REFORMULAÇÃO DE MORTGAGE: É uma decisão financeira inteligente?

Reformulação de hipoteca
Construtores de Fortunas

A reformulação pode ser a maneira mais simples de reduzir o pagamento mensal da hipoteca. Qual é o problema? Você deve ter uma grande soma de dinheiro para pagar sua hipoteca. No entanto, uma reformulação da hipoteca pode reduzir seus pagamentos mensais e ajudá-lo a pagar sua casa mais rapidamente se você tiver fundos. Este artigo discute a reformulação de hipotecas, seus prós e contras e a reformulação do Wells Fargo e do Bank of America e como calcular usando sua calculadora.

Estamos atualmente em uma situação única, onde as taxas de juros são baixas e o mercado imobiliário está prosperando. Em um ambiente de baixas taxas de juros, o refinanciamento parece ser uma boa opção. No entanto, se você não quiser ou não puder se qualificar para um refinanciamento, uma reformulação da hipoteca pode ser uma opção viável.

O que é uma reformulação de hipoteca?

Uma reformulação de hipoteca, também conhecida como reformulação de empréstimo, ocorre quando um mutuário faz um grande pagamento de montante fixo para o saldo principal de sua hipoteca e o credor amortiza novamente o empréstimo. Isso significa que o saldo do seu empréstimo foi reduzido para refletir o novo saldo.

A reformulação reduz seus pagamentos mensais e o valor dos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo. No entanto, isso não afeta sua taxa de juros ou termos de empréstimo.

Como funciona uma reformulação de hipoteca

“Uma reformulação é quando um cliente deseja aplicar uma quantia adicional de dinheiro para reduzir significativamente o saldo principal não pago de sua hipoteca e diminuir o pagamento mensal”, explica Kris Yamamoto, vice-presidente sênior de comunicações corporativas do Bank of America. “O prazo do empréstimo e a taxa de juros permanecem inalterados para o cliente.”

A reamortização do empréstimo com base no valor do principal recém-reduzido, por outro lado, resultaria em um pagamento mensal mais baixo. Confirmamos que o investidor do empréstimo permite a reformulação e garante que o cliente esteja em dia com seus custos se for feita uma solicitação de reformulação de um empréstimo.

Normalmente, apenas empréstimos de taxa fixa podem ser reformulados, mas empréstimos de taxa ajustável podem ser considerados individualmente.

De acordo com o porta-voz do Wells Fargo, Tom Goyda, a reformulação de hipotecas é incomum, em parte porque nem todos os empréstimos são elegíveis. Em conformidade, convencional “De acordo com Goyda, os empréstimos Fannie Mae e Freddie Mac geralmente são elegíveis, mas as reformulações de empréstimos em empréstimos FHA e VA não são permitidas”. A reformulação de um empréstimo jumbo depende do empréstimo específico.

De acordo com Goyda, os mutuários são mais propensos a refinanciar para uma taxa de hipoteca mais baixa quando as taxas de juros são baixas. Outros escolhem um plano de pagamento de hipoteca quinzenal gratuito para pagar seu empréstimo mais rapidamente, fazendo pagamentos extras de principal a cada ano.

Os clientes do Bank of America e do Wells Fargo Home Mortgage pagam US$ 250 por uma reformulação do empréstimo. Para se qualificar para uma reformulação de hipoteca no Wells Fargo, os clientes devem fazer um pagamento único de US$ 5,000 ou 10% do saldo restante da hipoteca, o que for maior.

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Por que você deve solicitar uma reformulação de hipoteca?

Uma das razões mais comuns para uma reformulação de empréstimo, especialmente quando o mercado imobiliário está lento, é que algumas pessoas compram casas novas antes de vender as antigas. Eles acabam pagando temporariamente duas hipotecas. Quando a casa anterior é vendida, o produto pode ser usado para pagar o saldo e refinanciar o empréstimo.

“Embora uma reformulação de empréstimo não possa ser feita durante os primeiros 90 dias de um empréstimo”, diz Goyda, os mutuários podem usar os recursos da venda de sua casa anterior para reduzir o principal do novo empréstimo e, assim, reduzir seus pagamentos por meio de reamortização .

De acordo com Yamamoto, a reformulação de hipotecas é comum no Bank of America. Frequentemente ocorre quando um cliente herda dinheiro ou recebe um grande bônus e deseja pagar o saldo da hipoteca. Os mutuários devem considerar seus objetivos e opções antes de solicitar uma reformulação do empréstimo.

