PENSION VS 401K: As pensões são um investimento melhor do que um 401k

Quais são suas metas de aposentadoria? Você gostaria de controlar suas finanças e ter o suficiente para presentear um ente querido como herança ou prefere lutar para pagar suas despesas mensais e contar totalmente com o apoio do estado para idosos? Tenho certeza que você não quer o último. É por isso que você precisa começar a planejar sua aposentadoria o mais cedo possível. Se você é proprietário de uma empresa, a pensão simplificada do empregado vs 401k é um bom lugar para começar. Se você é um funcionário, pode configurar sua conta 401k o mais rápido possível, especialmente se sua empresa não tiver um plano de pensão para seus funcionários. Querendo saber qual é o melhor na conta de pensão vs 401k, não se preocupe mais, as pensões não estão disponíveis na maioria das organizações, então confira seu pagamento e os prós e contras deles e comece sua jornada de aposentadoria para a liberdade financeira.

O que são pensões vs 401k?

Essas são as formas mais comuns de planos de aposentadoria para trabalhadores que pretendem garantir e construir seus fundos de aposentadoria. Não há melhor maneira de explicar contas de pensão vs 401k do que explicar separadamente o que são.

O que é Pensão?

Geralmente, as pensões são acordos de benefício definido que garantem um pagamento mensal definido após a aposentadoria. As pensões são normalmente pagas pelo empregador e existem de duas formas. Ou é determinado por uma fórmula que leva em conta o seu salário e o número de anos que você trabalhou para a empresa, ou será uma quantia fixa de dinheiro. Se for baseado na fórmula que leva em consideração o seu salário e o número de anos que você trabalhou para a empresa, então é equivalente a uma média de 1% dos seus últimos cinco anos de emprego. A fórmula também considera o salário e a idade do empregado, além do número de anos de trabalho. Uma pensão significa simplesmente que seu empregador assume total responsabilidade por sua renda de aposentadoria.

No entanto, o número de empresas que possuem planos de previdência para seus funcionários é inferior a 30% das empresas cadastradas que empregam trabalhadores.

Como isso funciona?

Antes de receber uma pensão de uma empresa, espera-se que você trabalhe com ela por vários anos. No sentido real, a empresa administra sua conta de pensão e pode decidir investir o dinheiro. O rendimento e a perda de tal investimento não afetam o pensionista, você ainda receberá o valor especificado no final do mês. Dependendo do seu plano, um cônjuge ou beneficiário pode continuar a receber alguns desses benefícios após o seu falecimento.

O que é uma conta 401k?

Enquanto o plano de pensão está totalmente nas mãos do empregador, a conta 401(k) depende tanto do empregador quanto do empregado. É também um plano de contribuição definida. Com a conta 401(k), os funcionários que desejam garantir sua aposentadoria podem fazê-lo, mas sob a condição de que a empresa ou empregador ofereça um plano. Nesse cenário, sua empresa adia a tributação de uma parte de seu salário e a investe em um fundo que você receberia durante a aposentadoria. A opção de uma declaração de imposto gratuita depende do tipo de conta 401(k) que você possui. Com uma conta Roth 401k, você pagará imposto sobre a renda, mas isso significa que não pagará imposto sempre que decidir retirar seu fundo.

Um empreendedor autônomo pode ter uma conta 401(k)?

Certamente. Um autônomo pode ter uma conta 401k. No entanto, é chamado de conta solo-401k.

Como funcionam as contas 401(k)?

Um funcionário optará por colocar uma parte de seu salário em um plano 401(k) que você possui e gerencia. O empregador pode decidir igualar esta contribuição. No entanto, o saldo dessa conta depende do investimento que você faz e de como o mercado se comporta durante o período de investimento. O funcionário pode pedir dinheiro emprestado da conta 401(k) e pagá-lo de volta. No entanto, uma retirada 401(k) antes da aposentadoria vem com uma taxa de penalidade. Além disso, o dinheiro será tributado.

Pensão vs 401k: Diferença chave

A tabela abaixo destaca as diferenças entre uma conta de pensão e uma conta 401k.

#1. Crescimento financeiro

As pensões fornecem uma contribuição fixa para a sua renda atual e são baseadas em seus anos de serviço. A variação da economia não influencia de forma alguma para aumentar o valor a ser contribuído para sua aposentadoria.

