Se você tem um plano de pensão, como um 401(k) ou um IRA, e deseja acessar os ativos, normalmente tem três opções: parcelas mensais, pagamento único ou anuidade. A estratégia que você usa deve levar em consideração suas metas de poupança de curto e longo prazo para garantir que sua condição financeira não seja prejudicada. Esta revisão analisará como funcionam os pagamentos de montante fixo. Também analisaremos o pagamento único por morte da previdência social, o tratamento fiscal e os requisitos de elegibilidade.
O que é um pagamento à vista?
Um pagamento fixo é uma quantia significativa de pagamento que é paga de uma só vez, e não em parcelas. Ao lidar com um empréstimo, às vezes é chamado de “pagamento de bala”. Às vezes, eles estão conectados a planos de pensão e outros veículos de aposentadoria, como contas 401(k), em que os aposentados recebem um pagamento de quantia menor antecipadamente, em vez de uma quantia maior paga ao longo do tempo. Estes são frequentemente pagos no caso de debêntures.
Entendendo um pagamento único
Às vezes, os pagamentos fixos são usados para representar um grande pagamento feito para adquirir um conjunto de produtos, como uma empresa pagando uma quantia pelo estoque de outra empresa. Os ganhadores da loteria também costumam ter a opção de receber um pagamento único em vez de parcelas anuais.
Aceitar pagamentos de montante fixo em vez de uma anuidade tem vantagens e desvantagens. A melhor opção é determinada pelo valor do montante fixo versus os pagamentos, bem como os objetivos financeiros de cada um. Anuidades podem oferecer alguma segurança financeira. No entanto, um aposentado com problemas de saúde pode se beneficiar mais de um pagamento único se acreditar que não viverá o suficiente para receber todo o benefício. Você pode até repassar os fundos para seus herdeiros se receber um pagamento adiantado.
Além disso, dependendo do valor, um pagamento adiantado pode permitir que você adquira uma casa, um iate ou outro item importante que você não conseguiria pagar com anuidades. Da mesma forma, você pode investir o dinheiro e potencialmente ganhar uma melhor taxa de retorno do que a taxa de retorno efetiva dos pagamentos anuais. Alternativamente, você pode perder dinheiro em seu primeiro investimento.
Pagamentos de anuidade vs. montantes fixos
Suponha que você ganhe US$ 10 milhões na loteria para demonstrar como funcionam os pagamentos de montante fixo e de anuidade. Se você receber todos os ganhos como um pagamento único, estará sujeito ao imposto de renda sobre o valor total naquele ano. Assim, você estaria na taxa de imposto mais alta.
Se você escolher a opção de anuidade, seus pagamentos podem ser distribuídos por várias décadas. Por exemplo, em vez de ganhar $ 10 milhões em um ano, seu pagamento de anuidade pode ser de $ 300,000 por ano. Embora os US $ 300,000 estejam sujeitos ao imposto de renda, você certamente estará fora das faixas de impostos estaduais mais altas. Você também evitaria a maior faixa de imposto de renda federal de 37% para solteiros que ganham mais de US$ 523,600 em 2021 e US$ 539,900 em 2022, ou US$ 628,300 para casais que registram em conjunto ganhando mais de US$ 523,600 em 2021 e US$ 647,850 em 2022. 12.
A magnitude do ganho na loteria, as taxas de imposto de renda atuais, as taxas de imposto de renda previstas, o estado de residência quando você ganhar, o estado em que você morará após o ganho e os retornos do investimento são fatores que influenciam essas considerações fiscais. No entanto, se você puder obter um retorno anual de mais de 3% a 4%, a opção de pagamento único com anuidade de 30 anos geralmente faz mais sentido.
Outro benefício significativo de aceitar o dinheiro gradualmente é que ele oferece aos vencedores um cartão “refazer”. Os vencedores têm uma chance maior de administrar seu dinheiro com sabedoria se receberem um cheque todos os anos.
Você deve receber um pagamento fixo?
É prudente escolher o plano de pagamento que melhor se adapta à sua condição financeira após a aposentadoria. Uma anuidade pode ser uma boa alternativa se você deseja um fluxo contínuo de renda durante a aposentadoria.
No entanto, se você deseja receber o restante do seu plano de pensão em um pagamento único, considere fazer um pagamento único.
O que é um pagamento único por morte da Previdência Social?
A Administração de Seguridade Social dos EUA administra e financia o Pagamento por Morte da Administração de Seguridade Social. Se um cônjuge ou filho sobrevivente atender a critérios específicos, eles podem se qualificar para um pagamento especial por morte de US$ 255.
