EMPRÉSTIMOS PESSOAIS: definição, melhores empréstimos, crédito ruim e sem verificação de crédito

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O melhor tipo de empréstimo para obter quando você precisa de dinheiro para uma despesa significativa é um empréstimo pessoal. Você pode usá-lo para qualquer coisa, desde pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos até fazer reparos domésticos necessários ou pagar por um grande evento da vida, como um casamento ou férias (embora geralmente seja recomendável que você peça dinheiro emprestado apenas para necessidades, não desejos). Compilamos uma lista dos melhores empréstimos pessoais de 2023 para ajudá-lo a começar. Este artigo também explica e fornece uma lista compilada de alguns empréstimos pessoais para crédito ruim e aqueles sem verificação de crédito. Aproveite o passeio!

O que são empréstimos pessoais?

Ao longo dos últimos dez anos, os empréstimos pessoais tiveram o crescimento mais rápido. Isso se deve em parte ao surgimento de plataformas de empréstimos ponto a ponto e fintechs, que tornaram a obtenção desses empréstimos mais barata e simples do que nunca.

O empréstimo pessoal é uma espécie de crédito a prestações que deve ser reembolsado em prestações iguais durante um determinado período de tempo. Muitas pessoas preferem empréstimos pessoais a cartões de crédito, pois as taxas de juros geralmente são mais baixas e os empréstimos podem ser usados ​​para tudo, desde melhorias na casa até custos de mudança e pagamento de dívidas existentes, como empréstimos para educação. No entanto, isso não significa que sejam gratuitos. De acordo com os dados mais recentes do Fed, a APR média para um empréstimo pessoal é de 11.23%. Enquanto isso, a APR média para cartões de crédito é de aproximadamente 19.07%.

Tipos de empréstimos pessoais

A seguir estão os tipos de empréstimos pessoais:

#1. Empréstimos garantidos

Sua casa, carro, ações, títulos ou até mesmo um certificado de depósito em conta podem servir como garantia para um empréstimo pessoal garantido, garantindo o reembolso do credor no caso de você não pagar seus pagamentos. O credor tem o direito de liquidar a garantia e aplicar os recursos ao saldo do empréstimo em caso de inadimplência.

#2. Empréstimos não garantidos

Como não precisam ser garantidos por nada de valor, os empréstimos não garantidos não colocam os mutuários em risco de perder suas casas ou outros bens em caso de inadimplência. No entanto, as taxas de juros desses empréstimos são geralmente mais altas e a inadimplência ainda terá um efeito importante no seu crédito. Empréstimos não garantidos constituem a grande maioria do mercado de empréstimos pessoais.

Como funcionam os empréstimos pessoais?

Empréstimos pessoais estão disponíveis em muitos tipos diferentes de instituições financeiras. Ao considerar seu pedido de empréstimo, vários critérios serão considerados pelos credores. Por exemplo:

#1. Relação dívida/renda (DTI)

A dívida mensal inclui coisas como sua hipoteca, contas de cartão de crédito, pensão alimentícia e empréstimos estudantis; esse valor deve ser comparado à sua renda bruta mensal. Isso demonstra às instituições de crédito quanto de sua renda está sendo utilizada para atender às suas cargas de dívida atuais e, portanto, se você pode ou não pagar o novo empréstimo. A regra geral é que um DTI menor aumenta suas chances de aceitação.

#2. Pontuação de crédito

Relatórios e pontuações de crédito são frequentemente verificados por credores em potencial. Os credores favorecem os mutuários com pontuação de crédito FICO de 660 e acima. É recomendável fazer isso por conta própria antes de pedir um empréstimo. 

#3. Índice de utilização de crédito

Sua taxa de utilização será examinada por instituições financeiras. Os credores geralmente procuram uma porcentagem de utilização de crédito de 30% ou menos. Os empréstimos pessoais geralmente apresentam taxas de juros fixas e podem ser concluídos rapidamente, com os fundos sendo transferidos para sua conta em menos de 24 a 48 horas após a aprovação.

Melhores Empréstimos Pessoais

A seguir estão os melhores empréstimos pessoais que você pode escolher:

#1. Empréstimos Pessoais LightStream

LightStream, a divisão de empréstimos on-line do SunTrust Bank, oferece aos mutuários excelente crédito ou melhores taxas de juros competitivas e planos de pagamento personalizáveis. É bem conhecido por sua ampla variedade de opções de empréstimo, com as notáveis ​​exceções de financiamento estudantil e comercial. Os empréstimos pessoais da LightStream podem ser usados ​​para qualquer coisa, desde casamentos até compras de carros, de acordo com seu site. Eles podem até ser usados ​​para consolidar dívidas. 

