BANCOS LOCAIS: Prós e contras explicados!

Bancos Locais
Bancos Locais

O cenário dos bancos comunitários está mudando. A presença de uma agência vizinha não indica mais a localização de um banco. Fazer transações bancárias localmente nem sempre significa fazer transações bancárias próximas; você pode fazer transações bancárias on-line com seus bancos locais muito depois de se mudar, apenas porque deseja reinvestir lá. Bancos online e móveis são cada vez mais a norma.
Assim como os bancos comunitários mudaram, nossos métodos de avaliação e comparação de bancos também mudaram. Se você está procurando uma alternativa bancária com foco na comunidade, aqui estão algumas ideias baseadas em dados para ajudá-lo a escolher entre os bancos.

Qualquer banco ou instituição financeira que forneça Créditos Locais a qualquer uma das Empresas do Grupo é denominado Banco Local.

Aqui estão algumas coisas para pensar se você deseja abrir uma conta em um banco local em vez de um nacional.

Que tipos de bancos locais existem?

Se você deseja fazer transações bancárias localmente, suas opções são determinadas principalmente por onde você reside. Aqui estão alguns exemplos de bancos locais:

  • Bancos de propriedade ou liderados por minorias (segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation)
  • Bancos de propriedade de minorias ou liderados por cooperativas de crédito (segurados pela Associação Nacional de Cooperativas de Crédito)
  • Bancos comunitários
  • Fundos de instituições financeiras de desenvolvimento comunitário (CDFIs)

O FDIC define um banco de propriedade de minorias como aquele que pertence a afro-americanos, asiáticos-americanos, hispânicos americanos ou nativos americanos, ou tem uma maioria de diretores e membros da comunidade que são membros desses grupos. Por meio de seu Programa de Instituições Depositárias Minoritárias, o FDIC mantém uma lista de bancos pertencentes a minorias segurados pelo governo federal.
As cooperativas de crédito de propriedade de minorias devem ter uma maioria de membros afro-americanos, asiáticos-americanos, hispano-americanos ou nativos americanos, conselho de administração e membros da comunidade.

A NCUA mantém um diretório de cooperativas de crédito pertencentes a minorias que são seguradas pelo governo federal.
Os bancos locais e regionais se enquadram no termo geral “bancos comunitários”. Os bancos comunitários terão ativos de menos de US$ 1 bilhão, com ativos de empréstimos representando menos de 33% do total de ativos e depósitos principais representando igual ou menos de 50% do total de ativos, de acordo com o FDIC. Além disso, os bancos comunitários devem operar em uma área geográfica restrita.
Existem aproximadamente 6,524 bancos comunitários em todo o país. Você pode usar o mecanismo de busca do FDIC para determinar se um banco perto de você é um banco comunitário.

Por fim, as CDFIs são ONGs, bancos e cooperativas de crédito voltadas para missões que auxiliam comunidades carentes. Várias CDFIs também são cooperativas de crédito ou bancos controlados por minorias. O Community Development Financial Institution Fund, que certifica CDFIs, compilou uma lista abrangente de CDFIs que você pode visualizar.

Fatores a considerar ao escolher um banco

Ao selecionar um banco, é vital identificar produtos, serviços e taxas que atendam às suas necessidades. Você pode perguntar se o tamanho importa ao comparar grandes bancos nacionais com bancos locais e cooperativas de crédito. Até certo ponto, sim, mas tanto bancos grandes quanto pequenos podem fornecer contas correntes e de poupança, entre outros serviços essenciais.

Aqui estão algumas coisas para se pensar ao comparar bancos:

# 1 Conveniência

Escolha um banco que irá trabalhar com você em seus termos. Se você preferir fazer transações bancárias pessoalmente, algumas instituições podem ter uma presença mais forte em sua área do que outras.

