Os bancos cobram uma média de US$ 34 em taxas de cheque especial. As taxas de saque a descoberto custam mais de US$ 450 por ano para saques a descoberto frequentes do que para aqueles que não estão inscritos em um programa de proteção de saque a descoberto.
Vejamos como funcionam as taxas de cheque especial, quanto custam e como você pode evitá-las para economizar mais dinheiro e gerenciar melhor suas finanças.
O que são taxas de cheque especial?
Os bancos cobrarão taxas de saque a descoberto se você retirar mais dinheiro de sua conta do que tem nela.
Quando uma conta é sacada a descoberto, o banco fornece dinheiro para cobrir a despesa total. O consumidor é responsável por reembolsar tanto o valor do saque a descoberto quanto a taxa do saque a descoberto, que às vezes pode exceder a cobrança original.
As taxas de cheque especial podem ser um custo considerável e desnecessário, especialmente se você tiver que pagá-las com frequência. No entanto, existem passos simples que você pode tomar para evitá-los, bem como estratégias para negociar para obtê-los dispensados se você for cobrado.
Taxas de cheque especial
Investigamos as quatro taxas relacionadas a saques a descoberto em 16 dos principais bancos de varejo nos Estados Unidos. A seguir estão as taxas típicas cobradas pelos principais bancos nos Estados Unidos.
| Taxa bancária: | Cheque a descoberto/NSF | Proteção de cheque especial | Cheque a descoberto estendido |
| Wells Fargo Bank | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| Banco Chase | $34.00 | $10.00 | $ 15.00 a cada 5 dias |
| Bank of America | $35.00 | $12.00 | $ 35.00 a cada 5 dias |
| Banco dos EUA | $36.00 | $12.50 | $ 25.00 semanais |
| PNC Bank | $36.00 | $10.00 | $ 7.00 diariamente |
| BB&T | $36.00 | $12.50 | $ 8.00 diariamente |
| Regions Bank | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| SunTrust Banco | $36.00 | $12.50 | $ 36.00 a cada 5 dias |
| Banco Nacional de Huntington | $37.50 | $0.00 | $ 25.00 a cada 5 dias |
| TD Bank | $35.00 | $10.00 | $ 20.00 a cada 10 dias |
| Quinto terceiro banco | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| KeyBank | $34.00 | $10.00 | $ 28.50 a cada 5 dias |
Tipos de taxas de cheque especial
Enquanto a maioria dos bancos cobra valores semelhantes para cada taxa, a maneira como cada taxa funciona e quando é cobrada pode mudar um pouco. As várias taxas associadas a um cheque especial estão entre as mais altas taxas de conta corrente cobradas pelos bancos. Além da taxa normal de saque a descoberto, você pode cumprir a taxa de fundos não suficientes (NSF), a taxa de proteção de saque a descoberto e a taxa de saque a descoberto estendido.
#1. Taxa de saque a descoberto
A taxa mais perceptível associada a um cheque especial é a taxa de cheque especial, que ocorre sempre que o banco aceita uma transação que exceda o valor disponível. Quando você saca a descoberto em menos de US$ 5, a maioria dos bancos não cobra uma taxa de saque a descoberto.
Cada banco e cooperativa de crédito tem uma restrição diária sobre o número de taxas de cheque especial que irá impor. Os bancos normalmente impõem um máximo de 4 a 6 taxas de cheque especial por dia por conta, enquanto alguns valores discrepantes permitem até 12 em um único dia.
# 2. Taxa NSF
A taxa de fundos não suficientes (NSF) é cobrada se o seu banco optar por rejeitar uma transação que exceda seu saldo. Quase todos os bancos cobram o mesmo valor pelas taxas de cheque especial e NSF, e os dois às vezes são exibidos como um valor em sua tabela de taxas.