Se você se inscrever em um dia útil bancário e seu pedido for aprovado e seu contrato de empréstimo for assinado eletronicamente e as informações de sua conta bancária de depósito direto forem verificadas antes das 2h30 ET, você poderá receber seus fundos no mesmo dia. Eles fornecem reduções adicionais para clientes que se inscrevem para pagamentos automáticos. Você pode verificar as faixas de taxas de juros disponíveis no site da LightStream antes de solicitar um empréstimo, e elas podem mudar dependendo da finalidade do empréstimo que você deseja fazer. Dependendo de como o Fed ajusta as taxas, isso pode variar.

O faturamento aumenta sua taxa anual em 0.50%. Como a APR é definida, seu pagamento regular não mudará ao longo do empréstimo. Este empréstimo tem o maior prazo disponível em nossa lista (24 meses a 144 meses).

#2. credível 

Os clientes podem comparar várias cotações de alguns dos melhores provedores de empréstimos pessoais disponíveis por meio da Credible. Credible é uma plataforma de empréstimo que fornece acesso instantâneo a 17 credores diferentes sem afetar sua pontuação de crédito. SoFi, LightStream, PenFed e outros credores confiáveis ​​fazem parte da impressionante rede da empresa. Você pode economizar tempo e dinheiro usando filtros para itens como valor do empréstimo, preferência de taxa de juros e finalidade. A Credible também oferece um bônus de garantia de melhor tarifa de US$ 200. A Credible pagará $ 200 se você encontrar uma taxa de empréstimo pessoal mais baixa dentro de 10 dias após a aquisição de suas taxas.

A organização aceita inscrições de pessoas com uma ampla gama de pontuações de crédito, mas aquelas com pontuações excepcionais são mais propensas a receber ofertas de empréstimos, ter seus termos de pagamento negociados de forma satisfatória e receber taxas de juros mais baixas em geral.

#3. Empréstimos Pessoais PenFed

Como uma união de crédito federal, o PenFed dá as boas-vindas a qualquer pessoa interessada em se tornar um membro e oferece uma variedade de empréstimos pessoais para consolidação de dívidas, reforma de casas, despesas médicas, financiamento de automóveis e muito mais.

Embora o valor padrão do empréstimo da maioria das instituições financeiras seja de $ 1,000, o PenFed fornecerá a você um empréstimo de $ 600 por um período de um a cinco anos. Embora a associação não seja necessária para a inscrição, você precisará ingressar no PenFed e manter um saldo de $ 5 em uma conta poupança para obter seus fundos.

#4. Empréstimos Pessoais SoFi

Quando se trata de consolidar dívidas de cartão de crédito com juros altos, a SoFi é uma ótima opção porque ampliou seu foco original no refinanciamento de empréstimos estudantis para agora oferecer empréstimos pessoais de até $ 100,000. O SoFi fornece um procedimento simples de inscrição e inscrição, bem como um aplicativo conveniente para gerenciar pagamentos, para aqueles que desejam consolidar dívidas de cartão de crédito com juros altos em um empréstimo gerenciável a uma taxa de juros mais baixa.

A SoFi também é incomum porque seus empréstimos podem ter uma taxa percentual anual (APR) variável ou fixa, enquanto outros empréstimos pessoais têm apenas uma opção. Os juros que você paga em um empréstimo de taxa variável podem aumentar ou diminuir durante a duração do empréstimo, portanto, você pode economizar dinheiro se a TAEG cair durante o prazo do empréstimo. No entanto, o pagamento mensal de um empréstimo de taxa fixa permanece o mesmo, facilitando o reembolso.

# 5. Árvore de empréstimo 

Semelhante ao Credible, o Lending Tree é um mercado onde você pode comparar empréstimos pessoais oferecidos por credores confiáveis. As estimativas de custo podem ser obtidas rapidamente. As taxas percentuais anuais atuais (APRs) e os requisitos mínimos de pontuação de crédito para cada credor são exibidos claramente no site da LendingTree. Normalmente, os credores exigem uma pontuação de 600 ou mais, embora aqueles como Upstart, que se concentram em mutuários com histórico de crédito limitado, possam aceitar pontuações tão baixas quanto 300. Para ajudá-lo a fazer uma escolha bem informada, o site também oferece detalhes de cada credor e uma calculadora de pagamento de empréstimo pessoal.