# 2 Custo

Instituições menores geralmente têm taxas mais baixas, no entanto, nem sempre é esse o caso. De acordo com pesquisa do Consumer Financial Protection Bureau divulgada em dezembro de 2021, as taxas de cheque especial e fundos insuficientes eram 13% a 19% mais baratas para pequenos bancos e cooperativas de crédito. Determine seus requisitos bancários e compare as taxas dos serviços de que você precisa.

#3. Serviços

As pequenas empresas podem ter um número surpreendente de produtos e serviços para oferecer. No entanto, há casos em que você precisa do poder de um megabanco.

#4. Comunidade

Fazer transações bancárias com uma instituição local ajuda a apoiar a economia local, ao mesmo tempo em que torna sua experiência bancária mais conveniente. No entanto, sempre há vantagens e desvantagens.
Abaixo, veremos mais de perto as características dos bancos locais.

Características de um banco local

#1. Filiais de bancos locais participam de atividades comunitárias

A maioria das necessidades bancárias pode ser atendida por bancos comunitários e cooperativas de crédito locais. Eles podem ser pequenos, mas isso não significa que não possam atender às suas demandas. Algumas instituições têm ofertas limitadas, outras terceirizam serviços e ainda outras fornecem tudo o que você precisa internamente.

#2. Taxas e taxas competitivas

Os bancos locais às vezes são uma escolha sólida para contas correntes gratuitas - a conta que você provavelmente precisará. Alguns bancos fornecem cheques gratuitos normais a todos os clientes, enquanto outros removem taxas se você concordar em receber extratos eletrônicos. Eles também competem com taxas de poupança e empréstimos com juros baixos. Nada impede que você tenha várias contas, mesmo que as taxas de poupança ainda sejam maiores com os bancos online (online e locais).

#3. Conhecimento da Área Local

Os bancos locais podem facilitar as transações porque estão envolvidos nos assuntos locais. Isso é especialmente verdadeiro se você precisar pedir dinheiro emprestado. Megabancos, por exemplo, podem não estar dispostos a financiar seu negócio local, propriedade para investimento ou empréstimo agrícola, mas os bancos locais estão acostumados a analisar empréstimos em sua área.

#4. Atenção pessoal

Os bancos locais geralmente oferecem serviços mais personalizados do que os grandes bancos, para o bem ou para o mal. Não é incomum continuar trabalhando com a mesma pessoa. Os funcionários do banco podem até aprender sobre suas necessidades e recomendar produtos bancários que podem ser benéficos. Você forma relacionamentos e aprende o que esperar e quem contatar quando tiver dúvidas. Simultaneamente, você perde a privacidade de ser um grande cliente de um banco. Se você mora em uma cidade pequena, talvez queira manter a discrição.

#5. ofertas diferentes

Embora bancos locais e cooperativas de crédito possam fornecer uma ampla gama de serviços, incluindo contas correntes, contas comerciais e gestão de patrimônio, algumas organizações estão mais preocupadas em atender aos requisitos fundamentais do consumidor. Se o seu banco local não lida com contas comerciais e você começa a trabalhar como freelancer, precisará procurar em outro lugar.

#6. Envolvimento da Comunidade

Suas necessidades bancárias devem determinar quais bancos você escolhe, no entanto, lidar com uma instituição local pode lhe proporcionar uma sensação de satisfação. A economia local é sustentada por bancos e cooperativas de crédito locais, que frequentemente retribuem. É provável que o emblema de uma instituição local apareça em corridas de caridade e outros eventos, indicando que eles contribuíram com dinheiro ou outros recursos para ajudar a tornar o evento uma realidade.

Prós dos bancos locais

#1. Mais experiência bancária prática.

Os bancos locais podem enfrentar desafios específicos em populações carentes, como barreiras linguísticas ou regulamentos bancários, porque atendem a uma comunidade menor.

#2. Maior flexibilidade de financiamento.

Os bancos comunitários são um fator impulsionador para as empresas locais, de acordo com a pesquisa do FDIC. Os MDIs são especialmente cruciais na concessão de empréstimos imobiliários e empréstimos para pequenas empresas a populações desprivilegiadas, onde os bancos nacionais frequentemente falham.