Por outro lado, geralmente há uma grande chance de uma contribuição 401(k) ultrapassar seus planos de pensão. Isso ocorre porque não há valor de investimento fixo. Você pode contribuir com o máximo que puder, e isso significa que você obterá um rendimento maior com seu investimento do que um plano de pensão.

#2. Prazo

Para ser elegível para benefícios de pensão, você normalmente deve trabalhar para um empregador por cinco a sete anos.

Com uma conta 401(k), o valor que você recebe na aposentadoria é determinado por você. Normalmente, você pode começar a economizar imediatamente com um 401(k). A maioria dos empregadores permite que os funcionários iniciem sua jornada de aposentadoria assim que quiserem.

#3. Devoluções estáveis

O que você obterá com um plano de pensão é estabilidade. No entanto, isso só se aplica a pessoas que se contentam com uma anuidade ou um pagamento fixo regular. Você certamente receberá a mesma quantia todos os meses se o investimento da empresa não der errado ou falir.

Com um plano de 401k, não existe estabilidade de retorno. Isso ocorre porque seu plano 401(k) é menos seguro. Sua renda de aposentadoria é determinada por quanto você e seu empregador contribuíram para o 401(k) e como o mercado influencia o sucesso de seus investimentos.

#4. Gerenciamento e controle de contas

Os funcionários com pensão geralmente não têm controle sobre seus investimentos. A decisão de investimento cabe à empresa em nome do plano de pensão.

Por outro lado, você pode escolher como investir seu dinheiro com um 401(k). Você pode escolher entre vários fundos mútuos, fundos de índice e fundos de data-alvo, e pode alterar seus investimentos sempre que desejar.

#5. Retirar ou pegar emprestado da conta

Pedir emprestado ou retirar-se do seu plano de aposentadoria é quase impossível.

Em caso de emergência, você pode sacar ou pedir emprestado de sua conta 401k. No entanto, o empréstimo é sempre uma opção melhor porque os saques feitos antes do tempo real vêm com multas e impostos pesados.

#6. Transferência de Planos

É quase impossível transferir sua pensão para um novo local de trabalho quando você muda de local de trabalho. Na maioria dos casos, deixar um emprego significa perder seus planos de pensão.

Por outro lado, se você ficar tempo suficiente para adquirir sua conta, poderá transferi-la facilmente para seu novo local de trabalho sem problemas. Mas se a conta não foi totalmente investida, você terá que perder algumas das contribuições do seu empregador.

O que é melhor para pensionistas: pensão ou 401k?

Se o seu empregador tiver um plano de aposentadoria, você pode administrar sua conta 401k sem esperar que seu empregador corresponda às suas contribuições. No entanto, também há casos em que seus empregadores não têm planos de pensão e também não correspondem às suas contribuições 401k. Aqui está o negócio: se você tem uma organização que coloca sua aposentadoria em vista, tente configurar sua conta 401k e faça suas contribuições com sua aposentadoria ideal em mente.

Isso porque, a empresa que prometeu fazer o pagamento de uma pensão fixa pode falir, o risco de seu investimento também pode dar errado e, em qualquer um desses dois casos, seu pagamento será afetado. No entanto, sua conta 401k permanece como está.

Portanto, mesmo que um plano de pensão lhe dê uma renda estável e previsível, é aconselhável economizar para sua aposentadoria usando uma conta 401(k). Além disso, não espere que seus empregadores correspondam à sua contribuição, apenas assuma a responsabilidade por sua aposentadoria. Relatórios do Bureau of Labor Statistic dizem que é apenas cerca de 26% dos trabalhadores que atualmente têm um plano de pensão no estado. Aqui está o acordo do relatório acima, assuma a responsabilidade e planeje sua aposentadoria.

Pensão Vs 401k Prós e Contras

1. Proteção Federal

Na maioria das vezes, as contas 401k vêm com proteção federal, como a (ERISA). Esses órgãos legais estabelecem padrões mínimos tanto para os empregadores que oferecem planos de aposentadoria quanto para as pessoas que os administram.

#2. Deduções fáceis em folha de pagamento

401k torna o processo de salvar um processo simples. Isso ocorre porque o dinheiro será deduzido diretamente e você não precisaria se preocupar em economizar para investimento depois de receber seu salário.