Empréstimos pessoais para crédito ruim

Quando você tem crédito ruim ou nenhum histórico de crédito, obter um empréstimo pode ser um desafio. O envio de uma solicitação com informações detalhadas sobre a renda e o consentimento para uma verificação de crédito é um procedimento padrão para a maioria dos empréstimos e outros produtos financeiros. Os credores querem fazer negócios com pessoas que demonstraram que podem administrar suas finanças com responsabilidade, fazendo todos os pagamentos em dia e mantendo sua renda acima de suas despesas mensais. A seguir estão alguns empréstimos pessoais para crédito ruim:

#1. Empréstimos pessoais iniciantes

Ao decidir se deve ou não aprovar um empréstimo, a Upstart é uma das poucas empresas que considera outras variáveis ​​além da pontuação de crédito de uma pessoa. As taxas de juros também são competitivas.

Leva em conta coisas como histórico de trabalho, educação, emprego e histórico de crédito. A maioria dos empréstimos exige uma pontuação de crédito de 300, no entanto, alguns podem ser aceitos com crédito inferior. Upstart fará uma leve verificação de crédito para determinar sua taxa de juros antes de se inscrever. Uma verificação de crédito difícil diminuirá temporariamente sua pontuação de crédito quando você solicitar o empréstimo.

#2. Empréstimos Pessoais LendingPoint

O LendingPoint é uma ótima escolha se você precisar de um empréstimo e estiver procurando por uma taxa de juros e cobrança de originação razoáveis. A pré-qualificação é oferecida pela LendingPoint, assim como com outros empréstimos pessoais, para que você possa ver quais podem ser os termos do seu empréstimo antes de solicitar. Além disso, o LendingPoint informará rapidamente se sua inscrição foi aprovada ou não. Você deve esperar receber o dinheiro em um dia útil.

Moradores de Nevada e Virgínia Ocidental não são elegíveis para esses empréstimos devido aos rígidos padrões de empréstimo do estado e ao limite mínimo de renda anual de US$ 35,000. O LendingPoint considera a pontuação de crédito, a duração do empréstimo, a utilização do crédito, o valor do empréstimo e o valor do empréstimo ao conceder empréstimos.

#3. OneMain Financial Empréstimos Pessoais

Se você está procurando um empréstimo pessoal com prazos de retorno flexíveis, considere as ofertas da OneMain Financial. Não há pontuação de crédito mínima exigida para se qualificar para um empréstimo da OneMain, e sua pontuação de crédito não é usada para definir os termos do empréstimo. A empresa considera o histórico de crédito, renda, gastos e, se necessário, garantias do candidato. Você também pode verificar sua pré-qualificação de empréstimo sem solicitar um empréstimo. 

Empréstimos pessoais sem verificação de crédito

Os empréstimos sem verificação de crédito são empréstimos pessoais que não exigem uma revisão completa do seu histórico de crédito antes da aprovação. Quando você solicita um empréstimo sem verificação de crédito, sua pontuação de crédito não é afetada porque uma verificação de crédito suave é realizada. As pessoas que precisam de empréstimos, mas têm um histórico de crédito ruim ou nenhum histórico, geralmente recorrem aos melhores empréstimos pessoais sem verificação de crédito disponíveis.

#1. Empréstimos ClearView

ClearViewLoans é um serviço gratuito que conecta você a uma vasta rede de credores, fazendo com que você preencha um pequeno formulário online. Embora uma pontuação de crédito sólida seja necessária para a maioria dos empréstimos pessoais publicados no site, os mutuários com crédito abaixo do ideal também podem descobrir provedores de empréstimos de curto prazo que estão dispostos a trabalhar com eles.

Dependendo dos requisitos do credor e de sua área, a rede de credores conectada ao ClearViewLoan oferece empréstimos que variam de US$ 100 a US$ 5,000. Se você enviar uma solicitação de empréstimo para vários credores diferentes ao mesmo tempo, poderá receber respostas no mesmo dia. Isso agilizará o processo de obtenção do dinheiro necessário.

 #2. BadCrédito Empréstimos

BadCreditLoans é um serviço que auxilia clientes com históricos de crédito variados em sua busca por empréstimos adequados. O serviço permite obter rapidamente um empréstimo na faixa de US$ 500 a US$ 10,000 por meio de um formulário de solicitação on-line, gratuito e fácil de usar. Você ainda pode obter um empréstimo se tiver crédito negativo, mas as condições podem não ser tão boas e você pode precisar atender aos requisitos adicionais de empréstimo do credor. Você pode comparar os termos do empréstimo para escolher o melhor se tiver várias ofertas. Além disso, você pode esperar receber seu dinheiro um dia útil após a assinatura do contrato.

