HIPOTECA DE GARANTIA DE EMPRÉSTIMOS PESSOAIS: Como funciona

Hipoteca de Garantia de Empréstimo Pessoal
Fonte da imagem: Bankrate

Ao firmar uma garantia de empréstimo pessoal com um credor terceiro, como um banco ou outro credor comercial, você concorda em ser fiador das obrigações financeiras de outra parte, o principal, que neste caso seria seu o negócio. Isso significa que você concordou em cobrir os pagamentos do empréstimo se sua empresa entrar em inadimplência. Além disso, o escopo de uma garantia pessoal é estabelecido pelos termos do contrato original e quaisquer termos aplicáveis ​​adicionados posteriormente. As regras padrão de interpretação de contratos são usadas para chegar a uma conclusão aqui. Neste artigo, discutiremos a hipoteca de garantia de empréstimo pessoal, brechas e a LLC.

O que é uma garantia de empréstimo pessoal?

Uma garantia de empréstimo pessoal é uma espécie de contrato de empréstimo sem garantia que permite ao credor tomar posse dos bens pessoais do fiador se o devedor relacionado não cumprir um empréstimo. Em caso de inadimplência, o fiador se oferece para pagar a dívida do devedor.

Além disso, o valor devido sob qualquer garantia pode se tornar uma fonte de discórdia se houver alguma incerteza nos documentos de contratação subjacentes ou se as atividades subsequentes do credor e do devedor tiverem alterado a dívida original.

O que exatamente uma garantia de empréstimo pessoal implica?

Um representante legal competente revisará primeiro sua garantia de empréstimo pessoal para determinar seu escopo. Trata-se de comparar a quantia solicitada de dinheiro do fiador com a cobertura fornecida pela garantia oferecida ao credor.

Ao longo de sua existência, sua empresa pode ter obtido uma variedade de facilidades bancárias diferentes. Assim que um credor faz uma demanda em relação a um empréstimo específico, a linguagem da garantia deve ser revisada para garantir que ela abranja a responsabilidade específica na qual o credor está confiando para fazer sua demanda de pagamento.

Seu banco, por exemplo, pode exigir uma garantia inesperada em relação a uma nova facilidade de saque a descoberto e, portanto, exigir o pagamento imediato. Você provavelmente pensou que a garantia era para um empréstimo que a empresa havia pago anos atrás. Isso requer uma revisão da garantia para verificar suas disposições contratuais. No caso de obrigações decorrentes de facilidades adicionais, o mutuante não pode reclamar contra o fiador se a garantia se referir expressamente apenas a uma determinada facilidade e essa facilidade tiver sido reembolsada. Embora isso nem sempre seja o caso, a posição pode ser clara se a garantia se referir expressamente a “qualquer dinheiro” adiantado pelo credor ao mutuário a qualquer momento.

Benefícios da Garantia de Empréstimo Pessoal

O principal benefício de uma garantia de empréstimo pessoal é o acesso ao capital que de outra forma não estaria disponível devido ao risco excessivo e à falta de histórico de crédito por parte do mutuário ou do negócio do mutuário. As pequenas e médias empresas (especialmente em sua fase de formação) se beneficiam muito de investimentos em áreas como desenvolvimento de produtos e pesquisa, e essas áreas agora podem receber a ajuda financeira de que precisam para se expandir.

Como resultado do risco inerente aos empréstimos, no entanto, as instituições financeiras normalmente exigem capital próprio substancial, além de altas taxas de juros. Os empreendedores geralmente precisam gastar tempo e energia elaborando memorandos que despertem o interesse dos credores, incluindo estratégias de negócios detalhadas e taxas de crescimento projetadas.

O que é necessário para uma garantia pessoal?

Se uma empresa é muito jovem ou tem um histórico de crédito ruim, os proprietários ou executivos podem precisar colocar seu próprio dinheiro como garantia antes que um credor conceda crédito. Os credores atribuem um peso significativo aos históricos de crédito pessoal e aos perfis dos diretores de negócios ao tomar decisões sobre empréstimos.

Hipoteca de Garantia de Empréstimo Pessoal

Não é difícil ver por que os fiadores de empréstimos pessoais desempenham um papel tão importante no setor de hipotecas. Os credores preferem ver um adiantamento de 20% do que 10%, mas com os preços de hoje, muitos mutuários simplesmente não têm esse tipo de dinheiro disponível. 

No entanto, os mutuários que lutam para chegar ao pagamento padrão de 20% podem se beneficiar de uma hipoteca garantida.

O que é uma hipoteca de garantia de empréstimo pessoal?

Uma hipoteca com garantia de empréstimo pessoal é um empréstimo em que uma segunda parte assume a responsabilidade legal em caso de incumprimento do mutuário. O governo normalmente apóia essas hipotecas para reduzir o risco do credor ao emprestar a mutuários que não podem ou não querem fazer um adiantamento considerável.

Como funciona o empréstimo pessoal com garantia

Os credores exigem um adiantamento como garantia em caso de inadimplência, mas seu objetivo principal é fazer o maior número possível de empréstimos.

