Não é uma má ideia ter planos traçados para cuidar de você em sua fase de aposentadoria. Sim, a aposentadoria é uma fase da vida que cada um de nós deve alcançar algum dia. E fazer planos financeiros contra isso não é uma má ideia. Na verdade, um plano de aposentadoria é um dos mais importantes planos estratégicos você terá que fazer em sua existência na terra, seja empregado ou autônomo. Se você trabalha por conta própria e ainda não elaborou tais planos, este artigo é para você. Continue lendo para saber mais sobre os tipos de planos de aposentadoria disponíveis para autônomos
O que é aposentadoria?
Como mencionado acima, a aposentadoria é uma fase da vida – uma fase em que se escolhe deixar o mercado de trabalho indefinidamente. Muitos fatores podem afetar a decisão de se aposentar. Pode ser devido a fatores de saúde ou idade. O Comitê Especial sobre Envelhecimento do Senado dos EUA informa que os americanos estão vivendo e trabalhando mais tempo graças a melhorias na saúde pública e na medicina. Prevê-se que o número de trabalhadores com 55 anos ou mais aumente de 35.7 milhões em 2023 para 42.1 milhões em 2026, ou 16% da força de trabalho.
Se as pessoas puderem se manter saudáveis o suficiente para aproveitar esses desenvolvimentos, elas poderão ter mais tempo para economizar. Os três planos de poupança para aposentadoria mais comuns são:
- Contribuições para um plano de aposentadoria 401(k) ou outro patrocinado pelo empregador;
- Poupança de aposentadoria pessoal;
- Benefícios previdenciários.
Dito isso, o fator idade é o que todos, inclusive eu, estão trabalhando para alcançar. No entanto, existem dois tipos de aposentadoria: a aposentadoria antecipada e a aposentadoria integral.
Reforma antecipada:
É prática comum começar a pensar em se aposentar cedo por volta dos 62 anos de idade, que é a idade mais precoce em que um indivíduo é elegível para receber benefícios de aposentadoria da Previdência Social. As pessoas que se aposentam mais cedo do que o normal normalmente recebem quarenta por cento de sua renda pré-aposentadoria da Previdência Social.
Aposentadoria Completa:
A idade de aposentadoria completa, também conhecida como a idade em que um indivíduo é elegível para receber o valor máximo dos pagamentos da Previdência Social, normalmente é de 67 anos para aqueles que nasceram em 1960 ou depois. No entanto, os pagamentos recebidos da Previdência Social são reduzidos para os indivíduos que se aposentam antes da idade de aposentadoria completa.
O que são Planos de Aposentadoria para Autônomos?
Planos de aposentadoria para autônomos oferecem incentivos fiscais para autônomos, incentivando-os a poupar e investir para um padrão de vida razoável após a aposentadoria
Em outras palavras, permite que as pessoas acumulem riqueza enquanto potencialmente reduzem suas contas fiscais atuais.
Leia também: O que é Gestão Financeira Estratégica? - Funções e Importância
Como você escolhe o melhor plano de aposentadoria para si mesmo?
Há uma série de considerações a serem feitas ao decidir entre os tipos de planos de aposentadoria autônomos que são melhores para você. Pense nas seguintes questões antes de se comprometer com um plano:
- Qual é a sua meta anual de poupança para a aposentadoria?
- Quanto de sua renda anual você pode guardar na poupança?
- Qual é o seu orçamento para a gestão do seu plano de aposentadoria?
Vejamos agora os melhores planos de aposentadoria para autônomos
Melhores Planos de Aposentadoria para Autônomos.
Como você explica a seus filhos que você já foi um jovem ou uma jovem bem-sucedido e autônomo, mas não tinha planos de aposentadoria? Mais importante, como você equilibra as realidades de ser autônomo: iniciar e administrar um negócio por conta própria com sucesso e não fazer planos para a aposentadoria? Acredite em mim, você não quer olhar para seus filhos e netos em busca de apoio financeiro e cuidados depois de ter optado por deixar o mercado de trabalho indefinidamente.
