As hipotecas são uma oportunidade fantástica para as pessoas cortarem custos, enganarem e trapacearem para obter ganhos de capital quando se trata de crimes financeiros.
A fraude hipotecária ocorre em muitos tipos, e pode ser difícil para os credores detectar todas elas. Este artigo aborda os cinco tipos mais frequentes de fraude hipotecária, como detectar sinais de alerta de fraude hipotecária e como relatar casos de fraude hipotecária.
O que é uma fraude hipotecária?
A fraude hipotecária é definida como a falsificação deliberada de fatos necessários para financiar, comprar ou segurar uma hipoteca. Além do FBI, existem vários grupos profissionais que monitoram e investigam fraudes hipotecárias, aos quais os casos podem ser denunciados.
Tipos de fraude de hipoteca
Existem vários tipos de esquemas de fraude hipotecária que devem ser cautelosos, desde o lançamento de propriedades até a fraude de execução hipotecária. Os exemplos abaixo são baseados na lista do FBI dos tipos mais comuns de fraude de hipotecas. Embora esses sejam os tipos mais conhecidos de fraude hipotecária, lembre-se de que esta não é uma lista completa.
#1. Investimento Imobiliário
A aquisição, renovação e revenda de propriedades não são necessariamente criminosas. Se fosse, o aumento da propriedade lançando shows teriam sido muito mais controversos. No entanto, há momentos em que a troca de casas se torna fraudulenta. Esse tipo de fraude hipotecária ocorre quando uma propriedade é comprada abaixo do valor de mercado e imediatamente vendida com lucro. Isso geralmente é feito geralmente com a ajuda de um avaliador desonesto que infla o valor da propriedade.
#2. Aluguel de Ativos
Os solicitantes de empréstimos cometem fraudes de aluguel de ativos quando emprestam ou alugam os ativos de terceiros para parecerem mais adequados para financiamento de hipotecas. Depois que a hipoteca é paga, o dinheiro geralmente é devolvido à pessoa que o emprestou.
#3. Skimming de ações
Com o equity skimming, os investidores podem usar os compradores de palha – pessoas que compram propriedades em nome de outros. Usando registros de renda e relatórios de crédito falsos, os investidores obtêm um empréstimo hipotecário em nome do comprador do canudo. Após o fechamento, o comprador do canudo transfere a propriedade para o investidor na forma de uma ação de quitação. Isso, por sua vez, abre mão de todos os direitos sobre a propriedade e não oferece garantia de propriedade.
Uma vez em seu nome, o investidor não faz qualquer pagamento de hipoteca e, em vez disso, aluga o imóvel até o caso de uma execução hipotecária, geralmente muitos meses depois, beneficiando assim da renda do aluguel.
#4. Golpes de encerramento
Infelizmente, os golpistas também podem tentar tirar proveito dos proprietários à beira da execução duma hipoteca. Nesse tipo de fraude hipotecária, os proprietários que estão prestes a deixar de pagar seus empréstimos ou cujas casas estão em execução são persuadidos a acreditar que podem resgatar suas casas transferindo a propriedade para um investidor terceirizado. Os infratores lucram vendendo a propriedade usando uma avaliação falsa e, portanto, recebendo os lucros do vendedor.
Nesta técnica, os proprietários podem ser encorajados a acreditar que podem alugar sua casa por pelo menos um ano e depois recomprá-la depois de recuperar seu crédito. No entanto, os culpados não conseguem fazer os pagamentos da hipoteca, e a propriedade é frequentemente executada.
Para evitar ser vítima desse golpe, não forneça dinheiro ou informações a terceiros até que você tenha contatado seu credor ou prestador de serviços!
#6. Uso de uma identidade falsa
Os golpistas frequentemente cometem fraudes hipotecárias usando identidades fictícias ou roubadas. Isso ocorre quando um golpista obtém financiamento usando as informações financeiras de uma vítima inconsciente. Isso inclui números do Seguro Social, recibos de pagamento roubados e formulários de verificação de emprego falsos, resultando em uma hipoteca fraudulenta de uma casa que não possui ou ocupa.
Papéis físicos, como contas e cheques, podem colocar você em risco de roubo de identidade, pois geralmente contêm informações importantes. Para se proteger, mude para o faturamento sem papel e faça pagamentos digitais sempre que possível.
#7. Avaliações Falsas
Avaliações falsas são outro método típico usado por vigaristas para perpetrar fraudes hipotecárias. A fraude de avaliação pode ser realizada pelo avaliador sozinho ou em colaboração com outros profissionais, como o construtor e o banqueiro hipotecário.
Em certos casos, um avaliador corrupto pode subestimar uma propriedade para garantir que um investidor possa comprá-la. Mais frequentemente, vemos avaliadores inflacionar o valor de uma propriedade para aumentar o preço de compra e, por sua vez, maximizar sua compensação.
Quais são as consequências da fraude hipotecária?
A fraude hipotecária é um crime grave que pode ter grandes ramificações legais. Existe legislação em vigor nos níveis municipal, estadual e federal para responsabilizar os mutuários e os fornecedores de hipotecas. Embora as repercussões específicas possam variar com base na extensão da atividade fraudulenta, uma condenação por fraude hipotecária sob as leis federais e estaduais atuais pode resultar em até 30 anos de prisão federal e até US$ 1 milhão em multas.
