A Administração de Pequenas Empresas dos Estados Unidos (SBA) garante o reembolso de um empréstimo feito por uma instituição financeira na forma de um empréstimo SBA. Devido a esse respaldo, a instituição de crédito pode oferecer empréstimos empresariais a tomadores de empréstimos com melhores condições ou requisitos de subscrição mais flexíveis do que os empréstimos tradicionais. Como são apoiados pelo governo, os empréstimos da Small Business Administration incentivam os bancos a emprestar dinheiro a empresas com as quais, de outra forma, não seriam capazes de fazer negócios. Se você possui uma pequena empresa e não consegue atender aos requisitos de um empréstimo comercial convencional, um empréstimo SBA pode ser a melhor alternativa para você.
O que é um empréstimo Sba?
Um empréstimo da Small Business Administration (SBA) é um tipo de financiamento feito para atender às necessidades de empresas menores. Ele pode cobrir custos iniciais, necessidades de capital operacional, expansões de negócios e compras de equipamentos. Os credores privados fornecem esse financiamento, mas o governo dos EUA o garante.
Cada programa de empréstimo da SBA é único e tem seu próprio conjunto de requisitos e padrões de elegibilidade. Os termos de reembolso normalmente incluem restrições sobre o uso pretendido do dinheiro. Como as especificidades do programa geralmente mudam, pode ser mais fácil para você se o seu banqueiro tiver experiência com empréstimos da SBA.
Como funcionam os empréstimos da Sba?
Um empréstimo da Small Business Administration deve ser solicitado por meio de um banco ou cooperativa de crédito. Depois de solicitar ao SBA uma garantia de empréstimo, o credor recebe o dinheiro do governo se o mutuário não pagar o empréstimo.
Além disso, se sua empresa não puder fazer pagamentos, você e seus bens pessoais terão que fazê-lo. Quando tanto o governo quanto o proprietário de uma pequena empresa assinam garantias pessoais, é mais fácil para a empresa obter dinheiro.
Seu credor decidirá o que fazer a seguir se você for elegível para um empréstimo para Administração de Pequenas Empresas. O reembolso direto ao credor ocorre regularmente (geralmente mensalmente).
Tipos de Empréstimo SBA
Variedades diferentes são fornecidas por dois grupos distintos de provedores de empréstimo. O SBA facilita a obtenção de empréstimos, dando a algumas instituições financeiras o poder de tomar a decisão final. Os credores interessados devem enviar pedidos de empréstimo à SBA para aprovação. As taxas da SBA geralmente variam de 2% a 4% do valor do empréstimo. Aqui estão os tipos de empréstimos da SBA:
#1. 504 Empréstimos
Os mutuários usam esses tipos de empréstimos para pagar a compra de imóveis e máquinas, a construção de novas instalações ou a melhoria das existentes. Tanto o credor privado (até 50%) quanto a Empresa de Desenvolvimento Certificada (CDC), parceira local (até 40%), fazem empréstimos para tornar isso possível. A taxa de inscrição é de 10% do custo total do projeto. A Small Business Administration apóia a parte do CDC. Juntos, o especialista da SBA no banco e o CDC garantem que a solicitação do mutuário ocorra sem problemas.
#2. Empréstimos para desastres econômicos
Se uma crise ou tragédia prejudicou financeiramente uma empresa, ela pode pedir ajuda ao EIDL para se reerguer. Eles podem ajudar com despesas que vão além do escopo do seguro ou subsídios da FEMA. Eles também podem pagar pelos custos de negócios que seriam incorridos de qualquer maneira se o desastre não tivesse acontecido.
#3. 7(a) empréstimos
Os mutuários podem usar os empréstimos 7(a) para uma ampla gama de finalidades aprovadas, incluindo expansão e renovação de negócios, novas construções, compra de terrenos ou prédios, compra de equipamentos e utensílios, capital de giro, linha de crédito sazonal, estoque, e iniciar um novo negócio.
#4. Expressar
O Programa de Garantia de Empréstimos da Small Business Administration (SBA) apóia os empréstimos SBA Express. Embora o empréstimo “expresso” seja o mesmo que o empréstimo SBA 7(a) em termos de tamanho máximo do empréstimo (US$ 5 milhões) e percentual de garantia do empréstimo (85%), ele é aprovado em menos de 36 horas, o que é um muito mais rápido.