#3. Menos taxas.

As comissões cobradas pelos bancos locais podem ser inferiores às cobradas pelos bancos nacionais.
Participante da comunidade. Pequenas organizações sem fins lucrativos são freqüentemente hospedadas ou mantidas por bancos locais. Alguns também têm fundos para bolsas de estudo.

Contras dos bancos locais

#1. A disponibilidade de bancos locais varia de acordo com o estado.

Os bancos na área local variam muito. Alguns podem ter apenas uma filial, enquanto outros podem ter várias em cidades diferentes. Suas seleções serão amplamente determinadas pelo estado em que você vive.

#2. Presença de filial reduzida.

Uma pequena área geográfica é o lar de bancos locais. Se você precisar se mudar para um novo estado, não poderá manter seu banco atual.

#3. Presença de caixa eletrônico reduzida

Alguns bancos locais podem pertencer a uma rede ATM compartilhada ou ter um número limitado de caixas eletrônicos em agências locais.

#4. Produtos e serviços limitados

Quando se trata de contas bancárias ou empréstimos, pode haver algumas possibilidades. Você também pode ter horários de atendimento ao cliente restritos ou ferramentas online.

Qual é o desempenho dos bancos locais em comparação com os bancos regionais ou nacionais?

As falhas dos bancos locais são geralmente os pontos fortes das instituições maiores quando comparadas aos bancos regionais ou nacionais.
Os bancos nacionais licenciados pelo governo federal têm a maior presença. Os bancos nacionais têm uma forte presença de agências e rede de caixas eletrônicos, portanto, quando você ouve um nome como Chase, Wells Fargo ou Bank of America, você o reconhece imediatamente.
Os bancos nacionais podem fornecer mais serviços e produtos do que os bancos locais, pois operam em maior escala. Você pode ter uma gama mais ampla de alternativas de conta ou financiamento, mas esses produtos podem vir com taxas mais altas.

Além disso, os bancos nacionais geralmente oferecem tecnologia mais avançada e opções de atendimento ao cliente, como recursos de bate-papo ao vivo em seus sites ou ferramentas de banco on-line.
Os bancos regionais fornecem um intermediário bancário. Os bancos regionais estão espalhados por um estado ou região, em contraste com os bancos locais, que estão concentrados em algumas cidades, e os bancos nacionais, que estão disponíveis na maioria dos estados. Além disso, não há critérios específicos para ser rotulado como banco regional.

As maiores instituições financeiras pertencentes a minorias e os bancos comunitários podem ser incluídos nos bancos regionais. East West Bank, South State Bank e California Bank & Trust são alguns exemplos.

Encontrar um banco local orientado para a comunidade

#1. Obtenha uma lista de bancos que estão concentrados na geografia que é importante para você, juntamente com estatísticas de suporte.

O primeiro passo para selecionar um banco comunitário é determinar qual região é importante para você. Não precisa ser sua localização atual, embora possa ser. Em que local você deseja que os tomadores de decisão estejam? Você precisa de acesso a banqueiros com conhecimento regional? Em quais bairros você quer que seu dinheiro circule? Onde você deseja acesso à filial? Determine quais bancos estão localizados na área geográfica que é importante para você.

Esta informação é pública, uma vez que cada banco é obrigado pelas autoridades a relatar onde seu dinheiro está baseado. Os bancos divulgam a localização dos depósitos nas agências, em particular. Depósitos em agências são a maior referência prontamente conhecida para o foco geográfico de um banco, mas não é uma garantia perfeita. (Por lei, os bancos não são obrigados a divulgar publicamente o paradeiro de todos os beneficiários de empréstimos. Um dos motivos é preservar a privacidade dos clientes. A regulamentação bancária incentiva os bancos a atender às necessidades de crédito das comunidades em que operam.

