O que são empréstimos parcelados? Melhores provedores de empréstimo parcelado em 2023

Os empréstimos parcelados para crédito ruim permitem que consumidores com histórico de crédito baixo ou restrito obtenham os fundos de que precisam. É duvidoso que você consiga obter um empréstimo pessoal se tiver crédito ruim ou ruim, conforme definido pela FICO (uma pontuação de 350 a 579). No entanto, os credores nesta lista fazem empréstimos para pessoas com pontuação de crédito que varia de 580 a 600.
As taxas de juros que você obtém são determinadas pela sua pontuação de crédito e pelas qualificações que você atende. Isso significa que você não deve esperar obter as melhores e mais baixas taxas se tiver crédito ruim. No entanto, seu objetivo não deve ser receber as melhores condições possíveis, mas sim encontrar um credor que ofereça um empréstimo para o qual você possa se qualificar. Aqui estão alguns dos melhores credores de empréstimos pessoais a prestações a serem considerados.

Melhores empresas de empréstimo parcelado em 2023

Estas são as nossas recomendações para os melhores empréstimos a prestações, organizados por categorias principais.

• Melhor para um bom crédito: Marcus por Goldman Sachs
• Melhor para crédito ruim: OneMain Financial
• Melhor para consolidação de dívidas: empréstimo Happy Money Payoff
• Melhor para crédito de construção: SeedFi
• Melhor experiência de empréstimo online: LendingClub
• Melhor para empréstimos maiores: SoFi
• Melhor para financiamento rápido: LightStream
• Melhor para financiamento rápido: Money Pup Loan

#1. Crédito Best For Good: Marcus por Goldman Sachs

Por que o Marcus by Goldman Sachs é único: Marcus oferece taxas acessíveis para mutuários com bom crédito e não impõe taxas de originação ou atraso. Além disso, se você pagar em dia por 12 meses consecutivos, poderá adiar seu próximo pagamento em um mês sem incorrer em juros adicionais.

• Desconto de pagamento automático - A inscrição em pagamentos automáticos reduz sua TAEG em 0.25%. Isso permite que você pague o principal do empréstimo mais rapidamente.
• Durações de empréstimo mais longas para clientes com bom crédito – Marcus tem prazos de empréstimo que variam de 36 a 72 meses. Se o seu crédito for sólido o suficiente para se qualificar para um empréstimo mais longo, a Marcus poderá oferecer um prazo de empréstimo mais longo do que outros credores.
• Pagamentos diretos aos credores – Se você fizer um empréstimo para consolidar a dívida do cartão de crédito, Marcus pode enviar os fundos diretamente para até dez contas de cartão de crédito ou empréstimo pessoal.

#2. Melhor opção para pessoas com crédito ruim: OneMain Financial

Por que a OneMain Financial se destaca: De acordo com a OneMain Financial, a maior parte do dinheiro que empresta vai para aqueles com classificações FICO abaixo de 620, tornando este empréstimo uma alternativa viável para consumidores que precisam de empréstimos de crédito ruins. Como o credor tem mais de 1,400 filiais, você pode fazer perguntas ou obter assistência com um pedido pessoalmente.

• Oferece empréstimos garantidos e não garantidos – Ter garantias aumentará suas chances de aprovação e os termos do empréstimo que podem ser fornecidos. Por exemplo, a OneMain Financial exige uma garantia de carro para empréstimos significativos.
• Taxas de juros relativamente altas – Embora as APRs da OneMain sejam mais baixas do que as de um empréstimo de título ou payday, elas são maiores do que as de alguns outros credores.
• Honorários - As taxas de originação do estado diferem. Você pode ser cobrado um custo fixo de $ 25 a $ 500, ou 1% a 10% do valor do empréstimo. Multas por atraso e custos de dinheiro insuficientes também podem ser avaliados, dependendo do seu estado.
• Aceita candidaturas conjuntas – Você pode se inscrever com outra pessoa, portanto, ter um co-requerente com crédito mais forte pode aumentar suas chances de aprovação.

#3. Melhor para empréstimo de consolidação da dívida: Happy Money Payoff Loan

Por que o empréstimo Payoff da Happy Money é único: O empréstimo Payoff da Happy Money oferece uma solução para consumidores que desejam consolidar dívidas de cartão de crédito. Você pode se inscrever para pré-qualificação fornecendo informações sobre sua renda, crédito e economia, e o Happy Money mostrará várias opções de empréstimo com taxas de juros, pagamentos mensais e prazos de empréstimo variados.

