Você quer ser um dos cerca de 40% dos proprietários americanos que possuem sua própria casa. Você poderia imaginar? Quando o banco não é dono de sua casa e você entra em sua propriedade, a grama parece diferente sob seus pés – isso é liberdade.
Mas, como outros proprietários, você está atualmente sendo arrastado por aquela bola e corrente conhecida como hipoteca.
Mostraremos como pagar sua hipoteca antecipadamente, permitindo que você se junte às fileiras dos proprietários sem dívidas. Vamos começar.
O que significa “Pagar sua hipoteca cedo”?
Muitos proprietários desejam poder pular para o ponto em que são proprietários de suas casas e não precisam mais se preocupar com pagamentos mensais de hipotecas. Como resultado, para algumas pessoas, vale a pena considerar o conceito de pagar a hipoteca antecipadamente. Isso permitirá que você pague menos juros durante a duração do seu empréstimo, além de permitir que você se torne o proprietário completo da casa mais cedo do que o pretendido.
Existem algumas maneiras diferentes de pagar antecipadamente. O método mais simples é simplesmente fazer pagamentos adicionais além dos seus pagamentos mensais regulares. Você pode enviar 13 cheques por ano em vez de 12 se o seu credor não cobrar custos adicionais (ou o equivalente online disso). Você também pode optar por aumentar seu pagamento mensal. Ao aumentar seus pagamentos mensais, você pagará o empréstimo mais cedo do que o esperado.
É Possível Pagar Sua Hipoteca Antecipado?
Na maioria das circunstâncias, você pode pagar sua hipoteca antecipadamente sem multa – mas há algumas coisas a serem consideradas primeiro.
Primeiro, entre em contato com seu agente de empréstimo para determinar se sua hipoteca tem uma penalidade de pré-pagamento. Se isso acontecer, você terá que pagar um custo extra se pagar seu empréstimo antecipadamente. Isso pode ter um impacto sobre se o pagamento antecipado de sua hipoteca é financeiramente viável para você.
Em segundo lugar, certifique-se de que não há limitações sobre como e quando você pode fazer pagamentos adicionais. Alguns empréstimos têm cláusulas que o incentivam a cumprir o cronograma de pagamento, e é fundamental que quaisquer pagamentos extras que você fizer sejam direcionados ao principal e não aos juros.
Quando você deve pagar sua hipoteca antecipadamente?
Pagar sua hipoteca antecipadamente pode aliviar o estresse financeiro e permitir que você se concentre em outros objetivos financeiros. Você pode pensar sobre isso se:
- Em outras áreas, você está financeiramente seguro: Se você aumentou suas contribuições para a aposentadoria, tem um fundo de emergência considerável e pagou outras contas, pagar sua hipoteca pode ser o próximo passo óbvio.
- Você tem uma estratégia para o dinheiro extra em seu orçamento: É uma boa ideia estabelecer um plano para o que você fará com o dinheiro adicional quando não tiver mais o pagamento mensal da hipoteca. Isso pode ajudá-lo a evitar desperdiçar dinheiro em itens desnecessários. Por exemplo, você pode optar por investir o dinheiro em excesso.
- Você quer se sentir melhor consigo mesmo: Alguns proprietários pagam suas hipotecas porque não querem mais o fardo de um alto pagamento mensal pairando sobre suas cabeças. Isso é especialmente benéfico se você estiver se preparando para se aposentar ou viver com uma renda fixa.
- Você não se importa em ter menos ativos líquidos: Quando você paga sua hipoteca, você possui a casa inteira, o que aumenta seu patrimônio líquido. No entanto, se você precisar acessar seu patrimônio, deverá vender sua propriedade ou fazer um empréstimo de capital próprio. Ambas as etapas levam tempo e têm despesas adicionais.
Maneiras de pagar sua hipoteca mais cedo
Se você decidiu que pagar sua hipoteca antecipadamente é a melhor opção para você, existem várias opções. Você não precisa gastar toda a sua conta poupança para pagar a dívida. Considere as seguintes estratégias para pagar sua hipoteca antecipadamente:
#1. Refinancie a hipoteca da sua casa
Quando você usa um refinanciamento de hipoteca para encurtar a duração de um empréstimo, você pode cortar anos de seu tempo de pagamento pagando menos juros.