Abaixo estão os planos de aposentadoria para autônomos que você pode querer considerar:
- Tradicional ou Roth IRA
- Solo 401 (k)
- SEP IRA
- IRA SIMPLES
#1. IRA {Tradicional ou Roth IRA}
As pessoas que trabalham por conta própria e desejam começar a economizar para a aposentadoria podem achar que abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA) é o método mais fácil de fazer isso. Você não é obrigado a cumprir nenhum requisito de arquivamento adicional e é livre para utilizá-lo, independentemente de ter ou não trabalhadores.
Existem dois tipos de contas individuais de aposentadoria: o IRA tradicional, que fornece um crédito fiscal sobre as contribuições feitas durante os anos de trabalho, e o Roth IRA, que fornece renda isenta de impostos durante a aposentadoria. As contribuições para uma conta de aposentadoria individual (IRA) não são contabilizadas como despesa da empresa, apesar de poderem ajudar a reduzir sua carga tributária geral.
- limite de contribuição
Os indivíduos poderão contribuir com até US$ 6,500 para seus IRAs em 2023, com contribuições extras de US$ 1,000 disponíveis para aqueles com pelo menos 50 anos de idade.
- Vantagem IRA
Fácil de configurar e tem uma variedade de opções interessantes de investimento
- Vantagem Fiscal
Os pagamentos tradicionais do IRA são elegíveis para dedução fiscal, enquanto as doações do Roth IRA não, mas as retiradas feitas durante a aposentadoria não estão sujeitas ao imposto de renda.
- Desvantagem IRA
Os IRAs têm limitações de contribuição mais baixas quando comparados a outras opções de aposentadoria disponíveis para autônomos. Se você e seu cônjuge apresentarem uma declaração de imposto de renda combinada e ambos estiverem cobertos por outro plano de aposentadoria, sua elegibilidade para certas deduções fiscais pode ser restrita. A renda também é levada em consideração ao determinar a elegibilidade para um Roth IRA. Se você sacar dinheiro do seu IRA convencional antes de completar 59 anos e meio, estará sujeito a uma multa de 10% por saque antecipado (com algumas exceções).
#2. SEP IRA {Pensão Simplificada do Empregado}
O SEP IRA é uma alternativa ao IRA regular que permite mais contribuições e as mesmas vantagens fiscais. Quando comparado a um IRA tradicional, este é tão simples de abrir e tão adaptável para pessoas na economia freelance.
Este regime de pensões é ideal para empresários em nome individual e proprietários de pequenas empresas com poucos funcionários. Como empregado, você tem direito a uma parte das contribuições obrigatórias de seu empregador. Para esclarecer, se você decidir colocar 10% do seu próprio salário, também terá que colocar 10% do salário de todos os seus funcionários elegíveis.
- Limites de contribuição:
Os limites das contribuições são fixados em US$ 66,000 em 2023 (que costumava ser US$ 61,000 em 2022) ou até 25% da remuneração ou ganhos líquidos de trabalho autônomo, com uma restrição à remuneração de US$ 330,000 (ou US$ 305,000 em 2022). Novamente, se você trabalha por conta própria, sua contribuição SEP e metade de seus impostos de trabalho autônomo reduzirão seu lucro líquido. Não haverá pagamentos atrasados.
- SEP IRA Vantagem
As contribuições são dedutíveis do imposto de renda até o limite por funcionário ou 25% dos rendimentos ou remunerações líquidos do trabalho autônomo. Após a aposentadoria, as distribuições são tratadas como renda e sujeitas a impostos. SEP IRAs também não são exclusivos em relação a outras contas IRA. Em outras palavras, você pode continuar a contribuir para outros IRAs até os limites máximos de contribuição.
- Desvantagem SEP IRA
Os limites de contribuição do SEP IRA baseados em renda significam que o valor que você pode configurar para a aposentadoria a cada ano pode mudar. O dinheiro em um SEP IRA não pode ser sacado antes que o titular da conta atinja a idade de 59 anos, com algumas outras exceções. A retirada de fundos antes da idade especificada resultaria em uma penalidade de 10%, entre outras coisas.