Reformulação de hipoteca vs. refinanciamento

Embora possam parecer semelhantes, a reformulação de hipotecas e o refinanciamento de hipotecas não são a mesma coisa. “Uma reformulação de hipoteca afeta apenas o empréstimo atual”, explica Tassone. Isso significa que você continuará trabalhando com o mesmo credor e terá a mesma taxa de juros e os mesmos termos de empréstimo.

Quando você refinancia uma hipoteca, você substitui seu empréstimo existente por um novo. “Na maioria dos casos, o refinanciamento “reinicia o relógio” e o devolve a um prazo de 30 anos”, diz Tassone.

Como você está mantendo o mesmo empréstimo, uma reformulação da hipoteca é menos complicada do que o refinanciamento. Como resultado, as reformulações são frequentemente mais baratas. “Não há um desembolso inicial de dinheiro com uma reformulação, exceto algumas centenas de dólares”, diz Joseph J. Zoppi, sócio-gerente da Templar Real.

Zoppi afirma que um de seus clientes recentemente refinanciou e pagou quase US$ 5,000 em taxas de inscrição e pontos de hipoteca. Garantir uma hipoteca requer uma quantidade significativa de pesquisa, tempo e dinheiro. Portanto, é fácil ver o apelo ao considerar a conveniência de manter a mesma hipoteca e simplesmente reajustar os pagamentos mensais com uma reformulação.

Prós e contras da reformulação da hipoteca

Embora o processo de reformulação da hipoteca tenha ajudado muitos proprietários a reduzir seus pagamentos mensais, os mutuários devem pesar os prós e os contras por si mesmos. A situação financeira de cada pessoa é única e você não saberá se o processo é adequado para você até examinar cada benefício e desvantagem.

Prós da reformulação da hipoteca

Existem inúmeros profissionais para reformular uma hipoteca, todos os quais podem atrair os proprietários. Aqui estão algumas das vantagens que podem fazer uma reformulação de hipoteca valer a pena:

#1. Pagamentos de hipoteca reduzidos:

Você pode reduzir seu pagamento mínimo no futuro fazendo pagamentos extras e reformulando sua hipoteca. Isso é fantástico para proprietários que desejam investir ou economizar seu dinheiro extra. O prazo original da hipoteca será mantido, portanto você não precisará estender seu empréstimo.

#2. Simplicidade:

Ao pesquisar como reformular uma hipoteca, você pode perceber que muitas vezes é muito mais simples do que refinanciar uma hipoteca. Os proprietários geralmente são obrigados a atender aos requisitos de elegibilidade e a se reunir com um credor para fazê-lo. A facilidade de uso é ideal para proprietários que desejam alterar os termos de sua hipoteca sem se requalificar para um empréstimo.

#3. Mantenha sua taxa de juros:

A reformulação da hipoteca envolve o uso do saldo do empréstimo existente e o prazo restante da hipoteca e, portanto, não afeta a taxa de juros. Uma reformulação representa uma oportunidade para os proprietários com uma taxa de juros favorável se beneficiarem; de pagamentos de hipoteca mais baixos, mantendo a mesma taxa de juros.

Contras da reformulação da hipoteca

Embora existam inúmeras vantagens para reformular uma hipoteca, existem alguns contras que os proprietários devem estar cientes. Antes de decidir sobre uma reformulação, tenha cuidado e considere os seguintes fatores:

#1. Aumento dos pagamentos de hipoteca:

Pode aumentar seus pagamentos mensais. Isso pode acontecer quando os proprietários fazem pagamentos mensais de hipotecas baixos e devem reformular a hipoteca por seus credores. Essas situações, embora incomuns, podem e ocorrem.

#2. Honorários:

Existem custos associados à reformulação de uma hipoteca. Estes irão variar dependendo do seu credor, mas os proprietários devem orçar entre US $ 0 e US $ 500. Ao considerar a reformulação de uma hipoteca, é essencial pesar os benefícios de um pagamento mais baixo em relação à taxa.

#3. Pagamentos mínimos: 

Muitos credores exigirão um pagamento fixo mínimo para se qualificar para uma reformulação. Você pode não ser afetado se fizer pagamentos extras de hipoteca ao longo do tempo. Se for necessário um montante fixo, os proprietários devem considerar como isso afetará suas finanças.

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Calculadora de Reformulação de Hipoteca

Se você planeja reformular sua hipoteca, use a Calculadora de reformulação de hipoteca para calcular seu novo pagamento mensal. A calculadora de cronograma de amortização no Bankrate é baseada no saldo restante em sua hipoteca existente, taxa mensal atual e taxa de juros. O cronograma de amortização gerado por sua calculadora de reformulação de hipotecas pode ser impresso e exportado para uma planilha do Excel.

Como calcular sua reformulação de hipoteca

Se uma reformulação de hipoteca for a melhor opção para suas finanças, certifique-se de que a matemática funcione. Com a ajuda de Cálculo do cronograma de amortização do Bankrater, você pode estimar seu novo pagamento mensal após a reformulação da hipoteca.

Se você tiver alguma dúvida sobre suas economias potenciais, entre em contato com seu credor hipotecário. Um agente de crédito pode ajudá-lo a calcular os números e determinar a melhor estratégia para sua situação específica.

Devo refinanciar minha hipoteca?

Se você pagou sua hipoteca rapidamente e prefere reduzir os pagamentos mensais, uma reformulação da hipoteca é uma excelente solução. Pagamentos mais baixos podem ajudá-lo a se qualificar para outros empréstimos e economizar dinheiro mensalmente porque reduzem sua relação dívida / renda.

O que uma reformulação serve para alcançar?

Após a conclusão da compra da sua casa, você pode refinanciar sua hipoteca fazendo um pagamento fixo contra o principal. Sem incorrer em despesas de fechamento ou estender o prazo do empréstimo, isso pode reduzir seus pagamentos mensais.

O que distingue um refinanciamento de uma reformulação?

Depois de fazer um pagamento considerável, a reformulação reduz o saldo do empréstimo e o pagamento mensal. Solicitar um novo empréstimo para substituir sua hipoteca anterior por melhores condições - geralmente juros mais baixos - é chamado de refinanciamento.

Como é determinada uma hipoteca reformulada?

Reformular uma hipoteca implica recalcular os pagamentos mensais, dividindo o montante do empréstimo pelo número de meses ainda restantes no prazo da hipoteca. Os proprietários que tomarem essa ação com antecedência podem reduzir seus pagamentos mensais.

Conclusão

Uma reformulação de hipoteca pode ser uma excelente opção para proprietários que desejam reduzir seus pagamentos mensais de hipoteca. Ter um pouco de dinheiro extra a cada mês pode ser benéfico, especialmente quando os proprietários se aproximam da aposentadoria. Lembre-se de que você não é obrigado a alterar os termos de sua hipoteca original se acelerar seus pagamentos de hipoteca ou contribuir com uma quantia fixa para seu empréstimo.

Os proprietários devem pesquisar para determinar o que funcionará melhor para sua situação específica. Uma reformulação do empréstimo pode beneficiar alguns, mas não é uma solução única. Você pretende prosseguir com uma reformulação da hipoteca? Por favor, compartilhe seus pensamentos na seção de comentários abaixo.

Perguntas frequentes sobre reformulação de hipoteca

A reformulação do empréstimo é uma boa ideia?

Reformular sua hipoteca é uma excelente maneira de investir em seu patrimônio imobiliário, mantendo mais de sua renda mensal se você tiver dinheiro economizado ou receber um presente ou herança em dinheiro. Você deseja pagamentos mensais mais baixos. A reformulação de sua hipoteca reduzirá o principal do empréstimo e o valor do pagamento mensal.

A maioria dos credores permite a reformulação?

Como afirmado anteriormente, programas governamentais como empréstimos FHA e VA geralmente não são elegíveis para reformulação. Você é obrigado a fazer um pagamento mínimo. Os credores geralmente consideram uma reformulação somente se você fizer um pagamento fixo mínimo, seja um valor fixo ou uma porcentagem do seu principal. Você também terá que pagar uma taxa.

É melhor reformular ou pagar o principal?

É uma boa ideia refinanciar sua hipoteca? A coisa mais importante a lembrar sobre uma hipoteca reformulada é que ela não reduzirá sua taxa de hipoteca ou encurtará o prazo restante do empréstimo. Se você quiser pagar sua hipoteca mais rapidamente, poderá continuar a fazer pagamentos maiores para reduzir o principal após a reformulação.

Que bancos irão reformular as hipotecas?

As reformulações de hipotecas estão disponíveis em alguns, mas não em todos, empréstimos do Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase e Quicken Loans. Por várias razões, as reformulações não são amplamente conhecidas. As taxas de juros recordes recentes tornaram o refinanciamento a opção preferida para os mutuários que desejam reduzir os pagamentos mensais.

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