Como um banco deve escolher entre aceitar ou recusar um saque a descoberto, um único saque a descoberto custará uma taxa de saque a descoberto ou uma taxa NSF, mas nunca os dois. Ao calcular o máximo diário, alguns bancos diferenciam as duas taxas. Por exemplo, o US Bank cobrará apenas até quatro taxas de cheque especial por dia, mas conta o limite das taxas NSF individualmente, então você pode acabar pagando oito multas distintas em um único dia.
#3. Taxa de proteção de cheque especial
A taxa de proteção do cheque especial, também conhecida como taxa de transferência do cheque especial, é cobrada toda vez que o banco organiza uma transferência de outra de suas contas, geralmente uma conta poupança, para pagar o cheque especial. Os bancos não estão autorizados por lei a fornecer proteção de cheque especial como serviço automático de conta, portanto, os clientes devem optar por usar a opção.
O seguro de cheque especial é frequentemente fornecido gratuitamente por bancos on-line, mas se você usar um banco tradicional, deverá pagar entre US $ 10 e US $ 12.50 por cada transferência. Embora isso possa economizar dinheiro em taxas de cheque especial ou NSF, se a política do banco não contiver alertas obrigatórios para cada transferência de cheque especial, você pode acabar esgotando suas economias antes de perceber.
#4. Taxa de cheque especial estendida
A taxa de cheque especial estendida é a taxa final no arsenal de penalidades de cheque especial. Essa taxa, também conhecida como taxa de saque a descoberto persistente ou taxa de saldo de saque a descoberto estendido, aplica-se quando você deixa o saldo da sua conta negativo por um determinado período de dias. Na maioria das circunstâncias, você tem 5 dias úteis ou 7 dias corridos para corrigir seu saldo antes que a taxa de saque a descoberto estendida esgote ainda mais sua conta.
Alguns bancos cobram essa taxa a cada 5 dias, enquanto outros cobram todos os dias até que seu saldo volte a zero. A quantidade de taxas de cheque especial estendidas que você pode incorrer varia de acordo com o banco.
Exemplo de uma taxa de cheque especial
Se você tiver um serviço de saque a descoberto automático com seu banco, o banco poderá cobrir o valor e você ainda será reembolsado. O saldo da sua conta ficará abaixo de zero, resultando em um saldo negativo que representa o valor que você deve agora ao banco.
Suponha que você tenha US$ 50 em sua conta, mas precise de US$ 75 para cobrir uma conta inesperada, como um conserto de carro. Você está com $25 a menos, mas o banco lhe empresta o dinheiro e o pagamento é feito. Suponha que seu banco cobra uma taxa de saque a descoberto de $ 30. Essa taxa de US$ 30, mais a taxa de saque a descoberto de US$ 25, resultaria em um saldo de -US$ 55 na conta.
Como evitar taxas de cheque especial
As taxas de cheque especial são fáceis de evitar se você seguir alguns passos simples.
#1. Desative os saques a descoberto automáticos.
Embora as taxas de cheque especial sejam destinadas a ajudá-lo a evitar contas não pagas humilhantes e inconvenientes, você não é obrigado a usar o programa. Quando você abre uma nova conta, parte da papelada que você preenche pergunta se você deseja usar este serviço.
Se você optar por não ter proteção de saque a descoberto, seu banco não o cobrirá se você sacar a descoberto em sua conta e devolverá quaisquer pagamentos que você não puder fazer como não pagos - mas você não será cobrado pela taxa de saque a descoberto.
#2. Faça uso de uma conta que não cobra de você.
Capital One, Ally Bank e Alliant Credit Union estão entre as organizações financeiras que descontinuaram a cobrança de taxas de cheque especial em suas contas. Você sempre pode mudar para um novo banco para economizar ainda mais dinheiro a longo prazo.
#3. Registre-se para alertas bancários.
Configurar um alerta para informar quando o saldo da sua conta estiver abaixo de um valor específico é uma abordagem simples para evitar saques a descoberto inesperados e economizar em taxas.
Por exemplo, você pode configurar notificações automáticas sempre que o saldo da sua conta ficar abaixo de US$ 250; dessa forma, você saberá evitar gastar mais do que esse valor até que tenha depositado novos fundos na conta.
