O que é um limite de crédito? Como afeta a pontuação de crédito

o que é limite de crédito
O dólar simples

Se você já usou um cartão de crédito ou crédito emprestado, provavelmente sabe que tem um limite de crédito. Mas o que é exatamente isso? Um limite de crédito é o máximo de dinheiro que um credor permitirá que você gaste em um cartão de crédito ou linha de crédito. Conhecer o seu limite, no entanto, não significa que ultrapassá-lo seja uma decisão inteligente. Na verdade, entender como gerenciar cuidadosamente seu limite hoje provavelmente aumentará o quanto você pode emprestar mais tarde para itens como uma casa ou um carro. Aqui está o que você deve saber sobre um limite de cartão de crédito e como aumentá-lo.

O que é um limite de cartão de crédito?

O valor total que você pode cobrar em um cartão de crédito é chamado de limite do cartão de crédito. Se o seu cartão de crédito tiver um limite de US$ 5,000, por exemplo, isso significa que você pode carregar um saldo no cartão de crédito de até US$ 5,000. O limite do seu cartão de crédito se aplica a novas compras e transferências de saldo, bem como a quaisquer outras transações que dependam de sua linha de crédito, como adiantamentos em dinheiro. Até mesmo sua taxa anual é deduzida do seu limite de crédito total.

De acordo com dados da Experian 2020, o limite médio de cartão de crédito por americano é de cerca de US$ 30,365. Esse número indica o crédito total disponível para os americanos em todas as contas de cartão de crédito, não o limite por cartão. Os limites de crédito variam de US$ 2,000 a US$ 10,000 por cartão em geral, enquanto muitos cartões de crédito para pessoas com crédito fraco oferecem limites de crédito mais baixos em troca da oportunidade de reabilitar sua pontuação de crédito.

Quais fatores influenciam um limite de crédito?

Os credores determinam as limitações de crédito. E há outros fatores que podem influenciar a decisão. As empresas podem investigar sua pontuação de crédito, relatórios de crédito e solicitação de crédito. Aqui estão algumas perguntas possíveis para os credores considerarem:

  • Histórico de pagamentos: Você paga suas despesas em dia, incluindo suas contas mensais de cartão de crédito? Você já declarou falência ou teve uma dívida encaminhada para cobranças?
  • Contas atuais: Quantas contas abertas você tem? E que tipos de empréstimos você tem disponível?
  • Histórico da conta: Há quanto tempo suas contas correntes estão abertas? Você recentemente solicitou um monte de crédito novo?
  • Dívida: Quanta dívida você tem? Quanto crédito você tem? Quanto dinheiro você tem?
  • Renda: Você ganha o suficiente para cobrir suas despesas mensais?

Se você estiver insatisfeito com seu limite de crédito, poderá solicitar um aumento. Em algumas situações, seu credor pode decidir alterar seu limite de crédito por conta própria. No entanto, dependendo das condições, isso pode significar um aumento ou um declínio.

Como é determinado o seu limite de crédito?

Um dos três métodos é usado para determinar seu limite de crédito. Em algumas situações, você receberá um limite. Em outras circunstâncias, seu limite é determinado pelo seu histórico de crédito e pontuação de crédito. Além disso, um emissor de cartão de crédito realizará uma revisão mais completa de seu histórico de crédito, levando em consideração quaisquer razões pelas quais você possa ser um risco de crédito em potencial e calculando os limites de crédito que você tem agora em seus outros cartões.

O limite baseado em crédito

Muitos provedores de cartão de crédito usam sua pontuação de crédito para ajudar a estabelecer o limite do seu cartão. Isso significa que o limite do seu novo cartão será influenciado por características como histórico de pagamentos, uso de crédito, duração do histórico de crédito, mix de crédito e consultas recentes. Os emissores certamente analisarão sua renda familiar, emprego e gastos mensais.

De acordo com Bill McCracken, presidente da Phoenix Synergistics, uma empresa da MarketTech, a abordagem é idêntica à forma como os emissores determinam a taxa de juros do seu cartão de crédito. Se uma oferta de cartão de crédito incluir uma faixa de limite de crédito de US$ 1,000 a US$ 5,000, aqueles com pontuação de crédito mais alta receberão o limite de crédito de US$ 5,000, enquanto aqueles com pontuação de crédito mais baixa receberão US$ 1,000.

