Quando você quiser economizar dinheiro para necessidades e aspirações futuras, considere abrir uma conta poupança. Uma conta poupança, por definição, permite que você deposite dinheiro e ganhe juros sobre ele. Você pode abrir essas contas em um banco ou cooperativa de crédito. Se você deseja abrir uma conta poupança, há algumas coisas que você deve saber sobre como elas funcionam. Neste post, vamos explorar a definição de conta poupança, como funciona, os 3 tipos de conta, suas vantagens e desvantagens e como abrir uma conta poupança.
Definição de Conta Poupança
Por definição, uma conta poupança é um tipo simples de produto financeiro que permite depositar dinheiro e receber uma pequena quantia de juros. Essas contas são seguradas pelo governo federal por até $ 250,000 por proprietário da conta e oferecem a você um local seguro para o seu dinheiro crescer e ganhar juros.
Contas de poupança estão disponíveis em bancos e cooperativas de crédito. Você não precisa de muito dinheiro para abrir uma conta poupança e terá acesso rápido ao seu dinheiro, mas pode ser limitado em quantas vezes pode usá-lo a cada mês.
Como funciona uma conta poupança
As contas de poupança e outros depósitos são as principais fontes de recursos para as instituições financeiras. Como resultado, você pode encontrar contas de poupança em quase todos os bancos ou cooperativas de crédito, sejam eles estabelecimentos tradicionais de tijolo e argamassa ou apenas funcionando online. As contas de poupança também estão disponíveis em várias organizações de investimento e corretagem.
As taxas de juros da conta variam. Bancos e cooperativas de crédito podem alterar suas taxas a qualquer momento, a menos que estejam realizando uma promoção em que a taxa esteja bloqueada até uma determinada data. Quanto mais competitiva a taxa, maior a probabilidade de flutuar.
Alterações na taxa de fundos federais podem fazer com que as instituições financeiras alterem suas taxas de depósito. Algumas organizações financeiras fornecem contas de poupança de alto rendimento, que vale a pena considerar.
Algumas contas de poupança precisam de um saldo mínimo para evitar taxas mensais ou obter a taxa mais alta relatada, enquanto outras não. Entenda as restrições de sua conta específica para evitar a diluição de seus ganhos com taxas.
Alguns bancos estabeleceram um limite de seis saques por mês depois que o Federal Reserve impôs o limite, que será suspenso em abril de 2020. Se você fizer mais de seis saques, seu banco poderá cobrar uma taxa, encerrar sua conta ou converter para uma conta corrente. O valor que pode ser sacado é simplesmente limitado pelo valor na conta.
Os juros da conta de poupança são rendimentos tributáveis, assim como os juros ganhos em um mercado monetário, certificado de depósito ou conta corrente. Quando você ganha mais de $ 10 em receita de juros, a instituição financeira onde você mantém sua conta emitirá um formulário 1099-INT. O valor do imposto que você pagará é determinado pela sua alíquota marginal.
Qual é a finalidade de uma conta poupança?
Por causa de sua segurança, liquidez e potencial de ganho de juros, uma conta poupança é um lugar inteligente para colocar dinheiro para uma data posterior, além de seu dinheiro para gastos diários. Essas contas são perfeitas para manter seu fundo de emergência ou metas de economia de curto prazo, como férias ou reparos domésticos.
Além de facilitar o acesso ao seu dinheiro quando você precisar, as contas de poupança costumam ter taxas de juros melhores do que as contas correntes. Algumas contas de poupança podem até oferecer um APY maior do que as contas do mercado monetário. O APY médio em contas de poupança é de 0.19%, mas as contas de poupança de alto rendimento pagam mais de 4%.
Quais são os 3 tipos de contas de poupança
Embora existam outros tipos de contas de poupança, a conta de depósito, a conta do mercado monetário e o certificado de depósito são os três (3) mais comuns. Cada um começa com a mesma premissa fundamental: envie seu dinheiro para o banco e o dinheiro renderá juros em troca.
No entanto, cada tipo de conta recompensa você de maneira diferente. Um pode pagar mais juros do que o outro. Outros podem facilitar a obtenção do dinheiro, o que é chamado de “liquidez”. A melhor conta de poupança para você será determinada por suas circunstâncias específicas.
#1. Depósito em Conta Poupança
As contas de poupança de depósito, também conhecidas como contas de poupança transacionais, são a maneira mais básica de economizar dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito e ganhar juros sobre ele. Esses tipos de contas de poupança normalmente exigem um pequeno depósito mínimo para abrir, e você pode evitar incorrer em taxas de depósito mínimo, desde que o mantenha aberto.