Simplificando, muitos consumidores não têm o dinheiro do pagamento para se qualificar para um empréstimo. Na verdade, os compradores de primeira viagem em 2019 reduziram apenas uma média de 6%, enquanto os compradores recorrentes reduziram uma média de 16%, ambos muito abaixo dos 20% recomendados

Em poucas palavras, o número de compras de casas cairia significativamente se não houvesse hipotecas apoiadas pelo governo disponíveis. Os credores vão querer menos adiantamento dos candidatos que podem fornecer uma garantia de terceiros. Existem dois principais fiadores nos Estados Unidos, que são a Federal Housing Administration (FHA) e o Department of Veterans Affairs (VA). O governo dos Estados Unidos garante empréstimos do USDA em comunidades rurais elegíveis. É importante notar que o programa de empréstimo hipotecário VA não é o mesmo que um empréstimo de “garantia” pessoal.

No entanto, apesar da entrada menor, um empréstimo hipotecário com garantia pessoal ainda precisa passar pelos padrões de subscrição estabelecidos pelo credor e pela entidade garantidora. Em um processo chamado “layering”, os credores impõem condições aos mutuários que vão além daquelas estabelecidas pelo fiador. Um mutuário pode obter um adiantamento de 3.5% através da Federal Housing Administration com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 580, enquanto alguns credores exigem uma pontuação de 620 ou superior.

A garantia de empréstimo pessoal é real?

Certamente não um obstáculo. Parece haver um fio comum em fraudes de empréstimos pessoais que prometem aceitação pré-aprovada e garantida ou financiamento sem verificações de crédito. Desconfie de um credor que faz garantias sem primeiro verificar sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Empréstimos com aprovações garantidas ou sem verificações de crédito são provavelmente fraudes.

Lacunas de garantia de empréstimo pessoal

Inevitavelmente, haverá momentos em sua vida em que você precisará pedir dinheiro emprestado para cobrir despesas que simplesmente não tem em mãos. O financiamento de uma grande compra, pagamento de contas médicas, consolidação de dívidas e propósitos semelhantes se enquadram nessa categoria. Pedir dinheiro emprestado faz sentido nessas situações e, felizmente, existem várias opções de empréstimo disponíveis para pessoas que precisam de assistência financeira. Empréstimos pessoais, muitas vezes chamados de empréstimos não garantidos, são a opção mais simples.

Este empréstimo com garantia pessoal não tem prazos de reembolso definidos, portanto, você pode colocar o dinheiro no que quiser. Você pode eliminar dívidas com juros altos, avançar com uma adoção ou cobrir alguma outra despesa para a qual você atualmente não tem recursos. Existem algumas brechas envolvidas com este empréstimo com garantia pessoal que você deve estar ciente antes de assinar o contrato.

#1. Sua taxa de juros

Você não deve aceitar automaticamente um empréstimo com garantia pessoal só porque foi aprovado para um. Empréstimos pessoais podem variar desde taxas de juros consideravelmente abaixo de 10% até taxas de juros três ou quatro vezes maiores. Os credores podem definir suas próprias taxas de juros para esses empréstimos, independentemente do histórico de crédito do mutuário, desde que essas taxas sejam legais.

#2. Custos Antecipados Enormes

Confira as brechas no dinheiro do empréstimo com garantia pessoal depositado em sua conta. As taxas iniciais de originação de alguns empréstimos podem chegar a 1% do valor total do empréstimo (como hipotecas). Além disso, quaisquer custos iniciais que você incorrer devem ser razoáveis ​​e competitivos. Não se sinta obrigado a aceitar a primeira oferta de empréstimo com garantia pessoal que receber; existem vários credores para escolher, cada um com seu próprio conjunto de termos a considerar.

#3. Empréstimos de dia de pagamento

Profissionais do setor financeiro e órgãos reguladores geralmente pedem aos consumidores que fiquem longe de empréstimos consignados por causa de quão altas suas taxas de juros tendem a ser. Devido às altas taxas de juros e exigências apertadas, os clientes frequentemente precisam estender seus empréstimos por um período adicional.

#4. Desafios desnecessários

Para colocá-lo claramente, um empréstimo é uma mercadoria simples. Você recebe um empréstimo de uma parte generosa e deve pagar com juros. As empresas não perderão dinheiro com o negócio, mesmo que ofereçam feriados de pagamento, ofertas de reembolso ou outros incentivos. Só você tem a perder aqui. Um empréstimo pessoal precisa ser simples. Não sendo assim deve levantar bandeiras de alerta.

Quão boa é uma garantia pessoal?

Uma garantia pessoal é necessária se o SBA estiver presente, e acredita-se que tais garantias não tenham limite superior. Portanto, o credor pode ir atrás do principal para recuperar o saldo devedor total se a empresa não pagar um empréstimo com garantia pessoal. Leia também GARANTIA PESSOAL: Entendendo a Garantia Pessoal

Garantia de empréstimo pessoal para LLC

Você e seus investidores estão protegidos contra falência pessoal se sua empresa for uma corporação, LLP ou LLC. Devido a isso, o proprietário está protegido da responsabilidade pessoal pelas obrigações da empresa. Não deve haver responsabilidade pessoal por obrigações comerciais para o proprietário em caso de falência. No entanto, você não tem a garantia de responsabilidade limitada, quer sua estrutura de negócios seja de uma empresa individual ou uma parceria. Dívidas contraídas por uma empresa podem afetar o proprietário pessoalmente.