#4. Proteção de cheque especial
A proteção do cheque especial e o cheque especial automático podem parecer semelhantes, mas não são a mesma coisa. Com os saques a descoberto automáticos, o seu banco cobre qualquer saque a descoberto em seu nome, emprestando-lhe automaticamente o dinheiro e efetuando o pagamento. A proteção de cheque especial permite que o banco mova fundos de outra conta conectada para cobrir um cheque especial.
É importante observar que a conta vinculada deve ser da mesma instituição. Alguns bancos ainda cobram uma taxa pelo uso da proteção de cheque especial.
#5. Manter um equilíbrio de buffer
Mantenha um pouco de dinheiro extra em sua conta para cobrir quaisquer custos esquecidos ou inesperados.
“Um erro comum que os consumidores cometem nessa área é não considerar transações recorrentes, como assinaturas ou pagamentos mensais automatizados”, explica o especialista em dívidas Jackie Beck. “Manter um buffer em sua conta corrente acima e além do que você gasta regularmente a cada mês é uma abordagem para evitar taxas de cheque especial.”
Como persuadir os bancos a dispensar as taxas de cheque especial
Se você receber uma taxa de saque a descoberto, não é necessariamente obrigado a pagá-la. Não custa tentar negociar um reembolso de taxa. Aqui estão algumas ações que você pode tomar.
#1. Entre em contato com o banco.
Não há garantia de que funcionará, mas você sempre pode ligar para o banco e solicitar respeitosamente que a cobrança seja removida de sua conta.
“Se for sua primeira infração”, diz Chris Abrams, fundador da Abrams Insurance Solutions, “seu banco frequentemente trabalhará com você”.
Suas chances de sucesso aumentam se você sacar a descoberto em sua conta com pouca frequência, permanecer educado e for um bom cliente bancário. Mas não espere um simples sim. Prepare uma explicação sobre por que o banco deve dispensar a taxa para você.
#2. Considere usar um aplicativo.
Você também pode utilizar um aplicativo para ajudá-lo a negociar reembolsos de taxas de cheque especial. O Cushion, por exemplo, monitora suas contas bancárias automaticamente e negocia com o banco para obter um reembolso caso seja cobrada uma taxa de saque a descoberto. Lembre-se de que esse procedimento pode levar até 90 dias.
Taxas de cheque especial: elas afetam seu crédito?
As taxas de cheque especial não têm impacto direto no seu crédito ou pontuação de crédito. Isso se deve ao fato de que o histórico bancário não é divulgado às três agências de crédito – Experian, TransUnion e Equifax. No entanto, se você deixar de pagar um saldo negativo em sua conta bancária e a conta for entregue a uma agência de cobrança, a conta de cobrança poderá aparecer em seu relatório de crédito e prejudicar sua pontuação de crédito.
Os saques a descoberto em contas correntes podem aparecer em seu relatório ChexSystems, que bancos e cooperativas de crédito usam para examinar seu histórico bancário. Ao optar por aprová-lo para uma conta bancária, as organizações financeiras geralmente consultam seu relatório ChexSystems.
Registros negativos neste relatório, como saques a descoberto não pagos, podem dificultar a criação de uma nova conta bancária, por isso é fundamental manter os saldos de sua conta acima de zero.
Você pode obter um relatório gratuito da ChexSystems todos os anos para verificar seu histórico bancário. Se você encontrar saldos de contas pendentes, esforce-se para liquidá-los o mais rápido possível. Depois disso, você pode solicitar que a instituição financeira apague o registro do seu relatório ChexSystems. No entanto, a remoção é, em última análise, sua decisão.
Cheque Especial é Empréstimo?
Quando a conta bancária de um cliente chega a zero, o banco pode oferecer ao consumidor um empréstimo conhecido como cheque especial, que permite que ele continue pagando suas contas e outros custos. Caso o cliente tenha uma cobrança imprevista ou saldo insuficiente em sua conta, o banco se oferecerá para emprestar dinheiro mediante o pagamento de uma taxa.