#2. Contas do mercado monetário
As contas do mercado monetário, como as contas bancárias, permitem que você deposite dinheiro e ganhe juros sobre ele. Mas eles podem pedir um depósito inicial muito maior e você pode ter que pagar taxas se seu saldo cair abaixo de um determinado nível. Pelo lado positivo, as melhores taxas de juros da conta do mercado monetário costumam atingir 2%.
#3. Certificados de Depósito
Os certificados de depósito (CDs) são os menos líquidos, mas oferecem as maiores taxas de juros. Para economizar dinheiro em um CD, adquira um com um período de vencimento, geralmente conhecido como “duração” ou “prazo”. A duração do vencimento pode variar de alguns meses a dez anos, com prazos mais longos rendendo juros mais altos. As melhores taxas de juros do CD estão entre 2.5 e 3%.
Vantagens e Desvantagens da Poupança
Algumas das vantagens das contas de poupança incluem:
- Segurança: O dinheiro em uma conta de poupança em um banco com seguro FDIC ou em uma união de crédito com seguro NCUSIF é protegido por até US$ 250,000 por titular da conta, garantindo a segurança de suas economias.
- Growth: as contas de poupança geralmente rendem juros, o que significa que você receberá juros sobre o dinheiro que depositar na conta.
- Liquidez: embora as contas de poupança permitam que você mantenha o dinheiro separado de suas demandas bancárias regulares, elas também permitem que você faça até seis saques ou transferências por ciclo de extrato.
- Organização: manter suas economias separadas do dinheiro para gastar facilita o acompanhamento de seu progresso, evita gastos excessivos e obtém uma melhor compreensão de todas as suas finanças.
As contas de poupança têm as seguintes desvantagens:
- Rendimentos mais altos estão disponíveis em outros lugares: A maior desvantagem é que as taxas de juros da caderneta de poupança podem ser menores do que em outros produtos financeiros, porém, outros investimentos podem ser mais arriscados.
- Restrições de acessibilidade: A maioria das instituições financeiras limita o número de saques ou transferências de uma conta poupança a seis a cada ciclo de extrato.
- Perda de poder de compra ao longo do tempo: Se o rendimento da sua conta poupança for menor que a taxa de inflação, você perderá poder de compra com o tempo.
Como maximizar os ganhos das contas de poupança
A taxa média de juros de uma conta poupança é baixa. Felizmente, existem algumas opções para aumentar seus ganhos:
- Verifique os bancos locais e da Internet: grandes bancos tradicionais raramente fornecem os lucros que essas instituições menores fornecem. Online, os bancos desafiadores, geralmente conhecidos como neobancos, geralmente oferecem as taxas mais altas. Eles evitam as despesas associadas aos bancos tradicionais e repassam essas economias para seus clientes.
- Receba um bônus de inscrição: Alguns bancos fornecem bônus em dinheiro quando você abre novas contas de poupança. Esses bônus podem valer milhares de dólares. Vale a pena ficar de olho nos melhores bônus de conta bancária e abrir uma conta com um ótimo bônus e uma ótima taxa.
- Pesquise as cooperativas de crédito: uma cooperativa de crédito pode fornecer a você um rendimento maior do que você pode encontrar em outro lugar. Essas organizações sem fins lucrativos são de propriedade dos membros e normalmente oferecem taxas razoáveis e taxas baixas.
- Invista no poder dos juros compostos: embora as contas de poupança forneçam liquidez, seu dinheiro crescerá mais rápido se você não mexer nele. Uma calculadora de juros compostos pode mostrar como pequenos depósitos em uma conta poupança podem se acumular rapidamente com o tempo.
- Fique de olho nas taxas: embora algumas contas de poupança ofereçam taxas excelentes, elas vêm com taxas que podem reduzir sua taxa de juros. Faça todos os esforços para evitar incorrer em taxas em sua conta poupança. Melhor ainda, procure uma conta com poucas taxas.
Como você abre uma conta de poupança?
É simples abrir uma conta poupança. O primeiro objetivo deve ser identificar a conta ideal para suas necessidades. Aqui estão algumas dicas para selecionar a melhor conta poupança:
- Considere suas metas de economia: por exemplo, você pode querer economizar para um fundo de emergência ou férias. Conhecer o seu objetivo irá ajudá-lo a escolher a poupança apropriada para contabilizar para você.
- Faça compras - não apenas em grandes bancos: bancos online, cooperativas de crédito e bancos comunitários geralmente cobram taxas de juros mais baixas do que as grandes instituições de varejo. Considere também as taxas mensais de manutenção, requisitos mínimos de saldo e taxas de transação.
- Confirme se a conta está segurada: Verifique se a conta está segurada pelo FDIC se for um banco ou pela NCUA se for uma cooperativa de crédito.