#3. Benefícios fiscais

Uma conta 401(k) normal tem benefícios fiscais. Sua contribuição 401k para cada mês será deduzida antes da dedução do imposto de renda federal. A longo prazo, as deduções fiscais resultam em pequenas contas fiscais porque o imposto é diferido.

#4. O tempo trabalha a seu favor

Ao contrário de uma conta de pensão que exige que você fique vários anos antes que seu funcionário considere seu plano de pensão, a conta 401k permite que você tenha tempo suficiente para construir o futuro desejado. Começar cedo significa simplesmente que seu dinheiro tem tempo suficiente para crescer e compor.

#5. Você está no comando

Ter um 401k permite que você tenha controle total sobre sua conta. Pode alterar o valor que contribui para a sua pensão, tem a liberdade de alterar os seus níveis de contribuição a qualquer momento, embora o IRS tenha um limite definido, pode alterar a sua conta dentro desses limites.

#6. Você pode levá-lo com você

Outra vantagem do 401k sobre uma pensão é a liberdade de permanecer com sua conta mesmo quando você troca de emprego. Isso é diferente de um plano de pensão que termina quando você muda de emprego.

Contras de contas 401k

#1. Multa ou Retiradas Antecipadas

Em caso de emergência, a retirada de sua conta 401k é bastante difícil. Isso é por causa da multa e pagamento de impostos que vêm com a retirada antecipada. E então deve estar em uma situação que se qualifique como uma dificuldade.

#2. Altas taxas de conta

Deixar de selecionar ETFs ou fundos de índice de baixo custo atrairá automaticamente altas taxas de conta. Geralmente, 41 mil contas têm uma taxa alta por causa da administração que ela exige.

#3. Opções de investimento limitadas

As contas de aposentadoria, como as contas de corretagem ou IRAs, possuem diversas opções de investimento. Infelizmente, 401(k) ou 403(b) podem ter menos alternativas de investimento. Você está limitado por suas opções de investimento.

Prós do Plano de Previdência

Pension vs 401k tem várias vantagens. Alguns deles incluem o seguinte;

#1. Benefícios Fixos Mensais

O benefício fixo mensal é uma das principais vantagens dos planos de previdência. Embora o valor do pagamento varie e dependa muito do salário do funcionário antes da aposentadoria, o valor permanece fixo. Se uma empresa se oferecer para pagar $ 1000, o funcionário receberá esse valor todos os meses.

#2. O ônus e o risco do investimento recaem sobre o empregador

Cada conta de aposentadoria é geralmente uma conta de investimento. Isso ocorre porque investir o resultado da poupança para render. Com o tempo, o rendimento também aumenta o interesse. Os planos de pensão são administrados pelos empregadores e eles arcam com o ônus e o risco de sua decisão de investimento.

#3. Pagamento Vitalício

Os funcionários que possuem contas de pensão recebem pagamentos mensais desde a aposentadoria até o fim da vida.

#4. Beneficiário Receber Pagamento

Quando um pensionista nomeia um beneficiário para seu plano de pensão, a pessoa automaticamente começará a receber o pagamento quando o funcionário falecer.

Contras dos planos de pensão

Além dos muitos benefícios que um plano de pensão oferece, ele também tem algumas desvantagens. A seguir estão alguns dos contras dos planos de pensão;

#1. Difícil acesso

Os funcionários não podem acessar suas contas facilmente.

#2. Sem controle sobre o investimento em pensão

Geralmente, os funcionários não têm controle sobre como seus fundos de pensão são investidos. Eles não podem ditar o tipo de investimento que desejam, nem se beneficiam do rendimento que vem como retorno. Além disso, quando uma empresa falir ou falir, isso leva a uma redução no plano de pensão.

#3. Planos de pensão nem sempre são transferíveis

Um funcionário que tenha uma conta 401k pode decidir transferir sua conta para uma nova empresa. Infelizmente, uma conta de pensão na maioria das vezes não é transferível.

#4. O pagamento permanece fixo apesar do investimento

Embora seu empregador invista seus fundos, você não receberá nenhum rendimento do investimento. Você terá que manter o seu subsídio fixo mensal.

