Quando se trata de comprar uma casa, pode ser difícil obter um adiantamento, especialmente se você quiser reduzir 20% para evitar o pagamento de um seguro de hipoteca privado. Se você não puder pagar um grande adiantamento, um empréstimo nas costas pode ser uma alternativa viável para você. No entanto, esses empréstimos vêm com seu próprio conjunto de preços e desvantagens. Aqui está o que você deve saber sobre um empréstimo hipotecário, os credores, como refinanciá-los e suas alternativas.
O que é um empréstimo consignado?
Um empréstimo piggyback consiste na obtenção de duas hipotecas, uma grande e outra pequena. A hipoteca menor “se esconde” atrás da maior. Uma hipoteca tradicional é um empréstimo primário. A outra opção é um empréstimo ou linha de crédito home equity.
A principal razão para obter um empréstimo nas costas é evitar o pagamento de um seguro de hipoteca privado.
Como Funciona um Empréstimo Piggyback?
Um empréstimo piggyback funciona da seguinte forma: Você obtém uma hipoteca pelo valor padrão de 80% do preço de compra da casa. Em vez de pagar os 20% restantes em dinheiro para um adiantamento, você faz um segundo empréstimo (geralmente a 10%) e depois coloca os 10% restantes em dinheiro.
Suponha que você queira comprar uma casa de $ 200,000, mas tenha apenas $ 20,000 em economias. Usando a técnica de empréstimo nas costas, você obteria uma hipoteca de $ 160,000 (80 por cento). Então você faria um empréstimo de US$ 20,000 (10%). Por fim, você pagaria os restantes $ 20,000 (10%) como adiantamento.
Você usa essa abordagem para obter os dois empréstimos ao mesmo tempo. O segundo empréstimo menor, normalmente um empréstimo de capital próprio ou linha de crédito (HELOC) com um período de saque de 10 anos, complementa o primeiro para satisfazer suas necessidades totais de empréstimo.
No entanto, você não é obrigado a obter ambos os empréstimos do mesmo credor. Se você notificar seu credor hipotecário principal de que pretende usar um empréstimo nas costas, ele o recomendará a um segundo credor que possa fornecer o financiamento adicional.
Tipos de Empréstimo Piggyback
Existem vários tipos de empréstimos piggyback:
Obtendo uma segunda hipoteca: Um empréstimo piggyback padrão tem duas hipotecas. Isso significa dois conjuntos diferentes de despesas e prazos de fechamento. Pode até ser necessário usar dois credores de empréstimo piggyback distintos.
- Empréstimo de patrimônio imobiliário: Se você mora atualmente em uma casa que já pagou (ou reduziu significativamente com sua hipoteca), você pode solicitar um empréstimo de capital próprio, que é uma quantia em dinheiro que você pode colocar na parte de trás de uma hipoteca por até até 80% do preço de compra.
- HELOC: Um HELOC é semelhante a um empréstimo imobiliário, exceto que a taxa de juros em um HELOC é variável, portanto, seus pagamentos mensais flutuarão e você sacará dinheiro em vez de sacar uma grande quantia de uma só vez.
Por que pode ser difícil obter um empréstimo nas costas
Em teoria, um empréstimo nas costas parece ser a alternativa superior, mas há perigos, portanto, o credor exigirá uma prova de que você pode lidar com a dívida adicional.
Uma coisa a ter em mente é que o credor hipotecário considerará sua relação dívida/renda (DTI) ao aprovar seu empréstimo. Como você está efetivamente contraindo dois empréstimos para uma propriedade, está incorrendo em mais dívidas, portanto, precisará de um salário maior para cobrir ambos.
Seu DTI não deve exceder 28%, o que significa que o custo mensal total de ambos os empréstimos não pode exceder 28% de sua renda mensal bruta. Se sua renda mensal antes dos impostos for de US$ 6,000, por exemplo, você não será elegível para um empréstimo nas costas que custa mais de US$ 1,680 por mês.
Além disso, como fazer dois empréstimos distintos ao mesmo tempo é perigoso, você precisará de um bom crédito para se qualificar para um empréstimo nas costas. Cada credor tem vários requisitos, mas é necessária uma pontuação de crédito de pelo menos 680.
