O que é uma pontuação de crédito justa? Se você tem crédito justo, pode estar pensando se isso é uma coisa boa. A boa notícia é que ter crédito justo é muito superior a ter crédito ruim em termos de potencial financeiro. Se você se concentrar em melhorar suas pontuações de crédito justas até obter classificações de crédito boas ou excelentes, poderá obter melhores cartões de crédito, taxas de juros mais baixas e outros benefícios.
O que é uma pontuação de crédito justa?
Uma pontuação FICO® de 580 a 669 é considerada uma pontuação de crédito justa. A Fair Isaac Corporation desenvolveu o FICO® Score, que é usado por muitos credores ao tomar decisões sobre empréstimos. As pontuações FICO® normalmente variam de 300 a 850, com a maioria caindo em uma das cinco categorias: muito ruim, regular, bom, muito bom e excelente.
Existem vários tipos de pontuação de crédito, e a maioria deles é baseada nas informações de seus relatórios de crédito. As pontuações FICO® e VantageScore são duas das formas mais comuns, com faixas exatas variando de pontuação para pontuação.
Por que devo estar ciente de minhas pontuações de crédito?
Você deve estar ciente de suas pontuações de crédito porque elas são frequentemente usadas por credores e bancos para determinar se você deve ou não conceder crédito, como cartão de crédito, hipoteca ou empréstimo automático. Uma pontuação de crédito justa pode afetar os parâmetros de uma oferta de crédito, como a taxa de juros da hipoteca ou o valor do adiantamento exigido.
Uma pontuação de crédito justa é considerada média?
Uma pontuação de crédito justa também é conhecida como “ter crédito comum”. Isso, no entanto, apenas implica que as pessoas com crédito justo, definidas como qualquer pessoa com uma pontuação FICO entre 580 e 669, estão no meio das faixas de pontuação de crédito. Isso não implica que o americano comum tenha uma pontuação de crédito justa.
As classificações de crédito da FICO atualmente começam em 300 pontos e podem chegar a 850 pontos. Em 2021, a pontuação média de crédito FICO foi de 716, indicando que o americano médio tinha um bom crédito em vez de um crédito justo.
Sua pontuação de crédito não é boa nem negativa se você tiver crédito justo. Está em algum lugar no meio, e é por isso que uma pontuação de crédito justa é frequentemente chamada de “média”.
Minha pontuação de crédito é justa?
Depois de determinar sua pontuação FICO®, use a tabela abaixo para ver onde ela cai. Cerca de 17% dos americanos têm classificações de crédito justas, e uma pontuação FICO® de 580 a 669 se enquadra nessa faixa. Uma pontuação de crédito inferior a 580 é considerada muito ruim. Existem várias versões de pontuação de crédito disponíveis; no entanto, vamos nos concentrar nos dois mais proeminentes: FICO e VantageScore. Como as classificações FICO são usadas por 90% dos credores, vamos começar por aí.
Níveis de pontuação FICO®:
| Pontuação de crédito | NOTA | % de pessoas | Impacto |
| 300-579 | muito pobre | 16% | Os candidatos a crédito podem ser solicitados a pagar uma taxa ou depósito, e os candidatos com essa classificação podem não ser aprovados para receber crédito. |
| 580-669 | Feira | 17% | Os candidatos com pontuação nessa faixa são considerados tomadores de empréstimos subprime, o que significa que sua posição de crédito é menor do que o normalmente desejado. |
| 670-739 | Bom | 21% | Apenas 8% dos candidatos nesta faixa de pontuação provavelmente se tornarão seriamente inadimplentes no futuro. |
| 740-799 | Muito Bom | 25% | Os candidatos com pontuação aqui provavelmente receberão taxas melhores do que a média dos credores. |
| 800-850 | Excepcional | 21% | Os candidatos com pontuação nessa faixa estão no topo da lista das melhores taxas dos credores. |
Uma pontuação de crédito justa, de acordo com a FICO, indica que os credores veem você como tendo um risco de inadimplência médio-alto, o que significa que aproximadamente 28% dos consumidores com pontuação de crédito justa provavelmente ficarão em atraso. Quando você tem uma pontuação de crédito justa, terá mais dificuldade em obter crédito. E mesmo se você estiver autorizado, suas taxas de juros serão pesadas.
