Melhores maneiras de construir crédito do zero em 2023 (guia detalhado)

Formas de construir crédito

As pontuações de crédito têm impacto em quase todos os marcos financeiros importantes para adultos americanos, desde a qualificação para um cartão de crédito até a compra de uma casa. Por mais importantes que sejam, nem sempre é óbvio como construir ou adquirir rapidamente uma boa pontuação de crédito do zero. Armadilhas comuns que prejudicam o crédito, como dívidas excessivas no cartão de crédito, podem ser mais comuns do que você pensa. Mais de um quinto (22%) dos EUA, as famílias têm mais dívidas de cartão de crédito do que pouparam para emergências inesperadas. Portanto, neste guia, exploraremos maneiras de criar uma pontuação de crédito do zero rapidamente e como aumentar seu crédito.

Melhores maneiras de construir crédito rapidamente

Pode ser difícil construir uma pontuação de crédito do zero rapidamente. É difícil conseguir um empréstimo, um cartão de crédito ou mesmo um apartamento se você não tiver um histórico de crédito.

Se ninguém lhe conceder crédito em primeiro lugar, como você pode demonstrar um histórico de pagamento responsável?

Você pode estabelecer um histórico de crédito de várias maneiras, incluindo:

  • Se você deseja um cartão de crédito, pode começar com um cartão de crédito garantido ou um cartão co-assinado, ou pode solicitar ser um usuário autorizado no cartão de outra pessoa.
  • Se você não possui um cartão de crédito e deseja obter crédito, pode tentar um empréstimo co-assinado, empréstimo garantido ou empréstimo para construção de crédito. Pagamentos de aluguel, telefone e serviços públicos também podem ser usados ​​para construir crédito. Alguns desses métodos são gratuitos, enquanto outros cobram uma taxa.

Aqui está uma olhada nas ferramentas de construção de crédito e como usá-las para construir uma pontuação de crédito decente rapidamente.

#1. Obtenha um cartão de crédito garantido.

Uma das maneiras mais rápidas de criar uma pontuação de crédito do zero é começar com um cartão de crédito garantido. Um depósito em dinheiro, geralmente o mesmo valor do seu limite de crédito, é usado para fazer backup de um cartão seguro. Os valores mínimo e máximo de depósito variam de acordo com o cartão.

Muitos cartões de crédito exigem um depósito mínimo de $ 200. Avant, Deserve e Petal são algumas das empresas que agora oferecem cartões de crédito que não precisam de depósito de segurança. Você usará o cartão como qualquer outro cartão de crédito: faça compras, pague seu saldo integralmente na data de vencimento ou antes dela e pague juros caso não o faça. Ao encerrar a conta, você receberá seu dinheiro de volta.

Os cartões de crédito garantidos não se destinam a uso indefinido. Um cartão seguro é usado para aumentar seu crédito para que você possa solicitar um cartão não seguro, que não exige depósito e oferece vantagens mais altas. Certifique-se de que seu cartão protegido informe as informações de pagamento para todas as três agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion, e tenha um custo anual modesto. Sua pontuação de crédito é baseada nas informações de seus relatórios de crédito. Os cartões de crédito que se reportam a todas as três agências fornecem uma imagem mais completa do seu histórico de crédito.

#2. Compre um produto de construção de crédito ou um empréstimo garantido.

Um empréstimo para construção de crédito é exatamente o que parece: é projetado para ajudar as pessoas a construir crédito rapidamente desde o início.

Normalmente, o dinheiro emprestado é mantido em uma conta pelo credor e não é liberado para você até que o empréstimo seja pago. Seus pagamentos são registrados nas agências de crédito e é uma espécie de programa de poupança forçada. As cooperativas de crédito e os bancos comunitários fornecem esses empréstimos com mais frequência.

Um empréstimo garantido para construção de crédito é outra possibilidade se você tiver dinheiro depositado em um banco ou cooperativa de crédito. A garantia nesses casos é o dinheiro em sua conta ou um certificado de depósito. A taxa de juros normalmente é ligeiramente superior à taxa de juros da conta, mas pode ser muito menor do que as outras opções.

#3. Faça uso de um co-signatário.

Esta é uma das maneiras de construir uma pontuação de crédito rapidamente. Um co-signatário também é uma opção ao solicitar um empréstimo ou um cartão de crédito não garantido. No entanto, certifique-se de que você e o co-signatário saibam que, se você não pagar, o co-signatário será responsável por todo o valor devido.

#4. Torne-se um usuário autorizado

Um membro da família ou outra pessoa significativa pode estar disposto a adicioná-lo ao cartão dele como um usuário autorizado. Você vai querer um usuário principal com um longo histórico de pagamentos pontuais, porque isso adiciona o histórico de pagamentos desse cartão aos seus relatórios de crédito. Além disso, se você for adicionado como um usuário autorizado, o tempo que leva para fazer uma pontuação FICO pode ser reduzido. É especialmente benéfico para um jovem que está apenas começando a construir crédito.