Vantagens do empréstimo consignado
#1. Prevenção do PMI
Uma das razões mais comuns para obter um empréstimo nas costas é evitar o pagamento de um seguro de hipoteca privada (PMI), que protege o credor em caso de inadimplência. Obter duas hipotecas é mais barato para o proprietário, e os juros são frequentemente dedutíveis. Antes de fazer uma escolha financeira tão significativa, recomendamos consultar seu profissional tributário.
Quando você tem 20% ou mais de capital em sua casa, você tem o direito legal de solicitar que seu credor interrompa seu PMI. Caso contrário, o credor é obrigado a descontinuar o PMI assim que você atingir 22% de capital próprio em sua propriedade.
#2. Adiantamentos reduzidos
Uma hipoteca piggyback também pode ser usada para financiar mais de 80% do preço de compra de uma casa (também conhecido como 80% do valor do empréstimo ou LTV).
Por exemplo, se um comprador de propriedade tiver dinheiro suficiente para um pagamento inicial de 5%, ele poderá adquirir um empréstimo de 80/15/5. O “80” refere-se à hipoteca inicial, que financia os primeiros 80% do preço de compra da casa. O “15” refere-se à segunda hipoteca, que financia os restantes 15% do preço de compra. O “5” representa o adiantamento de 5% do mutuário.
Isso pode ser feito de duas maneiras: 80/15/5 ou 80/10/10. Alguns credores de empréstimos piggyback, no entanto, oferecem uma opção de 80/20 em que a segunda hipoteca cobre o restante do preço de compra sem pagamento de entrada.
# 3 Conveniência
Um empréstimo nas costas pode ser uma ferramenta útil para compradores de imóveis. Como uma hipoteca piggyback fecha ao mesmo tempo que a hipoteca inicial, não há necessidade de comparecer a dois fechamentos, assinar dois conjuntos de papelada ou pagar duas taxas de fechamento diferentes. Se o seu credor original não oferecer empréstimos nas costas, eles provavelmente irão propor outro credor com o qual eles tenham uma conexão de trabalho.
O segundo empréstimo às vezes pode ser estruturado de forma que o proprietário possa se beneficiar dele. Por exemplo, se o segundo empréstimo for uma linha de crédito home equity, o proprietário pode usar o empréstimo para melhorias na casa.
Empréstimos piggyback também podem ser projetados para aceitar pagamentos de juros simples. Isso significa que você só precisa pagar os juros por um determinado período de tempo, mas pode adicionar o valor principal que quiser além disso.
Esta opção oferece aos proprietários mais opções de como podem gastar seu dinheiro. Eles podem colocá-lo em seus 401(k) ou outros investimentos financeiros, pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos ou preservá-lo para um dia chuvoso.
#4. Guardando Empréstimo Jumbo Taxas de juros no mínimo
Se você estiver procurando por imóveis mais caros, um empréstimo nas costas pode permitir que você evite as restrições de empréstimos dos empréstimos jumbo. Taxas de juros mais baixas na primeira hipoteca irão beneficiá-lo.
As desvantagens do empréstimo nas costas
Por outro lado, as hipotecas sobrepostas têm uma série de desvantagens que podem desanimar um mutuário. Aqui estão alguns exemplos:
#1. Taxas de juros mais altas:
Como a segunda hipoteca está relacionada a taxas de juros de curto prazo, normalmente é financiada a uma taxa de hipoteca mais alta do que a hipoteca primária. Na verdade, essas taxas podem eventualmente superar as despesas do PMI.
#2. Pagamentos mensais mais altos:
As segundas hipotecas são frequentemente restritas a residências primárias e têm um período de empréstimo mais curto do que as primeiras hipotecas. Isso significa pagamentos de hipoteca mensais mais altos e restrições ao tipo de casa.
#3. Restrições de quantidade:
As segundas hipotecas são igualmente restritas a montantes de empréstimos não superiores a $ 100,000. Alguns emprestadores de empréstimo piggyback, no entanto, permitem mais. Empréstimos piggyback não estão disponíveis em outros credores, como Rocket Mortgage®.
