Hipoteca reversa: como sair de uma hipoteca reversa

Hipoteca reversa

Se você está se aposentando e tentando pagar suas despesas com renda fixa, uma hipoteca reversa pode parecer atraente. No entanto, após um exame mais detalhado, as hipotecas reversas podem parecer menos atraentes.
Existem inúmeras fraudes de hipoteca reversa, mas os credores também podem cobrar taxas exorbitantes e taxas de fechamento, e os mutuários devem pagar pelo seguro de hipoteca. As hipotecas reversas também podem ter taxas de juros variáveis, o que significa que suas despesas gerais podem mudar no futuro.
Se você acredita que uma hipoteca reversa pode ajudá-lo a ficar em sua casa durante a aposentadoria, certifique-se de entender como isso funcionará, os prós e os contras para que você possa tomar uma decisão informada.

O que é uma hipoteca reversa?

Uma hipoteca reversa é um empréstimo em que um proprietário de 62 anos ou mais com patrimônio imobiliário significativo pode emprestar contra o valor de sua propriedade e receber fundos na forma de uma quantia fixa, pagamento mensal definido ou linha de crédito. Em contraste com as hipotecas a prazo, que são usadas para comprar uma casa, as hipotecas reversas não exigem que o proprietário faça nenhum pagamento de empréstimo.

Como funciona uma hipoteca reversa?

Uma hipoteca reversa funciona primeiro usando o patrimônio que você acumulou em sua casa para pagar sua hipoteca atual. O restante das receitas pode então ser recebido do credor como um montante fixo, linha de crédito ou parcelas mensais. Não é uma hipoteca regular; em vez disso, ele paga sua hipoteca tradicional e você não é obrigado a fazer nenhum pagamento do empréstimo até o vencimento. Você deve, no entanto, continuar a pagar seus impostos sobre a propriedade, seguro de proprietário, e encargos de manutenção da casa, assim como você faria com uma hipoteca padrão.

Existem outros requisitos para hipotecas reversas além dos compromissos financeiros descritos acima. Para se qualificar para uma hipoteca reversa, você deve ter pelo menos 62 anos e ter patrimônio suficiente em sua casa. Você pode possuir a casa definitiva ou com uma hipoteca, e deve ser sua residência principal.

A hipoteca de conversão de home equity (HECM), que é garantida pela Federal Housing Administration, é o tipo mais popular de hipoteca reversa (FHA). Isso pode ajudar a proteger o mutuário. Se você deseja um HECM, terá que passar por uma avaliação financeira para confirmar que está disposto e é capaz de cumprir as responsabilidades financeiras do empréstimo. Você também deve participar de uma sessão de aconselhamento para garantir que você entenda os termos do empréstimo e que, eventualmente, o reembolsará.

Diferentes tipos de hipotecas reversas

Existem vários tipos de hipotecas reversas, cada uma das quais aborda uma necessidade financeira específica.

#1. Hipoteca de conversão de capital próprio (HECM)

Este é o tipo mais comum de hipoteca reversa. Essas hipotecas seguradas pelo governo federal têm maiores despesas iniciais, mas podem ser utilizadas para qualquer finalidade. Você também pode escolher como o dinheiro é retirado, como por meio de parcelas mensais regulares ou uma linha de crédito (ou ambas as opções simultaneamente). Embora amplamente disponíveis, os HECMs estão disponíveis apenas em credores aprovados pela FHA, e todos os mutuários devem obter aconselhamento aprovado pelo HUD antes do fechamento.

#2. Hipotecas Reversas Privadas

Um empréstimo privado que não é apoiado pelo governo. Esse tipo de hipoteca reversa geralmente oferece um adiantamento maior do empréstimo, especialmente se você possui uma casa de valor mais alto.

#3. Hipoteca reversa de propósito único

Essa hipoteca é menos frequente que as outras e normalmente é emitida por organizações sem fins lucrativos, bem como por entidades governamentais estaduais e locais. Uma hipoteca de propósito único é a menos cara das três opções; no entanto, os mutuários só podem usar o empréstimo (que normalmente é para uma quantia muito menor) para uma finalidade específica, como uma reforma acessível para deficientes, explica Jackie Boies, diretor sênior de serviços de habitação e falência da Money Management International, uma conselheira de dívidas sem fins lucrativos. com sede em Sugar Land, Texas.

Quando você deve pagar a hipoteca reversa?