Anime-se ao saber que, quando chegar a meados dos anos 660, estará prestes a entrar no território dourado (por volta de 670). Você ainda não poderá receber as mesmas ofertas que alguém com crédito excelente, mas terá mais chances de ser aprovado para crédito. Você também obterá taxas melhores do que obteria na extremidade mais baixa da categoria de crédito justo.
O que é um VantageScore justo?
O VantageScore, como a pontuação FICO, varia de 300 a 850. As faixas de crédito do VantageScore são as seguintes:
- Excelente: 781 - 850.
- Bom: 661-780.
- Feira: 601-660.
- Pobre: 500-600.
- Muito ruim: 300 – 499.
O intervalo de pontuação de crédito justo para esta versão de pontuação é de 601 a 660. O intervalo de pontuação de crédito justo para a pontuação FICO é de 580 a 669. Há uma sobreposição considerável, mas com o VantageScore, uma pontuação de 661 é suficiente para entrar na zona de crédito bom. Para ter um bom crédito, você precisa de uma pontuação FICO de 670.
O motivo da discrepância é que esses dois tipos de classificação pesam critérios de forma diferente, como histórico de crédito. Como resultado, embora compartilhem o mesmo intervalo de pontuação de 300 a 850, não podem ser comparados diretamente.
Como sua pontuação FICO é calculada?
Você terá uma chance maior de alavancar a pontuação FICO a seu favor quando entender como ela é calculada. Aqui estão os cinco fatores que são levados em consideração:
- Histórico de pagamentos: 35%
- O valor devido: 30%.
- Comprimento do histórico de crédito: 15%
- Novo crédito: 10% de crédito novo.
- Mistura de crédito: 10%
É importante observar que o histórico de pagamentos e os valores devidos representam 65% da sua pontuação FICO. É fundamental prestar muita atenção a esses dois elementos em particular. Agora que você entende quais fatores contribuem para sua pontuação de crédito, você está pronto para melhorar sua pontuação de crédito justa.
Eu quero uma pontuação de crédito justa?
Você deseja obter as melhores classificações de crédito disponíveis para economizar dinheiro ao solicitar um empréstimo ou crédito. Classificações de crédito justas indicam que você é considerado subprime pelos credores, o que significa que provavelmente receberá condições menos favoráveis do que alguém com uma pontuação de crédito melhor. Isso pode resultar em aumento das taxas de juros ou talvez rejeição total.
Melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo, de regular a bom e além, aumenta suas chances de se qualificar para crédito com melhores condições. Ter uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a melhorar sua situação financeira em geral. Aqui estão algumas das razões pelas quais você deve se esforçar para melhorar a pontuação de crédito:
- Empréstimos com taxas de juros mais baixas para empréstimos à habitação, empréstimos para carros, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais podem ser obtidos com pontuações de crédito mais altas.
- Classificações de crédito mais altas podem resultar em pagamentos mensais de empréstimos reduzidos. Se você receber uma taxa de juros mais baixa, seus pagamentos mensais provavelmente serão mais baratos.
- As ofertas de cartão de crédito darão maiores benefícios e descontos de cartão de crédito, como opções de reembolso de porcentagem maior, taxas de juros de 0% e limites de crédito aumentados.
- Classificações de crédito mais altas podem facilitar a aprovação de um aluguel de casa ou apartamento.
Quais fatores afetam minha pontuação de crédito?
Os comportamentos que podem afetar sua pontuação de crédito diferem dependendo da metodologia de pontuação de crédito empregada. A seguir estão os itens mais comuns que podem afetar sua pontuação de crédito:
- Pagamentos atrasados: Isso ocorre quando contas, como empréstimos e cartões de crédito, são pagas após a data de vencimento.
- Histórico de pagamento ruim: O número total de pagamentos em atraso e o tempo de atraso.
- Alta taxa de utilização de crédito: O valor que você deve em comparação com o valor do crédito acessível a você.
- Histórico de crédito e mix: A quantidade de tempo que você teve crédito, bem como os tipos de contas de crédito que você tem.
- Dívida total: O valor total de sua dívida pendente em todas as suas contas de crédito.
- Falências e sentenças civis: Esses são exemplos de registros públicos negativos.
- Aplicações de crédito: Quando você solicita uma grande quantidade de crédito em um curto período de tempo.
Quais cartões de crédito posso solicitar se tiver crédito justo?