• Pagamentos diretos aos credores – Seus fundos podem ser transferidos diretamente para as empresas de cartão de crédito, eliminando algumas das dores de cabeça da consolidação da dívida.
• Não requer um bom crédito - Você pode ser aprovado com pontuações de crédito mais baixas (digamos, no nível 600), mas a Happy Money aconselha que você não possa ter inadimplência em aberto em seu relatório de crédito quando se inscrever.
• Portal de gestão de empréstimos online – Você pode acompanhar seu progresso em relação ao pagamento da dívida e entrar em contato com a ajuda online. De acordo com o Happy Money, você poderá falar com pessoas em vez de chatbots.
• Aprovação lenta – A aprovação pode levar até sete dias úteis e os pagamentos estarão na sua conta dentro de três a seis dias úteis. (Dependendo do seu banco, você pode ter que esperar antes de poder acessar seu dinheiro.) Se você providenciar pagamentos diretos para empresas de cartão de crédito, o desembolso pode demorar ainda mais.

#4. Melhor crédito para construção: SeedFi

Por que o SeedFi é único: O SeedFi oferece empréstimos para construção de crédito Borrow & Grow que reservam dinheiro para você em uma conta. Quando você paga o empréstimo completamente, os fundos são liberados. E, ao contrário de outros empréstimos para construção de crédito, você pode acessar uma parte do dinheiro emprestado imediatamente.

• Pequenos empréstimos – No início do seu empréstimo, você pode acessar entre $ 300 e $ 5,000 do valor total emprestado. Esse intervalo é menor do que o que os credores normalmente dão para empréstimos pessoais a tomadores com histórico de crédito estabelecido, mas permite valores de empréstimo um pouco maiores do que a maioria dos produtos de construção de crédito.
• Potencial para recuperar custos atrasados ​​– Aplicam-se multas atrasadas de até US$ 15, mas essas taxas são adicionadas à sua conta e reembolsadas quando você paga seu empréstimo completamente. Também não há custo de originação.
• Relatórios de pagamentos para agências de crédito - Como o SeedFi notifica as três principais agências de crédito quando você paga seu empréstimo, fazer pagamentos dentro do prazo pode melhorar sua pontuação de crédito.

#5. Melhor experiência de empréstimo online: LendingClub

Por que o LendingClub se distingue: O requerimento completo pode ser preenchido online, inclusive em um dispositivo móvel. Uma função de lista de tarefas ajuda você a acompanhar as informações enviadas e ver se algo mais precisa ser adicionado. Uma seção de ajuda abrangente orienta você em cada etapa do aplicativo.

• São permitidos co-requerentes – Você pode aplicar em conjunto com outra pessoa. Se essa pessoa tiver crédito mais forte, uma aplicação combinada pode resultar em uma taxa de juros mais baixa ou em um valor de empréstimo maior do que você poderia adquirir por conta própria.
• A maioria das aprovações ocorre em um dia – O LendingClub informa que os empréstimos concedidos no primeiro trimestre de 2022 foram financiados em média 24 horas após a aprovação. Dependendo do seu banco, você pode ter que esperar um pouco antes de poder acessar seu dinheiro.
• Existem apenas duas durações de empréstimo disponíveis – os empréstimos estão disponíveis em prazos de 36 e 60 meses. Se você estiver insatisfeito com qualquer um desses acordos de reembolso, precisará encontrar outro credor.

#6. Melhor opção para grandes empréstimos: SoFi

Por que a SoFi se distingue: a SoFi oferece empréstimos pessoais que variam de US$ 5,000 a US$ 100,000. Em comparação, outros credores frequentemente limitam seus empréstimos entre US$ 40,000 e US$ 50,000.

