organizações financeiras e credores podem querer saber quão bem você gerencia sua dívida e histórico de crédito. Os credores também podem perguntar sobre o número de pagamentos atrasados que você fez ou sua utilização de crédito, como quanto você pegou emprestado em cada empréstimo ou cartão de crédito. Uma consulta suave, muitas vezes conhecida como “soft pull”, permite que um credor avalie seu histórico de crédito e pontuação de crédito para determinar o quão bem você gerencia seu crédito.
Mesmo quando você verifica seu relatório de crédito pessoal, pode ocorrer uma consulta de crédito suave. A seguir estão alguns dos tipos mais comuns de consultas leves:
- Você autoriza um potencial empregador a verificar seu crédito.
- As instituições financeiras com as quais você atualmente conduz negócios farão uma verificação de crédito sobre você.
- As empresas de cartão de crédito que desejam enviar ofertas de pré-aprovação farão uma verificação de crédito.
- Você solicita uma pré-aprovação de empréstimo ou hipoteca.
Embora as consultas leves não tenham efeito sobre sua pontuação de crédito, elas aparecem em seu registro de crédito.
As vantagens de uma verificação de crédito suave
As consultas leves podem ajudá-lo a entender como sua pontuação de crédito é relatada às principais agências de crédito. Um dos métodos mais fáceis de fazer isso é usar os relatórios e pontuações de crédito gratuitos fornecidos pela sua empresa de cartão de crédito. Quase todas as empresas de cartão de crédito fornecem uma avaliação gratuita da pontuação de crédito aos clientes, e cada avaliação difere dependendo da agência de relatórios empregada. Essas consultas são chamadas de soft pulls e podem fornecer informações sobre sua pontuação de crédito e perfil de crédito todos os meses.
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) rege como as agências de crédito e outras entidades coletam e distribuem informações financeiras sobre você. Você tem o direito legal de uma cópia gratuita do seu relatório de crédito das agências de crédito a cada 12 meses. Você também pode obter uma cópia do seu relatório visitando o site aprovado pelo governo AnnualCreditReport.com.
As consultas leves, que aparecem em seu registro de crédito, podem fornecer informações vitais sobre quais empresas estão considerando fornecer crédito. Essas consultas serão categorizadas como “verificação de crédito suave” ou “consultas que não afetam sua classificação de crédito”. Esta seção do seu relatório de crédito incluirá informações sobre todas as consultas leves, como o nome do solicitante e a data da consulta.
Vejamos uma verificação de crédito soft vs hard.
Verificação de crédito hard vs soft
Algumas verificações de crédito são chamadas de “hard”, enquanto outras são chamadas de “soft”. A distinção entre a verificação de crédito soft e hard está relacionada a como cada tipo de consulta pode afetar suas classificações de crédito.
Verificação de crédito forte
Quando você solicita algo, normalmente é realizada uma verificação ou consulta de crédito. Quando uma consulta difícil aparece em seu relatório de crédito, ela tem o potencial de reduzir sua pontuação de crédito.
As consultas difíceis incluem os seguintes exemplos de verificações de crédito.
- Pedidos de empréstimo (hipoteca, automóvel, estudante, pessoal, etc.)
- Pedidos de cartões de crédito
- Solicitações de aumento de limite de crédito
- Linhas de pedidos de crédito
- Novos programas utilitários
- Aplicativos de aluguel de apartamentos
- Pular rastreamento por agências de cobrança
Verificação de crédito suave
Uma verificação de crédito suave não afeta sua pontuação de crédito. Eles não aparecerão em seu relatório de crédito se um credor os verificar. As consultas leves são acessíveis apenas em divulgações ao consumidor, que são relatórios de crédito pessoal que você obtém.
As consultas leves incluem os seguintes exemplos de verificações de crédito.
- Verificações de crédito para pessoas físicas
- Ofertas de crédito com pré-aprovação
- Pedidos de seguro
- Os credores atuais realizam revisões de contas
- Candidaturas a emprego
Por que uma consulta difícil afeta seu crédito quando uma verificação de crédito suave não afeta?