Para lucrar sendo um usuário autorizado, você nem precisa usar cartão de crédito. Descubra com o titular do cartão principal se o emissor do cartão informa as agências de crédito sobre o que um usuário autorizado faz com o cartão. Essa atividade geralmente é relatada, mas você deve verificar novamente; caso contrário, seus esforços de construção de crédito podem ser inúteis.

Antes de ser adicionado como um usuário autorizado, você deve concordar se e como usará o cartão e estar preparado para pagar sua parte, se esse for o acordo que você fizer.

#5. Obtenha crédito para suas contas pagas.

Serviços de relatórios de aluguel, como Rental Kharma e LevelCredit, adicionam uma conta que você já deve ao seu relatório de crédito. Isso ajuda você a construir um bom histórico de pagamento de suas contas em dia. Nem toda pontuação de crédito considera esses pagamentos, mas alguns o fazem, e isso pode ser suficiente para se qualificar para um empréstimo ou cartão de crédito que estabeleça seu histórico de crédito para todos os credores.

Você pode adicionar suas contas de telefone celular e serviços públicos ao seu relatório de crédito da Experian com o Experian Boost. Observe que o efeito é apenas no seu relatório de crédito da Experian e em quaisquer classificações de crédito provenientes dele.

#6. Desenvolva fortes hábitos de crédito.

Uma das maneiras de construir uma pontuação de crédito decente do zero é ter um histórico de pagamentos pontuais, o que leva tempo.

Para uma pontuação FICO, você deve ter pelo menos uma conta ativa por pelo menos seis meses e pelo menos um credor que relatou sua atividade às agências de crédito nos últimos seis meses.

Pratique estes bons hábitos de crédito para construir sua pontuação do zero:

  • Tente fazer seus pagamentos em dia e, se possível, pague pelo menos o mínimo. A coisa mais importante que você pode fazer para ajudar a construir sua pontuação de crédito é sempre fazer seus pagamentos de cartão de crédito ou empréstimo no prazo. Também é benéfico para sua pontuação de crédito se você puder pagar mais do que o mínimo.
  • Mantenha sua utilização de crédito baixa se você usar cartões de crédito; a utilização é a porcentagem de seu limite de crédito que você utiliza. Mantenha sua utilização de crédito em todos os cartões abaixo de 30% sempre que possível. Quanto menor sua utilização, maior sua pontuação.
  • Evite solicitar várias contas de crédito ao mesmo tempo; pedidos de crédito podem diminuir temporariamente sua pontuação. Vários aplicativos podem causar muitos danos. A NerdWallet sugere aguardar seis meses entre as aplicações e encontrar o melhor cartão de crédito para suas necessidades.
  • Continue a usar seu cartão de crédito. Considere manter uma conta aberta, a menos que você tenha um curso forte para fechá-la, como uma cobrança anual alta ou um péssimo atendimento ao cliente. Você também pode considerar reduzi-lo ou mudar seu limite de crédito para um cartão diferente. Fechar uma conta pode reduzir a idade média da conta e o uso de crédito.

#7. Verifique suas pontuações de crédito e relatórios

Um relatório de crédito é um registro de seu uso de crédito. Usando as informações em seus relatórios de crédito, suas pontuações de crédito indicam como você lidará com o crédito no futuro. Você deve ficar de olho em ambos para procurar problemas e determinar se seus esforços de construção de crédito estão valendo a pena.

Várias empresas de cartão de crédito publicam pontuações FICO em extratos mensais e fornecem acesso à Internet. Algumas empresas de cartão fornecem pontuações de crédito gratuitas para qualquer pessoa, portadora de cartão ou não.

Verifique cada um dos seus relatórios de crédito quanto a erros e anomalias depois de solicitá-los. AnnualCreditReport.com permite que você verifique seus relatórios gratuitamente todas as semanas até dezembro de 2023. Se você encontrar erros em seu relatório de crédito que possam estar prejudicando sua pontuação, conteste-os.

Como construir e manter um bom crédito

Para construir um crédito forte, você precisa de mais do que apenas um cartão de crédito ou empréstimo que se reporte às agências de crédito. Se você não for cuidadoso, sua pontuação de crédito pode ser seriamente prejudicada. No entanto, seguindo as etapas descritas abaixo, você pode criar e manter uma boa pontuação de crédito.

#1. Sempre pagando em dia.

