Uma inadimplência de empréstimo ocorre quando você perde um ou mais pagamentos em uma conta por um longo período de tempo.
Se você tem um empréstimo inadimplente ou está preocupado com a inadimplência, podemos ajudá-lo a entender como a inadimplência pode afetar suas finanças e o que você pode fazer para melhorar sua situação. Vamos dar uma olhada em alguns dos tipos mais comuns de situações de inadimplência de empréstimos, como inadimplência de empréstimos estudantis, e discutir as consequências e como evitá-las.
O que é padrão de empréstimo?
A inadimplência ocorre quando um mutuário viola os termos de seu acordo inicial com um credor ou credor ao cessar os pagamentos.
“A inadimplência de um empréstimo significa que o mutuário não cumpriu sua metade do acordo com o credor”, explica Leslie H. Tayne, advogada de liquidação de dívidas e fundadora do Tayne Law Group em Nova York.
Mas o que uma inadimplência significa para os credores? Segundo ela, o que causa a inadimplência de um empréstimo varia de acordo com o tipo de empréstimo e o credor.
Muitos credores, mas não todos, assumem que se você não pagar em 180 dias, você não pretende pagar, de acordo com Tayne. A inadimplência é possível neste momento, no entanto, os prazos de empréstimo variam.
Como funciona a inadimplência do empréstimo
A inadimplência de um empréstimo resultará em um declínio significativo e de longo prazo na pontuação de crédito do devedor, bem como em taxas de juros excepcionalmente altas em qualquer empréstimo futuro. No caso de empréstimos garantidos, a inadimplência quase certamente resultará na apreensão do ativo prometido pelo banco. Hipotecas, empréstimos para veículos e empréstimos pessoais garantidos são os tipos mais comuns de empréstimos ao consumidor garantidos por garantias. A gravidade das consequências de uma inadimplência para dívidas não garantidas, como cartões de crédito e empréstimos estudantis, varia de acordo com o tipo de empréstimo. As agências de cobrança de dívidas podem confiscar salários em situações extremas para pagar a dívida pendente.
| Tipo de Empréstimo | O que pode acontecer após o default? |
| Empréstimo estudantil | Guarnição de salário |
| Empréstimo | Execução hipotecária |
| Cartões de Crédito | Uma possível ação judicial e penhora salarial |
| Auto empréstimo | Reintegração de posse de carro |
| Empréstimo Pessoal ou Empresarial Garantido | Apreensão de bens |
| Empréstimo pessoal ou empresarial sem garantia | Processo e penhora de receita ou salário |
Empréstimos estudantis
A primeira consequência da inadimplência em um empréstimo federal para estudantes é a “aceleração”, o que significa que o total do empréstimo deve ser pago imediatamente. Se essa quantia não for paga, o governo pode reter as declarações de impostos ou outros benefícios federais recebidos pelo mutuário. Os cobradores de dívidas também podem processar os mutuários para obter o direito de confiscar seus ganhos, e os devedores são frequentemente penalizados com as despesas judiciais do cobrador após esse julgamento.
As consequências de um empréstimo estudantil, inadimplência como outros compromissos de dívida, farão com que a pontuação de crédito do mutuário caia, o que pode levar anos para se recuperar. A inadimplência do empréstimo estudantil, ao contrário de outras dívidas, permanece no registro do mutuário por toda a vida, mesmo que falência é arquivado. Além disso, os mutuários inadimplentes são inelegíveis para receber qualquer auxílio estudantil federal ou solicitar adiamento ou tolerância do empréstimo, o que pode ajudar os devedores em dificuldades.
A boa notícia é que os empréstimos estudantis têm um período de carência considerável antes da inadimplência – 270 dias ou cerca de nove meses. Isso permite que os mutuários proativos coloquem suas finanças em ordem e evitem totalmente a inadimplência. Para mutuários com crédito inadimplente, mantenha contato com seu agente de crédito e transmita sua condição financeira a ele, principalmente se você acredita que não conseguirá parcelar o seu empréstimo.
Cartões de crédito
Embora a maioria dos emissores de cartões de crédito permita um pagamento atrasado antes de penalizar os titulares do cartão, deixar de pagar faturas repetidas pode resultar em uma queda de 125 pontos na pontuação de crédito. Além disso, os provedores de cartão podem cobrar uma taxa de atraso de US $ 35 a US $ 40, bem como uma taxa de juros de multa, aumentando significativamente o custo da dívida existente. Quando uma dívida de cartão de crédito fica inadimplente, ela inicia um processo agressivo de cobrança de dívidas no qual os agentes de cobrança entram em contato com os mutuários regularmente. Embora os cobradores possam processar e ganhar uma penhora salarial, é mais provável que estejam dispostos a negociar uma redução parcial da dívida.
A duração média de inadimplência antes que uma dívida de cartão de crédito falhe é de 6 meses. Embora esse período permita aos devedores tempo suficiente para resolver seus negócios, também pode ser um momento em que a dívida, se não paga, acumula juros rapidamente. Um empréstimo pessoal para combinar sua dívida pendente é uma excelente alternativa para os devedores que tentam evitar essa circunstância. Esses empréstimos pessoais oferecem pagamentos mensais definidos e, em geral, taxas de juros mais baratas do que os cartões de crédito.