Requisitos para um empréstimo nas costas
As condições e os termos do empréstimo diferem de credor para credor. No entanto, a maioria dos credores que oferecem esse tipo de programa seguem vários dos mesmos padrões. Tenha em mente que os padrões listados abaixo não são obrigatórios para nenhum credor em particular, mas você deve esperar o seguinte:
- Um mutuário deve normalmente cumprir todos os mesmos requisitos de um empréstimo convencional. Isso inclui pelo menos dois anos de histórico de trabalho satisfatório, sem preocupações sérias de crédito e restrições de reserva impostas por alguns credores (uma certa quantidade de poupança líquida).
- Uma pontuação de crédito de 680 ou superior é necessária. Você pode localizar um credor que abrirá uma exceção, mas não temos conhecimento de nenhum credor hipotecário que tenha uma pontuação de crédito mais baixa.
- Você será obrigado a fazer um pré-pagamento. O valor necessário é determinado pelo programa de empréstimo piggyback para o qual você se inscreve. Em um programa 80/10/10, você deve antecipar o pagamento de 10%. Você precisará colocar 5% em um programa 80/15/5.
Melhores emprestadores de empréstimo Piggyback em 2023
Todos os credores hipotecários listados abaixo fornecem um empréstimo nas costas, além de hipotecas típicas, como FHA, USDA, e empréstimos convencionais. Recomendamos falar com um dos especialistas em empréstimos dessas empresas que podem ajudá-lo a fazer uma seleção informada.
- Banqueiro Alpino
- Hipoteca Bluewater
- Capital da Estrela do Norte
- Empréstimo Arcus
- União de Crédito Federal First Castle
- Corporação de Capital de Atacado
- Hipotecas em toda a cidade
Como um empréstimo Piggyback ajuda a remover o PMI?
Os credores de empréstimos piggyback frequentemente exigem seguro de hipoteca privada (PMI) se o adiantamento do empréstimo for inferior a 20%. Em algumas situações, uma hipoteca sobreposta pode ser usada para obter o capital de entrada para aliviar essa necessidade. Deve-se notar que cada empréstimo pode incluir termos ou restrições que o impeçam de ser usado dessa maneira.
Um empréstimo júnior ou sênior é uma hipoteca sobreposta?
Uma hipoteca piggyback é um empréstimo júnior subordinado ao empréstimo sênior, a hipoteca primária. As hipotecas juniores geralmente têm taxas de juros mais altas, são limitadas a valores de empréstimo menores e podem estar sujeitas a imitações adicionais.
Como você pode refinanciar um empréstimo Piggyback?
Você pode estar se perguntando: “Serei capaz de refinanciar se adquirir um empréstimo nas costas?”
Sim, porém o refinanciamento com uma segunda hipoteca é um pouco mais difícil.
Quando você refinancia um empréstimo nas costas, pode pagar a segunda hipoteca. Você pode combinar dois empréstimos hipotecários em um dessa maneira, reduzindo efetivamente sua taxa de juros e o total de juros pagos.
Isso não será considerado um refinanciamento de saque, desde que você possa demonstrar que usou toda a segunda hipoteca para adquirir sua casa. Isso significa que você pode se beneficiar de taxas mais baixas.
Ao refinanciar um empréstimo piggyback, você deve garantir que tenha capital suficiente em sua casa para pagar qualquer saldo pendente na segunda hipoteca.
Você pode refinanciar seu empréstimo piggyback para combinar ambas as dívidas em uma, ou você pode refinanciar simplesmente a primeira hipoteca e deixar a segunda hipoteca em paz.
A segunda opção é refinanciar apenas a hipoteca principal e deixar o segundo penhor (o “empréstimo sobreposto”) em paz.
Você precisará se envolver com o credor que possui sua segunda hipoteca para conseguir isso. Ele deve concordar em ficar em segundo plano em relação à sua hipoteca recém-refinanciada. Isso é chamado de “acordo de subordinação”.
No geral, você não deve ser impedido de refinanciar seu empréstimo nas costas a uma taxa de juros reduzida no futuro. No entanto, esteja ciente de que haverá mais aros para pular.
