Ao alugar um carro novo, você pode encontrar um pequeno número decimal; o que ele representa e como isso afeta seus pagamentos mensais?
O fator dinheiro é um conceito importante, mas frequentemente esquecido, para entender em uma locação de carro.
Tudo o que você precisa saber sobre o fator dinheiro e como calculá-lo no leasing está aqui.
O que é Fator Dinheiro?
Para uma melhor compreensão, o fator dinheiro representa os juros que você pagaria em uma locação e pode ser transformado em uma taxa anual. É utilizado para calcular os encargos financeiros de um arrendamento com parcelas mensais.
É muitas vezes conhecido como "taxa de locação" ou "fator de locação", que é determinado pela pontuação de crédito do cliente. O custo do empréstimo é outra maneira de pensar sobre o componente monetário. É simplesmente o retorno do arrendamento que o arrendador espera do arrendatário.
Como usamos o Fator Dinheiro?
Quando uma pessoa aluga um carro, ela deve pagar a depreciação do veículo durante o prazo da locação. Assim, impostos, juros e depreciação estão todos incluídos nos pagamentos mensais de arrendamento.
O fator dinheiro é usado para calcular o componente de juros de pagamentos mensais de aluguel. Embora isso seja idêntico aos juros do empréstimo, é expresso de maneira diferente. A taxa percentual anual (TAEG) de um empréstimo é expressa como uma porcentagem, mas o fator monetário é expresso como um decimal.
Aplicações típicas
O fator dinheiro é mais comumente usado em uma locação de carro. Impostos, depreciação do veículo e juros estão incluídos nos pagamentos do arrendamento. A taxa de juros é determinada pelo fator dinheiro. O MF em um aluguel de carro é matematicamente e conceitualmente muito semelhante aos juros de um pagamentos mensais de hipotecat; no entanto, como afirmado anteriormente, é citado de forma não convencional.
Para traduzir um fator de dinheiro de leasing de carro em um valor compreensível, multiplique-o por 2,400; isso produz a TAEG do fator dinheiro, que é essencialmente a taxa de juros TAEG de aluguel de carro. Ao solicitar um aluguel de carro, exibir uma pontuação de crédito sólida reduz o fator monetário do aluguel, diminuindo os pagamentos mensais do aluguel.
Acredita-se que o fator dinheiro seja uma área cinzenta no mercado de leasing de automóveis porque muitos clientes não entendem a noção. Os clientes podem não perceber o efeito direto sobre os pagamentos mensais de arrendamento, ou que é cotado a 1/2400 vezes uma TAEG.
Como converter o fator monetário em taxa percentual anual APR
O fator dinheiro é determinado pela pontuação de crédito do cliente. Quanto menor o fator dinheiro no arrendamento, maior sua pontuação de crédito.
Converter o componente monetário em uma TAEG é um método de calculá-lo. Para fazer isso, multiplique o fator dinheiro por 2,400. Se você obtiver uma taxa de juros de um revendedor de automóveis, divida-a por 2,400 para obter o fator dinheiro.
Por exemplo, se for cobrado um fator monetário de 003 em um empréstimo, o valor de 7.2% seria (2,400 x 003). Portanto, se o revendedor de automóveis cobrar uma taxa de juros de 4.2%, divida-o por 2,400 para obter o fator de dinheiro de 00175.
Ele pode ser exibido em um estilo mais legível, como 1.75 em vez de 00175. Os clientes ficam frequentemente perplexos com isso porque parece ser uma taxa de juros baixa. No entanto, não se deixe enganar por um fator de dinheiro dado como um fator de 1,000. Sempre pergunte se o valor fornecido é a TAEG ou o fator dinheiro. Se for o fator dinheiro, converta-o para APR para que você possa ler a taxa de juros claramente.
A taxa de locação é outra abordagem para calcular o fator dinheiro. Se o revendedor cobrar uma taxa de leasing, você poderá calcular o fator monetário usando a fórmula abaixo.
Fator Monetário = Taxa de Locação / (CC+RV) * LV
- O encargo do arrendamento é a soma das taxas financeiras mensais para todo o prazo do arrendamento.
- CC: O custo capitalizado, ou o valor que você concordou em pagar pelo automóvel.
- RV: Este é o valor residual ou o valor do carro no final da locação.
- LT: O prazo de locação indicado em meses
Exemplo de um fator de dinheiro para APR
Suponha que o veículo custe $ 37,500. O cliente e o revendedor concordam com um preço de aluguel de $ 34,000. A duração do arrendamento é de três anos, ou 36 meses, com valor residual de $ 21,000. As mensalidades totalizam R$ 5,500.
MF = $ 5,500/ ($ 34,000 + $ 21,000) * de 36 meses
MF = $ 5,500 / $ 1,980,000
MF= 0.00278
Multiplique o fator monetário de 0.00278 por 2,400 para obter uma TAEG de 6.67%.
Posso pechinchar sobre o fator dinheiro?
O valor que você paga a cada mês será influenciado pelo seu MF. Você deve ter um fator de dinheiro que seja comparável, se não inferior, à taxa de juros de um empréstimo de carro novo.