Pensão Simplificada do Empregado vs 401K

Dos vários planos de aposentadoria disponíveis para autônomos, o plano de participação nos lucros 401(k) vs plano de previdência simplificada para empregados (SEP) é considerado o melhor. Embora a aposentadoria simplificada do empregado (SEP) vs 401k ofereça contribuições anuais flexíveis, além de altos limites de contribuição, os funcionários ainda têm o direito de decidir qual desejam. No entanto, a decisão é baseada em seu plano de aposentadoria. Graças ao SECURE Act, empregadores e empresas independentes geralmente obtêm um crédito fiscal que compensa o custo de investir em um plano 401k versus um plano de pensão implícito para funcionários.

O que é a Previdência Simplificada do Empregado vs 401K?

Uma pensão simplificada para funcionários (SEP) é uma conta de aposentadoria individual (IRA) que permite que os proprietários de empresas contribuam para as pensões de seus funcionários e suas economias de aposentadoria. O empregador faz uma contribuição para um IRA para cada participante do plano. Com um plano de pensão de empregado simplificado (SEP) IRA, os empregadores recebem limites de contribuição anual.

O SEP é uma excelente opção para autônomos e pequenas empresas que desejam contribuir com até 25% do salário W-2 ou 20% do lucro líquido até o limite máximo de contribuição.

Características do Plano de Previdência Simplificado do Empregado (SEP)

A seguir estão algumas das características do SEP;

• Todas as contribuições do empregador são investidas instantaneamente.
• Os titulares de contas independentes podem mudar seu IRA para 401k
• Os trabalhadores a tempo parcial devem ser considerados
• Empréstimos não são permitidos.
• Os ativos não estão seguros dos credores.
• Somente doações do empregador são aceitas

Pensão Simplificada do Empregado vs 401K: Diferença Chave

Em termos de semelhanças, a pensão simplificada do empregado e a pensão 401(k) são contas de aposentadoria individual para empregadores e autônomos. Além disso, ambos aceitam contribuições do empregador.

A seguir estão as diferenças entre a pensão empregada simplificada versus a conta 401k

#1. Empréstimo da conta de aposentadoria

Você pode emprestar contra o seu 401 (k) para compra de casa ou outras emergências, mas contra o plano de previdência simplificado do empregado, não é permitido retirar dinheiro dele.

# 2. Administração

Com uma conta 401k, os proprietários estão envolvidos nas tarefas administrativas, versus a pensão simplificada dos funcionários, que não confere aos proprietários a mesma quantidade de direitos.

#3. Contribuição de recuperação

A conta 401k permite que empregadores com até 50 anos ou mais façam uma contribuição de recuperação em relação ao plano de previdência simplificado do empregado, tal provisão não existe.

Uma contribuição de recuperação é um diferimento opcional feito por um participante com 50 anos ou mais que excede um limite estatutário, um limite imposto pelo plano ou o limite de teste de porcentagem de diferimento real (ADP) para funcionários altamente remunerados (HCEs).

#4. Níveis de contribuição

Você pode contribuir mais para um 401(k) em níveis de renda mais baixos, mas em relação ao plano de pensão simplificado para funcionários, o nível de contribuição com baixa renda é menor.

#5. Custos de manutenção

Um plano de pensão de funcionário simplificado (SEP) IRA é mais simples de configurar e gerenciar em comparação com uma conta 401k, que gera mais custos do que o SEP IRA.

Como as pensões pagam?

Geralmente, os funcionários podem receber o pagamento da pensão de duas maneiras: o tamanho fixo ou o pagamento fixo regular, também conhecido como anuidade. Alguns funcionários têm o privilégio de decidir o pagamento de sua pensão. No entanto, o direito de decidir não está disponível para todos os funcionários. Mas então, se você tivesse o direito de escolher, que tipo de pagamento de pensão você preferiria? Vamos ver qual é o maior pagamento de pensão disponível.

#1. Anuidade/Pagamento Fixo Regular

A primeira e mais comum forma de pagamento de pensão é uma anuidade. Uma anuidade ou pagamento fixo regular significa simplesmente que o pensionista receberá um valor fixo fixo a cada mês enquanto viver. Felizmente, um aposentado pode distribuir sua anuidade para um ente querido.

Benefícios do Pagamento Fixo Regular

• Renda mensal fixa vitalícia, com a garantia de que os pagamentos seriam feitos regularmente.
• Um pensionista pode decidir distribuir a anuidade ao longo da vida de um beneficiário, além de sua própria.
• Os empregadores gerem os fundos dos pensionistas em seu nome

Desvantagens do Pagamento Regular de Pensões Fixas

• Se você tiver uma emergência, não poderá mudar seus fundos de pensão para um montante fixo após o início do pagamento.
• Se você morrer antes de atingir sua expectativa de vida, você e seu beneficiário, se houver, podem não conseguir receber o valor total de seu benefício ganho.
• Seu pagamento mensal fixo significa que você receberá o mesmo valor, independentemente dos juros do rendimento do seu investimento.