Aqui está o quanto você pode economizar refinanciando uma hipoteca de $ 200,000 de 30 anos em um empréstimo fixo de 15 anos com uma taxa de juros de hipoteca mais baixa:
| 30 anos (com taxa de juros de 3.30%) | 15 anos (com taxa de juros de 2.77%) | |
| Pagamento mensal de principal e juros | $700 | $1,087 |
| Custo total de juros | $92,447 | $35,731 |
| Poupança | - | $56,716 |
Apesar de um pagamento mensal mais alto, um prazo mais curto economizaria mais de US$ 56,700 ao longo da vida do empréstimo, desde que você pague o mínimo todos os meses.
Como o refinanciamento não é gratuito, considere as cobranças e se você deseja refinanciar uma hipoteca de taxa ajustável ou um empréstimo de taxa fixa.
#2. Faça pagamentos a cada duas semanas.
Uma hipoteca padrão exige um pagamento mensal pela duração do empréstimo. Alguns credores hipotecários e serviços permitem que você mude para pagamentos quinzenais, o que pode acelerar seu pagamento, aproveitando a forma como os juros da hipoteca são calculados e pagos.
É importante entender que os juros da maioria das hipotecas se acumulam gradualmente ao longo do tempo. Quando você faz um pagamento mensal, os juros são deduzidos primeiro e quaisquer pagamentos adicionais reduzem a dívida principal.
Quando você paga quinzenalmente, os juros não se acumulam tão rapidamente, permitindo que você pague a hipoteca mais rapidamente. Isso também resulta em um pagamento extra a cada ano porque há 26 parcelas quinzenais em vez de 12 mensais.
Aqui está um exemplo utilizando a mesma hipoteca fixa de $ 200,000, 30 anos em 3.3 por cento APR mostrada anteriormente.
| Pagamentos regulares | Pagamentos quinzenais | |
| Pagamento mensal de principal e juros | $700 | $350 |
| Custo total de juros | $92,447 | $78,885 |
| Poupança | - | $13,562 |
Com essa abordagem de pagamento antecipado, a dívida pode ser paga três anos antes, economizando mais de US$ 13,500.
#3. Faça pagamentos extras regularmente.
| Pagamentos regulares | Extra $ 400 uma vez por ano | |
| Valor do pagamento | $700 | $400 |
| Custo total da hipoteca | $92,447 | $84,954 |
| Poupança | - | $7,493 |
Com um extra de $ 400 a cada ano, cerca de $ 7,500 em juros são economizados em uma hipoteca de $ 200,000, e será pago dois anos antes.
#4. Refinancie sua hipoteca.
A reformulação é um método de atualizar sua hipoteca sem passar por um refinanciamento completo. Quando você reformula sua hipoteca, você faz um grande pagamento único para o seu empréstimo, e o credor estabelece um novo plano de amortização para os pagamentos do seu empréstimo.
O novo cronograma de pagamento tem um pagamento mensal menor, mas a enorme quantia que você enviou reduz o valor dos juros acumulados a cada mês. Isso não é muito frequente, mas é uma escolha viável para alguns mutuários. Verifique com seu credor para ver se é uma possibilidade para o seu empréstimo.
#5. Faça pagamentos únicos contra o principal da sua hipoteca.
No exemplo anterior, consideramos o que aconteceria se você pagasse US$ 400 a mais em sua hipoteca a cada ano. No entanto, pagamentos extras não precisam ser feitos regularmente.
Qualquer mês em que você tiver uma renda extra para colocar em seu empréstimo, poderá fazer um pagamento extra do principal para ajudar a pagar sua hipoteca antecipadamente e economizar nos pagamentos de juros ao longo do caminho.
#6. Disponibilize um quarto extra em sua casa para alugar.
Se você precisar fazer pagamentos adicionais, mas não souber onde localizar os fundos, considere colocar sua casa para funcionar.
Aqui estão algumas ideias do que você pode fazer:
- Alugando um quarto vago
- Criando um Airbnb a partir de uma unidade de habitação auxiliar (ADU)
- Alugar espaço de armazenamento em sua garagem
- Alugar um lugar de estacionamento
- Alugando sua piscina ou gramado para um evento
#7. Aplique quaisquer ganhos inesperados à sua hipoteca.
