Uma agência de cobrança é uma empresa que ajuda credores ou credores a obter dinheiro de contas vencidas ou inadimplentes. Um credor geralmente contrata uma agência de cobrança depois de muitas tentativas fracassadas de cobrar seus recebíveis. Além disso, um credor pode atribuir a tarefa de cobrança de dívidas a um terceiro (a agência de cobrança), a um departamento interno ou a uma subsidiária de cobrança de dívidas. Continue lendo para obter uma compreensão completa de como funciona a agência de cobrança de dívidas e como evitá-los
Como funciona a agência de cobrança de dívidas
Os tipos de dívida que as agências de cobrança normalmente cobram são especializados. Por exemplo, uma agência de cobrança só pode buscar dívidas com pelo menos $ 300 em atraso e com menos de dois anos.
Uma empresa respeitável também restringirá suas atividades à cobrança de dívidas dentro do estatuto de limitações aplicável de cada estado. Assim, quando a dívida não é muito antiga, o credor ainda pode acioná-la judicialmente se ainda estiver dentro do prazo prescricional. Uma porcentagem do dinheiro arrecadado, geralmente entre 25% e 50%, vai para o credor como pagamento ao cobrador.
Além disso, dívidas de cartão de crédito, dívidas médicas, dívidas de automóveis, dívidas pessoais, dívidas comerciais, dívidas estudantis e até contas não pagas de eletricidade e telefone celular são cobradas por agências de cobrança de dívidas.
Algumas empresas de cobrança também fazem acordos de liquidação com clientes por menos do que o valor total devido em dívidas difíceis de cobrar. Os cobradores de dívidas também podem sugerir casos a advogados que processam clientes que se recusam a pagar a agência de cobrança.
O que a Agência de Cobrança faz?
- Mutuários inadimplentes são contatados por cobradores de dívidas por meio de cartas e telefonemas para convencê-los a pagar suas dívidas.
- Os cobradores de dívidas usam software de computador e investigadores particulares para realizar pesquisas adicionais quando não conseguem entrar em contato com o devedor usando as informações fornecidas pelo credor original.
- Eles também podem realizar buscas pelos ativos de um devedor, como contas bancárias e de corretagem, para avaliar sua capacidade de pagamento.
- Os cobradores podem notificar as agências de crédito sobre dívidas não pagas para persuadir os clientes a fazer pagamentos, uma vez que dívidas não pagas podem reduzir significativamente a pontuação de crédito de um cliente.
- Mesmo que os números das contas sejam conhecidos, um cobrador de dívidas deve contar com o devedor para pagar sua dívida e não pode acessar uma conta bancária sem primeiro obter uma sentença. Em outras palavras, o tribunal instrui o devedor a pagar a um credor específico uma determinada quantia em dinheiro.
- Para conseguir isso, uma agência de cobrança deve entrar com uma ação contra o devedor antes que o prazo prescricional expire e obter uma decisão contra eles.
Observe que esta sentença permite que o banco e o empregador do devedor comecem a reter dinheiro do salário e das contas bancárias do devedor, mas o empregador e o banco do devedor ainda devem ser notificados.
- Os cobradores de dívidas entrarão em contato com os mutuários inadimplentes que tiveram julgamentos proferidos sobre eles. Isso porque, mesmo depois de receber uma sentença, pode ser difícil reaver o dinheiro.
- Além de cobrar impostos sobre contas bancárias ou automóveis, os cobradores de dívidas também podem tentar penhorar imóveis ou obrigar a venda de um ativo.
Você pode ignorar as agências de cobrança?
Você pode ignorar chamadas de agências de cobrança de dívidas, mas não é aconselhável fazê-lo. Isso pode piorar muito a sua situação. O cobrador de dívidas pode entrar com uma ação judicial para fins de cobrança, o que pode resultar em penhora de salário, o confisco de propriedade ou a retirada de fundos de suas contas bancárias.
Além disso, eles podem entrar em contato com sua família, empregador ou outras pessoas que você listou como contatos quando solicitou o crédito. No final, sua pontuação de crédito ainda pode ser afetada mesmo se um cobrador de dívidas parar de ligar, o que limitaria suas futuras opções de empréstimo.
O que acontece se você não pagar as cobranças?
Talvez porque não haja nenhum benefício imediato em pagar a dívida além de deixar de receber ligações de cobrança, muitas pessoas não querem pagar as agências de cobrança. No entanto, certifique-se de entender as seguintes repercussões de ignorar uma dívida que está na cobrança.
#1. Afeta seus relatórios de crédito
Os cobradores de dívidas relatam contas às agências de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito, mas pagar o valor inadimplente pode oferecer alguns benefícios. Você pode interromper as ligações de assédio dos cobradores e uma cobrança de dívida paga aparecerá melhor em seu relatório de crédito ao solicitar um novo crédito.
Embora seja importante verificar periodicamente seu relatório de crédito para quaisquer cobranças de contas que possam não ser suas, se a cobrança for realmente sua, geralmente é preferível liquidá-la e seguir em frente.
#2. Você recebe muitas ligações de cobradores de dívidas
A responsabilidade de um cobrador de dívidas é persuadi-lo a pagar sua dívida, porque eles não podem obter lucro a menos que tenham sucesso em fazê-lo. Os cobradores de dívidas entrarão em contato continuamente com você até que você pague.
#3. Isso afeta seus pontos de relatório de crédito.