Como a fraude hipotecária afeta os consumidores
O roubo de identidade é um tipo particularmente perigoso de fraude de hipoteca porque resulta imediatamente em perda financeira para o proprietário. Por exemplo, se um ladrão de identidade obtiver o número do Seguro Social de um proprietário ou interceptar o número da conta da hipoteca, ele poderá usar essas informações para obter dezenas de milhares de dólares linha de crédito de home equity (também conhecido como HELOC) em nome do proprietário.
O dinheiro é transferido para uma conta falsa estabelecida pelo ladrão, e o proprietário fica com a conta. Alternativamente, o fraudador poderia fazer uma segunda hipoteca usando os dados roubados do proprietário e fugir com o dinheiro, deixando o fardo para o proprietário mais uma vez.
Embora qualquer tipo de fraude hipotecária seja um ato grave, perder os dados de alguém para ladrões de identidade pode resultar em uma perda financeira significativa que pode levar anos para se recuperar. Outras consequências incluem perder dinheiro e tempo, ou perder a aquisição de uma casa dos sonhos porque você deve gastar mais tempo lidando com a recuperação de sua identidade se for vítima de fraude hipotecária.
Como se proteger contra fraudes hipotecárias
A chave para evitar fraudes hipotecárias para compradores de casas é a educação. Nunca assine um formulário de solicitação de hipoteca ou um formulário de avaliação de casa até que esteja convencido de que todas as informações – especialmente dados financeiros pessoais – estão corretas.
Proteger-se contra fraudes hipotecárias também inclui proteção contra roubo de identidade, que pode resultar em perdas financeiras consideráveis.
Infelizmente, tanto os compradores quanto os vendedores de imóveis podem encontrar banqueiros, corretores e agente imobiliário que estão ansiosos para fechar um negócio a qualquer custo. Se você tiver dúvidas sobre um possível parceiro de empréstimo, consulte um consultor financeiro confiável ou um advogado de contratos imobiliários. Além disso, tome medidas preventivas imediatas se a fraude for descoberta.
Os credores hipotecários são ensinados a verificar discrepâncias e anormalidades nos pedidos de empréstimos hipotecários. Se você tiver dúvidas sobre a credibilidade de um corretor hipotecário ou agente imobiliário, entre em contato com o Better Business Bureau local para garantir que não houve queixas apresentadas contra seu parceiro de empréstimo.
Tome as seguintes precauções para evitar se envolver em uma situação de fraude hipotecária:
#1. Confie em referências confiáveis
Ao comprar um imóvel, você deve ter fé em seus parceiros de hipoteca. Construa confiança obtendo referências de familiares, vizinhos e amigos, bem como especialistas imobiliários que podem recomendar um credor, corretor, avaliador ou agente imobiliário. Use quaisquer relacionamentos existentes que você tenha com bancos ou instituições financeiras a seu favor. Você estará mais preparado se for pré-aprovado para uma hipoteca de um credor confiável. Isso fará com que o processo de compra de casa seja mais tranquilo.
#2. Fique longe de credores hipotecários agressivos.
Evite credores hipotecários que pressionam você a assinar na linha pontilhada. Isso é especialmente verdadeiro para os credores hipotecários que anunciam empréstimos sem dinheiro ou com “pouco ou nenhum documento”. Dependendo da legislação estadual sobre empréstimos hipotecários, esses empréstimos podem ou não se enquadrar na “categoria fraudulenta”.
No entanto, eles podem obter um empréstimo com altas taxas de juros que podem aumentar ao longo do tempo e altas taxas de hipoteca que apenas aumentam a carga da dívida do empréstimo hipotecário. Não minta em um pedido de hipoteca se alguém o aconselhar. Essa é uma clara bandeira vermelha de que você deve evitar trabalhar com essa pessoa ou empresa.
#3. Não assine nenhum documento questionável
Nunca assine um documento de empréstimo hipotecário que esteja em branco, tenha linhas em branco ou contenha informações suspeitas ou desconhecidas. Isso pode colocá-lo no caminho da fraude hipotecária. Em vez disso, revise o contrato de empréstimo hipotecário com um agente imobiliário confiável ou um especialista jurídico.
#4. Examine seu crédito
Você também deve verificar seu relatório de crédito regularmente para quaisquer novas contas que você não reconheça. Outra opção para ficar de olho em novas contas é utilizar um programa de proteção de identidade como o Experian IdentityWorks. Eles enviam notificações quando novas contas ou consultas são adicionadas ao seu relatório de crédito. Se você for vítima de roubo de identidade, também terá acesso a um representante profissional de resolução de fraudes.
