Dívida sem garantia é um empréstimo ou linha de crédito que não é garantido por garantias, como um carro, uma casa ou uma conta financeira. A dívida não garantida é comumente representada por cartões de crédito e empréstimos estudantis. Esta categoria também inclui alguns empréstimos pessoais e linhas de crédito pessoais.
Embora as taxas de um empréstimo não garantido sejam normalmente maiores do que as de um empréstimo garantido (que é garantido por garantia), há menos risco envolvido se você atrasar os pagamentos.
O que é dívida sem garantia?
Dívida não garantida é qualquer dívida que não seja garantida por um ativo, como uma casa ou um carro. Isso geralmente se refere a dívidas de cartão de crédito, embora também possa incluir empréstimos pessoais e dívidas médicas. Os consumidores experimentam menos estresse e menos problemas com dívidas não garantidas porque não correm o risco de perder um ativo se não devolverem a dívida.
Se você ficar para trás em pagamentos de dívidas sem garantia, seus credores não têm direito a sua propriedade e não podem apreender ou executar hipoteca em sua casa. Essa é a principal distinção entre dívida não garantida e garantida.
Dívidas não garantidas também permitem que você analise opções de alívio de dívidas, como gerenciamento de dívidas, consolidação de dívidas e liquidação de dívidas, para ajudá-lo a pagar suas dívidas mais rapidamente e com menos dinheiro.
Tipos de dívida sem garantia
- Empréstimos para pessoas físicas.
- Descobertos.
- Contas de utilidades.
- Cartões de crédito
- Empréstimos do dia de pagamento.
Quais são as características da dívida quirografária?
Dívidas não garantidas podem representar menos perigo porque nada que você possui está ligado a elas, mas elas vêm com alguns limites. Dividimos os fatores importantes a serem considerados abaixo:
- Seus bens, como sua casa ou bens pessoais de alto valor, estão seguros. A propriedade pessoal só está em perigo se você atrasar os pagamentos e o credor buscar uma CCJ ou você declarar falência.
- Empréstimos não garantidos normalmente permitem que você empreste até £ 25,000; se você precisar de um empréstimo maior, como para reformas em casa, considere um empréstimo garantido.
- Empréstimos não garantidos são mais fáceis e rápidos de obter porque o único processo de verificação geralmente é seu registro de crédito e não há necessidade de avaliar seus ativos.
- Para receber o melhor negócio em dívida não garantida, você deve ter um excelente crédito. Se você tem um histórico de crédito ruim, pode ser mais difícil ser aceito por um credor.
- Os empréstimos não garantidos oferecem maior flexibilidade porque podem ser usados para atender a uma gama mais ampla de demandas. Ao contrário dos empréstimos garantidos, você deve descrever para que pretende usá-los.
- Dívida sem garantia tem taxas de juros mais altas. Isso ocorre porque os credores querem um retorno maior sobre seu investimento, porque não há ativo para recorrer.
Dívida garantida
Dívida garantida é a dívida que é garantida por propriedade, como um carro ou uma casa. Se você não pagar o empréstimo ou a dívida, o credor pode tomar a garantia em vez de iniciar um processo de cobrança de dívidas contra você ou processá-lo por pagamento.
O tipo mais comum de dívida garantida são os empréstimos consensuais. Aqui, você como mutuário, concorda em colocar seu imóvel como garantia. Os empréstimos não consensuais, por outro lado, vêm em uma variedade de formas. Dívidas não consensuais incluem uma sentença em dinheiro movida contra você por um credor e uma garantia fiscal apresentada contra sua propriedade porque você não pagou seus impostos federais, estaduais ou municipais.
Exemplos de dívidas garantidas
- Empréstimos para automóveis: Esses produtos de empréstimo são usados apenas para financiar a compra de automóveis novos e usados.
- Linhas de crédito de capital próprio residencial (HELOCs): Um HELOC permite que você faça empréstimos contra o patrimônio da sua casa. Por fim, você terá acesso a um pool de dinheiro do qual poderá sacar durante o prazo do sorteio. Normalmente são 10 anos. As taxas de juros HELOC são tipicamente variáveis, enquanto alguns credores oferecem programas de taxa fixa.
- Crédito imobiliário: Os empréstimos imobiliários, como os HELOCs, permitem que você transforme uma parte do patrimônio da sua casa em dinheiro. No entanto, você receberá os fundos em um pagamento único e a taxa de juros será fixa na maioria dos casos.