Alguns bancos só realizam negócios perto de suas filiais, enquanto outros podem oferecer empréstimos em todo o país. No entanto, olhar para onde o dinheiro está sediado indica onde a liderança do banco está localizada e quais locais são importantes o suficiente para o banco investir em uma agência ali.

#2. Compare quanto cada banco investe diretamente nas comunidades.

É hora de avaliar o registro de investimento na comunidade de cada banco depois de restringir sua escolha de bancos com base na região que é importante para você. Existem outros métodos para um banco mostrar seu compromisso com a comunidade, como voluntariado ou patrocínio de atividades, mas se você puder considerar apenas um critério ao procurar um banco local, considere quanto o banco financia diretamente as comunidades.

Os bancos devem divulgar quantos empréstimos fazem para casas, negócios, fazendas e outros fins. Essa ferramenta agrega dados do governo para mostrar uma métrica de financiamento comunitário para cada banco nos Estados Unidos. Este indicador indica quanto dos ativos totais de um banco (dólares) são investidos nas comunidades por meio de financiamento para habitação, construção, negócios, fazendas e pessoas, bem como empréstimos e títulos de obras públicas. (Você pode encontrar arquivos de dados do governo aqui.) Um banco deve despender mais esforço para emitir um empréstimo na comunidade do que para investir em um produto financeiro mais passivo, como um título lastreado em hipotecas. Nenhum banco pode investir 100% de seus ativos em comunidades.

#3. Confirme se o banco fornece as contas e os empréstimos de que você precisa.

Se suas necessidades bancárias forem mínimas, como uma conta corrente e poupança, qualquer banco comunitário deve ser suficiente. No entanto, se você prevê a necessidade de uma hipoteca ou de um empréstimo para pequenas empresas no futuro (e se deseja administrar todos os seus serviços bancários com uma única instituição), esses requisitos podem ajudá-lo a limitar suas possibilidades. Muitos sites de comparação de bancos apenas divulgam informações de produtos para alguns bancos selecionados. No entanto, como todos os bancos registram os tipos de empréstimos que concedem ao governo, é possível comparar todos os bancos dependendo dos tipos de empréstimos e serviços que você pode precisar. Para todos os bancos nos Estados Unidos, esse banco de dados agrega informações sobre produtos.

Abertura de uma conta bancária comunitária ou local

Depois de selecionar um banco que funcione para você, acesse o site deles para descobrir como abrir uma conta. A abertura de uma conta online pode levar apenas cinco minutos em muitos bancos comunitários. (Alguns bancos permitem a abertura de contas online; você pode filtrar por região para encontrar bancos locais.) Alguns bancos podem exigir que você visite fisicamente uma agência. O Consumer Financial Protection Bureau oferece uma lista de verificação útil para abrir uma conta bancária, que inclui perguntas a serem feitas e materiais para trazer com você.

Os bancos locais são seguros?

Contanto que sejam segurados pelo governo federal, os bancos locais são opções bancárias seguras. O NCUA assegura cooperativas de crédito, enquanto o FDIC assegura os bancos. Isso implica que, mesmo que um banco ou cooperativa de crédito entre em colapso, os fundos em sua conta estarão protegidos.
O FDIC e o NCUA asseguram contas individuais de até $ 250,000 e contas combinadas de até $ 500,000. Se um banco ou cooperativa de crédito for segurado pelo governo federal, ele exibirá um logotipo em sua agência ou em seu site.

Qual é a diferença entre um banco e uma cooperativa de crédito?

Uma cooperativa de crédito é uma organização sem fins lucrativos de propriedade de seus clientes membros, que é a principal distinção entre bancos e cooperativas de crédito. Um banco, como qualquer outro negócio, tenta lucrar com suas operações e é propriedade de investidores e acionistas. Essa disparidade é a fonte de todas as outras discrepâncias, como as taxas de juros significativamente mais baixas sobre depósitos em contas bancárias.

Referências

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