• A promessa de não pagar taxas – A SoFi não cobra uma taxa de originação ou quaisquer outras taxas usuais.
• Os fundos podem ser desembolsados ​​imediatamente – Os mutuários podem receber os fundos de seu empréstimo no mesmo dia em que for aprovado. (No entanto, o tempo real será determinado pelo seu banco.)
• Diminuição para pagamentos automáticos – Se você configurar o pagamento automático de uma conta SoFi Checking and Savings e um depósito direto de pelo menos US$ 1,000 por mês em uma conta SoFi Checking and Savings, poderá desfrutar de um desconto de 0.25% em sua TAEG.
• Pode ser difícil qualificar - Embora os critérios de elegibilidade de publicidade da SoFi não sejam extremamente explícitos, o credor implica que você precisará de um ótimo crédito e uma alta renda mensal.

#7. LightStream é a melhor opção para financiamento rápido.

Por que o LightStream se diferencia: O LightStream oferece empréstimos no mesmo dia em dias úteis bancários. Você precisará assinar seu contrato de empréstimo, compartilhar os detalhes da sua conta bancária e concluir o processo de verificação até as 2h30, horário do leste, para receber os fundos no dia em que for aceito. (Seu banco escolherá quando você pode acessar seus fundos.)

• O LightStream garante superar as taxas dos concorrentes — Se você estiver autorizado para um empréstimo sem garantia de um concorrente, o LightStream superará a taxa em 0.1 ponto percentual, sujeito a certas condições.
• Desconto automático - Se você tiver um crédito excelente e configurar o pagamento automático antes do financiamento do empréstimo, poderá receber uma redução de 0.5 ponto percentual na taxa.
• A pré-qualificação não é uma opção — O credor não fornece pré-qualificação. Para descobrir se você se qualifica para um empréstimo, você deve preencher um formulário e submetê-lo a uma rigorosa investigação de crédito.

É necessário crédito forte, assim como restrições de renda. Você também deve ter um longo histórico de crédito com diversos tipos de contas, um histórico de pagamentos pontuais e um histórico de economia.

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Como escolhemos esses empréstimos?

Analisamos mais de duas dúzias de credores para criar esta lista dos principais empréstimos pessoais parcelados. Escolhemos os credores com base em custos, APRs, pontualidade de financiamento, transparência e processo de inscrição.

O que é um empréstimo parcelado?

Os empréstimos a prestações são soluções financeiras que permitem emprestar uma determinada quantia de dinheiro e reembolsá-la gradualmente ao longo do tempo. Esses empréstimos, que incluem empréstimos pessoais, geralmente têm taxas de juros fixas e pagamentos mensais regulares, para que você sempre saiba quanto deve mensalmente e quando vence o último pagamento. Suponha que você emprestou $ 30,000 com uma TAEG de 10.99% e um período de reembolso de 60 meses. Por cinco anos, você pagaria $ 652.12 por mês.

O que posso fazer com um empréstimo parcelado?

Um dos aspectos atraentes de um empréstimo a prestações é a sua adaptabilidade. Um empréstimo parcelado pode ser usado para financiar uma grande compra, como um carro ou uma casa. Um empréstimo pessoal, que é uma espécie de empréstimo parcelado, é comumente utilizado para uma ampla gama de compras. Eles podem ser usados ​​para pagar coisas como:

• Um carro.
• Um lar.
• Consolidação de débito.
• Casamentos.
• Projetos de melhoria doméstica
• Despesas para uma emergência.

Tipos de empréstimos parcelados

Existem vários empréstimos parcelados disponíveis, cada um adaptado para uma finalidade única. Aqui estão alguns exemplos dos mais comuns:

1. Empréstimo pessoal: Este é um empréstimo de montante fixo que normalmente é reembolsado ao longo de dois a cinco anos. Normalmente não é seguro, e os fundos podem ser utilizados para vários propósitos, incluindo consolidação de dívidas, projetos de reforma de casas, despesas de casamento e muito mais.
2. Empréstimo de hipoteca: Uma hipoteca é um empréstimo garantido usado para comprar imóveis, geralmente uma casa. A casa serve como garantia e garante o empréstimo. O empréstimo é pago em parcelas mensais por um longo período de tempo, geralmente 15 ou 30 anos.
3. Um empréstimo automático: Um empréstimo auto é um empréstimo garantido usado para comprar um carro, com o veículo servindo como garantia. O empréstimo é normalmente reembolsado mensalmente durante um período de dois a sete anos. Use nossa calculadora de empréstimo automático para estimar seu pagamento mensal.

É possível obter um empréstimo parcelado se eu tiver crédito ruim?