#5. Seja pragmático
Comprar uma casa pode ser um processo emocional. Não deixe que seu desejo de adquirir seu primeiro imóvel ou casa dos sonhos nubla seu julgamento inteligente. Leve o seu tempo avaliando todos com quem você trabalha, do seu corretor de imóveis ao seu comprador. Procure o conselho de um conselheiro de confiança se tiver alguma preocupação. Além disso, se você possui um imóvel e está tendo dificuldades para fazer o pagamento da hipoteca, entre em contato com seu credor para ver quais opções eles têm. Há frequentemente opções adicionais se você não puder pagar sua hipoteca, como refinanciamento de sua hipoteca, tolerância, modificação de empréstimo e programas de reembolso.
Como denunciar uma fraude de hipoteca
Se você acha que sua conta de empréstimo hipotecário foi comprometida como resultado de roubo de identidade, siga estas três etapas para fazer um relatório de fraude hipotecária:
#1. Entre em contato com a empresa envolvida imediatamente
Entre em contato com seu credor hipotecário ou instituição financeira o mais rápido possível para que qualquer suspeita de fraude hipotecária ou roubo de identidade possa ser identificada. Mantenha um registro de suas interações e documentos em um local seguro que você possa acessar conforme necessário durante o processo de recuperação de roubo de identidade.
#2. Informe o Tio Sam sobre o roubo de identidade.
Para registrar um relatório de fraude de hipoteca, acesse o site IdentityTheft.gov da Federal Trade Commission. A FTC irá orientá-lo em seu relatório de fraude de hipoteca, direcioná-lo para as opções de recuperação apropriadas e, eventualmente, ajudá-lo a desenvolver um Roubo de Identidade plano de resposta para colocá-lo de volta no caminho certo.
#3. Solicitar um alerta de fraude
Se você suspeitar que alguém adulterou sua identificação, a Experian pode fornecer um alerta de fraude. Os avisos de fraude informam aos credores ou credores em potencial que eles devem verificar sua identificação antes de emitir crédito em seu nome se suas informações estiverem sendo usadas sem sua permissão. Um alerta de fraude permanecerá em seu relatório de crédito por 90 dias, dando a você tempo suficiente para fechar quaisquer contas comprometidas, abrir novas e passar pelos processos corretos para reparar os danos. Se você for verificado como vítima de roubo de identidade, poderá receber um alerta de fraude estendido por até sete anos.
Aqui estão mais alguns recursos para ajudá-lo a entender, prevenir e lidar com fraudes hipotecárias:
- Rede de Repressão a Crimes Financeiros do Departamento do Tesouro dos EUA: Recursos de fraude de hipoteca
- O FDIC tem recursos para ajudá-lo a entender os golpes de encerramento.
- Dicas para evitar golpes de habitação em USA.gov
- Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD): Conselheiros estão disponíveis em todo os Estados Unidos para ajudá-lo a evitar fraudes e selecionar o melhor empréstimo.
Como é cometida a fraude hipotecária?
A fraude de hipoteca para o título ocorreria se alguém mudasse o título de sua casa usando sua identificação, documentos falsificados ou uma identidade roubada. Quando um vigarista obtém uma hipoteca de sua casa usando sua identidade roubada e documentos fictícios, eles cometeram fraude hipotecária pelo título.
Fraude com hipotecas é ilegal?
Uma das principais formas de fraude, a fraude hipotecária também é ilegal. Simplificando, a fraude hipotecária é qualquer instância em que uma pessoa ou grupo de pessoas (como uma gangue do crime organizado) intencionalmente engana e defrauda um credor hipotecário.
A fraude hipotecária é investigada pelos bancos?
Eles podem abrir um inquérito interno e, se for descoberta a fraude, denunciá-los às autoridades criminais, mas não realizam investigações criminais.
Em conclusão
A fraude hipotecária é grave – prejudicial, ilegal e assustadora se você não souber como evitá-la. Como proprietário de uma casa, você pode ser alvo de golpistas ou vítima de fraude. Para salvaguardar a sua própria segurança e sucesso, recomendamos sempre visitar um advogado imobiliário para verificar quaisquer documentos legais antes de fechar uma propriedade.
Se você suspeitar que foi vítima de fraude hipotecária, notifique as autoridades locais e outras agências o mais rápido possível.
Perguntas frequentes sobre fraude de hipoteca
Qual é o tipo mais comum de fraude hipotecária?
O roubo de identidade e a fabricação de renda/ativo são os dois tipos mais comuns de fraudes de fraude de hipoteca individual. O roubo de identidade acontece quando o comprador genuíno garante o financiamento de forma fraudulenta usando os detalhes de uma vítima involuntária e desconhecida, como números de seguro social, datas de nascimento e residências.
O que acontece se for acusado de fraude hipotecária?
Fraude de hipoteca pode resultar em tempo de prisão significativo. Uma condenação federal por fraude hipotecária pode resultar em uma sentença de 30 anos de prisão. Uma condenação estadual pode durar alguns anos ou mais. Condenações por fraude de contravenção podem resultar em até um ano de prisão.
O que acontece durante uma investigação de fraude?
A investigação da fraude começa com uma reunião entre o investigador e o cliente. O indivíduo que inicia a investigação explica por que suspeita de fraude e fornece qualquer prova que tenha para apoiar suas afirmações. Um investigador de fraude qualificado usará esse conhecimento preliminar para coletar evidências e informações adicionais.