#2. Pagamento à vista

Um pagamento fixo de pensão dá aos funcionários todos os seus fundos de aposentadoria de uma só vez. Os funcionários têm a liberdade de gastar ou investir sua aposentadoria da maneira que escolherem. Com um pagamento de pensão de montante fixo, você pode investir seu fundo de aposentadoria e controlar suas atividades. Você também pode usar seu fundo para comprar uma casa ou pagar suas contas. Você também pode decidir passá-lo para alguém como herança.

Benefícios do pagamento de pensões de montante fixo

Em termos de benefícios, você receberá seus fundos de aposentadoria completos e depois fará o que quiser com eles.

Desvantagens do Pagamento Fixo de Pensões

Ficar sem dinheiro alguns anos após a aposentadoria é a principal desvantagem de pagamento de pensão por quantia. De acordo com estudos, os pensionistas que optaram pelo pagamento de pensões de montante fixo são menos propensos a manter os mesmos níveis de estabilidade financeira cinco anos depois. Quando os fundos de aposentadoria não são investidos adequadamente, os aposentados enfrentam a maior possibilidade de sobreviver a seus fundos em pouco tempo.

É uma pensão melhor do que um 401k?

Existem vantagens e desvantagens em ambos os planos, mas as pensões são geralmente consideradas superiores aos 401(k)s porque seu empregador assume todos os riscos de investimento e gerenciamento enquanto você tem a garantia de uma renda fixa pelo resto de sua vida.

Como é um 401k diferente de uma pensão?

Em contraste com um 401(k), que geralmente é pago pelo funcionário e permite flexibilidade de investimento, um plano de pensão é financiado e administrado pela empresa.

Você pode perder sua pensão?

Subfinanciamento, má administração, falência e isenções legais são apenas algumas das circunstâncias que podem comprometer sua aposentadoria.

O que acontece com a minha pensão se eu pedir demissão?

Normalmente, você tem algumas opções se decidir deixar um emprego que oferece uma pensão de benefício definido. Você tem a opção de aceitar um pagamento fixo agora ou uma anuidade, que é a garantia de pagamentos recorrentes futuros. Melhor ainda, você pode receber os dois de uma só vez.

Você pode ter uma pensão e 401K?

É possível ter um plano de pensão e um plano 401(k) simultaneamente.

Quanto tempo dura uma pensão?

Não importa quanto tempo você viva, você continuará recebendo pagamentos de pensão, que podem até continuar após sua morte com seu cônjuge.

Vale a pena ter uma pensão?

Uma pensão realmente faz sentido? A isenção fiscal proporcionada por um plano de previdência, disponível em duas modalidades, dependendo se você é contribuinte de alíquota básica ou alíquota superior, é uma vantagem significativa. As contribuições previdenciárias são dedutíveis até certo ponto, mas os ganhos de investimento feitos com esse dinheiro geralmente são isentos de impostos.

Perco minha pensão se for demitido?

No entanto, se você tiver um plano de pensão típico para o qual seu empregador está fazendo uma contribuição, sua empresa poderá sacar esse dinheiro no caso de sua rescisão. O dinheiro na conta é todo seu para reter, mesmo se você pedir demissão ou for demitido se tiver direito à pensão.

Conclusão

Investir na aposentadoria é um objetivo pessoal. Isso significa que todos terão que decidir suas metas financeiras após a aposentadoria e planejar para alcançá-las. Acho que o único fator limitante para alcançar a liberdade financeira após a aposentadoria é quanto você ganha hoje. De qualquer forma, iniciar um plano de aposentadoria antecipada ajudará você a evitar isso. Por fim, se você tiver a sorte de trabalhar para uma organização que planeja sua aposentadoria, não confie nela e sempre tenha uma poupança adicional para a aposentadoria. E se o seu plano de aposentadoria depende de você, quanto mais cedo você começar a poupar para investimentos, melhor e mais fácil será alcançar seus planos de aposentadoria.

Perguntas frequentes sobre Pensão vs 401k

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