Embora você não seja obrigado a fazer pagamentos mensais em sua hipoteca reversa, o empréstimo acabará vencendo e deve ser reembolsado. Uma hipoteca reversa deve ser reembolsada das seguintes maneiras:

  • Quando o mutuário não está mais vivo.
  • Quando o mutuário não mora mais na casa ou não é mais sua residência principal.
  • Quando o mutuário vende ou transfere a propriedade da residência.
  • Se o mutuário não cumprir seus requisitos de empréstimo, como pagar impostos sobre propriedade e seguro residencial.

Como você paga uma hipoteca reversa?

As hipotecas reversas são muitas vezes reembolsadas com o produto da venda da casa. Se você morrer antes do vencimento do empréstimo, seus herdeiros serão responsáveis ​​por providenciar o reembolso e terão algumas alternativas para reembolsar o valor:

  1. Venda sua casa e use o dinheiro para pagar seu empréstimo.
  2. Refinancie em uma hipoteca regular ou utilize seus fundos para adquirir a casa para o saldo do empréstimo ou 95% do valor avaliado, o que for menor.
  3. Entregue o título ao credor e afaste-se do empréstimo.

Prós da hipoteca reversa

Se você está tendo problemas para cumprir suas obrigações financeiras, uma hipoteca reversa pode ajudar. Aqui estão algumas vantagens para obter hipotecas reversas.

#1. Ajuda na segurança de sua aposentadoria

As hipotecas reversas são perfeitas para aposentados que não têm muito dinheiro economizado ou investido, mas têm muito valor acumulado em suas casas. As hipotecas reversas convertem um ativo ilíquido em dinheiro que pode ser usado para atender às necessidades de aposentadoria.

#2. Você pode ficar em casa.

Em vez de vender sua casa para liquidar seu ativo, você pode manter a propriedade e ainda ganhar dinheiro com isso. Isso implica que, se você tivesse que se mudar, não precisaria se preocupar com o downsizing ou com o preço da sua comunidade.

#3. Você vai pagar sua hipoteca existente.

As hipotecas reversas não exigem que sua casa seja paga. Na verdade, os ganhos de uma hipoteca reversa podem ser usados ​​para pagar um empréstimo à habitação existente. Isso libera fundos para outras despesas.

#4. Você não estará sujeito a tributação.

O IRS considera o dinheiro recebido de uma hipoteca reversa como um adiantamento de empréstimo e não como renda. Ou seja, ao contrário de outros tipos de renda de aposentadoria, como 401(k) ou distribuições de IRA, os valores não são tributados.

#5. Você está protegido se o saldo exceder o valor da sua casa.

Em algumas situações, o valor total a pagar na hipoteca reversa pode ser inferior ao valor da sua casa. Isso pode ocorrer se, por exemplo, os preços dos imóveis caírem. Se isso ocorrer, seus sucessores não serão responsáveis ​​pelo pagamento da dívida.

Contras da hipoteca reversa

Então, quais são as desvantagens de uma hipoteca reversa? Embora pareça haver inúmeras vantagens, também existem alguns riscos importantes a serem considerados.

#1. Você pode perder sua casa devido à execução duma hipoteca

Para se qualificar para uma hipoteca reversa, você deve poder pagar seus impostos sobre a propriedade, seguro residencial, taxas de HOA e outras despesas associadas à propriedade da casa. Você também deve morar dentro da casa como sua residência principal durante a maior parte do ano.

Se você ficar para trás nessas despesas a qualquer momento durante a duração do empréstimo ou passar a maior parte do ano morando fora da propriedade, poderá não pagar a hipoteca reversa e perder sua casa para o encerramento.

#2. Seus herdeiros podem receber menos

A casa própria é um passo importante na acumulação de riqueza geracional. Uma hipoteca reversa, por outro lado, geralmente exige a venda da casa para liquidar a dívida. Quando você morre, seus herdeiros devem pagar o valor total do empréstimo ou 95% do valor de avaliação da casa, o que for menor. Normalmente, isso envolve a venda da casa ou a entrega da propriedade ao credor para satisfazer a dívida.

Sem mencionar que uma hipoteca reversa esgota o patrimônio em sua casa. No momento em que deve ser pago, pode não haver mais patrimônio para seus herdeiros.

#3. Não é grátis

Uma hipoteca reversa não exige pagamentos, mas tem vários custos associados. Você não deve apenas pagar seus impostos, seguro e taxas de HOA, mas também deve pagar um prêmio de seguro adiantado. Isso geralmente é 2% do valor avaliado de sua casa. Você também será cobrado taxas de originação no momento do fechamento. Você pode optar por transferir essas taxas para o saldo do empréstimo, mas receberá menos dinheiro.