Embora muitos dos melhores cartões de crédito de recompensa estejam disponíveis apenas para pessoas com crédito bom ou excelente, ainda existem vários cartões de crédito que valem a pena considerar se você tiver crédito justo.
Por exemplo, o cartão de crédito QuicksilverOne Cash Rewards da Capital One é um cartão de crédito com reembolso que oferece reembolso ilimitado de 1.5% em todas as compras. Este cartão tem uma cobrança anual de US$ 39, mas vem com dois benefícios significativos: você pode usar o serviço CreditWise® da Capital One para monitorar e melhorar sua pontuação de crédito e, se usar seu cartão com responsabilidade, será automaticamente elegível para um linha de crédito após seis meses.
Considere o cartão de crédito com garantia Discover it®, um cartão de recompensas de reembolso desenvolvido expressamente para ajudá-lo a estabelecer seu histórico de crédito e melhorar sua pontuação de crédito. Ao solicitar um cartão de crédito seguro, você deve pagar um depósito caução reembolsável em troca de uma linha de crédito. Após sete meses, sua conta de cartão de crédito com garantia Discover it® será avaliada para ver se você se qualifica para receber seu depósito de segurança de volta e fazer upgrade para uma linha de crédito sem garantia.
Você receberá 2% em dinheiro de volta em postos de gasolina e restaurantes em até US$ 1,000 em compras combinadas a cada trimestre (então 1%) e 1% em dinheiro de volta em todas as outras compras ao usar seu cartão de crédito com garantia Discover it®. Você também poderá aproveitar o programa Cashback MatchTM da Discover, que corresponde a todo o dinheiro de volta ganho em seu primeiro ano como titular do cartão. Ao fazer login em sua conta Discover ou usar o aplicativo móvel, você também pode visualizar seu cartão de crédito gratuito com sua pontuação de crédito FICO, permitindo que você verifique sua pontuação regularmente e observe-a se desenvolver.
Como melhorar o crédito justo
Uma pontuação de crédito justa indica que você não tem crédito ruim, mas também indica que você tem muito potencial para desenvolvimento. Aqui está o que recomendamos se você quiser aumentar sua pontuação de crédito:
#1. Pague todas as suas contas de cartão de crédito em dia.
Seu histórico de pagamentos tem o maior impacto em sua pontuação de crédito, representando 35% do total, portanto, evite pagamentos atrasados sempre que possível. Se você perder um pagamento por engano, esforce-se para pagá-lo antes de 30 dias de atraso. Multas atrasadas e APRs de penalidade serão evitadas, e seu atraso no pagamento não será relatado às três agências de crédito.
#2. Mantenha os saldos mais baixos possíveis.
Sua pontuação de crédito também é fortemente influenciada por sua utilização de crédito – a quantidade de crédito que você usa em comparação com a quantidade de crédito disponível para você – que representa 30% de sua pontuação. Manter valores baixos ou pagá-los, em geral, diminuirá sua taxa de uso de crédito e aumentará sua pontuação de crédito.
#3. Aumente seu limite de crédito.
Você pode melhorar sua pontuação de crédito buscando um aumento de limite de crédito ou solicitando um novo cartão de crédito. Se você tiver mais crédito disponível e evitar transformar esse crédito extra em nova dívida, sua taxa de uso de crédito diminuirá e sua pontuação de crédito deverá aumentar.
#4. Examine seus relatórios de crédito para quaisquer erros.
De acordo com uma pesquisa da Federal Trade Commission de 2013, 5% dos americanos têm imprecisões em pelo menos um de seus três relatórios de crédito – e informações incorretas podem estar diminuindo sua pontuação de crédito. Verifique seus relatórios de crédito da Experian, Equifax e TransUnion mensalmente e conteste quaisquer erros que você descobrir.
À medida que você continua a utilizar o crédito com responsabilidade – fazendo pagamentos mensais em dia e pagando sua dívida o mais rápido possível – sua pontuação de crédito deve aumentar com o tempo. Dependendo de onde você está em sua jornada de construção de crédito, você pode ver um progresso significativo em apenas alguns meses. Melhorar seu crédito fornecerá acesso a melhores cartões de crédito e taxas de juros reduzidas, e suas alternativas de crédito só se expandirão à medida que sua pontuação de crédito aumentar.
Qual é a pontuação de crédito justa mínima?