Você também pode receber rendimentos inesperados durante o ano em que pode aplicar à sua hipoteca. Qualquer valor pode ajudá-lo a economizar dinheiro com juros e diminuir o tempo que leva para pagar sua dívida.
Os ganhos inesperados podem ser gerados por:
- Reembolso de imposto de renda
- Fundos de herança
- Incentivos de reembolso de cartão de crédito
- Cheques de estímulo emitidos pelo governo
- Bônus no local de trabalho
Evitando erros ao pagar sua hipoteca antecipadamente
Se você está pensando em pagar sua hipoteca antecipadamente, evite esses cinco grandes erros.
Erro nº 1: não considerar todas as suas opções
Se você receber algum dinheiro extra, pode ser bastante tentador usá-lo para pagar sua hipoteca antecipadamente. No entanto, sair das dívidas um pouco mais cedo pode não ser a opção mais lucrativa. Vejamos um exemplo para demonstrar isso.
Suponha que você esteja pensando em fazer um pagamento único de $ 20,000 do principal da sua hipoteca. Seu empréstimo era originalmente de $ 200,000, você tem 20 anos em um prazo de 30 anos e sua taxa de juros é de 4%. Pagar $ 20,000 da dívida de uma só vez pode economizar $ 8,300 em juros e permitir que você pague 2.5 anos antes.
Isso soa fantástico, mas explore outra opção. Se você colocar o mesmo dinheiro em um fundo de índice que acompanha o S&P 500, que tem um retorno médio anual de 9.8%, você pode ganhar US$ 30,900 em juros nos mesmos dez anos. Mesmo uma estimativa mais modesta de sua taxa de retorno, digamos 4%, resultaria em $ 12,500 em juros.
A situação financeira de cada um é diferente, e é possível que a ideia de ficar livre de dívidas seja tão importante para você que valha a pena fazer um uso menos do que o ideal de seu dinheiro. A principal coisa a lembrar é pesar todas as suas opções antes de decidir que pagar sua hipoteca mais cedo é a melhor opção para você.
Erro nº 2: não fazer pagamentos extras do principal do empréstimo
Adicionar $ 500 ou $ 1,000 ao pagamento da hipoteca a cada mês não o ajudará necessariamente a pagá-lo mais rapidamente. A menos que você especifique que o dinheiro extra deve ser alocado em seu saldo principal, o credor pode usá-lo para pagar juros para o próximo pagamento programado.
Você pode anotá-lo na linha de memorando se estiver fazendo verificações adicionais para pagamentos extras de principal. Se você pagar sua conta de hipoteca on-line, verifique com o credor para ver se pode incluir uma nota detalhando como os pagamentos adicionais devem ser gastos.
Erro #3: Deixar de perguntar sobre quaisquer penalidades de pré-pagamento.
Os credores hipotecários existem para ganhar dinheiro, e uma maneira de fazer isso é cobrando juros sobre seu empréstimo. Quando você paga sua hipoteca antecipadamente, você basicamente custa dinheiro ao credor. Como resultado, alguns credores tentam compensar as receitas perdidas cobrando uma multa de pré-pagamento.
As penalidades de pré-pagamento podem ser uma porcentagem do valor do empréstimo ou o equivalente a um número definido de pagamentos mensais de juros. Se você pagar seu empréstimo à habitação antecipadamente, esses custos podem se acumular em breve. Uma multa de pré-pagamento de 3% em uma hipoteca de US$ 250,000, por exemplo, custaria US$ 7,500.
No processo de tentar economizar dinheiro pagando sua hipoteca antecipadamente, você pode realmente perder dinheiro se for obrigado a pagar uma multa significativa.
Erro nº 4: Deixando-se em dívida
Jogar cada centavo adicional que você tem em sua hipoteca é uma estratégia agressiva de redução de dívida. Também pode sair pela culatra. Se você não tem nada reservado para emergências, por exemplo, pode ficar em apuros se ficar doente e não puder trabalhar por alguns meses. Nesse caso, você pode ter que utilizar seu cartão de crédito para pagar suas contas ou fazer outro empréstimo.
Se você não tiver um fundo de emergência, colocar alguns de seus pagamentos adicionais de hipoteca em um fundo para dias chuvosos pode ser sua melhor aposta. Você pode se concentrar em pagar sua dívida de hipoteca depois de economizar três a seis meses de despesas.
