Um pagamento caução é um método seguro de conduzir transações nas quais um terceiro neutro retém fundos até que todos os termos de um contrato sejam cumpridos.
Este tipo de sistema de pagamento é frequentemente utilizado em transações de alto valor. São como as compras de imóveis, para garantir que tanto o comprador quanto o vendedor estejam protegidos.
Neste artigo, explicaremos como funcionam os pagamentos em caução e os benefícios que eles oferecem para ambas as partes envolvidas em uma transação.
Também discutiremos os vários tipos de serviços de caução disponíveis e quando eles são normalmente usados.
Esteja você comprando ou vendendo uma casa, ou participando de qualquer outro tipo de transação de alto valor, entender o processo de depósito é importante para garantir uma transação tranquila e bem-sucedida.
O que é um Pagamento de Caução?
Um pagamento em garantia é um acordo financeiro no qual um terceiro detém e regula o pagamento dos fundos necessários para duas partes envolvidas em uma determinada transação.
Por exemplo, ao comprar uma casa, o comprador pode colocar os fundos para o pagamento inicial e os custos de fechamento em uma conta caucionada.
A empresa depositária manterá esses fundos até a data de fechamento. Em seguida, libere-os para o vendedor, uma vez que todos os documentos necessários tenham sido assinados e o título tenha sido transferido para o comprador.
Isso garante que o vendedor receba os fundos somente depois que a venda for concluída e todas as contingências forem atendidas.
Também é comumente usado em transações online como forma de proteger tanto o comprador quanto o vendedor.
O pagamento do comprador é mantido sob custódia até que ele receba e aceite as mercadorias ou serviços adquiridos. O vendedor pode ter certeza de que será pago assim que cumprir a parte do contrato.
O que é o pagamento de caução em uma hipoteca?
Um pagamento de caução em uma hipoteca é o dinheiro que é reservado a cada mês, juntamente com o pagamento da hipoteca, para pagar os impostos sobre a propriedade e o seguro.
O credor coleta o pagamento de caução e o mantém em uma conta de caução.
O credor então usa o dinheiro na conta caução para pagar os impostos sobre a propriedade e o seguro em nome do mutuário quando eles vencem.
Dessa forma, o mutuário não precisa desembolsar uma grande soma de dinheiro de uma só vez para pagar essas despesas.
Qual é a finalidade do escrow?
O objetivo do depósito é proteger os interesses de ambas as partes e garantir que os termos do contrato sejam cumpridos antes que quaisquer fundos ou ativos sejam trocados.
Aqui estão alguns exemplos de como o escrow pode ser usado e seus propósitos.
#1. Em transações imobiliárias
O depósito é usado para manter fundos para a compra de uma propriedade, como o pagamento inicial e os custos de fechamento.
#2. Em transações online
O compromisso é usado para reter o pagamento do comprador até que as mercadorias ou serviços sejam recebidos e aceitos.
#3. Em disputas legais
O depósito pode ser usado para manter fundos ou ativos até que um julgamento seja feito.
O que acontece quando você paga a caução?
Quando você quita uma conta caucionada, isso significa que você cumpriu os termos do contrato de caução e cumpriu sua obrigação de pagar os fundos que foram mantidos em caução.
O processo exato dependerá do tipo de conta caução e dos termos específicos do contrato, mas geralmente ocorrem as seguintes etapas:
- Seu credor hipotecário revisará sua conta caucionada. Isso é para garantir que todos os pagamentos foram feitos e que o saldo é zero.
- Seu credor emitirá uma declaração de conclusão e um reembolso de qualquer excesso ou fundos excedentes.
- Você será então liberado de sua obrigação de conta caução e o credor não terá mais controle sobre seus fundos caucionados.
- Se você tiver uma conta de caução de hipoteca, seu credor pode ajustar seus pagamentos de hipoteca. Isso é para refletir a ausência de pagamentos de caução.
- Seu credor irá notificá-lo de que a conta caução foi encerrada e você não precisará mais fazer pagamentos de caução.
O pagamento por caução é seguro?
Os pagamentos de caução podem ser uma maneira segura de concluir transações, pois fornecem um terceiro neutro para manter e regular a troca de fundos.
Aqui estão algumas maneiras pelas quais os pagamentos caução podem aumentar a segurança:
#1. O compromisso protege os fundos do comprador
Ao comprar uma casa ou outro item de alto valor, o comprador pode se sentir confiante de que seus fundos estarão protegidos. E posteriormente liberado apenas quando os termos acordados forem cumpridos.
#2. O compromisso protege o pagamento do vendedor
Ao vender bens ou serviços, o vendedor pode ter certeza de que será pago assim que cumprir a parte do contrato.
#3. O compromisso pode ser usado para proteger ambas as partes em uma transação
Em situações em que há um alto nível de confiança, mas é necessário ter um terceiro neutro para manter e distribuir os fundos.
A custódia pode fornecer uma maneira segura e neutra de regular a troca de fundos. Além disso, os documentos ajudam a reduzir o risco de fraude ou não conformidade.
É importante observar que o depósito pode fornecer um nível de segurança. Não é infalível e ainda é importante fazer a devida diligência ao usar serviços de custódia.
Para garantir que seu pagamento seja seguro, você deve usar uma empresa de custódia respeitável. Certifique-se de compreender os termos e condições do contrato de caução.