A razão pela qual as perguntas difíceis afetam sua pontuação, mas as perguntas suaves não, é que o número de perguntas difíceis pode indicar a um credor em potencial que você é um risco. Se você teve dezenas de perguntas difíceis nos últimos seis meses, isso sugere que você solicitou muito crédito. Pode indicar que você está precisando muito de dinheiro ou que não está gerenciando suas finanças corretamente.
Perguntas suaves nem sempre implicam que você está procurando financiamento. Por exemplo, se você estiver tentando restaurar seu crédito, verifique-o semanalmente. Talvez você esteja procurando trabalho e os empregadores estejam monitorando seu crédito por meio de verificações de antecedentes. Estes não têm relação com o seu risco potencial como mutuário.
Quanto tempo duram as consultas de crédito?
A maioria dos relatórios de crédito é opcional. As empresas de cartão de crédito, por exemplo, não são legalmente obrigadas a divulgar informações de clientes em agências de crédito. As agências de crédito também não são obrigadas a incluir contas de cartão de crédito nos relatórios de crédito. As informações da conta são relatadas e incluídas nos relatórios de crédito porque beneficiam as empresas envolvidas.
As consultas variam. A lei exige que as agências de crédito relatem quando permitem que qualquer pessoa acesse suas informações de crédito. A maioria das consultas deve permanecer em seu relatório de crédito por pelo menos 12 meses, de acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA). As consultas de emprego devem permanecer em seu registro de crédito por um período de 24 meses.
As organizações de relatórios de crédito geralmente preservam as consultas em seus relatórios de crédito por dois anos. A FICO, por outro lado, considera apenas as consultas difíceis que ocorreram durante o ano passado. Uma consulta difícil com mais de um ano não afeta sua pontuação FICO.
O VantageScore é mais uma vez mais brando quando se trata de consultas. Se uma consulta difícil diminuir sua pontuação de crédito VantageScore, ela deve se recuperar dentro de três a quatro meses (desde que nenhuma nova informação negativa apareça em seu relatório de crédito).
A exceção à tarifa de compras
Como dito anteriormente, algumas perguntas difíceis podem ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Pedidos de crédito frequentes sugerem risco aumentado e podem sinalizar dificuldades financeiras. As compras de preços, por outro lado, são uma exceção à norma.
Quando você dedica um tempo para procurar a melhor taxa de juros antes de fazer um novo empréstimo, demonstra responsabilidade financeira em vez de risco aumentado. Como o rate shopping não sinaliza um risco maior de inadimplência, tanto o FICO quanto o VantageScore contêm uma lógica específica em seus modelos de pontuação de crédito que analisam esses tipos de consultas de maneira diferente.
Deduplicação é o nome dado a essa lógica específica. Aqui está um exemplo de como funciona.
- Período de Safe Harbor de 45 dias: A FICO trata todas as consultas de empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e hipotecas como uma única consulta difícil, se ocorrerem em um período de 45 dias. Versões mais antigas dos modelos de pontuação FICO (ainda usadas por alguns credores) incluem uma janela de 14 dias.
- Período de Safe Harbor de 14 dias: A VantageScore considera todas as consultas que ocorrem dentro de um período de 14 dias como uma consulta, independentemente do tipo de inscrição.
Consultas não autorizadas
É uma boa ideia revisar seus três relatórios de crédito com frequência. A revisão de seu crédito pode ajudá-lo a monitorar fraudes e erros de relatórios de crédito que podem resultar em classificações de crédito mais baixas. A FCRA permite que você obtenha uma cópia gratuita de todos os três relatórios de crédito em AnnualCreditReport.com uma vez a cada 12 meses.
Procure por imprecisões e informações falsas ao revisar um de seus relatórios de crédito. Isso inclui a procura de consultas de crédito feitas sem sua autorização. Você tem o direito de contestar consultas de crédito impróprias com agências de crédito se as descobrir. Este manual da Federal Trade Commission pode ajudá-lo a navegar no procedimento.