Sempre pergunte sobre o aspecto financeiro de uma locação. Muitos revendedores não abordam o assunto dinheiro e os compradores podem não ter certeza de como perguntar. O MF frequentemente não é revelado nos contratos de arrendamento porque não é exigido por lei, ao contrário de uma taxa de juros APR em um contrato de empréstimo. Informe-se com antecedência sobre o MF que será usado para calcular seu aluguel.
Depois de determinar o fator dinheiro, você pode calcular a TAEG e descobrir que seu fator dinheiro é bastante alto. O MF, por outro lado, é determinado pela sua pontuação de crédito. Portanto, quanto menor o MF, melhor sua pontuação de crédito. Como resultado, os negociantes serão bastante rigorosos no MF e não estarão dispostos a negociar muito. Em vez de discutir o MF, concentre-se em negociar o preço total do carro.
Intuição em relação ao fator dinheiro
É fundamental ter um bom histórico de crédito para obter um fator de dinheiro reduzido em uma locação de carro. Pode ajudar a reduzir os encargos mensais do empréstimo. Além disso, se o valor residual do carro for grande, o MF será reduzido.
Para evitar ser enganado, o cliente de locação de veículos deve estar ciente de como o fator dinheiro pode afetá-lo financeiramente em sua locação, bem como compreender a convenção de cotação do MF.
Maneiras de identificar um bom aluguel
Para muitos clientes, determinar se uma locação é boa ou não é tão simples quanto reunir as respostas para as três perguntas a seguir:
- Quanto dinheiro do bolso é necessário para começar?
- Quais são os pagamentos mensais totais, impostos e taxas incluídos?
- Quantas milhas totais são permitidas sob este arrendamento?
Com essas informações, você pode avaliar se encontrou uma boa locação ou se precisa fazer pesquisas adicionais.
#1. Alto valor residual
O componente mais crucial em uma locação, de acordo com especialistas em locação, é o valor residual do veículo, que é uma projeção de quanto ele valerá ao final do prazo da locação. Este “valor percebido do carro” é determinado por ALG Inc.., um provedor de informações de arrendamento ou o banco que escreve o contrato de arrendamento. O resíduo é frequentemente discutido como uma porcentagem.
O valor residual é significativo, pois quanto menor o pagamento, maior o percentual. Tente pesquisar por “veículos com o melhor valor residual” em seu mecanismo de pesquisa favorito para obter uma visão geral rápida. Esteja avisado: para descobrir um aluguel em casa, você precisará de muitas informações da concessionária.
#2. Baixo Fator de Dinheiro
O fator dinheiro na locação é essencialmente a taxa de juros que você pagará durante a locação. Os fatores monetários diferem de seus primos de taxa percentual anual (APR), que são comumente declarados como 0.00125. No entanto, como acontece com seus primos APR, quanto menor o valor, mais barato será o juro que você paga.
Se você estiver insatisfeito com o MF oferecido a você, poderá negociar um valor menor. No entanto, deve-se notar que, em algumas circunstâncias, o fator dinheiro é fixo e não pode ser alterado pela concessionária. Se você se encontra nessa situação, pergunte na concessionária se a locação pode ser feita com um banco que tenha MF menor.
#3. Taxas baixas
Se você quiser melhorar os contratos de locação da concessionária, poderá obter alguns custos reduzidos ou removidos dos contratos de locação. Taxas como depósito de segurança, taxa de aquisição e taxa de disposição diferem de uma locação para outra.
#4. Ofertas para Retenção e Conquista de Clientes
Outro sinal de um bom aluguel é que a montadora ou concessionária que o fornece está oferecendo simultaneamente descontos ou incentivos agressivos para levá-lo ao volante.
Algumas empresas oferecem descontos consideráveis aos consumidores que retornam em troca de sua fidelidade à marca. Esses reembolsos são frequentemente na forma de incentivos de “retenção”, pois a empresa deseja mantê-lo como cliente.
Outros oferecem descontos substanciais para consumidores que já possuem um veículo de uma marca concorrente. Eles pretendem “conquistar” clientes, atraindo-os para longe de sua montadora atual, oferecendo uma boa barganha.
Outros descontos de apreciação do cliente estão disponíveis para militares, recém-formados, socorristas e outros. Se você puder combinar qualquer um desses descontos com um desconto de devolução de dinheiro promovido publicamente, provavelmente encontrou um contrato sólido.
Pontos importantes
- O fator dinheiro refere-se à taxa de financiamento que uma pessoa pagará em um arrendamento.
- É comparável à taxa de juros paga em um empréstimo e também é determinada pela pontuação de crédito do cliente.
- É frequentemente representado como um decimal muito pequeno.
- O percentual anual correspondente é obtido pela multiplicação do MF por 2,400. (APR).
Perguntas frequentes sobre o fator dinheiro
O que é um bom fator de dinheiro?
Uma locação com fator monetário inferior a 0.0017 é um excelente valor. Qualquer coisa maior indica uma oferta menos favorável.
Por que 2400 é o fator dinheiro?
2400 é o produto de 3 conversões consecutivas (1/2 * 1/12 * 1/100) para converter de uma taxa de juros para um fator monetário
Você pode negociar o fator dinheiro?
Se você estiver insatisfeito com o fator dinheiro oferecido a você, poderá negociar um valor mais baixo. No entanto, deve-se notar que, em algumas circunstâncias, o fator dinheiro é fixo e não pode ser alterado pela concessionária.
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