#4. Pode ter um impacto em seus outros benefícios de aposentadoria.

Embora uma hipoteca reversa não seja considerada renda para fins fiscais, ela pode afetar sua elegibilidade para outros programas governamentais baseados em necessidades, como Medicaid ou Supplemental Security Income (SSI). É uma boa ideia consultar um consultor de benefícios para garantir que sua elegibilidade não seja prejudicada.

#5. As hipotecas reversas são difíceis

As hipotecas reversas têm várias leis e restrições. Esses empréstimos carregam inúmeros perigos que podem não valer o dinheiro extra. Você deve ter cuidado com qualquer oferta de hipoteca reversa até entender completamente os detalhes.

É possível sair de uma hipoteca reversa?

Existem algumas opções se você deseja sair de uma hipoteca reversa. Considere seus objetivos e posição financeira ao selecionar qual opção é melhor para você. Algumas soluções podem acarretar despesas, enquanto outras podem exigir uma mudança no estilo de vida, como sair de casa. Ao pesar suas alternativas, é uma boa ideia consultar um consultor financeiro ou um consultor de hipoteca reversa que tenha sido aprovado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD).

Dicas para sair de uma hipoteca reversa

Antes de entrar em uma hipoteca reversa, certifique-se de entender como funciona o empréstimo, os prós e contras de ter uma hipoteca reversa e suas obrigações financeiras, que incluem o pagamento de custos de fechamento, seguro e impostos sobre a propriedade e o reembolso do empréstimo. Você também vai querer ter certeza de que está ciente de suas opções. Todos esses tópicos são abordados no aconselhamento de hipoteca reversa, razão pela qual é necessário para o HECM.

Se, depois de todo esse pensamento, você obtiver uma hipoteca reversa e descobrir que não deseja mais o empréstimo, aqui estão cinco maneiras populares de sair.

#1. Exerça seus direitos de rescisão

Você tem três dias após o fechamento do seu empréstimo para cancelar sua transação de hipoteca reversa sem penalidade. Isso é chamado de direito de rescisão e permite que você mude de ideia se sentir remorso do comprador após assinar os documentos de fechamento. O credor reembolsará quaisquer taxas, encargos de fechamento e dinheiro não utilizado pago pelo mutuário no prazo de 20 dias.

Se você pretende usar seu direito de rescisão, você deve notificar seu credor por escrito. Lembre-se de que essa janela de tempo só dura até três dias após o fechamento. Depois disso, você não poderá rescindir seu empréstimo sem multa.

#2. Venda sua casa

Vender a casa e usar o dinheiro para quitar a dívida é um dos métodos mais simples para sair das hipotecas reversas. Você manterá qualquer receita de venda restante depois de pagar a dívida, dependendo de quanto você deve. Então, se você deve $ 150,000 do empréstimo e vender a casa por $ 200,000, você primeiro pagará a dívida e depois embolsará os $ 50,000 restantes.

O que acontece se você deve mais em sua casa do que vale? HECMs são empréstimos sem recurso, o que significa que você nunca deve mais do que o valor de sua propriedade. Se você vender sua propriedade por menos do que o saldo do empréstimo, o seguro FHA cobrirá a diferença.

#3. Reembolse com seu próprio dinheiro

Quando se trata de reembolsar o empréstimo, você deve devolver o valor principal mais os juros acumulados. Se você quiser manter sua casa e não quiser vendê-la, terá que pagar o empréstimo por conta própria. Isso pode significar usar seu dinheiro para pagá-lo em uma única soma ou elaborar um plano de pagamento no qual você faça vários pagamentos para completá-lo. Isso pode exigir o início de pagamentos mensais de empréstimos e a criação de um novo orçamento para acomodar esses pagamentos.

#4. Refinancie sua hipoteca reversa

Talvez o problema não seja a hipoteca reversa em si, mas sim os termos precisos de sua hipoteca reversa. Se este for o caso, você pode querer pensar em refinanciar sua hipoteca reversa atual em uma com melhores condições. Se as taxas de juros estiverem mais baixas do que quando você fez o empréstimo, ou se o valor da sua casa aumentou, você poderá refinanciar em uma nova hipoteca reversa. Isso pode resultar em uma taxa de juros mais baixa, na conversão de uma taxa ajustável para uma taxa fixa, na aceleração do pagamento do empréstimo ou no acesso a mais capital.