Além disso, se o pedido for bem-sucedido, o dono do negócio terá acesso ao dinheiro em menos de um mês. Se você já lidou com o procedimento de empréstimo SBA 7(a), sabe como pode ser tedioso e demorado. Mas será mais difícil para um mutuário que não esteja pronto para obter um empréstimo, não importa que tipo de programa de empréstimo seja.
Qual é o empréstimo Sba mais fácil de obter aprovação?
Os microcréditos da Small Business Administration (SBA), que estão entre os empréstimos SBA mais fáceis de serem qualificados, podem variar em tamanho de US$ 500 a US$ 50,000. Os microempréstimos são uma ótima opção para proprietários de empresas com crédito abaixo do ideal que podem ter problemas para obter outros tipos de empréstimos SBA. Muitas pessoas que obtêm microempréstimos não conseguem o dinheiro de que precisam para iniciar seus próprios negócios porque são mulheres, membros de grupos minoritários, ganham menos dinheiro ou enfrentam outros problemas.
Quais bancos trabalham com o Sba?
Se sua empresa está em operação há mais de um ano e você não precisa de fundos imediatamente, um banco é sua melhor aposta para obter um empréstimo para pequenas empresas. Apesar de ter um bom crédito, pode demorar meses para ser aprovado.
Dados do Biz2Credit Small Business Lending Index mostram que apenas aproximadamente 15% das empresas que solicitam empréstimos de bancos acabam sendo aprovadas. É por isso que é crucial encontrar um banco que não apenas forneça acesso ao empréstimo comercial necessário, mas também tenha os recursos financeiros para respaldar esse empréstimo. Aqui estão os bancos que trabalham com o SBA.
#1. PNC
Se você possui uma empresa mais estabelecida, a PNC pode ajudá-lo com um empréstimo comercial. Para se qualificar, você precisará mostrar que sua empresa está em operação há pelo menos três anos, um período de tempo maior do que alguns bancos podem exigir.
Embora o PNC esteja na lista de bancos aprovados para fornecer empréstimos para Administração de Pequenas Empresas, ele não é tão ativo quanto alguns dos outros. Comparativamente, o Wells Fargo e o US Bank aprovaram mais de 1,800 empréstimos SBA 7(a) cada um até setembro de 2022, enquanto o PNC concedeu pouco mais de 400.
#2. Banco da América
De acordo com a S&P Global Market Intelligence, em março de 2022, o Bank of America tinha mais empréstimos comerciais e industriais do que qualquer outro banco, com uma margem de mais de US$ 122 bilhões.
Se você está procurando um empréstimo comercial com grandes vantagens, considere solicitar um no Bank of America. Se você atender aos requisitos da conta, poderá obter uma taxa de juros mais baixa, transferências eletrônicas gratuitas e outras vantagens. A redução de 25% nas taxas de administração ou originação de empréstimos que o Bank of America oferece a veteranos e membros do serviço ativo também pode torná-lo uma boa opção para eles.
# 3. Wells Fargo
O Wells Fargo oferece empréstimos para administração de pequenas empresas e outras linhas de crédito, mas seus limites máximos de empréstimo são menores do que os de alguns bancos; se você tiver garantias e precisar de mais de $ 500,000 em financiamento, talvez queira ir para outro lugar.
Para empréstimos a pequenas empresas, Wells Fargo é um jogador importante. Em setembro de 2022, era o maior banco nacional para empréstimos SBA 7(a), com US$ 377 milhões autorizados.
#4. Citi
O cartão de crédito Citibank Small Business pode ser mais conhecido entre os empresários. Mas o banco também concede empréstimos a empresas, embora tenha uma seleção menor do que em outros lugares. Embora essa franqueza possa agradá-lo, também significa que você terá que procurar em outro lugar o empréstimo de que precisa se o Citi não o oferecer.
Além disso, duas linhas de crédito comercial estão disponíveis de US$ 10,000 a US$ 5 milhões por meio do Citibank. Ambas as linhas de crédito têm taxas de juros variáveis e precisam de garantia fidejussória.
#5. banco americano
Em comparação com rivais como Bank of America e Wells Fargo, o US Bank mantém uma rede menor de agências físicas. Por outro lado, se houver um US Após um ano no banco com a mesma agência, uma nova empresa tem mais chances de ser escolhida para uma variedade de serviços e produtos.