O histórico de pagamentos compõe 35% de sua pontuação de crédito, tornando-o o fator mais importante para estabelecer um bom crédito. Faça pelo menos o pagamento mínimo a cada mês para que seu banco possa relatar seus pagamentos pontuais às agências de crédito. No entanto, é melhor pagar o valor total todos os meses para evitar o acúmulo de saldo. Manter saldos baixos e estourar os cartões de crédito faz com que você pareça um tomador de empréstimo arriscado. Mantenha seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito, de acordo com especialistas. Por exemplo, não gaste mais de US$ 150 em um cartão com limite de crédito de US$ 500.

#2. Mantendo os cartões abertos.

15% da sua pontuação de crédito é determinada pela duração do seu histórico de crédito. Isso significa que manter seus cartões de crédito mais antigos abertos, mesmo que você não os use para compras diárias, ajuda a acumular crédito. Vale a pena notar que você pode precisar fazer uma pequena cobrança em cartões mais antigos a cada poucos meses para evitar que o emissor feche a conta por inatividade.

#3. Usando vários cartões de crédito.

Os consumidores que gerenciam uma variedade de contas de crédito adequadamente, como cartões de crédito, empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis, se sairão bem no aspecto do “mix de crédito” que afeta sua pontuação de crédito. Embora isso represente apenas 10% de sua pontuação, ainda é um passo vital para melhorar seu crédito.

Mais uma vez, construir crédito do zero leva tempo, mas uma pontuação de crédito forte determina se você é aprovado ou negado para crédito ou empréstimo, bem como as taxas de juros que serão pagas se aprovadas.

Por exemplo, uma calculadora de empréstimos de poupança da FICO mostra uma APR possível de 3.81% para aqueles com as melhores pontuações de crédito e uma APR possível de 15.688% para aqueles com as piores pontuações de crédito ao calcular as taxas de um novo empréstimo de US$ 30,000 para um residente de no estado de Nova York durante 36 meses. De acordo com o cálculo, isso equivale a um pagamento mensal de $ 883 contra um pagamento mensal de $ 1,050, uma diferença de $ 167 a cada mês.

Como posso obter uma pontuação de crédito de 700 em um mês?

Aqui está o que você deve fazer.

  • Sempre faça seus pagamentos em dia.
  • Manter um uso de crédito modesto.
  • Mantenha as contas anteriores abertas.
  • Pague a dívida do cartão de crédito.
  • Solicite um limite de crédito maior ao emissor do cartão.
  • empregar a técnica do usuário autorizado.
  • Coloque seu dinheiro para pagar as contas em uso.
  • Use um serviço de relatório de aluguel.

Como posso aumentar minha pontuação de crédito de 700?

Veja como aumentar sua pontuação de crédito para mais de 700:

  • Pague sempre em dia.
  • Reduza a dívida do cartão de crédito.
  • Evite assumir novas tarefas regularmente.
  • Esteja ciente dos tipos de cartão de crédito que você usa.
  • Desafie os dados incorretos do relatório de crédito.
  • Mantenha os cartões de crédito antigos abertos.

Qual é a melhor coisa para construir crédito?

As medidas mais poderosas que você pode tomar para melhorar seu crédito são pagar suas contas em dia e quitar o saldo do cartão de crédito. Os emissores registram seu comportamento de pagamento nas agências de crédito a cada 30 dias, para que movimentos positivos possam aumentar seu crédito rapidamente.

Como posso construir meu crédito em 7 meses?

Aqui estão algumas maneiras de construir sua pontuação de crédito do zero rapidamente em sete meses:

  • Faça pagamentos pontuais em sua conta de cartão de crédito.
  • Mantenha um perfil de crédito saudável.
  • Veja a duração do seu histórico de crédito.
  • Reduza o número de consultas difíceis.
  • Melhore sua relação dívida/renda.
  • Pague os cartões de crédito em duas parcelas.
  • Solicitar aumentos de limite de crédito para aumentar a taxa de utilização.
  • Trabalhe com um indivíduo digno de crédito.

Como obter uma pontuação de crédito de 720 em 6 meses?

Você quer saber como aumentar sua pontuação de crédito para 720 em seis meses? Sua estratégia e cronograma de melhoria de crédito são determinados por onde você começa. No entanto, existem vários princípios básicos de melhoria de crédito que podem ser úteis para você.

  • Examine seus relatórios de crédito e pontuações de crédito.
  • Evite pagar atrasado.
  • Diminua sua utilização de crédito.
  • Aumente seu relatório de crédito com boas contas.

Quanto tempo leva para construir uma pontuação de crédito 750?

Muitas vezes, leva 5 anos ou mais para atingir uma pontuação de crédito excepcional de 750+. Mas também significa que construir uma história de inteligência com dinheiro leva tempo e paciência.

Conclusão

Construir crédito do zero não tem um cronograma oficial. Construir crédito leva tempo e responsabilidade financeira. Ao fazer um progresso constante, você pode se preparar para um dia atingir metas financeiras maiores, como comprar sua própria casa.

Referências

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