Lembre-se de que você terá que pagar as despesas de fechamento se refinanciar.

#5. Obter um novo empréstimo

Outra opção de refinanciamento é converter a hipoteca reversa em um empréstimo normal. O empréstimo pagará seu RM e você retomará os pagamentos mensais da hipoteca. Isso pode ajudá-lo a reter e desenvolver o valor de sua casa, ao mesmo tempo em que evita complicações de hipoteca reversa para seus herdeiros se você falecer. Lembre-se de que há taxas de fechamento associadas a esta forma de refinanciamento. Além disso, você será obrigado a fazer pagamentos mensais em seu empréstimo. Certifique-se de que você pode pagar por essa escolha antes de decidir.

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Quem ganha com uma hipoteca reversa?

Proprietários com mais de 62 anos podem usar uma hipoteca reversa para acessar o patrimônio em sua casa. A Federal Housing Administration (FHA) garante a grande maioria das hipotecas reversas, portanto, se o mutuário não puder pagar a obrigação, as reservas da FHA serão usadas para fazê-lo.

Quem reembolsa uma hipoteca reversa?

As hipotecas reversas são frequentemente pagas com o dinheiro recebido da venda da residência principal. Se o empréstimo vencer após sua morte, seus herdeiros podem vender a casa e pagá-la.

O que ocorre com uma hipoteca reversa após o falecimento do proprietário?

Os “herdeiros” de um mutuário de hipoteca reversa podem ter direito a benefícios após a morte. Uma pessoa que é herdeira tem o direito legal à propriedade de outra pessoa após a morte dessa pessoa. Um herdeiro pode ser um cônjuge sobrevivente que não era casado com o mutuário RM quando o empréstimo foi contraído.

O que ocorre com uma hipoteca reversa após o falecimento do proprietário?

Seu empréstimo RM torna-se devido e exigível assim que você, qualquer co-mutuário(s) ou um cônjuge não mutuário elegível, conforme aplicável, falecer. Depois de receber o aviso do credor de que a dívida é vencida e exigível, seus herdeiros têm 30 dias para comprar, vender ou transferir a casa para o credor para saldar a obrigação.

Você pode utilizar uma hipoteca reversa para vender uma casa?

Você será obrigado a reembolsar o dinheiro emprestado, acrescido de juros e taxas, se optar por vender sua casa enquanto tiver um empréstimo RM. Você fica com a diferença se o saldo do seu empréstimo for menor do que o preço de venda da sua casa.

Conclusão

Uma hipoteca reversa permite que os proprietários mais velhos complementem sua renda de aposentadoria ou paguem por melhorias na casa ou outras necessidades, como custos de saúde. Existem restrições de elegibilidade que descrevem quem é elegível para este tipo de empréstimo, quanto dinheiro pode ser recebido e o que o proprietário deve fazer para permanecer em situação regular.

É importante consultar um conselheiro aprovado pelo HUD antes de se comprometer com uma hipoteca reversa. Um conselheiro pode ajudá-lo a pesar os prós e os contras desse tipo de dívida, bem como como isso afetará seus herdeiros depois que você morrer. Você pode usar o localizador on-line do HUD ou ligar para a Housing Counseling Line no número 800-569-4287 para encontrar um credor aprovado pela FHA ou um Serviço de aconselhamento aprovado pelo HUD.

Perguntas frequentes sobre hipoteca reversa

Qual é a diferença entre uma hipoteca e uma hipoteca reversa?

Quando você faz um empréstimo hipotecário reverso, o título de sua propriedade permanece em seu nome, assim como em uma hipoteca padrão. No entanto, ao contrário de uma hipoteca típica, os mutuários não fazem pagamentos mensais da hipoteca com um empréstimo de hipoteca reversa. Quando o mutuário paga o empréstimo.

Quem se beneficia mais de uma hipoteca reversa?

Uma hipoteca reversa é melhor para alguém que deve pouco ou nada em sua hipoteca inicial e pretende ficar em sua casa por pelo menos cinco anos.

O que acontece no final de uma hipoteca reversa?

Se você deve mais do que o valor da sua casa, mas vendê-la pelo valor de mercado avaliado, o seguro de hipoteca cobrirá a diferença. O empréstimo deve ser reembolsado quando o último mutuário restante falecer. A maioria dos herdeiros pagará o empréstimo vendendo a casa.

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