Se você precisar de um empréstimo SBA, o US Bank é outra opção viável. Quase 1,800 pedidos de empréstimo 7(a) foram concedidos até setembro de 2022, o final do ano fiscal de 2022. Se sua empresa tiver menos de um ano nos EUA, um banco poderá fornecer a você um empréstimo SBA.
Procedimentos para solicitar um empréstimo para administração de pequenas empresas
Empréstimos da Small Business Administration (SBA) podem ser a resposta para suas dificuldades de expansão. Instituições financeiras privadas oferecem empréstimos garantidos pela SBA, mas a SBA apóia o empréstimo e adiciona proteções extras tanto para o mutuário quanto para o credor.
Como há muitas pessoas e organizações (incluindo o governo) envolvidas nesses grandes negócios, o processo de solicitação de um empréstimo da SBA pode ser complicado. Você terá que procurar um credor que esteja disposto a trabalhar com a Administração de Pequenas Empresas e, em seguida, passar por um longo processo de inscrição que pode durar vários meses. No entanto, os empréstimos são uma tábua de salvação para as empresas e vêm com taxas e prazos razoáveis.
#1. Encontre um credor
Quando se trata de fornecer empréstimos SBA, apenas os credores aprovados podem fazê-lo. Se você confia em seu banco ou cooperativa de crédito com sua empresa, investigue as opções de empréstimo da SBA. Além disso, o serviço SBA Lender Match online gratuito pode colocá-lo em contato com pequenos credores respeitáveis e o Programa de Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário (CDFI), que oferece financiamento para empresas em áreas de baixa renda e carentes.
O escritório local da SBA pode colocá-lo em contato com os credores locais da SBA. Agora você pode solicitar um empréstimo SBA on-line por meio de vários credores da Internet.
#2. Decidir sobre um tipo de empréstimo
Os empréstimos da SBA, em geral, referem-se aos empréstimos 7(a) porque esse é o principal programa de empréstimos da SBA. Eles servem como uma fonte versátil de capital operacional, entre outras coisas.
Os empréstimos 504 fornecem às pequenas empresas acesso a financiamento de longo prazo para a compra de ativos fixos que podem ser aplicados em expansão e melhoria. Certified Development Companies (CDCs) são organizações sem fins lucrativos que emitem esses empréstimos.
Pequenas empresas e organizações sem fins lucrativos também podem solicitar à SBA microempréstimos de até US$ 50,000. Atualmente, a SBA está oferecendo empréstimos para desastres econômicos (EIDLs) e empréstimos do Programa de Proteção de Pagamento (PPP) para empresas que estão tendo problemas para sobreviver por causa do surto de COVID-19.
#3. Junte seus documentos
Dependendo do programa, seu credor pode ter requisitos específicos que você deve atender antes mesmo de examinar seu aplicativo. A documentação a seguir geralmente é necessária para empréstimos SBA 7(a), mas seu credor informará os requisitos exatos.
Se você tiver dúvidas sobre o processo de inscrição ou os requisitos, pergunte ao seu agente de empréstimos da SBA.
#4. Envie seu pacote de solicitação de empréstimo da SBA
Ter um mentor ou um coach de negócios examinando seu pedido de empréstimo depois de reunir todo esse material pode ser útil. Eles podem preencher lacunas em seu conhecimento ou fortalecer áreas em que você é fraco.
Em seguida, você deve enviar seu aplicativo preenchido para o credor em potencial. Depois de examinar tudo, eles decidirão se concederão ou não o empréstimo. Enviá-lo para o SBA é uma etapa necessária se eles quiserem que o SBA apoie o empréstimo.
O SBA examinará seu aplicativo, verificará seu crédito e decidirá se deve ou não apoiar o empréstimo. Esta etapa geralmente leva entre cinco e dez dias para empréstimos SBA 7(a). Empréstimos rápidos estão disponíveis em menos de 36 horas. Além disso, leia PROCESSO DE EMPRÉSTIMO SBA: O que é e como funciona.
Você trabalhará com seu credor para concluir o processo de subscrição, que pode incluir dar garantias pessoais e colaterais.
Qual pontuação de crédito você precisa para um empréstimo Sba?