- Hipotecas: Uma hipoteca pode ser usada para adquirir um novo imóvel.
Os cartões de crédito garantidos funcionam de maneira semelhante aos cartões de crédito padrão, mas precisam de um depósito, geralmente igual ao limite de crédito, para serem autorizados. Se você não fizer os pagamentos mensais mínimos, a administradora do cartão de crédito poderá deduzir o valor pendente do seu depósito de segurança.
Dívidas garantidas frequentemente têm taxas de juros mais baixas, pois se você parar de fazer pagamentos, o credor pode tomar e vender o imóvel para recuperar suas perdas. Os credores estão mais dispostos a negociar os termos porque o empréstimo é garantido por garantias e representa menos risco para o banco.
Mesmo assim, se você passar por dificuldades financeiras e atrasar os pagamentos do seu empréstimo, corre o risco de perder seu patrimônio.
Dívida não garantida vs. dívida garantida
Embora existam alguns paralelos entre dívida não garantida e garantida, também há algumas diferenças a serem observadas. A diferença mais óbvia é a necessidade de garantias, embora as condições de financiamento e os critérios de pontuação de crédito variem entre os dois tipos de dívida.
Exigência de garantia
A dívida garantida usa a propriedade como garantia para sustentar o empréstimo, enquanto a dívida não garantida não. Se você escolher o último, não terá que se preocupar em colocar seu ativo em risco.
Termos de financiamento
Os produtos de dívida garantida normalmente têm taxas de juros mais baixas. Você pode potencialmente ser elegível para um limite de empréstimo maior e um período de reembolso mais longo.
Por exemplo, as APRs de empréstimo à habitação variam entre 3% e 4%, com durações de retorno de até 30 anos. Os mutuários com bom crédito obtêm melhores taxas e prazos porque se trata de uma dívida garantida pela casa como garantia.
Dívidas sem garantia, por outro lado, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, normalmente estão associadas a taxas de juros mais altas e prazos mais curtos. Essas taxas e prazos podem ser especialmente restritivos para mutuários com histórico de crédito limitado ou crédito negativo.
Critérios para pontuação de crédito
Dívida garantida pode ser uma escolha preferível para pessoas com crédito ruim ou sem histórico de crédito. Também é um ótimo recurso se você passou por um revés financeiro e está procurando maneiras de reconstruir seu crédito.
A utilização responsável de um empréstimo garantido pode melhorar sua pontuação de crédito, permitindo que você se qualifique para empréstimos não garantidos melhores no futuro. Além disso, alguns cartões de crédito protegidos incluem benefícios adicionais, como roubo de identidade gratuito e monitoramento de crédito.
Muitos bancos emitirão um cartão de crédito seguro com várias taxas de juros se você tiver uma pontuação de crédito baixa ou estiver apenas começando a estabelecer seu crédito. O cartão é baseado em depósito; você paga um depósito ao banco, que é então aplicado ao cartão de crédito. Você usa o cartão e faz pagamentos com juros normalmente; se você perder um pagamento, o banco usa seu depósito para cobrir a dívida. Como os bancos registram pagamentos atrasados ou perdidos às agências de crédito, isso afeta sua pontuação de crédito.
Leia também: MELHOR FORMA DE CONSOLIDAR DÍVIDAS: Alternativas às Consolidações de Dívidas com Cartão de Crédito
Por outro lado, pontuações mínimas de crédito mais baixas geralmente não são permitidas ao solicitar produtos de dívida sem garantia. Se você não cumprir o contrato de financiamento por atraso nos pagamentos, os credores não têm recurso. Como resultado, eles querem garantia de que você lidou com dívidas com responsabilidade no passado e que continuaria a fazê-lo se eles o aprovarem para financiamento.
No entanto, há uma exceção à regra: certos credores oferecem produtos de dívida subprime a indivíduos com baixa classificação de crédito que não podem ser autorizados em outro lugar. Eles podem parecer uma maneira direta de atender às suas demandas de financiamento. No entanto, eles frequentemente incluem altas taxas de juros, taxas e outros termos de empréstimo desfavoráveis, tornando esses produtos de dívida uma opção cara.