A forma como você abre uma conta poupança dependerá de qual banco ou cooperativa de crédito você frequenta. Uma carteira de motorista ou identidade estadual, seu número do Seguro Social, endereço, data de nascimento e outros dados pessoais geralmente são necessários para abrir uma conta.
Você pode perder dinheiro em uma conta de poupança?
Você nunca perderá suas economias - até o limite do seguro FDIC de $ 250,000 por proprietário de conta em bancos segurados pelo FDIC.
No entanto, devido à inflação, o dinheiro em suas contas de poupança pode perder poder de compra ao longo do tempo. Por exemplo, se alguém recebe APY de 0.2% em sua conta de poupança e a inflação é de 7% ao ano, perderá 6.8% de seu poder de compra em um ano. Taxas de poupança mais altas podem ajudá-lo a acompanhar a inflação.
Determine o nível de caixa apropriado para manter em sua conta poupança. Você deve sempre ter o suficiente à mão para lidar com qualquer emergência. No entanto, você não quer exagerar e perder a possibilidade de expandir seus investimentos ao longo do tempo.
Quanto você deve manter em sua conta de poupança?
A quantidade que você mantém em sua conta poupança será determinada por suas metas de poupança ou como você pretende usar os fundos. Se você configurar uma conta poupança para receber fundos em excesso de sua conta corrente, seu saldo provavelmente flutuará com frequência. Por outro lado, se você estiver trabalhando para atingir uma meta de economia, seu saldo provavelmente começará baixo e aumentará progressivamente com o tempo.
Se você configurou sua conta poupança como um fundo de emergência, os consultores financeiros geralmente recomendam economizar o suficiente para cobrir três a seis meses de despesas de subsistência, dando-lhe uma proteção financeira no caso de você perder o emprego, ter uma emergência médica, ou enfrentar outro evento de drenagem de dinheiro. No entanto, alguns analistas aconselham manter apenas uma parte de seu fundo de emergência em uma conta poupança convencional e transferir o restante para uma conta ou ativo de maior rendimento.
De qualquer forma, lembre-se de que os depósitos em bancos são segurados pelo FDIC, enquanto os depósitos em cooperativas de crédito são segurados pelo NCUA. Se a instituição falhar, ambos protegem cada titular da conta em até $ 250,000 em saldos de depósitos. Isso cobre mais do que o que a maioria dos clientes tem em depósito. Se você tiver mais de $ 250,000 em contas bancárias, deve distribuir seu dinheiro entre vários titulares de contas ou instituições.
Como você abre uma conta de poupança?
Você pode abrir uma conta poupança indo a uma agência bancária e trazendo sua identidade emitida pelo governo, bem como qualquer dinheiro ou cheque que deseja depositar. Além disso, você deverá fornecer seu endereço, informações de contato e um número de seguro social ou número de identificação do contribuinte. Você pode ser obrigado a abrir uma conta corrente, bem como uma conta poupança, e pode haver um requisito de depósito mínimo. Você também pode abrir uma conta poupança em um banco online.
Qual é o objetivo principal de uma conta poupança?
Por causa de sua segurança, liquidez e potencial de ganho de juros, uma conta poupança é um lugar inteligente para colocar dinheiro para uma data posterior, além de seu dinheiro para gastos diários. Essas contas são ideais para manter seu fundo de emergência ou metas de economia de curto prazo, como férias ou reparos domésticos.
Quais são os 3 benefícios de uma conta poupança?
Vantagens da conta poupança: segurança, acesso e muito mais
Qual é o risco de uma conta de poupança?
As contas de poupança não são projetadas para fornecer grandes retornos sobre o dinheiro colocado nelas. Uma das desvantagens das contas de poupança é que algumas instituições financeiras cobram taxas, o que pode reduzir seus retornos. Por exemplo, se o seu saldo ficar abaixo do requisito de saldo mínimo da conta, poderá ser cobrada uma taxa mensal.
Quais são as 5 características das contas de poupança?
A seguir estão os sete principais critérios para uma conta poupança:
- Transações simples.
- Pagamento de contas.
- A disponibilidade de um caixa eletrônico.
- Internet e banco móvel.
- Um cartão de débito.
- Taxas de juros da poupança.
- Benefícios de produtos cruzados.
Conclusão
Uma das maneiras mais fáceis de ganhar juros sobre o seu dinheiro é por meio de uma conta poupança. Eles fornecem taxas de juros melhores do que as contas correntes tradicionais, além de simplificar o gasto e a retirada de fundos. As taxas da poupança, por outro lado, são substancialmente mais baixas do que outros investimentos e não acompanham a inflação.
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Referências