A pontuação mínima de crédito exigida para empréstimos SBA e empréstimos a prazo geralmente é algo em torno de 680. Se você estiver na extremidade inferior desse espectro, provavelmente precisará de credenciais comerciais muito fortes para se qualificar, como vários anos no negócio ou grande vendas. Se você não tiver nenhuma dessas coisas, não poderá se qualificar.
Com que rapidez posso obter um empréstimo Sba?
O processo de aprovação da SBA pode levar de 30 a 90 dias, desde a solicitação do empréstimo até o financiamento. No entanto, esse prazo pode variar dependendo do credor, bem como do tipo de empréstimo.
O empréstimo Sba é difícil de obter?
Um empréstimo SBA não é difícil de obter, ao contrário da crença popular. A aprovação é extremamente simples e mais comum do que você imagina, e a maioria das empresas pode se inscrever. Os empréstimos do SBA 504 ajudam as pequenas empresas a comprar ativos fixos, como imóveis e máquinas.
Como sei se fui aprovado para o empréstimo da Sba?
Caso seu empréstimo seja aprovado, a SBA enviará um e-mail contendo informações sobre o empréstimo. Ligue para o SBA se quiser saber como está indo sua inscrição, mas ainda não ouviu falar deles. O status do seu pedido de empréstimo pode estar disponível online ou ligando para o seu agente de crédito, dependendo do banco.
Prós e Contras do Empréstimo SBA
Os empréstimos para Administração de Pequenas Empresas (SBA) podem ser aprovados com base em quanto dinheiro a empresa espera ganhar no futuro. Isso significa que os franqueados em potencial podem obter dinheiro para iniciar ou crescer, dependendo de quanto dinheiro esperam ganhar. Aqui estão os prós e os contras de um empréstimo da SBA.
Vantagens
#1. Baixas taxas
O SBA não apenas cobrirá uma grande parte do seu empréstimo, mas também limitará a taxa de juros que você paga. Dependendo das condições, o SBA pode definir sua taxa de 5.25% a 7.25% se a taxa básica de juros federal for de 3.25%.
As taxas de empréstimo da SBA costumam ser mais baratas do que as de outras opções de empréstimos de credores tradicionais e alternativos. A taxa de juros real está conectada à taxa básica de juros federal. Quer você obtenha um empréstimo da SBA ou uma forma de financiamento sem empréstimo de um credor alternativo, como um adiantamento em dinheiro do comerciante, o custo total do seu financiamento dependerá de quão bom é o seu crédito e de como é o seu histórico financeiro.
Programas de empréstimo variados da SBA têm taxas de juros diferentes, pois têm requisitos de aprovação variados. Existe a opção de uma taxa de juros fixa ou variável, mas a taxa real que você paga será determinada por meio de uma discussão entre você e o credor e será baseada em fatores como sua pontuação de crédito e a estabilidade de sua conta pessoal e/ou da empresa. finanças.
#2. Opções de reembolso econômicas
A duração do prazo de pagamento de um empréstimo SBA é negociável com o credor e geralmente depende do uso pretendido do empréstimo, embora, em geral, os empréstimos SBA tenham períodos de pagamento mais longos do que outras fontes de financiamento.
Para compras de imóveis, por exemplo, os empréstimos da SBA têm um período de pagamento de 25 anos, enquanto outros empréstimos têm de 7 a 10 anos. Uma vez que o SBA garante que o empréstimo será pago em um período de tempo mais longo, os pagamentos mensais de um empréstimo do SBA podem ser menores do que os de outros tipos de empréstimos, tornando mais fácil para sua empresa ganhar dinheiro.
Além disso, a maioria dos empréstimos da SBA é totalmente amortizada, portanto, os proprietários de empresas não precisam se preocupar em fazer pagamentos grandes e inesperados no final do prazo do empréstimo. Os termos do seu empréstimo podem incluir opções de refinanciamento, pagamentos menores e planos de pagamento flexíveis.
#3. Valores de empréstimo mais altos
Dependendo dos requisitos específicos de sua empresa, a SBA pode conceder um empréstimo de até US$ 5 milhões. Há também a opção de contrair um empréstimo significativamente inferior a $ 50,000, conhecido como microcrédito.
#4. Fácil de Qualificar
As empresas que podem não se qualificar para um empréstimo convencional devido a fatores como uma classificação de crédito ruim ainda podem receber dinheiro graças à capacidade da Small Business Administration (SBA) de fornecer alguma segurança adicional ao credor.
