O processo de obtenção de um novo empréstimo para pagar um ou mais empréstimos existentes é conhecido como refinanciamento de empréstimos. O refinanciamento é normalmente feito pelos mutuários para reduzir suas taxas de juros ou diminuir suas obrigações de pagamento. O refinanciamento é mais uma forma de os mutuários que estão com dificuldades em fazer seus pagamentos conseguirem um empréstimo com prazo mais longo e prestações mensais menores. No decorrer deste post, discutiremos como refinanciar um empréstimo que inclua empréstimos estudantis com crédito ruim.
Refinanciar um Empréstimo
Com um refinanciamento de empréstimo, você pode trocar seu empréstimo atual por um novo que pode ter uma taxa de juros ou cronograma de pagamento diferente. Se você precisar prolongar o período de retorno ou se sua pontuação de crédito aumentou e agora você pode obter uma taxa de juros mais favorável, o refinanciamento pode ser uma opção adequada.
Você pagará menos pelo seu empréstimo pessoal como um todo se refinanciar e conseguir garantir uma taxa de juros mais baixa. Pagamentos mensais mínimos mais baixos são oferecidos ao refinanciar para um prazo de empréstimo mais longo. Ao estender o período de reembolso devido aos juros, você provavelmente pagará mais pelo empréstimo.
O que significa refinanciar um empréstimo?
Refinanciar um empréstimo pessoal é solicitar um novo empréstimo, seja do mesmo credor ou de outro, e usar o dinheiro que você recebe para pagar o anterior. Você começará a fazer os pagamentos do seu novo empréstimo com uma nova taxa de juros e prazos assim que o procedimento for concluído.
Como refinanciar seu empréstimo pessoal pode afetar seu crédito
Os credores frequentemente permitem que você se pré-qualifique para um novo empréstimo pessoal sem afetar sua pontuação de crédito. A decisão de prosseguir com o empréstimo, no entanto, resultará em uma difícil consulta de crédito, que diminuirá temporariamente sua pontuação de crédito. Isso pode dificultar a obtenção de novo crédito após o refinanciamento do empréstimo pessoal. Sua pontuação de crédito acabará melhorando se você continuar a fazer pagamentos de dívidas (e eventualmente pagá-las).
Como Refinanciar um Empréstimo
Sempre que estiver preparado para refinanciar seu empréstimo, comece dando os próximos passos.
#1. Descubra quanto dinheiro você precisa
Ao refinanciar um empréstimo, você efetivamente substitui o antigo por um novo que tem termos diferentes para pagar o antigo. Portanto, verifique a quantia exata de dinheiro necessária para pagar seu empréstimo atual antes de solicitar lances. Além disso, verifique se há alguma penalidade de pagamento antecipado cobrada pelo credor original que anule as vantagens do refinanciamento.
#2. Verifique seu relatório de crédito e pontuação.
Verifique sua pontuação de crédito e relatório de crédito antes de pensar em refinanciar seu empréstimo. Esta é uma etapa essencial para determinar se você é elegível para uma tarifa inferior à que está pagando atualmente. Pode não ser vantajoso refinanciar se a nova taxa de juros não for muito menor.
#3. Visite bancos e credores on-line para comparar taxas e condições.
O refinanciamento de empréstimos pessoais requer uma pesquisa minuciosa; antes de refinanciar, examine as taxas e condições de vários credores. É crucial comparar lojas porque diferentes credores podem oferecer uma taxa de juros e um conjunto de termos diferentes. Além disso, um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa pode não ser preferível se você acabar gastando mais em taxas gerais ou estendendo-o desnecessariamente.
#4. Entre em contato com seu credor atual.
Ao conduzir seu estudo, não se esqueça do seu credor atual. Para manter seu negócio, ele pode estar disposto a oferecer a você um negócio melhor do que seu empréstimo atual. Pode ser mais simples saber se você pode se qualificar para um novo empréstimo porque já tem um relacionamento com seu credor atual; com frequência, nem será necessário executar um novo relatório de crédito.
#5. Solicitar um empréstimo
Depois de escolher o credor cuja oferta você prefere, envie sua inscrição e qualquer documentação de suporte que possa ser necessária, como seu número do Seguro Social, contracheques, extratos bancários ou declarações fiscais. Um pedido formal de refinanciamento não é o mesmo que a fase de comparação de empréstimos explicada anteriormente. Você deve enviar um pedido formal para prosseguir com uma oferta de empréstimo, passar pelo procedimento de subscrição do empréstimo e obter dinheiro do credor selecionado.
#6. Comece a pagar seu novo empréstimo.
Você pagará seu empréstimo atual assim que receber o produto de seu novo empréstimo. Para evitar o pagamento de empréstimos duplos ou juros extras, isso deve ser concluído o mais rápido possível. Você começa o período de retorno do seu novo empréstimo assim que recebe o valor solicitado. Com sua nova taxa de juros, novo período de amortização e novo valor de pagamento mensal, você começará a fazer pagamentos mensais agora mesmo.