Erro nº 5: Estender o prazo do seu empréstimo ao refinanciar
O refinanciamento pode economizar dinheiro de várias maneiras, pois permite que você mude para um prazo de empréstimo mais curto ou mais longo, dependendo de suas necessidades. Então, se você está dez anos em uma hipoteca de 30 anos, você pode refinanciar para um prazo de 10 anos e economizar dez anos. Por outro lado, você pode escolher outro prazo de 30 anos para reduzir seus pagamentos mensais.
No entanto, empréstimos com prazos mais curtos geralmente têm taxas de juros mais baixas, permitindo que você economize dinheiro com juros e, ao mesmo tempo, obtenha a propriedade completa muito mais cedo. No entanto, em outras situações, o refinanciamento pode custar mais a longo prazo, especialmente se você pretende prolongar o prazo do empréstimo. Antes de refinanciar, é uma boa ideia verificar os números para ver se faz sentido ter um prazo de hipoteca mais longo.
Não se esqueça dos custos de fechamento. Você pode acabar pagando mais se o seu credor concordar em permitir que você coloque essas taxas em seu empréstimo. Afinal, agora você será responsável pelos juros de um empréstimo maior.
Vale a pena pagar a hipoteca antecipadamente?
O pagamento antecipado da hipoteca economiza dinheiro. Um pequeno pagamento mensal pode ajudá-lo a comprar um imóvel mais rapidamente. Antes de pagar sua dívida, construa uma reserva de emergência.
Pagar a hipoteca é ruim?
Geralmente custa o principal a pagar. Se o principal for alto, esse pagamento pode comprometer a capacidade de uma família de renda média de economizar para a aposentadoria, investir na faculdade, manter um fundo de emergência e outras obrigações financeiras.
Pagar a hipoteca é melhor do que economizar?
Para evitar o pagamento de juros extras, pague sua hipoteca o máximo possível no início. Contas de aposentadoria ou outros ativos podem ser melhores se sua hipoteca estiver chegando ao fim.
O que acontece quando você termina de pagar sua hipoteca?
Depois de pagar sua hipoteca, seu credor enviará a você vários documentos confirmando que o banco não tem mais uma garantia sobre sua casa. Liberações de hipoteca ou satisfações são esta papelada.
Você possui uma casa após o pagamento da hipoteca?
Pagar sua hipoteca significa possuir sua propriedade. Comemore, mas também certifique-se de que você é o proprietário legal e pode continuar pagando o seguro residencial e os impostos sobre a propriedade.
Conclusão
Se você deve pagar sua hipoteca antecipadamente é determinado por quanto dinheiro você tem disponível, quais são suas opções e outras variáveis pessoais.
Antes de ser muito agressivo em pagar sua hipoteca, certifique-se de estar economizando o suficiente para a aposentadoria e outros objetivos. Possuir uma propriedade completa pode facilitar muito a aposentadoria, mas você também deve economizar dinheiro para a aposentadoria.
Finalmente, pagar sua hipoteca antecipadamente é uma maneira sábia de aumentar seu patrimônio líquido e economizar dinheiro. No entanto, antes de começar a pagar sua hipoteca antes do previsto, certifique-se de ter todos os seus patos financeiros em uma fila.
Perguntas frequentes sobre o pagamento da hipoteca antecipada
É inteligente pagar sua casa mais cedo?
Pagar sua hipoteca antecipadamente é um excelente método para liberar fluxo de caixa mensal e pagar menos juros. No entanto, você perderá seu benefício fiscal de juros de hipoteca e provavelmente ganhará mais investindo em vez disso. Considere como você gastaria o dinheiro extra a cada mês antes de fazer sua escolha.
O que Dave Ramsey diz sobre pagar sua hipoteca?
Ramsey se opõe a qualquer tipo de dívida e acredita que você deve pagar sua hipoteca o mais rápido possível. Na verdade, ele aconselha os clientes a fazer uma hipoteca de 15 anos que não seja superior a 14% de seu salário líquido.
Por que você não deve pagar sua casa mais cedo?
Pagar sua hipoteca antecipadamente significa que você está efetivamente desperdiçando dinheiro que poderia ter sido investido em outro lugar pelo restante da vida da hipoteca - potencialmente até 30 anos.
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