Qual é o Procedimento para Receber um Pagamento à Vista da Segurança Social?
A Administração do Seguro Social (SSA) administra o programa de benefícios de aposentadoria. Eles permitem que os indivíduos elegíveis aumentem seus direitos mensais adiando os benefícios até atingirem a idade de aposentadoria completa. Seu pagamento mensal aumentará até você atingir a idade de 70 anos, quando seu direito permanecerá inalterado.
Se você não iniciou seu pedido de Seguro Social na idade de aposentadoria prescrita, ainda pode solicitar um reembolso de até seis meses de todo o seu benefício.
Por exemplo, se sua idade de aposentadoria completa for 66 anos e você não tiver reivindicado inicialmente o Seguro Social, seu eventual benefício mensal aumentará. Se mais tarde você decidir que deseja começar a fazer pagamentos, poderá optar por receber até seis meses de pagamentos atrasados de uma só vez.
Se o seu benefício de idade de aposentadoria total foi de US$ 2,000 por mês, você pode receber um pagamento único de até US$ 12,000 se tiver adiado seus benefícios do Seguro Social por pelo menos seis meses. É claro que isso diminuiria seus créditos de aposentadoria atrasados e, portanto, afetaria o tamanho de seus pagamentos futuros.
Como calcular o pagamento total
Você deve usar a seguinte fórmula matemática:
PV(1+r)n = FV
- FV significa Valor Futuro.
- PV significa Valor Presente.
- r = taxa de juros
- n = número de anos
Por exemplo, suponha que você colocou um montante fixo de $ 100,000 em um programa de fundo mútuo por um período de 20 anos. Você tem uma taxa de retorno projetada de 10% sobre seu investimento.
Quem é elegível para um pagamento único por morte do Seguro Social?
Para ser elegível para este pagamento, o cônjuge sobrevivente deve ter residido na mesma casa que o trabalhador no momento da morte. Se morassem separados, o cônjuge sobrevivente ainda pode receber o valor fixo se o cônjuge tiver cumprido um dos seguintes requisitos durante o mês em que o trabalhador faleceu:
- No cadastro do trabalhador, ele já estava recebendo benefícios.
- Quando o trabalhador morreu, eles passaram a ter direito a benefícios.
Se não houver cônjuge sobrevivente elegível, o montante fixo pode ser concedido ao filho (ou filhos) do trabalhador se o filho cumprir um dos seguintes requisitos durante o mês em que o trabalhador faleceu:
- No cadastro do trabalhador, ele já estava recebendo benefícios.
- Quando o trabalhador morreu, eles passaram a ter direito a benefícios.
Levar a Ferramenta de triagem de elegibilidade de benefícios da SSA para ver se você é elegível para algum dos programas de benefícios do Seguro Social.
Após o preenchimento do questionário de triagem de elegibilidade, você receberá uma lista de benefícios para os quais pode ser elegível. Antes de ir ao site do aplicativo, imprima esta página para seus registros.
Por que um montante fixo pode não ser apropriado para você
Apesar do fato de que esses montantes fixos são substanciais, muitas pessoas não os solicitam. Quando os montantes fixos não estão disponíveis, a maioria das pessoas prefere aceitar seus benefícios mais cedo. Mesmo se você esperar, você deve desistir de algo em troca.
A Administração da Previdência Social trata as pessoas que solicitam pagamentos de quantia única como se tivessem entrado para a Previdência Social no mês anterior ao primeiro pagamento incluído na quantia única. Se você completar 67 1/2 anos e solicitar seis meses de benefícios de uma só vez, eles calcularão os benefícios como se você tivesse reivindicado aos 67 anos, não aos 67 1/2. Isso ofereceria seis vezes seu pagamento mensal atual de uma só vez.
No entanto, se você solicitou benefícios regulares aos 67 anos e meio, seu pagamento seria aumentado em 1% devido a créditos de aposentadoria atrasados. Assim, dado o valor mensal básico de $ 2, a compensação para receber essa quantia de $ 4 é que você não receberá um cheque maior de $ 1,500 da Previdência Social – tanto agora quanto no futuro.
O que é melhor para você?
Não existe uma resposta correta ou incorreta que se aplique a todos. Para aposentados solteiros que não esperam viver o suficiente para receber US$ 60 extras por mês em benefícios para fazer uma diferença significativa. Ter $ 9,000 adiantados pode valer a pena. Desistir do dinheiro mensal extra não vale uma pequena quantia agora para os outros, especialmente aqueles com cônjuges que contarão com benefícios familiares decididos pela escolha de reivindicação do cônjuge trabalhador.