Refinanciar um empréstimo com crédito ruim
Siga estas poucas etapas para refinanciar um empréstimo com crédito ruim:
#1. Experimente seu próprio credor hipotecário primeiro
O objetivo dos credores hipotecários é estabelecer conexões com os mutuários. Se pretende refinanciar mas tem pouco crédito, vai precisar de algum tempo para descobrir uma solução que se adeque à sua situação financeira particular. Como você é atualmente um cliente de seu atual credor ou administrador de empréstimos, é por aí que você deve começar. Não desista de refinanciar sua hipoteca se você tiver crédito ruim. Existem credores hipotecários dispostos a cooperar com aqueles com baixa pontuação de crédito. Isso inclui firmas hipotecárias, credores on-line e bancos tradicionais respeitáveis, como o US Bank, que trabalham com clientes com crédito fraco.
#2. Confira um refinanciamento simplificado da FHA
O programa de refinanciamento simplificado da FHA pode ser uma escolha fantástica se você precisar refinanciar e obter um empréstimo da FHA. De acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, a pontuação média de crédito de um mutuário que refinanciou um empréstimo da FHA entre outubro e dezembro de 2021 foi de 657. A pontuação de crédito necessária para refinanciar é de 580. No entanto, os credores podem autorizar o refinanciamento para clientes com pontuações de crédito tão baixas quanto 500 que também tenham um patrimônio líquido de pelo menos 10%.
#3. Explore um refinanciamento de taxa e prazo FHA
Qualquer mutuário pode solicitar um refinanciamento de taxa e prazo do FHA, mesmo que um refinanciamento simplificado do FHA esteja disponível apenas para os atuais mutuários do FHA. Se sua hipoteca tem uma taxa de juros alta, você pode achar vantajoso fazê-lo. Uma nova avaliação, uma verificação de crédito e a exigência de que a hipoteca que está sendo refinanciada esteja em dia no mês devido, tudo isso aumenta a papelada adicional do processo.
#4. Inscreva-se para um refinanciamento simplificado do VA ou um empréstimo de refinanciamento com garantia do VA
Com um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL) sem complicações, comumente referido como um refinanciamento simplificado VA, você pode refinanciar um empréstimo imobiliário garantido por VA existente, mesmo se você tiver crédito ruim. Os IRRRLs geralmente exigem que você envie documentos financeiros, como seus holerites mais recentes, dois anos de W-2s e declarações de imposto de renda federal. Os credores dessa opção também exigirão uma avaliação da casa.
#5. Use o programa de assistência simplificada do USDA
Como não é necessária uma verificação de crédito, o programa Streamlined Assist do USDA pode ser a melhor escolha para um refinanciamento com crédito negativo se você se qualificar. Em vez disso, qualquer pessoa que tenha pago todos os seus pagamentos de hipoteca nos últimos 12 meses no prazo e tenha um empréstimo via ou apoiado pelo USDA é elegível.
#6. Considere um empréstimo de refinanciamento de portfólio
Um empréstimo de portfólio é outra opção de refinanciamento se você tiver crédito ruim. Por meio de bancos e corretores de hipotecas, você pode receber um empréstimo de portfólio, assim chamado porque o credor original detém (e frequentemente atende) o empréstimo em vez de vendê-lo a outra parte. O credor estabelece suas próprias regras para o empréstimo, que podem ser mais brandas do que os requisitos convencionais de refinanciamento. Se você é um cliente hipotecário ou bancário de longa data, ou se o credor deseja o seu negócio, é mais provável que você seja aprovado para um empréstimo de portfólio.
#7. Localize um co-signatário
A obtenção de um co-mutuário pode melhorar drasticamente sua situação se o crédito ruim estiver impedindo você de refinanciar e bloquear uma taxa reduzida. Mesmo entre parentes ou amigos, co-assinar uma hipoteca é uma transação comercial. O credor tem mais segurança se o co-signatário tiver bom crédito e recursos financeiros substanciais. Você deve persuadir seus co-signatários de que possui os meios financeiros para reembolsar o empréstimo e que priorizará reembolsá-lo sobre outras responsabilidades porque eles trabalharam duro para ganhar seu dinheiro e crédito.
Refinanciar empréstimos para estudantes
O processo de obtenção de um novo empréstimo para pagar seus antigos empréstimos estudantis é conhecido como refinanciamento de empréstimos estudantis. Você pode se qualificar para uma taxa de juros reduzida e um cronograma de pagamento diferente ao refinanciar seus empréstimos estudantis, o que pode ajudá-lo a economizar dinheiro com juros ou reduzir seus pagamentos mensais. Os empréstimos estudantis federais e privados são refinanciáveis, mas geralmente é preferível evitar o refinanciamento de empréstimos federais porque eles têm vários benefícios que não são oferecidos por credores privados.
Devo refinanciar meus empréstimos estudantis?