Empréstimos parcelados para quem tem crédito ruim estão disponíveis. No entanto, você precisará fazer sua lição de casa, comprar e comparar várias possibilidades. Cada credor tem vários padrões de elegibilidade, portanto, verifique os que você pode obter com crédito ruim. Você também deve antecipar uma taxa de juros mais alta e possivelmente despesas de empréstimo adicionais, como taxas de originação, com seu empréstimo parcelado.

Qual o efeito de um empréstimo parcelado no seu crédito?

Os valores, taxas e períodos de empréstimo para os quais você se qualifica são influenciados pela força do seu crédito. Veja como obter um empréstimo parcelado pode afetar seu crédito:

• Fazer pagamentos pontuais pode ajudar sua pontuação de crédito. Como o histórico de pagamentos é responsável por 35% de sua pontuação de crédito, estar em dia com seus pagamentos mensais pode melhorar seu crédito. Por outro lado, atrasos ou falta de pagamentos podem ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito.
• Pagar a dívida integralmente pode ajudar seu crédito. Embora pagar o empréstimo no prazo e na íntegra possa melhorar seu crédito, é improvável que o pagamento antecipado tenha uma influência significativa no pagamento em excesso no cronograma acordado.
• Permanecerá em seu relatório de crédito por dez anos. Quando você paga seu empréstimo, a conta é considerada encerrada. Contas fechadas em situação regular podem ajudar seu crédito porque permanecem em seu relatório de crédito por 10 anos.

Quando você deve considerar empréstimos parcelados de crédito ruim?

Se sua pontuação FICO estiver entre 580 e 600, você deve procurar empréstimos parcelados para crédito ruim. Da mesma forma, mesmo que você tenha um histórico de crédito limitado – ou nenhum histórico de crédito – você pode se qualificar para um empréstimo parcelado com crédito ruim.

Para se qualificar e pagar um empréstimo, você deve ter o fluxo de caixa mensal adequado para cobrir as parcelas exigidas. Isso deve incluir juros e taxas.

Como obter empréstimos parcelados de crédito ruim

Consumidores com crédito ruim normalmente têm menos possibilidades de financiamento do que aqueles com crédito melhor. No entanto, há uma variedade de opções de empréstimo para pessoas com crédito ruim, e ainda é importante procurar o melhor negócio. Siga os seguintes procedimentos antes de selecionar um credor:

#1. Examine os requisitos básicos.

A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito mínima, tornando mais difícil para os consumidores com crédito ruim se qualificarem. Se você tem uma pontuação de crédito baixa ou um perfil de crédito restrito, procure um credor com requisitos menos rigorosos.

#2. Examine as taxas de juros.

Os mutuários com crédito ruim são menos propensos a se qualificarem para taxas de juros baixas de credores regulares, enquanto os credores especializados em mutuários menos qualificados geralmente oferecem taxas mais baixas. No entanto, alguns credores estão mais preparados para oferecer taxas de juros mais baratas do que outros. Ao pesquisar empréstimos parcelados para pessoas com crédito fraco, procure credores que forneçam as taxas percentuais anuais mais baixas (APRs) com base em sua credibilidade.

#3. Pré-qualificação.

Muitos credores on-line permitem que os potenciais mutuários avaliem para qual TAEG eles provavelmente se qualificarão sem realizar uma investigação formal de crédito. Pré-qualifique-se para um empréstimo parcelado com crédito ruim com vários credores para garantir que você obtenha a melhor oferta possível.

#4. Leve em consideração as taxas e outros encargos.

Compare os credores dependendo se eles cobram taxas adicionais, como multas por pagamento antecipado ou taxas de pagamento atrasado, além da TAEG. Empréstimos de crédito ruins podem incluir taxas mais altas, o que pode aumentar o custo total do empréstimo.

#5. Faça um cálculo de pagamento mensal.

Calcule o pagamento mensal de várias ofertas de empréstimo usando uma calculadora de empréstimo pessoal com base nos valores de empréstimo disponíveis, APRs e condições de retorno. Isso permite que você avalie as ofertas de empréstimo e, ao mesmo tempo, garanta que o pagamento do empréstimo caiba confortavelmente dentro do seu orçamento mensal.

#6. Examine o feedback do cliente.