Então, quando você assina um empréstimo com garantia pessoal, o que acontece com sua LLC? Uma garantia pessoal é necessária ao negociar um empréstimo bancário ou arrendamento comercial. Suas proteções de LLC seriam nulas e sem efeito nessa situação, pois seu empréstimo de garantia pessoal o tornaria pessoalmente responsável pela dívida se a empresa inadimplir.

Além disso, a maioria das instituições financeiras que concedem crédito a empresas fechadas, parcerias e organizações LLC exigem um empréstimo de garantia pessoal do proprietário da empresa.

No entanto, só porque você assinou um empréstimo de garantia pessoal para um credor ou proprietário não significa que você não está mais protegido contra outros tipos de LLC. Por exemplo, você não perderia sua proteção contra reivindicações de responsabilidade civil devido à negligência dos funcionários ou alegações de responsabilidade pelo produto.

Quais são as desvantagens das garantias pessoais?

A assinatura de uma garantia pessoal expõe você ao perigo de ter que pagar o empréstimo usando seus próprios ativos no caso de sua empresa não cumprir suas obrigações de dívida.

Quanto tempo dura uma garantia pessoal?

Normalmente, o 'período de prescrição', ou a quantidade máxima de tempo para iniciar os procedimentos legais, é de seis anos a partir da data da quebra do contrato.

Contrato de Garantia de Empréstimo Pessoal

Obtenha uma compreensão completa do contrato de garantia de empréstimo pessoal antes de assinar seu nome em uma hipoteca ou outro empréstimo para um próximo ou seu próprio negócio ou LLC. No entanto, se você quiser ajudar um parente próximo ou amigo com uma hipoteca ou outro empréstimo, ou se precisar de um empréstimo para seu próprio negócio, talvez seja necessário garantir o empréstimo pessoalmente.

Além disso, familiarize-se com as brechas de um contrato de empréstimo com garantia pessoal antes de tomar essa ação potencialmente desastrosa.

Benefícios de usar o Contrato de Garantia de Empréstimo Pessoal

Uma garantia de empréstimo pessoal é uma promessa legal de pagar se um mutuário entrar em incumprimento. Isso geralmente acontece entre os membros da família quando o mutuário não tem renda, entrada ou bom crédito. Um fiador também pode negociar uma taxa de juros ou condições de empréstimo mais altas.

Os pais geralmente garantem a hipoteca de uma criança ou o empréstimo com garantia de auto persona. Uma garantia de empréstimo também pode ajudar alguém financeiramente. Se alguém está inadimplente em um contrato de dívida e pode enfrentar atividades de cobrança, uma garantia de empréstimo pessoal pode permitir que ele renegocie os termos ou obtenha um novo empréstimo.

Pedir dinheiro emprestado para abrir uma loja ou expandir uma empresa já existente é mais uma razão viável para procurar uma garantia de empréstimo. Há menos brechas para seus ativos pessoais se sua empresa for configurada como uma corporação ou uma LLC ao obter um empréstimo pessoal. Os credores podem hesitar em fornecer financiamento se determinarem que sua empresa não possui garantias suficientes.

Nesse caso, pode ser exigido um contrato de empréstimo com garantia pessoal nessa situação. Quando você se inscreve como fiador, você está renunciando à proteção da empresa ou sociedade de responsabilidade limitada contra a responsabilidade pessoal pelo empréstimo e dando ao credor permissão para ir atrás de seus bens pessoais em caso de inadimplência.

O que acontece se você não cumprir uma garantia pessoal?

Se você não cumprir uma garantia pessoal, o credor pode apreender a garantia que você fornece. Compare suas condições de pagamento com o contrato de garantia pessoal que você assina.

Conclusão

Compreender o escopo de uma garantia de empréstimo pessoal pode ser difícil e exige uma revisão completa do acordo de liquidação. Todos esses fatos e circunstâncias, incluindo a conduta das partes após a promessa, podem afetar seu significado.

Perguntas frequentes sobre hipoteca de garantia de empréstimo pessoal

Quão juridicamente vinculativa é uma garantia pessoal?

Uma garantia pessoal é um contrato juridicamente vinculativo em seu nome. Se você deixar de pagar um empréstimo com garantia pessoal, o credor pode processá-lo, ganhar uma sentença e confiscar seus bens.

Como faço para sair de uma garantia pessoal?

Se o fiador e o credor concordarem por escrito, o fiador pode retirar sua garantia pessoal. As dívidas de garantia pessoal também podem ser exigíveis em caso de falência em determinadas circunstâncias.

Uma garantia pessoal precisa ser testemunhada?

A lei atual exige que uma testemunha esteja presente quando um signatário faz uma garantia pessoal na forma de uma escritura.

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