Se você acredita que é financeiramente responsável o suficiente por um cartão de crédito sem garantia ou um pequeno empréstimo pessoal, pode utilizá-los para restaurar seu crédito. Certifique-se de emprestar apenas o que você pode pagar confortavelmente.
Como os credores avaliam os mutuários para dívidas não garantidas?
Para determinar sua elegibilidade para um empréstimo sem garantia, os credores geralmente procuram um histórico de pagamentos em dia, renda e ativos suficientes para pagar o empréstimo e um saldo de dívida baixo em comparação com seu limite de crédito geral. Esses elementos também influenciarão a TAEG que você obtém.
Você provavelmente precisará de crédito bom a excelente para obter as melhores taxas em um empréstimo pessoal sem garantia, o que significa uma pontuação de crédito de pelo menos 680 – embora 720 ou acima geralmente possa obter as melhores taxas. Se você tiver um crédito menos que perfeito, ainda poderá obter um empréstimo sem garantia, mas sua taxa de juros será maior.
Se você não conseguir atender aos padrões por conta própria, alguns credores permitirão que você se inscreva com um fiador. Os credores buscam as seguintes características em particular:
#1. Classificação de crédito
Os credores usam sua pontuação de crédito para determinar o quão bem você gerencia o dinheiro. O modelo de pontuação FICO é o tipo de pontuação de crédito mais prevalente entre os credores e é determinado pelos seguintes fatores:
- Histórico de pagamentos ou a proporção de pagamentos em dia (35%)
- O valor da sua dívida pendente (30%)
- A duração do seu histórico de crédito (15%)
- Com que frequência você solicitou novos créditos (10%)
- Se você tem um portfólio diversificado de contas (10%)
#2. Relação DTI (dívida sobre renda)
Seu DTI mostra quanto você deve em comparação com o quanto você ganha. Divida sua dívida mensal por sua renda mensal bruta para calcular sua proporção. Menor geralmente é melhor e, ao aceitar um empréstimo, muitos credores buscam taxas de DTI inferiores a 36%.
#3. Renda
Os credores analisarão seus ganhos mensais para verificar se você será capaz de cumprir seus pagamentos de dívidas.
#4. Bens
Muitos credores podem examinar toda a sua riqueza, como economias, investimentos ou outros ativos, para estabelecer sua resiliência financeira no caso de você perder sua renda.
O que acontece se você deixar de pagar uma dívida não garantida?
Se você não pagar uma dívida sem garantia, o credor pode entrar em contato com você para tentar cobrar a dívida, relatar a dívida atrasada a uma agência de relatórios de crédito ou iniciar uma ação judicial contra você. Um credor sem fins lucrativos e sem garantia geralmente não pode apreender nenhum de seus ativos sem uma ordem judicial.
Como os credores quirografários podem obter uma sentença judicial?
Um credor deve apresentar uma reclamação no tribunal estadual ou federal e enviar uma cópia a você para obter uma sentença. Antes de uma sentença ser proferida, você tem a oportunidade de apresentar uma resposta à reclamação e contestar o litígio.
Depois que o credor recebe um julgamento, quais são suas opções?
Uma vez que um credor obtenha uma sentença judicial contra você, ações de cobrança podem ser tomadas. A lei estadual rege amplamente os recursos e procedimentos de cobrança. Entre outras coisas, um credor pode:
- faça seu exame de juramento para saber mais sobre sua renda, outros passivos e ativos
- penhora de salário e penhora de conta bancária
- Bens reais e pessoais podem ser anexados e vendidos.
O valor do seu salário que pode ser guarnecido varia de acordo com o estado. Alguns bens imóveis e pessoais também estão isentos de cobrança de acordo com as leis estaduais e federais. Os credores não podem penhorar ou cobrar de bens protegidos por isenções. Isenções podem ser oferecidas para proteger sua propriedade, móveis domésticos, planos de pensão e outros bens dos esforços de cobrança dos credores.
Exceções à Regra do Julgamento do Tribunal
Sem uma ordem judicial, o Departamento de Educação pode reter até 15% de sua renda disponível se você não pagar um empréstimo estudantil federal. Os fiscais estaduais e federais também podem buscar ações de cobrança sem primeiro recorrer ao tribunal.
Você pode se livrar da dívida não garantida?