Leia avaliações on-line de mutuários anteriores e atuais antes de se comprometer com um credor. Sites como o Better Business Bureau (BBB) ​​e o Trustpilot podem ajudar a identificar sinais de alerta, como um processo de aprovação longo ou difícil, APRs exorbitantes ou mau atendimento ao cliente.

Existem empréstimos parcelados sem verificação de crédito disponíveis?

Existem credores que oferecem empréstimos parcelados de longo prazo sem puxadores de crédito rígido. No entanto, adquirir financiamento de um credor que não verifica seu crédito geralmente não é uma boa opção. Os credores não podem avaliar sua credibilidade e capacidade de pagamento se as verificações de crédito não forem realizadas.

Os credores sem verificação de crédito podem se anunciar como alternativas às fontes tradicionais de financiamento de último recurso, como empréstimos do dia de pagamento e empréstimos de título de veículo, mas os consumidores devem proceder com cuidado. “Os candidatos que procuram credores que não verificam seu crédito estão fazendo isso porque têm crédito ruim ou nenhum crédito”, diz John Ulzheimer, especialista em relatórios de crédito e roubo de identidade de Atlanta. “De qualquer forma, eles são mutuários de alto risco, e os termos que pagarão serão punitivos em comparação com empréstimos parcelados normalmente subscritos.”

“Se os credores não puderem acessar seus relatórios e pontuações de crédito, eles subsidiarão seu risco de outras maneiras, o que significa valores de empréstimo mais baixos e taxas mais altas”, continua ele. Se você verificar seu crédito com um credor convencional, provavelmente encontrará valores de empréstimo mais altos, prazos de pagamento mais longos e taxas melhores.

Os empréstimos parcelados são garantidos ou não garantidos?

Os empréstimos a prestações que discutimos aqui não são garantidos, o que significa que você não precisa oferecer nenhuma garantia para ser aprovado. No entanto, empréstimos garantidos, que exigem garantias, também estão disponíveis e podem ser sua melhor opção se você tiver crédito ruim.

Como funcionam os empréstimos parcelados de consolidação da dívida?

Os empréstimos parcelados são úteis para a consolidação de dívidas, pois têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito. Por exemplo, se você tiver muitas linhas de dívida de cartão de crédito com TAEG de 18%, poderá economizar dinheiro transferindo essa dívida para um empréstimo parcelado de 9% de TAEG. Como resultado, você paga menos juros e pode se concentrar em pagar um custo fixo em vez de vários.

O que distingue os empréstimos parcelados dos empréstimos do Payday?

Seu salário serve como garantia para empréstimos consignados. Quando você recebe um empréstimo do dia de pagamento, você envia ao credor um cheque pré-datado para depositar no próximo dia de pagamento ou autoriza o credor a remover instantaneamente o dinheiro de sua conta bancária após o pagamento. Os credores do dia de pagamento impõem taxas excessivas e podem prender os mutuários em um ciclo contínuo de acumulação de dívidas.

É possível ter vários empréstimos parcelados?

Não só é viável, mas também bastante frequente, ter empréstimos a prestações múltiplas. Se você tem uma hipoteca mais um pagamento de carro, você já tem dois empréstimos parcelados.

O que acontece se eu perder um pagamento em um empréstimo parcelado?

Sua pontuação de crédito pode sofrer se você optar por um empréstimo parcelado. Quando sua pontuação de crédito cai, os credores veem você como um risco maior. Como resultado, você pode não se qualificar para as melhores taxas e condições em empréstimos futuros – supondo que você possa se qualificar para outro empréstimo. Se você usar algo de valor para garantir seu empréstimo parcelado, o credor poderá confiscar a garantia fornecida.

Perguntas frequentes sobre empréstimos a prestações

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Empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação, empréstimos pessoais e empréstimos escolares são exemplos de empréstimos a prestações.

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Uma pontuação de crédito de pelo menos 580 é necessária para se qualificar para um empréstimo parcelado adequado de um grande credor. No entanto, você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito mais alta para se qualificar para um empréstimo pessoal parcelado sem taxa de iniciação e com uma TAEG baixa. Os empréstimos pessoais têm condições diferentes de outros tipos de empréstimos parcelados.

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Referências

• Taxa bancária
• Forbes
• Karma crédito