Uma pontuação de crédito inferior a 669 é categorizada como “regular” ou “ruim” de acordo com a escala de pontuação FICO, que varia de 300 a 850. Você pode melhorar sua pontuação de crédito realizando certas ações e quanto mais cedo abordar certas variáveis , mais rapidamente sua pontuação melhorará.
700 é uma boa pontuação de crédito?
Um FICO® Score de 700 ou mais é considerado Bom; mas, se você conseguir aumentar sua pontuação para o nível Muito bom, poderá se qualificar para taxas de juros reduzidas e melhores condições de empréstimo. Comece seu relatório de crédito gratuito da Experian e verifique sua pontuação de crédito para aprender os aspectos específicos de seu histórico financeiro que têm maior influência em sua pontuação. Esta é uma excelente maneira de começar.
O que é uma pontuação de crédito decente?
Pontuações de crédito na faixa de 580 a 669 são consideradas satisfatórias; aqueles na faixa de 670 a 739 são considerados bons; aqueles na faixa de 740 a 799 são considerados muito bons; e aqueles com pontuação igual ou superior a 800 são considerados excelentes.
Você pode ter uma pontuação de crédito de 900?
Uma pontuação de crédito de 900 não é inédita, embora dependa do tipo de algoritmo de pontuação usado. Os modelos FICO Auto Score e FICO Bankcard Score variam de 250 a 900, em contraste com os modelos FICO e VantageScore mais comuns, que vão até 850.
Com qual pontuação de crédito todo mundo começa?
A maioria dos algoritmos mais usados para calcular a pontuação de crédito começa com uma pontuação básica de 300. Só é viável começar com uma pontuação de aproximadamente 300 se você não tiver feito um bom trabalho de gerenciamento de seu dinheiro. Sem usar nenhum tipo de crédito, você pode começar a construir um histórico de crédito ou melhorar sua pontuação.
Qual é a pontuação média de crédito dos EUA?
As pontuações de crédito são números de três dígitos que revelam um aspecto essencial do histórico financeiro de uma pessoa. Os credores analisarão sua pontuação de crédito ao decidir se devem ou não conceder crédito a você. De acordo com dados fornecidos pelo VantageScore® de fevereiro de 2021, a pontuação de crédito típica nos Estados Unidos é atualmente de 698. A ideia de que você só tem uma pontuação de crédito é um equívoco comum.
Conclusão
Não se preocupe se suas pontuações de crédito são justas ou terríveis. Há coisas que você pode fazer para ajudá-los a melhorar. Para começar, certifique-se de pagar suas contas em dia e integralmente todos os meses, pois os pagamentos em atraso têm um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Se você tiver problemas para se lembrar de fazer seus pagamentos, considere configurar o pagamento automático.
Em segundo lugar, esforce-se para manter o índice de uso de crédito o mais baixo possível. O valor da dívida que você deve em relação ao seu crédito disponível é um aspecto crucial do cálculo da pontuação de crédito, e diminuir sua taxa pode ajudar seu crédito. Por fim, solicite novos créditos apenas quando necessário e evite abrir muitas contas de uma só vez.
Enquanto você está tentando melhorar sua pontuação de crédito, você deve verificar novamente se tudo em seus relatórios de crédito está correto. Você pode adquirir uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito uma vez por ano visitando Annualreport.com. Se você descobrir algum problema, tente corrigi-lo o mais rápido possível.
Perguntas frequentes sobre crédito justo
Seu empréstimo pode ser aprovado com crédito justo?
A FICO considera uma faixa de pontuação de crédito de 580 a 669 (em uma escala de 850 pontos) justa e, embora sua pontuação esteja abaixo da média, “muitos credores aprovarão empréstimos com essa pontuação”.
Como posso aumentar minha pontuação de crédito para 800?
- Sempre pague suas contas em dia.
- Manter um saldo baixo do cartão de crédito.
- Fique de olho no seu histórico de crédito.
- Melhore seu mix de crédito.
- Examine seus relatórios de crédito.
Quais são os empréstimos mais fáceis de obter aprovação?
Empréstimos de dia de pagamento, empréstimos de títulos de automóveis, empréstimos para casas de penhores e empréstimos pessoais a prestações são provavelmente os mais fáceis de obter e aceitar. Todas essas são soluções de caixa de curto prazo para indivíduos carentes com crédito fraco. Muitas dessas soluções destinam-se a auxiliar os devedores que precisam de dinheiro rápido.
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Referências