Para quem o SEP IRA é bom?
Para esclarecer, o SEP IRA é uma excelente opção de plano de aposentadoria para trabalhadores que também possuem seu próprio negócio ou são autônomos. Dá aos proprietários de empresas ou autônomos a oportunidade de diferir até 66,000 USD em impostos anuais.
Um SEP IRA é melhor que um Roth IRA?
Ao decidir entre um SEP IRA e um Roth IRA, uma das considerações mais importantes a se levar em consideração é se você deseja ou não ajudar seus funcionários em seus planos de aposentadoria, contribuindo com dinheiro para suas contas individuais de aposentadoria (IRAs).
Se você tiver funcionários em sua folha de pagamento, pense em instituir um plano SEP que inclua SEP IRAs para você e seus funcionários. Os custos associados ao estabelecimento e operação de um plano SEP com funcionários são maiores do que os custos associados a um Roth IRA; no entanto, fornecer aos funcionários fundos para aposentadoria pode ser um incentivo significativo para atrair novos trabalhadores.
Por outro lado, se você for o único proprietário de sua empresa, terá a opção de abrir uma conta de aposentadoria individual SEP ou Roth para você. Você também tem a opção de contribuir até os limites de contribuição para um SEP IRA antes dos impostos e um Roth IRA após os impostos simultaneamente.
Posso configurar um IRA para mim?
Mesmo se você estiver contribuindo para um plano de aposentadoria corporativo, como 401 (k), SEP ou SIMPLE IRA, ainda poderá abrir e financiar um Tradicional ou um Roth IRA para si mesmo, o que o ajudará a economizar mais dinheiro do que poderia. em seu plano de trabalho sozinho. Sim, isso é algo que você pode fazer.
#3. SIMPLE IRA {Plano de Correspondência de Incentivo à Poupança para Funcionários}
Recomendado para empresas com mais de 101 funcionários. Se você trabalha por conta própria ou é proprietário de uma pequena empresa com 100 funcionários ou menos, pode ser elegível para um IRA de Pensão de Empregado Simplificado (SIMPLE). Em comparação com um IRA padrão, as limitações de contribuição são maiores, enquanto os limites do SEP IRA são menores. Um corretor de internet pode ajudá-lo a configurar um SIMPLES, bem como um SEP IRA, no entanto, há mais papelada envolvida.
A responsabilidade de contribuição é compartilhada com seu empregador, ao contrário de um SEP IRA. O desconto salarial é uma opção para os trabalhadores que desejam contribuir. Mas, na maioria dos casos, os empregadores são obrigados a colocar 2% ou até 3% do salário de um funcionário em sua conta. Se você optar pela segunda opção, seu trabalhador não precisará fazer nenhum pagamento para receber sua doação.
- Limites de contribuição
Em 2023, quem trabalha por conta própria pode economizar até US$ 15,500, com uma contribuição adicional de recuperação de US$ 3,500 para quem tem 50 anos ou mais. Além disso, os funcionários podem receber uma contribuição fixa de 2% de seus empregadores ou uma contribuição correspondente de 3%.
- Vantagem IRA SIMPLES
As vantagens incluem a dedutibilidade fiscal das contribuições e a simplicidade e baixo custo de administração associados aos esquemas SIMPLES IRA. Os autônomos podem contribuir para esses planos de aposentadoria da mesma forma que seus funcionários, dobrando seu potencial de poupança.
- Desvantagem IRA SIMPLES
Na maioria das vezes, se você já participa de outro plano de aposentadoria, não é elegível para fazer contribuições para um SIMPLES IRA. Além disso, para retiradas antecipadas de um Roth IRA, a penalidade é de 10% ou 25% se a retirada for feita nos primeiros dois anos de participação. Também não é possível transferir ativos SIMPLES IRA para outro plano de aposentadoria nos primeiros dois anos de associação.