Desvantagens
Os benefícios de taxas de juros mais baixas e prazos mais longos são atraentes, mas esses benefícios vêm com o custo de requisitos rígidos de subscrição, muita papelada, longos prazos de inscrição e outros problemas.
#1. Longos períodos de espera para aplicativos
Depois de enviar todos os documentos necessários, o credor pode levar várias semanas ou meses para processar seu pedido de empréstimo. O processo de aprovação para um credor não preferencial é mais longo porque requer a aprovação do credor e da SBA. Esta é uma questão importante para as empresas que precisam de dinheiro rapidamente para cobrir uma taxa extra ou crescer.
#2. Requisitos Estritos de Subscrição
Os proprietários de empresas precisam saber que os requisitos para um empréstimo da SBA são alguns dos mais difíceis que existem. A Administração de Pequenas Empresas geralmente precisa de uma pontuação de crédito de 680 ou mais, um sólido histórico financeiro pessoal e comercial e pelo menos dois anos no negócio antes de conceder um empréstimo.
Seu credor, não o SBA, toma a decisão final sobre se você obterá ou não financiamento. Além desses e de outros padrões mínimos da SBA, seu parceiro de empréstimo pode ter critérios adicionais para aprovação e você pode precisar solicitar financiamento da SBA com várias instituições financeiras antes de ser aprovado. Cada credor em potencial tem seus próprios procedimentos de solicitação e aprovação.
Muitas pequenas empresas ficam perplexas porque não atendem aos rigorosos padrões de financiamento do credor ou da SBA e ficam se perguntando como garantir o capital de que precisam para prosperar e expandir. Os credores alternativos, que não são bancos, permitem que as empresas continuem recebendo o dinheiro de que precisam. Descubra as vantagens e desvantagens de usar credores não tradicionais.
#3. Pode haver um requisito para um adiantamento ou uma garantia pessoal
Geralmente, é necessário um adiantamento de 10 a 20% para um empréstimo da SBA, embora o valor exato possa variar de acordo com a finalidade do empréstimo e sua situação financeira pessoal. Um pagamento inicial maior geralmente é necessário para aqueles com pontuações de crédito mais baixas.
Para pequenas empresas com um histórico financeiro irregular ou que operam sob as restrições do COVID-19, embora a SBA normalmente deseje um adiantamento menor do que outros credores, pode ser difícil reunir fundos suficientes. Ao trabalhar com credores alternativos, como Greenbox Capital®, nenhum capital inicial é necessário.
#4. Extensa papelada
Empresários de pequenas empresas que buscam empréstimos da SBA devem preencher um longo formulário e fornecer vários documentos de suporte. Alguns desses documentos são sobre as finanças pessoais do candidato, enquanto outros são sobre as finanças da empresa. Além da inscrição regular detalhada, você também pode ser solicitado a fornecer:
- Relatórios de Lucros e Perdas
- Calculando uma Demonstração de Lucros e Perdas
- Previsões de despesas e receitas
Pode ser necessária uma estratégia abrangente de como você pretende usar o dinheiro do empréstimo. Muitos donos de empresas, especialmente empreendedores solo, lutam para encontrar tempo para reunir documentos.
Conclusão
Um empréstimo SBA pode ser uma maneira flexível e econômica de receber o financiamento necessário para uma variedade de empreendimentos relacionados a negócios, como melhorar o fluxo de caixa, comprar ou expandir uma empresa, comprar uma propriedade comercial ou consolidar dívidas corporativas. Esses objetivos incluem: Trabalhar com um credor que já fez empréstimos SBA antes tornará isso mais fácil.
O que o desqualifica para obter um empréstimo da SBA?
As empresas inelegíveis incluem aquelas cujos proprietários estão atualmente em liberdade condicional, envolvidos em atividades ilícitas, contração de empréstimos, especulação e distribuição de vendas múltiplas.
Quanto tempo o SBA leva para aprovar ou negar uma solicitação?
O tempo padrão de aprovação de empréstimos da SBA é entre dois e três meses com a maioria dos credores. O financiamento em menos de 30 dias é possível com alguns credores da SBA.
Você tem que pagar um empréstimo SBA?
Sim, você tem que pagar um empréstimo da SBA. No entanto, os termos do empréstimo - o período que você tem para pagar o credor - geralmente são mais longos do que em outros tipos de empréstimos corporativos.
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