Alternativas de Empréstimo Piggyback
Empréstimos piggyback eram típicos antes de vários esquemas de hipotecas de baixa entrada se tornarem populares, de acordo com McBride. Se você está preocupado com o pagamento inicial de 20%, há uma variedade de empréstimos e subsídios de primeira compra disponíveis para ajudá-lo a se mudar para uma casa com menos dinheiro adiantado e sem a camada adicional de um empréstimo nas costas:
#1. Empréstimo FHA
Um empréstimo da FHA, apoiado pela Federal Housing Administration, permite que você coloque apenas 3.5% por uma propriedade. Você também pode obter este empréstimo se tiver crédito ruim. Para o pagamento inicial de 3.5%, o programa exige uma pontuação de crédito mínima de 580. Se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579, você deve depositar 10%.
#2. Convencional 97
A Fannie Mae e a Freddie Mac, duas corporações patrocinadas pelo governo, auxiliam na disponibilização de hipotecas com uma redução de apenas 3%.
#3. Empréstimo VA
Se você serviu ou está servindo nas forças armadas, pode ser qualificado para um empréstimo garantido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos e não precisa depositar nenhum dinheiro.
Você poderá emitir um cheque menor com um programa de pagamento baixo, mas, dependendo do seu credor, também poderá aumentar seu conhecimento de compra de casa. Por exemplo, o programa de empréstimo de baixo pagamento do Bank of America exige que os mutuários tenham aulas de educação para compradores de casas. Investir algumas horas do seu tempo, por outro lado, é uma pequena quantia a pagar para poder pagar o seu próprio lugar.
Uma casa pode ter dois empréstimos?
Quando você obtém dois empréstimos distintos para a mesma propriedade, isso é conhecido como uma hipoteca piggyback. Na maioria dos casos, o primeiro empréstimo é de 80% do valor da casa e o segundo é de 10%. Você é responsável por pagar a entrada dos 10% restantes.
Como posso solicitar um empréstimo pessoal?
Como posso solicitar um empréstimo pessoal?
Um empréstimo pessoal pode ser obtido de um banco, cooperativa de crédito, empresa de cartão de crédito ou credor online. Normalmente, você deve fornecer algumas informações pessoais e financeiras básicas ao se inscrever pessoalmente ou online.
O que mais você chama de empréstimo piggyback?
Um empréstimo piggyback, também conhecido como 80/10/10 ou hipoteca combinada, consiste em duas hipotecas de uma só vez, uma de 80% do preço de compra da casa e outra de 10%, com seu próprio dinheiro para um adiantamento cobrindo o 10% finais
No setor bancário, o que significa o termo “piggyback”?
Quando alguém pega carona no cartão de crédito de outra pessoa, eles o fazem com a intenção de aumentar sua pontuação de crédito. Isso não é a mesma coisa que ter uma conta conjunta.
Qual Empréstimo Posso Ser Aprovado Mais Rápido?
Empréstimos salariais, empréstimos para títulos de automóveis, empréstimos para casas de penhores e empréstimos pessoais sem verificação de crédito são os empréstimos mais simples de serem aprovados. Esses empréstimos são acessíveis para quem tem crédito ruim porque fornecem dinheiro imediato e têm poucas condições.
Perguntas frequentes sobre empréstimos de reserva
Quão difícil é conseguir um empréstimo nas costas?
Embora as hipotecas sobrepostas estejam se tornando mais comuns, elas estão longe de serem fáceis de obter. Para se qualificar, você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito nas áreas FICO muito boas (740-799) ou excepcionais (800-850). Além disso, você deve solicitar e ser aprovado para ambos os empréstimos individualmente.
Ainda existem empréstimos nas costas?
Alguns podem ficar chocados com o fato de que os empréstimos piggyback ainda estão disponíveis em 2023. Não apenas eles existem, mas vários credores hipotecários fornecem esses tipos de empréstimos.
Como se qualificar para um empréstimo piggyback?
Hipotecas Piggyback frequentemente exigem uma pontuação de crédito alta. Você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito de 680 para se qualificar, embora isso possa variar dependendo do credor. Os mutuários com crédito abaixo do perfeito, um histórico de renda inconsistente ou que estão usando um presente para o pagamento inicial de 10% provavelmente exigirão FHA.
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