A cobrança de dívidas é um sinal de inadimplência, tornando você um tomador de empréstimo mais arriscado e mais propenso a ser recusado por um empréstimo hipotecário.
Independentemente de você pagar a cobrança ou não, ela permanece em seu relatório de crédito durante todo o período alocado. A cobrança será removida do seu crédito após esse período.
#4. Causa taxas de juros desagradáveis
Seu pedido de empréstimo pode ser aceito, mas para compensar o maior risco de não pagamento, você terá que pagar uma taxa de juros mais alta.
# 5. Desemprego
Dívidas em seu relatório de crédito podem impedir que você seja contratado, principalmente para cargos financeiros ou de gerenciamento de nível superior. Os empregadores precisam do seu consentimento por escrito antes de poderem visualizar seu histórico de crédito como parte de uma verificação de antecedentes. Você pode se recusar a dar consentimento, mas é improvável que isso melhore sua candidatura mais do que um histórico de crédito ruim.
#6. Isso leva a processos judiciais.
Você pode ser processado por um credor por qualquer valor da dívida. Esta é uma das razões pelas quais você deve sempre falar com um bom advogado quando um cobrador de dívidas liga para você. Tenha em mente, no entanto, que cada estado tem um conjunto único de regulamentos que regem a cobrança de dívidas.
Vale a pena pagar uma agência de cobrança?
Pode ser doloroso quando você dá dinheiro a uma agência de cobranças. Mas quando você deve o que a agência de cobrança está exigindo, as coisas são diferentes.
Aqui estão várias vantagens de pagar uma dívida que você deve, se estiver em dúvida sobre isso.
Para começar, põe fim às chamadas de cobrança de forma permanente. Os cobradores de dívidas podem continuar a contatá-lo até que a dívida seja resolvida. Em segundo lugar, embora o pagamento da cobrança não a remova automaticamente do seu relatório de crédito, o dinheiro gasto para zerar o saldo pode valer a pena se essa dívida for a única coisa que o impede de precisar de uma casa ou de um carro.
Além disso, melhora sua pontuação de crédito. Pagar uma cobrança paga é melhor para sua pontuação de crédito do que uma não paga. Também elimina o risco de ser processado
Finalmente, pagar uma dívida mantida por uma agência de cobrança é benéfico para o seu crédito e finanças, especialmente quando você pode pagar.
Quando sua dívida vai para a agência de cobrança?
Sua conta provavelmente será entregue a uma agência de cobrança ou vendida a um comprador de dívidas se você desconsiderar as cartas e telefonemas de um credor. O termo “dívida atribuída” refere-se a uma situação em que o credor ainda possui a dívida, mas a transfere para uma agência de cobrança sob um contrato para cobrar.
Em vez disso, a dívida poderia ser “dívida comprada”, que é quando o credor vende a dívida para uma agência de cobrança. Dívidas de cartão de crédito e telefone são as dívidas com maior probabilidade de serem vendidas a uma agência de cobrança, seguidas por outras contas de serviços públicos e dívidas médicas.
O que acontece se você for transformado em uma agência de cobrança?
As empresas terceirizadas encarregadas de cobrar dívidas vencidas são conhecidas como agências de cobrança. Eles tentarão convencê-lo a pagar a dívida ligando para você e escrevendo para você. Se forem bem-sucedidos, receberão uma parte do dinheiro recuperado.
Ter uma dívida que está sendo cobrada significa várias coisas. Em primeiro lugar, mostra que você está atrasado nos pagamentos e provavelmente há pelo menos 120 dias em atraso.
Além disso, significa que seu credor, que pode ser um banco, credor ou outra empresa, entrou em contato com uma agência de cobrança sobre sua conta.
Você pode responder educadamente quando uma agência de cobrança entrar em contato com você depois de entender como eles funcionam. Por exemplo, você pode optar por estabelecer um cronograma de pagamento ou tentar negociar um valor menor para a liquidação da dívida.
No entanto, certifique-se de pesar todas as suas opções, incluindo declarar falência, antes de iniciar qualquer negociação. Você também pode obrigar o cobrador de dívidas a parar de contatá-lo usando a lei.
Por que você nunca deve pagar uma agência de cobrança
Seu primeiro instinto pode ser pagar a uma agência de cobrança o que eles exigem quando você sente que eles estão assediando você. Mas pagar uma agência de cobrança pode afetar quanto tempo ele aparece em seu relatório de crédito, portanto, nem sempre é do seu interesse fazê-lo.
Isso ocorre porque seu relatório de crédito já terá sofrido se você tiver uma conta em cobrança. Quer você pague ou não a agência de cobrança, as cobranças prejudicarão seu crédito e terão um efeito de longo prazo.
Qual é a diferença entre um cobrador de dívidas e uma agência de cobrança?
Cobrança de dívidas é a busca “interna” da dívida e pode assumir a forma de e-mails, telefonemas ou cartas enviadas pelo credor. As empresas maiores têm um departamento encarregado de cobrar dívidas. Normalmente, esse departamento se envolve 30 dias após o vencimento do pagamento.
Se eles não conseguirem chegar a um acordo com o devedor, eles podem optar por buscar a cobrança da dívida por meio de um terceiro ou levar o caso a tribunal.
Uma agência de cobrança, por outro lado, é um terceiro agindo em nome do credor para cobrar a dívida não paga do devedor.
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Referências:
