Você está pronto para comprar a casa dos seus sonhos e é hora de iniciar o processo de hipoteca. Este é o lugar onde um originador de empréstimo hipotecário pode ajudar. Aqui está o que os originadores de empréstimos fazem e o que você pode antecipar deles durante o processo de empréstimo à habitação.
O que é um originador de empréstimo hipotecário?
Um originador de hipoteca é uma empresa ou pessoa que trabalha com um mutuário para concluir uma transação de empréstimo à habitação. Um originador de hipoteca, muitas vezes conhecido como um corretor de hipoteca ou um banqueiro de hipoteca, é o credor de hipoteca original. Os originadores de hipotecas são membros do mercado primário de hipotecas e devem colaborar com os subscritores e processadores de empréstimos desde a data da solicitação até o fechamento para obter a documentação apropriada e conduzir o arquivo pelo processo de aprovação.
Tipos de originadores de empréstimos hipotecários
Duas das formas mais frequentes de originadores de hipotecas são os banqueiros de hipotecas e os corretores de hipotecas. Embora os títulos pareçam idênticos, existem diferenças significativas entre os dois. Um banqueiro de hipotecas trabalha para uma empresa de empréstimos que financia empréstimos com seu próprio dinheiro no fechamento. Os banqueiros de hipotecas são empregados pela maioria dos bancos de varejo e cooperativas de crédito.
Um corretor de hipotecas, por outro lado, atua como intermediário entre o mutuário e outras organizações bancárias de hipotecas. O corretor aceita o pedido, verifica o crédito e a receita e geralmente lida com grande parte da subscrição e processamento. Em última análise, eles encontram uma instituição de crédito para financiar o empréstimo no fechamento.
O que faz um originador de empréstimo hipotecário?
Os originadores de empréstimos hipotecários orientam os mutuários através dos processos de solicitação de hipoteca e fechamento de empréstimo. Isso pode envolver reunir suas informações financeiras e de crédito, avaliar suas necessidades e determinar quais opções de empréstimo são melhores para você, negociar taxas e enviar sua solicitação para underwriting.
É importante ressaltar que um originador de empréstimo hipotecário não tomará a decisão final sobre seu pedido de empréstimo ou a quantidade de dinheiro que você pode emprestar. Isso é tratado pelo departamento de subscrição do credor, que avalia seu risco como mutuário.
No entanto, antes que um originador de empréstimo hipotecário possa ajudá-lo com o procedimento de financiamento, ele deve primeiro convencê-lo de que trabalhar com ele é a melhor alternativa. Alguns originadores de empréstimos podem se sentir e agir como vendedores como resultado disso. Os originadores de empréstimos estão sujeitos a licenciamento estadual mais forte e outras regulamentações desde 2008, incluindo o dever de operar no melhor interesse dos mutuários sempre que possível. No entanto, você nunca deve se sentir forçado por um originador de empréstimo a se comprometer com um pacote de hipoteca específico antes de compreender completamente a oferta.
Como se tornar um originador de empréstimo hipotecário
Um diploma do ensino médio ou GED é necessário para trabalhar como originador de empréstimo hipotecário. Embora um diploma de bacharel em finanças ou disciplina semelhante não seja necessário para o licenciamento, alguns empregadores podem preferir. Além disso, você deve obter uma licença de originador de empréstimo hipotecário (MLO) em seu estado. Este procedimento começa com a conclusão de 20 horas de cursos do National Mortgage Licensing Service (NMlS). Em seguida, você deve obter o licenciamento estadual, cujos padrões diferem de acordo com o estado. Além disso, você deve passar no exame SAFE MLO, receber patrocínio (que pode ser seu local de trabalho) e obter um número de identificação exclusivo da NMLS. Para manter sua licença atualizada, você provavelmente precisará preencher certos requisitos depois de obtê-la.
É necessário que um originador de empréstimo hipotecário seja licenciado?
Os originadores de hipotecas não precisavam ser licenciados antes da crise imobiliária.
Quando se trata de empréstimos hipotecários, os consumidores agora têm muito mais proteção. Os agentes de empréstimos hipotecários não bancários agora precisam ser licenciados nos estados onde originam empréstimos.
Se um originador de empréstimo trabalha para um banco, uma subsidiária bancária ou uma cooperativa de crédito, não é necessário obter uma licença de originador de empréstimo.
Para obter uma licença, todos os outros agentes de crédito hipotecário devem passar por um processo muito rigoroso.
Quais são os requisitos para originadores de empréstimos hipotecários em termos de licenciamento?
Para se tornar um originador de empréstimo hipotecário, você deve primeiro receber uma licença estadual ou ser registrado federalmente como um MLO.
Para receber o registro federal, o indivíduo deve ser funcionário de instituição depositária (ou subsidiária de instituição depositária) ou funcionário de instituição supervisionada pela Administração de Crédito Agrícola. O Nationwide Mortgage Licensing System and Registry mantém o controle dos registros federais do MLO (NMLS). Você pode confirmar o registro do seu MLO visitando o banco de dados do consumidor NMLS.
Quais são as taxas de originação de hipoteca?
Uma taxa de originação de hipoteca é uma taxa cobrada por um credor hipotecário por serviços como originação, processamento e subscrição de empréstimos. A taxa de originação varia de 0.5% a 1% do valor total emprestado para sua hipoteca.
É possível para um originador de empréstimo hipotecário trabalhar em casa?
É possível trabalhar em casa como originador de empréstimos hipotecários, desde que você cumpra seus compromissos de forma contínua. Manter as interações com o cliente durante o horário comercial regular, entrar em contato com consultores ou instituições regularmente e participar de reuniões de escritório conforme necessário são todas as responsabilidades. Como um empréstimo hipotecário pode resultar de uma transação de propriedade que ocorre após o expediente ou no fim de semana, é vantajoso definir horários remotos e cumprir suas obrigações fora do horário habitual.
Escolhendo um originador de empréstimo hipotecário
Como um agente de crédito é uma parte tão importante do processo de empréstimo à habitação, aprender a escolher um é fundamental para garantir que você obtenha a melhor hipoteca e a melhor experiência possível.
Um originador de empréstimo qualificado terá um amplo conjunto de habilidades, além de ajudá-lo com seu pedido de empréstimo.
Um originador de hipotecas com a combinação certa de conhecimento do setor, habilidades de comunicação e integridade pode tornar a complexidade de um empréstimo hipotecário muito mais fácil – e o processo muito mais tranquilo.
Fazer alguma pesquisa sobre o agente de crédito ou empresa é a melhor abordagem para garantir que você está trabalhando com um bom.
Mesmo com as recentes conquistas do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) para proteger os mutuários de hipotecas, ainda é possível se envolver com um credor sem escrúpulos. É por isso que agentes de crédito honestos e confiáveis são essenciais.
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Felizmente, a tecnologia tornou mais fácil do que nunca realizar algumas diligências rápidas.
Um curto período de tempo gasto online pode revelar muito. Examine as mídias sociais e sites de avaliação online. Porque é impossível para um agente de crédito e/ou sua organização esconder avaliações desfavoráveis, você pode aprender muito lá.
Embora a tecnologia tenha feito com que você quase nunca precise falar com um agente de crédito, você deveria. Se você não puder se encontrar pessoalmente com seu agente de crédito, sugira uma reunião no Zoom.
Como corretores de imóveis e advogados interagem com agentes de crédito diariamente, eles podem ser uma fonte fantástica de referências para localizar um agente de crédito respeitável.
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Conhecer seu agente de crédito pessoalmente ou on-line provavelmente permitirá que você avalie sua ética de trabalho e avalie se você trabalhará bem em conjunto.
Quando possível, bons originadores de empréstimos se esforçam muito para gerar novas perspectivas de negócios.
Eles procurarão ativamente estabelecer relacionamentos com agentes imobiliários e advogados. Como essas pessoas trabalham com agentes de crédito todos os dias, elas podem ser uma fonte fantástica de referências para localizar um agente de crédito excelente.
Verifique o Better Business Bureau para os ratings da empresa e do agente de crédito. Solicite referências de clientes anteriores, examine depoimentos na internet e, o mais importante, confie em seus instintos.
Quanto ganha um originador de empréstimo hipotecário
De acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA, o originador médio de empréstimos hipotecários ganha pouco mais de US $ 63,000 por ano.
Mas lembre-se de que a maioria dos MLOs é paga com base em comissões e não em salários. Assim, um agente de empréstimos hipotecários que faz muitos empréstimos em cidades ou mercados de alto preço pode ganhar muito mais dinheiro.
No entanto, várias empresas de hipotecas mais novas estão abandonando o modelo de remuneração baseado em comissões para os agentes de crédito.
A Better Mortgage, por exemplo, eliminou as comissões de MLO para tornar o financiamento mais transparente para os mutuários. De acordo com Better, um acordo sem comissão garante que os agentes de crédito sempre tenham em mente os melhores interesses do mutuário.
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Um oficial de empréstimo é o mesmo que um originador de empréstimo hipotecário?
Os termos “agente de empréstimo hipotecário” ou “oficial de empréstimo” (LO) às vezes são usados de forma intercambiável com “originador de empréstimo hipotecário”, mas há uma pequena diferença entre os dois. Um originador de empréstimo pode se referir tanto à entidade ou instituição (credor) que inicia o empréstimo quanto à pessoa (ou profissional) que trabalha com você. Um agente de empréstimo é uma pessoa que o auxilia com o processo de solicitação de hipoteca. Eles garantem que todos os documentos sejam preenchidos corretamente e entregues no prazo.
Originador de empréstimo hipotecário vs. banqueiro hipotecário
Um originador de empréstimo hipotecário difere de um banqueiro de hipoteca, pois o originador não decide se aprova ou nega um empréstimo. Um banqueiro hipotecário, por outro lado, pode fazer esse julgamento. Eles analisarão seu aplicativo para determinar quanto você pode emprestar e em quais termos.
Conclusão
A responsabilidade de um originador de empréstimo hipotecário é orientar seu empréstimo através do processo de solicitação, subscrição e fechamento para que você possa obter as chaves ou atingir suas metas financeiras.
Um MLO pode se referir tanto à pessoa ou pessoas responsáveis pela originação do empréstimo quanto à entidade responsável pelo financiamento do empréstimo. Os MLOs podem operar diretamente para credores hipotecários ou corretores de hipoteca, oferecendo opções de uma variedade de organizações.
Perguntas frequentes sobre o originador de empréstimos hipotecários
O que é uma taxa de originação típica?
As taxas de originação do credor são normalmente entre 0.5 e 1% do valor do empréstimo, mais quaisquer pontos de hipoteca relacionados à sua taxa de juros.
Como me livrar das taxas de originação?
Não há como eliminar completamente as taxas de originação de empréstimos hipotecários. Quer você os pague em dinheiro ou não, os encargos serão pagos pelo vendedor ou por uma taxa de juros mais alta ou um valor de empréstimo maior.
Uma taxa de originação de empréstimo é legal?
A maioria das leis estaduais permite taxas de originação de hipotecas, desde que o mutuário receba a divulgação completa e concorde com os termos. As taxas de originação de empréstimos hipotecários, por outro lado, podem se tornar ilegais se determinadas condições forem atendidas, como: Cobrança excessiva da taxa
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