O Limite de Crédito Predeterminado

Algumas empresas de cartão de crédito fornecem cartões de crédito com limitações de crédito fixas. Um cartão de crédito inicial pode ter um limite de US$ 500, enquanto um cartão de crédito premium pode ter um limite de US$ 5,000.

“Não é uma decisão muito individualizada”, diz Eric Lindeen, consultor sênior de marketing da CRM Northwest Inc.. “Se o limite parece ser extraordinariamente grande ou pequeno, não é um reflexo de você como consumidor.” Você simplesmente solicitou o cartão incorreto.”

O que acontece se você não estiver satisfeito com o limite de crédito do seu cartão de crédito? Lindeen propõe solicitar um aumento do limite de crédito da operadora do cartão. Alguns emissores permitem alguma margem de manobra, mas ele não espera um aumento de mais de 10% a 20%.

O limite de crédito personalizado

Algumas empresas de cartão de crédito utilizam uma combinação de características para gerar um limite de crédito exclusivo para cada novo solicitante. Isso permite que as empresas de crédito reduzam o risco enquanto estendem novas linhas de crédito.

Alguns emissores, de acordo com Lindeen, desenvolvem um sistema de grade e comparam vários tipos diferentes de classificações, como pontuação de crédito e pontuação de falência, para determinar um limite de crédito. Outros baseiam um limite de crédito em sua renda ou razão dívida/renda. De acordo com John Ulzheimer, um especialista em crédito respeitado nacionalmente que trabalhou anteriormente para FICO e Equifax, alguns emissores podem até considerar as restrições em seus outros cartões de crédito, que podem ser vistas em seus relatórios de crédito.

Crédito Disponível x Limite de Crédito

Um limite de crédito não é o mesmo que um crédito disponível. Se um mutuário tiver um cartão de crédito com limite de crédito de $ 1,000 e gastar $ 600, ele terá um extra de $ 400 para gastar. Se o mutuário pagar $ 40 e incorrer em uma multa de financiamento de $ 6, seu valor será reduzido para $ 566 e agora ele terá $ 434 em crédito disponível.

Qual o efeito de um limite de crédito na pontuação de crédito?

Seu limite de crédito está intimamente relacionado à sua utilização de crédito.

O uso de crédito é a porcentagem de crédito disponível que você usa e é um dos fatores que podem afetar sua pontuação de crédito. O uso do crédito deve ser mantido abaixo de 30%, segundo a CFPB. De acordo com o CFPB, o método mais fácil de manter esse número baixo é pagar seus cartões de crédito todos os meses.

Um limite de crédito maior pode permitir que você gaste mais, mantendo uma baixa taxa de uso. No entanto, com maior liberdade e flexibilidade vem uma maior responsabilidade. Limites de crédito mais altos também tornam mais simples acumular dívidas rapidamente. Também é crucial entender que sua pontuação de crédito pode ser afetada por uma variedade de circunstâncias.

O que acontece se o seu limite de crédito for excedido?

Algumas coisas podem acontecer se você exceder seu limite de crédito. A primeira possibilidade é que seu cartão seja recusado quando você tentar usá-lo.

De acordo com o Office of the Comptroller of the Currency, você também pode pagar uma taxa se participar de um esquema de cobertura acima do limite. No entanto, esse programa é opcional.

Se você optar por participar do programa, poderá ser cobrada uma taxa a cada ciclo de cobrança que exceder seu limite de crédito. Antes de optar por participar, o provedor do cartão de crédito deve informá-lo sobre os custos acima do limite.

Você pode verificar seu status entrando em contato com a empresa do cartão de crédito. E, se você optou por participar acidentalmente, pode mudar de ideia a qualquer momento. No entanto, você ainda pode ser obrigado a pagar quaisquer taxas que já foram avaliadas. Você também pode ser cobrado por custos adicionais se seu valor permanecer acima do seu limite após a desativação.

O que fazer se seu limite de crédito não for informado

Embora um credor possa divulgar a atividade de sua conta para agências de crédito, ele pode não revelar seu limite de crédito. E, como os limites de crédito podem ter um impacto favorável em suas classificações de crédito (especialmente se eles aumentaram ou você estiver usando menos de 30% do seu limite), você normalmente desejará que seus credores informem seus limites às agências. Aqui estão algumas opções para explorar se você tiver um limite de crédito não declarado.

