Se você tem uma hipoteca submarina, isso significa que você deve mais em sua casa do que vale. Essa não é uma situação em que qualquer proprietário deseja estar, mas ocorre com mais frequência do que você imagina! É natural se sentir sobrecarregado e estressado se você deve mais em sua casa do que vale atualmente. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre refinanciamento e encerramento de hipotecas subaquáticas: o que é uma hipoteca submarina, como saber se você tem uma e o que você pode fazer a respeito.
Isso é totalmente normal. Basta lembrar que milhões de americanos estiveram onde você está – e eles sobreviveram. Você tem opções, e vamos ver as que recomendamos.
O que é uma hipoteca subaquática?
Uma hipoteca subaquática é um empréstimo para compra de casa com um principal maior que o valor de mercado livre da casa. Isso pode acontecer quando os valores das propriedades caem. No caso de uma hipoteca submarina, o proprietário pode não ter nenhum patrimônio disponível para crédito. Uma hipoteca submarina pode impedir que os mutuários refinanciem ou vendam sua casa, a menos que tenham dinheiro para cobrir a perda do bolso.
Como saber se tenho uma casa subaquática?
Existem algumas maneiras de saber se você tem uma casa submarina ou uma hipoteca de cabeça para baixo. Você pode ter notado algumas pistas na seção anterior. Aqueles que ficam para trás em seus pagamentos de empréstimos no início do prazo podem ser mais vulneráveis do que outros. Ao comparar seu principal atual e original, você verá se seus pagamentos atrasados resultaram em uma hipoteca de cabeça para baixo.
Você está submerso se seu principal atual for maior do que quando você fez o empréstimo e o valor da casa não aumentou.
Depreciação de propriedade é outro indicador. Fique de olho nos preços dos imóveis em sua área, porque os valores em queda no seu bairro também afetarão o valor da sua casa. Isso pode incluir sua vizinhança imediata, bem como a área circundante maior.
Para acompanhar, você pode usar um banco de dados imobiliário ou falar com um profissional imobiliário local que possa explicar o mercado atual e projetado. Você pode comparar o valor que ainda deve em seu empréstimo com o valor aproximado de sua casa, assim que souber o valor aproximado.
Se pretender uma avaliação mais precisa do valor da sua casa, pode procurar uma avaliação independente. Um profissional pode ir até a sua casa e avaliar as condições do imóvel e depois compará-lo com outros da região. Se a estimativa do avaliador for menor que o saldo restante do empréstimo, você tem uma hipoteca de cabeça para baixo.
O que posso fazer se minha hipoteca estiver debaixo d'água?
Quando confrontado com uma hipoteca submarina, é difícil para qualquer proprietário. Muitas pessoas estão emocionalmente ligadas às suas casas, tornando a resolução do problema ainda mais desafiadora. Dependendo de suas circunstâncias, algumas opções podem ser preferíveis a outras.
#1. Permaneça em casa
Uma variedade de circunstâncias pode fazer com que sua casa afunde. Seria melhor se você fosse honesto com seu credor sobre sua luta para acompanhar os pagamentos da hipoteca. O credor pode ter opções para ajudá-lo a evitar o encerramento, como um acordo de tolerância, que pausaria ou reduziria suas despesas por um período definido.
Se você estiver atrasado em seus pagamentos de hipoteca, poderá elaborar um plano de pagamento com seu credor. Se você deseja seguir essa opção, deve discutir o prazo e os parâmetros com seu credor. No entanto, você deve estar financeiramente seguro, com dinheiro suficiente sobrando no final do mês para cobrir os custos extras.
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) também conecta proprietários problemáticos com agências de aconselhamento habitacional aprovadas.
#2. Refinanciando sua hipoteca submarina
Antes de refinanciar sua hipoteca submarina, a maioria dos credores exige que você tenha uma certa quantia de capital em sua casa. Como resultado, se você tiver uma hipoteca submarina, as opções regulares de refinanciamento não estarão disponíveis para você. Você pode, no entanto, usar o refinanciamento para melhorar sua situação se seu empréstimo for de propriedade ou apoiado por Freddie Mac ou Fannie Mae.
Se você tem pouco ou nenhum patrimônio, Programa de refinanciamento de alívio aprimorado do Freddie Mac pode permitir que você refinancie seu empréstimo à habitação com as taxas de juros atuais. Destina-se a proprietários de imóveis que não atendem aos requisitos do refinanciamento tradicional, mas ainda possuem requisitos.