Consultas desconhecidas podem sinalizar um problema mais sério do que um simples erro de relatório de crédito. Consultas de crédito não autorizadas podem indicar roubo de identidade. Se você encontrar alguma pergunta estranha em seu relatório de crédito, analise minuciosamente o restante de suas informações de crédito em busca de outros sinais de fraude. Se você for vítima de roubo de identidade, acesse IdentityTheft.gov para obter assistência na denúncia e recuperação do crime.
É possível falhar em uma verificação de crédito suave?
Você pode ou não falhar em uma verificação de crédito suave. No entanto, as informações coletadas durante esse processo podem impedir que uma corporação entre em contato com você. Por exemplo, se uma empresa que oferece um cartão de crédito de recompensas de viagem com um critério de pontuação de crédito alto extrai sua pontuação e descobre que é apenas comum, essa empresa pode não enviar uma oferta promocional.
A pré-qualificação por meio de uma verificação de crédito suave pode fazer parte do processo de inscrição em algumas situações. Cartões de crédito garantidos para pessoas com crédito ruim, por exemplo, raramente realizam uma investigação completa. Alternativamente, eles podem começar com um inquérito suave para determinar se você deve prosseguir, o que é vantajoso. Por que passar por uma investigação difícil que reduz sua pontuação se você não vai se qualificar?
É possível remover uma consulta difícil do seu relatório?
Perguntas difíceis podem diminuir um pouco sua pontuação. Como resultado, você deve evitar a realização de perguntas difíceis desnecessárias em seu relatório. Felizmente, você deve fornecer permissão para esses tipos de verificações. O Fair Credit Reporting Act também protege seu acesso a informações precisas de arquivos de crédito.
Você pode contestar uma consulta difícil em seu relatório que você não aprovou. Escreva uma carta para a agência de crédito informando que você não consentiu com a consulta e solicitando que ela investigue e faça as alterações apropriadas em seu registro.
Quantos pontos é uma verificação de crédito suave?
As pontuações FICO da maioria das pessoas serão reduzidas em menos de cinco pontos para cada consulta de crédito extra.
Conclusão
As verificações de crédito suaves oferecem muitos benefícios e quase nenhuma desvantagem. Eles não têm impacto negativo em sua pontuação de crédito e podem ajudá-lo a se manter informado ou a se qualificar para ofertas promocionais. Você deve ficar de olho em seus relatórios e em quem os está analisando para garantir que suas informações estejam sendo tratadas com segurança. Se você deseja proteger seus dados, pode congelar seu crédito para impossibilitar consultas leves e difíceis sem sua intervenção.
Perguntas frequentes sobre verificação de crédito flexível
Uma verificação de crédito suave prejudica sua pontuação?
As consultas leves não afetam a pontuação de crédito e não são acessíveis a credores em potencial que podem afetar seus relatórios de crédito.
Quantas perguntas suaves são demais?
Seis ou mais consultas são consideradas excessivas e podem ter uma influência negativa na sua pontuação de crédito. Se você tiver várias consultas em seu relatório de crédito, algumas delas podem ser ilegais e podem ser contestadas.
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Referências
comentário 1
Sou uma viúva de 64 anos no Texas. Eu tive uma execução hipotecária e arquivei a falência do capítulo 13 em novembro de 2019. Minha pontuação de crédito era realmente horrível. Solicitei um cartão de crédito, mas não foi concedido devido à minha pontuação de crédito ruim. Recentemente, comecei a trabalhar em maneiras de descartar minha falência e garantir que meu perfil de crédito atendesse à observação “excelente” das empresas de crédito e posso dizer que é totalmente frustrante e difícil de acertar por conta própria. Na semana passada, um parente muito próximo me informou sobre um especialista em crédito, Tom, que ajudou muitos de seus colegas e ele consertou seu crédito. Entrei em contato com ele, expliquei meu crédito e situação financeira para ele, ele me informou que me ajudará a encerrar a falência, liquidar todas as dívidas e melhorar minha pontuação de crédito 829 nas três agências de crédito. Ele fez exatamente tudo o que prometeu. Isso realmente fez o meu ano, obrigado pelo seu brilhantismo.