#4. Solo 401(k)
Ideal para quem tem empresa própria ou é autônomo e não tem outros funcionários além do cônjuge. O Solo 401(k), também conhecido como 401(k) individual, é bastante semelhante aos planos 401(k) padrão patrocinados pelo empregador; no entanto, se você tiver funcionários que não sejam seu cônjuge, não poderá fazer contribuições para o Solo 401(k). Você tem a opção de economizar mais dinheiro porque contribui para o plano na qualidade de “empregador” e “empregado”, respectivamente.
Você pode começar agora abrindo uma conta solo 401(k) com qualquer um dos muitos corretores da Internet. Tenha em mente, entretanto, que assim que tiver mais de $ 250,000 em sua conta, você deverá enviar a documentação ao Internal Revenue Service anualmente.
- Limites de contribuição
Em 2023, os autônomos podem transferir até US$ 22,500 de seus salários para um Solo 401(k), mais US$ 7,500 adicionais se tiverem 50 anos ou mais. Os indivíduos, na qualidade de proprietários de empresas, podem contribuir com até 25% de sua renda líquida obtida por conta própria. As contribuições para o ano de 2023 não podem exceder um total de $ 66,000 ou $ 73,500 para indivíduos com 50 anos ou mais.
- Vantagem Solo 401(k)
Indivíduos que trabalham por conta própria têm a capacidade de contribuir para um Solo 401(k) da mesma forma que contribuiriam para um plano SIMPLE, permitindo-lhes contribuir com mais dinheiro para suas contas de aposentadoria em geral. Os diferimentos de impostos podem ser feitos por indivíduos e, dependendo de suas circunstâncias, eles podem optar por fazer diferimentos dedutíveis de impostos ou diferimentos Roth pós-impostos.
- Desvantagem Solo 401(k)
A manutenção desses planos pode ser mais difícil e as oportunidades de investimento podem ser mais restritas do que as oferecidas pelos IRAs.
Qual é melhor, um Solo 401(k) ou SEP?
Tanto o solo 401 (k) quanto o SEP IRA permitem que você economize aproximadamente a mesma quantia de dinheiro a cada ano; no entanto, esses planos diferem de várias maneiras significativas e você precisará ler as letras miúdas para determinar qual plano é o mais adequado para suas circunstâncias.
Embora tanto o solo 401(k) quanto o SEP IRA tenham limites na quantia de dinheiro que pode ser contribuída a cada ano, o 401(k) pode ser a melhor escolha para autônomos. Um bom recurso do solo 401(k) que não está disponível com o SEP IRA é a opção Roth.
Existe um 401(k) para autônomos?
Existe um 401(k) autônomo conhecido como Individual ou Solo 401(k), que é um plano especial de aposentadoria e alternativa de poupança para proprietários individuais sem funcionários, exceto seu cônjuge (se tiverem um)
Outros tipos de planos de aposentadoria que são melhores para autônomos, de acordo com o IRS, incluem:
- Plano de participação nos lucros
- Plano de benefício definido
- Plano de compra de dinheiro
- Plano Koegh
Como faço para iniciar um plano de aposentadoria por conta própria?
Você precisará decidir onde abrir uma dessas contas depois de optar por fazê-lo.
Os quatro tipos mais comuns de planos de aposentadoria para autônomos discutidos neste artigo estão disponíveis na maioria dos corretores da Internet.
Cada corretor o guiará pelo processo de abertura de uma dessas contas e explicará qualquer papelada que você precise arquivar no IRS. No entanto, para estar no lado seguro, você pode consultar um contador.
Palavras finais
Em conclusão, colocar dinheiro para a aposentadoria é algo que você deve fazer a qualquer momento. Se você está começando tarde e deseja recuperar o atraso, pode fazê-lo reduzindo seus gastos e colocando suas economias em uma conta de aposentadoria. Ao longo de um ano, você pode economizar centenas de dólares evitando compras impulsivas e reduzindo as refeições fora de casa. Boa sorte
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Referência