  • Solicite o relatório de um limite de crédito. Ligue para o atendimento ao cliente do emissor do seu cartão para ver se a empresa mudou a forma como relata seu cartão. Lembre-se de que os emissores de cartões não são obrigados a se reportar às agências, mas nunca é demais perguntar.
  • Considere obter um novo cartão de crédito. Considere a possibilidade de criar um novo cartão de crédito se o cartão que não estiver informando um limite for uma das poucas contas de crédito em seus relatórios e você estiver em condições de receber algum crédito adicional. Certifique-se de escolher o melhor cartão de crédito para você e que o emissor informe seu limite de crédito às agências de crédito. Lembre-se de que abrir uma nova conta pode diminuir sua idade média de crédito e adicionará uma consulta difícil aos seus relatórios de crédito, potencialmente diminuindo suas classificações de crédito.
  • Reduza o uso do cartão. Embora você não deva necessariamente encerrar sua conta de cartão de crédito, pode ser prudente usar seu cartão com menos frequência e mantê-lo ativo para reduzir sua taxa geral de utilização de crédito.

Os Benefícios e Desvantagens do Aumento do Limite de Crédito

As limitações de crédito geralmente não permanecem constantes durante a vida da sua conta porque suas finanças variam ao longo do tempo. É uma boa ideia considerar se é um momento adequado para solicitar um aumento de limite de crédito. Se você recebeu recentemente um aumento, tem um bom crédito ou tem um histórico de pagamentos em dia, pode estar prestes a solicitar um aumento de crédito.

No entanto, antes de solicitar um aumento de limite de crédito, há alguns fatores a serem considerados.

Prós de um limite de crédito mais alto

  • Dá-lhe mais flexibilidade de orçamento.
  • Se você não tiver saldo, isso reduzirá sua taxa geral de utilização de crédito. Além disso, a diminuição da utilização melhorará sua pontuação de crédito. É uma boa ideia calcular essa proporção antes de começar a palestra.

Contras de aumentar seu limite de crédito:

  • Ele permite que você gaste mais dinheiro e potencialmente acumule dívidas difíceis de pagar.
  • A verificação de crédito que é feita com frequência para estabelecer a elegibilidade pode prejudicar sua pontuação de crédito. Informe-se com sua operadora de cartão sobre como aumentar seu limite de crédito sem uma consulta difícil.
  • Se decidir encaminhar a solicitação após avaliar os benefícios e possíveis desvantagens, você tem várias opções para solicitar um aumento de crédito. O método mais simples é simplesmente pedir, o que normalmente é feito pela interface do seu banco online ou por telefone.

Conclusão

Os cartões de crédito são um instrumento que pode ser utilizado para estabelecer crédito ou gerar flexibilidade financeira se usado com sabedoria. E parte de ser responsável com o crédito é saber qual é o seu limite de crédito e fazer pagamentos em dia todos os meses.

Mas isso é só o começo. Compreender como funciona seu cartão de crédito também pode ajudá-lo a usá-lo com sabedoria.

Perguntas frequentes sobre limite de crédito

O que é um bom limite de crédito?

De acordo com a Experian, um limite de crédito saudável é superior a US$ 30,000, que é o limite médio do cartão de crédito. Um limite de crédito tão grande geralmente exige uma ótima pontuação de crédito, uma renda significativa e pouca ou nenhuma dívida existente. No entanto, o que constitui um bom limite de crédito varia de pessoa para pessoa.

Como funciona um limite de crédito?

Um limite de crédito é um valor máximo que você pode cobrar em um cartão de crédito ou outra conta de crédito rotativo. O valor de cada compra é deduzido do seu limite de crédito conforme você usa seu cartão. O valor resultante é conhecido como seu crédito disponível.

O que é um limite mínimo de crédito?

O limite mínimo de crédito refere-se ao valor do crédito que o banco concederá a você em sua solicitação.

Referências

Deixe um comentário

O seu endereço de e-mail não será publicado. Os campos obrigatórios são marcados com *

Você pode gostar