O alto valor do empréstimo refinancia a opinião da Fannie Mae sobre o programa de refinanciamento de alívio. Também permite que os mutuários que fazem pagamentos de empréstimos no prazo alterem os termos de seu empréstimo. O programa tem seu próprio conjunto de regras e benefícios comparáveis aos do Freddie Mac.
#3. Venda sua casa
Algumas pessoas podem ter que enfrentar a perspectiva de vender suas casas. Se você não conseguir se recuperar financeiramente o suficiente para pagar os pagamentos atuais da hipoteca além das parcelas perdidas, você deve se encontrar e poderá vender sua casa subaquática e cobrir a diferença com dinheiro.
Você também pode considerar uma venda a descoberto como uma solução. A propriedade é vendida por menos do que o valor devido na hipoteca do vendedor em uma venda rápida. O produto da venda é então usado para reembolsar o credor no lugar da execução hipotecária de sua hipoteca submarina.
O credor também é um ator essencial no processo de venda a descoberto. Você deve negociar os termos com o credor, que deve aprovar a venda antes que ela possa ser concluída.
Durante o processo de negociação, o mutuário deve demonstrar suas dificuldades financeiras ao credor. Isso pode incluir uma carta de dificuldades e documentação concreta para respaldar sua reivindicação.
Uma venda a descoberto pode ajudá-lo a evitar o encerramento de sua hipoteca submarina, o que pode comprometer suas chances de obter um empréstimo em breve. De acordo com Nolo, uma pessoa com uma execução hipotecária em seu registro normalmente deve esperar de dois a oito anos para obter uma nova hipoteca.
#4. Considere uma ação em vez
Se você não puder fazer seus pagamentos de hipoteca e estiver submerso, pergunte ao seu credor se uma ação em vez de uma execução hipotecária é uma opção. Se for, você enviará documentação sobre suas receitas e despesas para devolver a casa ao credor e evitar a execução duma hipoteca. O credor pode exigir que você primeiro tente uma venda a descoberto ou uma modificação do empréstimo.
Uma escritura de substituição geralmente, mas nem sempre, libera você de todas as obrigações e responsabilidades relacionadas à hipoteca. Se ocorrer uma deficiência – a diferença entre o valor justo de mercado da casa e a dívida total – o credor pode tentar responsabilizá-lo pela falta. Um empréstimo em substituição prejudicará seu crédito, mas não tão severamente quanto uma execução hipotecária.
#5. Permita que sua hipoteca subaquática seja executada.
Se você não puder fazer os pagamentos perdidos e sua casa estiver submersa, você pode ser forçado a deixar o credor encerrar. Embora isso possa parecer um negócio simples na superfície – você pode sair da casa que está causando problemas – não é.
Um encerramento pode fazer com que sua pontuação de crédito despenque, reduzindo suas chances futuras de obter empréstimos ou linhas de crédito. O crédito ruim também pode ter um impacto em outros aspectos de sua vida. O crédito é usado quando você solicita um aluguel de moradia, um contrato de celular, um carro ou até mesmo um emprego.
Se sua dívida exceder o produto da venda de execução hipotecária, a diferença é considerada uma deficiência. O credor pode buscar um julgamento de deficiência em alguns estados para recuperar a deficiência. No geral, você pode querer considerar a execução hipotecária subaquática como último recurso.
Evitando uma hipoteca subaquática
Alguns fatores que levam a uma hipoteca submarina estão sob seu controle, enquanto outros não. Ainda assim, é melhor evitar situações que possam levar a um empréstimo subaquático. Ficar alerta pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo e evitar problemas potencialmente prejudiciais.
#1. Faça pagamentos em dia
Fazer pagamentos no prazo irá ajudá-lo a construir patrimônio e permanecer em uma posição mais segura se os valores da propriedade caírem. Existem algumas maneiras de acompanhar os pagamentos do empréstimo e o valor da sua casa.
Consultar sites de aluguel ou compra de imóveis pode ajudá-lo a determinar o valor atual de sua casa. Você também pode fazer check-in para ver como o mercado está mudando, o que pode ajudá-lo a prever quaisquer movimentos futuros que você queira fazer. Claro, pesquisar o mercado imobiliário também pode ajudá-lo a acompanhar o preço da sua casa.