 #3. CashEUA

O mercado de empréstimos pessoais da CashUSA é um dos mais conhecidos e confiáveis. Apesar da falta de notoriedade do site para empréstimos sem verificação de crédito ou com crédito ruim, ele ainda pode ajudá-lo a localizar ofertas de empréstimos pessoais de até US $ 10,000. Os valores dos empréstimos, as taxas de juros e os prazos variam de acordo com o credor, mas geralmente variam de cerca de US$ 3,000 a US$ 37,000 por um período de três a setenta e dois meses. Preencha o rápido formulário on-line com suas informações e envie-o à rede de credores da CashUSA para solicitar um empréstimo pessoal. Os credores revisarão sua inscrição e entrarão em contato com você com os termos de qualquer empréstimo, independentemente do crédito.

 #4. Empréstimos pessoais

Ao buscar um empréstimo pessoal, os solicitantes podem encontrar um processo de solicitação simples no PersonalLoans para valores de até US$ 35,000. No entanto, a quantia exata exigida é altamente variável e é determinada por fatores como a situação financeira do mutuário, a natureza do empréstimo solicitado e a necessidade ou não de uma verificação de crédito. Antes de concordar com os termos de um empréstimo, é importante considerar se você deseja ou não que o credor realize uma verificação de crédito rigorosa, o que pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito. O pedido de empréstimo perguntará sobre seu histórico de crédito, finalidade e valor.

Para que servem os empréstimos pessoais?

Empréstimos pessoais são comumente usados ​​para cobrir custos inesperados e caros, como os associados a cuidados médicos e manutenção de veículos. Outros fazem empréstimos para financiar itens caros, como viagens, casamentos ou reformas de casas. A consolidação ou refinanciamento da dívida atual é outro uso comum para empréstimos pessoais.

#1. Despesas de emergência

Emergências como reparos de automóveis, contas hospitalares e custos de funeral podem atrapalhar rapidamente seu orçamento. Um empréstimo pessoal pode ser usado para pagar custos inesperados à medida que eles surgem e pode ser reembolsado em um determinado período de tempo.

#2. reformando a casa

 Se você precisa de dinheiro para fazer reparos ou reformas em sua casa, pode solicitar um empréstimo pessoal. O valor da casa pode ser aumentado fazendo atualizações na casa.

#3. Dívida de consolidação

 Os empréstimos pessoais são frequentemente usados ​​para consolidação e refinanciamento de dívidas. Muitas pessoas fazem isso, principalmente aquelas que carregam dívidas de cartão de crédito com juros altos, para reduzir seus pagamentos mensais e/ou aproveitar a queda nas taxas de juros.

 Se você precisar substituir os principais eletrodomésticos ou móveis, poderá descobrir que seus custos de mudança excederão rapidamente seu orçamento. Conseguir um empréstimo pessoal pode ajudá-lo a cuidar dessas despesas para que você possa se concentrar em se instalar em seu novo local.

#5. Investimentos substanciais ou mudanças de vida

 É possível usar um empréstimo pessoal para financiar qualquer número de grandes despesas. Casamentos, viagens, eletrodomésticos com baixo consumo de energia e laptops são apenas alguns exemplos.

#6. Financiamento Automático

O empréstimo pessoal é uma opção para a compra do carro porque é mais flexível do que o financiamento do carro e não precisa usar o próprio carro como garantia. Outros utilizam empréstimos privados para comprar carros de vendedores particulares, em vez de uma concessionária ou fabricante.

Onde obter empréstimos pessoais?

  • Bank
  • Cooperativas de crédito
  • Peer-to-peer

É difícil ser aceito para um empréstimo pessoal?

Embora solicitar um empréstimo pessoal possa ser simples, a maioria das instituições financeiras ainda precisará saber detalhes sobre sua renda, ocupação e outros compromissos financeiros para determinar se você se qualifica. Sua renda mensal deve cobrir o pagamento do empréstimo e quaisquer obrigações fixas.

Por que é tão difícil obter aprovação para um empréstimo pessoal?

Uma baixa pontuação de crédito ou histórico de crédito negativo, uma alta relação dívida / renda, emprego inseguro, falta de renda suficiente para pagar o valor do empréstimo solicitado e documentação incompleta ou incorreta estão entre as causas mais comuns de negação de empréstimo.

Qual pontuação de crédito é usada para um empréstimo pessoal?

Muitos credores utilizam o algoritmo de classificação de crédito FICO, embora alguns também usem o VantageScore. No entanto, alguns credores insistem em utilizar mais métricas além do FICO e do VantageScore para decidir se concedem ou não um empréstimo.

Considerações Finais

Os empréstimos pessoais são um tipo especial de empréstimo a prestações com taxas de juro fixas e prazos de reembolso mais curtos (geralmente entre 12 e 72 meses). Você pode usar o dinheiro de um desses empréstimos para qualquer coisa, desde pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos até fazer uma compra importante, participar de uma conferência ou tirar férias muito necessárias.

Referências

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