Somente se o empréstimo que você procura tiver uma taxa de juros mais baixa do que o empréstimo que você já possui, financeiramente faz sentido refinanciar seus empréstimos estudantis. Para comparar seu pagamento mensal atual com o do empréstimo que você está pensando, utilize uma calculadora de empréstimo. Embora você possa optar por refinanciar a um prazo mais longo para reduzir seus pagamentos mensais, esteja ciente de que isso provavelmente resultará em um aumento no custo total do empréstimo devido ao acúmulo de juros.
O tipo de empréstimo que você possui também influenciará se você deve refinanciar. Se você tiver empréstimos privados, o refinanciamento pode fazer sentido, mas se você refinanciar empréstimos federais, perderá os benefícios.
Melhores credores de empréstimos para refinanciamento estudantil
#1. sofá
É compreensível que a SoFi seja um dos credores mais populares para refinanciar empréstimos estudantis. Este credor oferece empréstimos com taxas de juros acessíveis e sem originação ou outras despesas ocultas. SoFi é uma ótima opção para muitos tipos diferentes de mutuários devido à sua ampla gama de opções de retorno, taxas baixas e seleção de recursos online.
#2. sério
Com Earnest, você pode refinanciar seus empréstimos estudantis e possivelmente receber uma TAEG baixa e condições de pagamento flexíveis. Encontrar um cronograma de reembolso que caiba no seu orçamento é simples, com vencimentos que variam de cinco a vinte anos. Earnest permite que você escolha um pagamento que funcione com seu orçamento e ajuste o prazo do empréstimo até encontrar um valor mensal que possa administrar. Se você precisar de algum espaço para respirar, também pode optar por perder um pagamento uma vez a cada 12 meses.
# 3. Citizens Bank
Embora os máximos variem dependendo do seu tipo de graduação, este banco oferece refinanciamento de empréstimos estudantis para indivíduos que precisam refinanciar até $ 750,000 em empréstimos estudantis. Dependendo do seu tipo de graduação, taxas de financiamento variáveis tão baixas quanto 5.39% APR também estão disponíveis, e você pode escolher um período de reembolso entre cinco e vinte anos. Você pode ter direito a vários descontos, como o desconto de pagamento automático e o desconto de fidelidade, que podem reduzir sua taxa de juros. Sua APR pode ser reduzida em 0.5 por cento como resultado desses incentivos, ajudando você a economizar ainda mais dinheiro ao longo do tempo.
#4. Splash Financeiro
Você pode refinanciar suas dívidas aqui por um valor que varia de US $ 5,000 ao valor total. Embora não forneça dinheiro diretamente, ele trabalha com outros credores para encontrar um credor que possa atender às suas necessidades e à sua situação financeira. A Splash reivindica algumas das taxas mais baixas para refinanciamento de empréstimos estudantis para clientes com bom crédito porque trabalha com uma variedade de credores.
#5. College Avenue
A College Ave é uma boa opção a considerar se você deseja refinanciar seus empréstimos estudantis sem pagar nenhuma taxa. Se você tem doutorado em medicina, odontologia, farmácia ou medicina veterinária, esse credor oferece taxas variáveis e fixas de até 5.99% APR e você pode refinanciar até $ 300,000 em dívidas estudantis. O valor máximo do empréstimo para qualquer outro grau é de $ 150,000. A única taxa que você pode ter que pagar é uma taxa de atraso; este credor não impõe nenhuma taxa inicial para seus empréstimos.
Você ganha dinheiro quando refinancia um empréstimo
Um refinanciamento de saque é um tipo de refinanciamento de hipoteca que permite que você retire seu patrimônio imobiliário. O saldo da hipoteca anterior é excedido pelo valor da nova hipoteca e o excesso é pago a você em dinheiro.
Você pode refinanciar um empréstimo pessoal
Você pode, de fato, reestruturar um empréstimo pessoal para obter uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal mais gerenciável. Simplesmente fazer um novo empréstimo para pagar o antigo é como você refinancia um empréstimo pessoal, dando a você uma nova taxa e prazo de pagamento.
O refinanciamento significa que você paga mais?
O refinanciamento freqüentemente resulta em taxas de juros mais baixas. Para pagar seus empréstimos mais rapidamente, os mutuários também os refinanciam. Prazos mais longos podem permitir pagamentos mensais mais baratos, mas devido ao tempo adicional que o empréstimo gasta acumulando juros, eles também têm um custo geral maior.
Qual é o motivo mais comum para refinanciar?
Reduza a taxa de juros. Essa é a justificativa mais comum para o refinanciamento, também conhecido como refinanciamento de “taxa e prazo”. Se a aritmética funcionar, os mutuários com uma taxa de juros mais alta em seu empréstimo atual podem ganhar com o refinanciamento, principalmente se estiverem encurtando o prazo do empréstimo.
Quais são os benefícios e riscos do refinanciamento?
- Pró: é quase certo que você pode obter uma taxa de juros mais baixa.
- Contra: A economia pode não ser substancial, dependendo de suas taxas atuais.
- Pro: um prazo de 30 anos pode ser convertido em um prazo de 15 anos neste momento.
- Contras: Leva tempo para refinanciar.
- Pró: você pode usar o patrimônio que construiu para obter dinheiro.
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Referências