#2. Avalie o mercado antes de comprar.
O conhecimento sempre será uma de suas melhores defesas financeiras. Antes de comprar uma casa, é melhor realizar uma extensa pesquisa e avaliação de mercado.
Ajudaria se você investigasse o bairro ao redor de sua propriedade em potencial, bem como a área circundante. Ajudaria se você comprasse em um local onde o preço não cairia imediatamente após a compra.
Isso é especialmente importante se você pretende se mudar novamente em um curto período. Um agente imobiliário pode aconselhá-lo sobre as condições de mercado atuais e previstas, permitindo-lhe tomar a melhor decisão para si.
#3. Refinanciar
Refinanciar sua hipoteca submarina não é apenas uma opção se você já estiver com problemas para fazer pagamentos. Você é o mais bem informado sobre sua situação financeira.
Se você acredita que terá dificuldade em fazer pagamentos mensais regulares, mas ainda tem patrimônio em sua casa, considere o refinanciamento.
Mesmo que você não esteja atualmente em perigo de ter uma hipoteca submarina, você pode considerar o refinanciamento. Muitos mutuários podem se beneficiar da oportunidade de pagar a uma taxa de juros mais baixa com melhores condições.
O que é exatamente um investimento subaquático?
Se o preço de compra de um ativo exceder seu valor de mercado atual, diz-se que ele está submerso. Em geral, um ativo subaquático refere-se a qualquer perda de papel (não realizada). Underwater refere-se com mais frequência a empréstimos ou alavancagem quando se refere a manter um ativo cujo valor é inferior ao valor ainda devido no ativo.
O que significa estar financeiramente subaquático?
No setor imobiliário, o termo “subaquático” refere-se a uma circunstância em que o valor de uma propriedade é menor do que o empréstimo feito para comprá-la. Por exemplo, uma propriedade está submersa se for vendida para pagar um empréstimo e o valor atual for menor que o saldo devedor.
O que faz com que as hipotecas fiquem submersas?
Sua hipoteca é considerada “subaquática” porque você deve mais dinheiro do que o valor de sua casa. Além disso, a frase “de cabeça para baixo” pode ocasionalmente ser usada para descrever uma hipoteca subaquática. Uma hipoteca que exceda o valor atual da propriedade é considerada subaquática.
Como posso evitar uma hipoteca que está subaquática?
Ficar em dia com seus gastos com moradia é provavelmente a melhor ação que você pode tomar como proprietário para evitar uma hipoteca subaquática. Você pode diminuir o risco de um empréstimo de cabeça para baixo se continuar aumentando o patrimônio em sua propriedade.
Conclusão
No início da hipoteca, a maior parte do pagamento mensal é usada para pagar juros e não o saldo principal. Como resultado, se você parar de fazer os pagamentos da hipoteca no início do empréstimo, seu saldo principal permanecerá alto, aumentando o risco de uma hipoteca submarina. A boa notícia é que uma hipoteca submarina não pode ficar submersa indefinidamente. Você pode construir patrimônio em sua casa se continuar a fazer seus pagamentos de hipoteca.
Perguntas frequentes sobre hipotecas subaquáticas
Posso refinanciar se estiver debaixo d'água?
Refinanciamento. Se você estiver submerso em seu empréstimo, não poderá refinanciar. Antes de refinanciar, a maioria dos credores exige que você tenha algum patrimônio líquido.
O que acontece se você ficar de cabeça para baixo em sua hipoteca?
Uma hipoteca de cabeça para baixo é simplesmente aquela em que o proprietário deve mais do que a casa vale. Estar de cabeça para baixo pode não ter um impacto imediato se você puder arcar com os pagamentos mensais da hipoteca e não quiser se mudar.
O que fazer se você deve mais do que sua casa vale?
Aqui estão seis opções se você deve mais do que o valor da sua casa e deseja vendê-la.
- Fique e pague.
- Refinanciar.
- Solicite uma modificação do empréstimo.
- Considere uma venda a descoberto.
- Encerramento/afastamento
O que acontece se minha casa valer menos do que devo?
Embora ficar submerso em sua hipoteca não o impeça de vender sua casa, você deverá pagar a diferença entre o preço de venda e o saldo do empréstimo. Então, se sua casa for vendida por $ 200,000 e você deve $ 225,000 em seu empréstimo, você deve pagar ao credor $ 25,000 em dinheiro.
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