A única coisa a lembrar é que a previdência social de montante fixo não deve ser vista como uma solução gratuita para seus problemas financeiros. Tem um preço que você deve estar disposto a pagar antes de pegar o dinheiro e fugir.
Qual é o valor máximo do montante fixo isento de impostos?
25%
Cada montante fixo será isento de impostos até 25% do tempo. Você pode não ter que aceitar sua quantia em dinheiro de uma só vez. Depende do tipo de pensão que você tem. Você pode levá-lo em pedaços menores; até 25% de cada saque é isento de impostos, com o restante tributado de acordo com sua alíquota normal de imposto de renda.
Como um pagamento de montante fixo à Previdência Social afetará minhas declarações de impostos?
Embora a ideia de um pagamento único seja atraente, você deve considerar as implicações para sua situação fiscal. Se sua renda combinada exceder $ 25,000, até 50% de seus benefícios do Seguro Social são tributados e até 85% se exceder $ 34,000. Para ser claro, esses dados referem-se à fração dos pagamentos que estão sujeitos ao imposto de renda federal, e não à alíquota pela qual serão tributados.
Ordenar um pagamento único à previdência social pode empurrá-lo para uma faixa de imposto mais alta. Assim, você será forçado a pagar impostos sobre uma parcela muito maior de sua renda. Se o pagamento aumentar sua renda anual acima de US$ 85,000, seus prêmios do Medicare também aumentarão.
Que efeito terá um montante fixo nos meus benefícios?
Se você recebe ou espera receber benefícios sujeitos a teste de recursos, o valor que recebe é determinado por suas economias e renda. Um pagamento único, como um pagamento de redundância, um saque de sua pensão ou uma herança, pode reduzir o número de benefícios aos quais você tem direito.
O que é preferível, pagamentos regulares ou montantes fixos?
A opção de montante fixo é, sem dúvida, a melhor escolha na maioria das situações. Um pagamento fixo dá a você mais influência sobre como seu dinheiro é investido e o que acontece com ele depois que você falece do que um pagamento mensal. Nesse caso, sua melhor chance é escolher a opção de montante fixo.
Você permite retiradas de montante fixo?
Você tem permissão para retirar uma quantia total de seu super se tiver satisfeito qualquer uma das condições de liberação (ou várias quantias globais). Você também pode optar por sacar dinheiro de sua superconta na forma de um montante fixo, um fluxo de renda ou uma combinação dos dois.
O que significa um saque de montante fixo?
Os empregadores estão cada vez mais oferecendo a seus trabalhadores a opção de receber toda ou parte de sua pensão como pagamento único. Essa alternativa é chamada de pagamento fixo. A gestão dos fundos torna-se um dever seu se optar por um pagamento à vista em vez de prestações regulares da sua empresa.
O montante fixo é tributável?
Mesmo que você pretenda transferir o valor tributável dentro de 60 dias, uma retenção obrigatória de 20% do imposto de renda é exigida na maioria das distribuições tributáveis dos planos de aposentadoria do empregador que são pagos diretamente a você em um montante fixo. Esteja ciente de que, dependendo da sua posição fiscal, a taxa de retenção padrão pode ser insuficiente.
Conclusão
Os pagamentos à vista transferem os saldos das contas em uma única transação, e não em parcelas. Esses pagamentos permitem que você receba enormes quantidades de dinheiro de uma só vez. No entanto, será elegível para receber os seus rendimentos dos regimes de pensões depois de atingir a idade de 59 1/2. Como resultado, é prudente selecionar um acordo de pagamento que corresponda ao estilo de vida pós-emprego que você deseja.
Perguntas frequentes sobre pagamento total
O que é um exemplo de montante fixo?
Uma corporação pode pagar US$ 50,000 pelo estoque e equipamentos de pequenas fábricas com problemas. O pagamento de $ 50,000 é feito de uma só vez.
Como é tributado um pagamento único?
Mesmo que você espere rolar o valor tributável dentro de 60 dias, a maioria das distribuições tributáveis recebidas diretamente a você de uma só vez dos planos de aposentadoria do empregador estão sujeitas à retenção obrigatória de imposto de renda de 20%.
Posso receber toda a minha pensão aos 55 anos?
Sim, se você tiver uma pensão de contribuição definida, terá acumulado um pote de dinheiro do qual poderá sacar quando atingir a idade de 55 anos. Isso oferece a opção de receber o valor total de uma só vez.
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