Além disso, certifique-se de verificar a reputação, o licenciamento e os regulamentos da empresa depositária antes de usar seus serviços.
Por quanto tempo o Escrow pode reter fundos?
O período de tempo que o escrow pode reter fundos pode variar dependendo do tipo de transação e dos termos do contrato de escrow.
Em geral, o depósito é normalmente usado para transações que têm uma data de conclusão específica ou um conjunto de condições que devem ser atendidas antes que os fundos sejam liberados.
Aqui estão alguns exemplos de quanto tempo o escrow pode reter fundos:
#1. Em transações imobiliárias
O compromisso é normalmente usado para manter fundos para a compra de uma propriedade.
O período de tempo em que os fundos são mantidos em custódia pode variar. No entanto, geralmente é a partir do momento em que o contrato de compra é assinado até a data de fechamento quando o título é transferido para o comprador.
Esse período pode variar de alguns dias a várias semanas, dependendo dos termos da venda e do momento do fechamento.
#2. Em transações online
O compromisso é usado para reter o pagamento do comprador até que as mercadorias ou serviços sejam recebidos e aceitos.
Esse processo pode levar de alguns dias a algumas semanas, dependendo dos prazos de envio e entrega.
#3. Em disputas legais
O depósito pode ser usado para manter fundos ou ativos até que um julgamento seja feito. O período de tempo em que os fundos são mantidos sob custódia pode variar dependendo da complexidade do caso e da velocidade com que o tribunal pode tomar uma decisão.
O Escrow reembolsa dinheiro?
Sim, o depósito pode reembolsar o dinheiro em certas circunstâncias. O processo exato para obter um reembolso de uma conta caução dependerá dos termos do contrato de caução e do tipo de conta caução.
Aqui estão alguns exemplos de quando o depósito pode reembolsar o dinheiro:
#1. Se a transação não passar
Se os termos do contrato de caução não forem cumpridos e a transação não for concluída. A empresa depositária pode devolver o dinheiro à parte que o depositou.
Por exemplo, se uma venda de imóveis fracassar, a empresa depositária poderá reembolsar o depósito do comprador a eles.
#2. Se houver sobra
Se os fundos mantidos em caução forem maiores do que o valor necessário para concluir a transação, a empresa depositária poderá reembolsar o excedente à parte que depositou os fundos.
Por exemplo, se os custos de fechamento de uma venda de imóveis forem menores que o valor mantido em garantia, a empresa depositária poderá reembolsar o excedente ao comprador.
#3. Se a conta vinculada for encerrada
Se a conta caução for encerrada, por exemplo, se você pagou sua hipoteca, a empresa depositária pode reembolsar quaisquer fundos restantes à parte que os depositou.
Pagamento inicial de caução no fechamento
Um pagamento inicial de caução no fechamento é um depósito feito pelo mutuário ao credor no momento do fechamento do empréstimo hipotecário.
Este depósito é usado para estabelecer a conta caução para os impostos sobre a propriedade e seguro.
O pagamento inicial da caução geralmente inclui dois meses de impostos e seguros de propriedade, bem como quaisquer outras taxas relacionadas à caução exigidas.
O valor do pagamento inicial da caução pode variar dependendo do credor e do programa de empréstimo específico. No entanto, geralmente é calculado como uma porcentagem do total estimado de impostos e seguros anuais sobre a propriedade.
Como reduzir o pagamento do depósito
Existem várias maneiras de reduzir o pagamento de caução em uma hipoteca:
#1. Pesquise preços mais baixos de seguro e impostos sobre a propriedade
Se você puder encontrar uma taxa mais baixa para o seguro residencial ou impostos sobre a propriedade, isso poderá reduzir o pagamento do depósito em garantia.
#2. Aumente seu adiantamento
Um adiantamento maior pode diminuir o pagamento da hipoteca, o que, por sua vez, pode diminuir o pagamento do depósito em garantia.
#3. Solicite uma análise de caução
Peça ao seu credor para revisar sua conta caucionada. Isso pode levar a uma redução no pagamento do depósito em garantia se o credor determinar que a conta está com excesso de fundos.
#4. Refinancie sua hipoteca
O refinanciamento de sua hipoteca pode reduzir o pagamento da caução se resultar em um pagamento menor da hipoteca.
#5. Considere um empréstimo garantido pelo governo
Alguns empréstimos garantidos pelo governo, como os empréstimos FHA e VA, têm requisitos de caução mais baixos, o que pode reduzir o pagamento de caução.
É importante lembrar que reduzir o pagamento do depósito em garantia também pode significar que você terá que pagar mais do próprio bolso pelos impostos sobre a propriedade e pelo seguro quando eles vencerem.
Conclusão
Em conclusão, um pagamento caução é um método de pagamento seguro e confiável em que um terceiro neutro retém os fundos até que as condições de uma transação sejam atendidas.
Este sistema oferece tranquilidade tanto para o comprador quanto para o vendedor. O que ajuda a garantir que a transação seja concluída conforme acordado.
Compreendendo como funciona o pagamento caução, os indivíduos podem garantir uma transação segura e sem complicações em uma variedade de situações. Isso inclui compra e venda de mercadorias on-line para transações imobiliárias.
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REFERÊNCIAS