A taxa de cheque especial é cobrada diariamente?
Sua conta ficará ainda mais no vermelho quando a taxa de cheque especial estendida for aplicada, mas você tem 5 dias úteis ou 7 dias corridos para retificar seu saldo antes que a taxa seja aplicada. Existem certas instituições financeiras que impõem esse custo uma vez a cada 5 dias, enquanto outras continuarão a fazê-lo diariamente até que o saldo da sua conta seja elevado acima de zero.
Como faço para me livrar das taxas de cheque especial?
Depois de entrar em contato com o atendimento ao cliente e explicar sua posição, uma taxa de cheque especial pode ser reembolsada por alguns bancos. Isso é especialmente verdadeiro se você for um cliente fiel do banco e raramente ultrapassar o limite de sua conta. Existe a possibilidade de que alguns outros bancos ofereçam um programa estruturado que renuncie completamente às suas taxas de cheque especial ou o ajude a evitá-las.
O que causa taxas de cheque especial?
Uma vez que você não tem dinheiro suficiente em sua conta para fazer um pagamento que você fez, e assim o banco liquida a diferença para você como uma forma de serviço de proteção de cheque especial, você será cobrado uma taxa de cheque especial. Taxas de cheque especial custam em média US$ 34 para os bancos.
Quem Paga Taxas de Cheque Especial?
Da mesma forma que as taxas de manutenção de conta de rotina, essa taxa será deduzida de sua conta corrente de forma automatizada por sua instituição financeira. Uma taxa de cheque especial não é cobrada automaticamente para cada sobrecarga que ocorre. Existem muitas instituições financeiras que não cobrarão de você se sua conta tiver apenas US $ 5 ou menos.
Qual é o valor máximo que um banco pode cobrar em taxas de cheque especial?
Não há limite superior para a quantia de dinheiro que um banco pode cobrar de um cliente por uma taxa de cheque especial de acordo com a lei federal. O banco é quem decide essas questões. Ao abrir uma conta de depósito, as instituições financeiras são obrigadas a informar os clientes sobre todos os custos aplicáveis e também devem avisar com antecedência se planejam cobrar quaisquer taxas no futuro.
São cobradas taxas por cada cheque especial que faço?
Dependendo das práticas de sua instituição financeira, você pode ser obrigado a pagar uma taxa para cada saque a descoberto em que incorrer. Quando ocorre um saque a descoberto, os bancos têm a opção de cobrir o custo dos saques a descoberto do assinante que se originam de cheques, transações com cartão de débito, pagamentos automáticos de contas ou quaisquer outras operações recorrentes como parte de seus processos regulares de saque a descoberto sem exigir sua aprovação. No entanto, eles também podem decidir impor uma taxa pela cortesia de cobrir esses custos.
Perguntas frequentes sobre taxas de cheque especial
O que acontece se você tiver uma taxa de cheque especial?
Se você não aumentar seu saldo acima de zero, o banco pode cancelar sua conta e enviar qualquer quantia pendente para uma agência de cobrança. Os bancos também podem fornecer proteção de cheque especial na forma de uma transferência automática de uma conta vinculada para pagar uma compra se você não tiver dinheiro suficiente em cheque.
O cheque especial afeta a pontuação de crédito?
Absolutamente. Usar um cheque especial não organizado regularmente pode prejudicar sua classificação de crédito, pois mostra aos credores em potencial que você luta para gerenciar suas despesas. Leia nosso guia para melhorar sua classificação de crédito se tiver utilizado um saque a descoberto não autorizado.
As taxas de cheque especial podem ser reembolsadas?
Alguns bancos reembolsam uma taxa de saque a descoberto se você entrar em contato com o atendimento ao cliente e explicar sua posição, especialmente se você for um cliente fiel que raramente saca a descoberto em sua conta. Outros bancos podem evitar um programa formal que renuncie ou o ajude a evitar taxas de cheque especial.
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Referências