O processo geralmente é realizado com a ajuda de um consultor de liquidação de dívidas, que pode se comunicar com seus credores em seu nome e negociar frequentemente saldos reduzidos. Um plano de consolidação de dívidas pode ser a solução para você, se você estiver lutando sob o peso de mais dívidas do que é capaz de administrar.
Quanto tempo antes da dívida não garantida ser cancelada?
- 6 anos
O prazo de prescrição para a maioria das dívidas é de seis anos a partir da data em que você enviou sua carta ou pagamento mais recente. As obrigações hipotecárias têm um período de carência significativamente mais longo. No caso de sua casa ser retomada enquanto você ainda deve o dinheiro da hipoteca, o prazo para pagar os juros da hipoteca é de seis anos, enquanto o prazo para pagar o principal é de doze anos.
O pagamento de dívidas não garantidas prejudica seu crédito?
O pagamento antecipado de um empréstimo pessoal tem um impacto negativo em sua pontuação de crédito? Em poucas palavras, a resposta é “sim”; pagar um empréstimo pessoal antes do prazo pode ter um efeito adverso momentâneo em sua pontuação de crédito. Você pode estar se perguntando: “Não é bom pagar dívidas?” Na maioria dos casos, este é o caso.
Como faço para sair da dívida sem dinheiro?
Mesmo que você tenha pouco dinheiro e crédito ruim, é possível se livrar das dívidas com a ajuda de um programa de gerenciamento de dívidas ou pedindo dinheiro emprestado a um amigo ou familiar. Você também deve considerar solicitar um empréstimo de consolidação de dívidas para crédito ruim, principalmente se você tiver alguma renda, apesar de não ter nenhum dinheiro economizado. Isso é algo que você deve investigar.
Os bancos podem recuperar empréstimos não garantidos?
No caso do empréstimo pessoal, que é uma modalidade de empréstimo sem garantia, os credores do credor não podem exigir o pagamento do saldo remanescente dos herdeiros legais do mutuário ou de outros membros da família ainda vivos. Como esses empréstimos não precisam de nenhuma forma de garantia, a instituição de crédito não pode confiscar e vender nenhum dos ativos do mutuário para recuperar o dinheiro devido.
Quais são os benefícios da dívida não garantida?
Em teoria, os empréstimos sem garantia representam um risco menor do que outras formas de empréstimo, pois, caso você não consiga pagar a dívida, não correrá o risco de perder nenhum de seus ativos para cumprir a obrigação. Eles também têm o potencial de oferecer maior flexibilidade do que os empréstimos garantidos, com os credores normalmente oferecendo prazos de retorno que podem variar de um mês a três anos.
Quais são as desvantagens de um empréstimo não garantido?
A razão pela qual as taxas de juros em empréstimos não garantidos são geralmente mais altas do que as taxas de juros em empréstimos garantidos é que o credor está assumindo um nível maior de risco de que o empréstimo não seja devolvido. Se você não tem uma fonte consistente de renda ou um longo histórico de crédito positivo, pode ser um desafio para você receber um empréstimo sem garantia.
Conclusão
Seja garantido ou não, você só deve se comprometer com um empréstimo que tenha certeza de que poderá pagar a tempo e sem incorrer em multas por atraso.
Se você está emprestando dinheiro para comprar um item, como um carro, um empréstimo garantido geralmente oferece taxas de juros mais baixas e melhores condições. Se você tem crédito ruim, um empréstimo pessoal com garantia pode ser uma opção melhor, pois terá uma taxa de juros menor do que um empréstimo pessoal sem garantia.
As taxas para cartões de crédito garantidos são geralmente mais altas e os limites de crédito são menores, portanto, se você se qualificar, um cartão de crédito não seguro pode ser preferível.
Perguntas frequentes sobre dívidas não garantidas
Quais são alguns exemplos de dívida não garantida?
- A maioria das lojas de departamento e outras cobranças de cartão de crédito
- Empréstimos para estudantes
- Contas de telefone, eletricidade e outras contas de serviços públicos (exceto na medida em que seja necessário um depósito)
- gastos médicos
- Empréstimos pessoais para os quais você não precisava assinar um contrato de garantia ou hipoteca.
O pagamento de dívidas não garantidas prejudica seu crédito?
Pagar um empréstimo pode não melhorar imediatamente sua pontuação de crédito; na verdade, sua pontuação pode cair ou permanecer inalterada.
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Referências