Mortgages
As hipotecas são garantidas pela compra de uma casa como garantia, o que significa que a casa pode ser tomada se o empréstimo não for reembolsado de acordo com o acordo original. Para a maioria dos proprietários, isso significa que a falta de um pagamento de hipoteca resultará em encerramento. Embora este seja um efeito grave, é evitável descobrindo como refinanciar sua hipoteca para torná-la mais acessível. Os proprietários elegíveis devem procurar o Programa de Refinanciamento Acessível para Casa, também conhecido como HARP, que se destina a ajudar os mutuários subaquáticos.
Acima de tudo, fazer pagamentos em dia pode ajudar a evitar a inadimplência. Se você acredita que não poderá fazer o pagamento da hipoteca, é fundamental entrar em contato com o agente de empréstimo. Se você fez pagamentos em dia no passado e pode demonstrar suas dificuldades financeiras atuais, poderá negociar um contrato de empréstimo reestruturado.
Empréstimos para automóveis
Quando um empréstimo de automóvel entra em inadimplência, as consequências são que o credor ou revendedor de automóveis normalmente pode apreender ou confiscar o veículo para pagar o valor pendente. Para a maioria dos credores de automóveis, a reintegração de posse é o último recurso. Como o valor de um automóvel se deprecia com o tempo, é improvável que o valor atual de um carro recuperado seja suficiente para cobrir o saldo devedor de um empréstimo inadimplente. Os veículos recuperados também devem ser revendidos para que o credor receba qualquer dinheiro - como resultado, os credores preferem receber fundos diretamente de seus mutuários em vez de recuperar a garantia. Como resultado, eles geralmente estão prontos para negociar com os mutuários para reestruturar as condições de um empréstimo de veículo.
Outros tipos de empréstimos
As consequências da inadimplência em empréstimos pessoais e comerciais diferem dependendo se o empréstimo é garantido ou não. Se o empréstimo foi garantido por uma garantia pessoal, a inadimplência normalmente pode ter uma influência negativa na pontuação de crédito do proprietário da empresa. A falta de pagamento de um empréstimo pessoal também tornará muito mais difícil obter crédito no futuro. No entanto, conforme discutido nas seções anteriores, esses padrões podem ser evitados entrando em contato com seu credor e negociando um empréstimo modificado.
- No caso de empréstimos pessoais garantidos, a inadimplência geralmente resulta na apreensão do bem garantido pelo credor.
- No caso de empréstimos comerciais garantidos, a inadimplência geralmente resulta no confisco de receita ou estoque do credor.
- Para empréstimos pessoais não garantidos, a inadimplência geralmente resulta em penhora de salários.
- Os credores de empréstimos comerciais não garantidos podem processar para obter uma garantia contra os ganhos de uma empresa.
Como evitar a inadimplência do empréstimo
Existem programas específicos para empréstimos estudantis, como consolidação de empréstimos e reabilitação de empréstimos, para ajudar os mutuários de empréstimos estudantis a sair da inadimplência. A reabilitação de um empréstimo estudantil permite que os mutuários façam pagamentos mensais equivalentes a 15% de sua renda mensal. Os mutuários devem inicialmente fazer nove pagamentos consecutivos para se qualificar. O outro programa federal, a consolidação de empréstimos, permite que um mutuário saia da inadimplência fazendo três pagamentos mensais consecutivos pelo preço inicial integral e, em seguida, inscrevendo-se em um plano de pagamento baseado na renda. Como os empréstimos estudantis não são liberados em caso de falência, esses programas existem para permitir que os credores recuperem suas perdas.
Outras formas de dívida são significativamente mais difíceis de encontrar programas específicos ou empréstimos voltados para ajudar os devedores a sair da inadimplência. Se possível, tente negociar um plano de pagamento com seu cobrador de dívidas. No entanto, dependendo da magnitude do seu empréstimo inadimplente e da gravidade de sua dívida, você pode consultar um advogado de falências sobre suas circunstâncias financeiras. Se você tiver muitos compromissos de dívida pendentes, poderá se beneficiar do perdão do empréstimo concedido pela declaração de falência.
Posso contestar meus empréstimos estudantis após sete anos?
Embora você possa contestar informações imprecisas em seus relatórios de crédito e excluí-las, as notas negativas baseadas em empréstimos estudantis pendentes permanecerão em seus registros por pelo menos sete anos. Empréstimos estudantis são notoriamente difíceis de quitar em caso de falência, e contestá-los em relatórios de crédito não ajudará.
Sua melhor aposta é garantir que seu pagamento seja acessível e pagar o que deve, independentemente de quanto tempo leve. No entanto, lembre-se de que alguns programas de perdão de empréstimos estudantis podem ajudá-lo a eliminar sua dívida mais cedo ou mais tarde.
O que acontece se eu não conseguir pagar meus empréstimos estudantis?
Se você não puder pagar seus empréstimos estudantis no momento, considere o adiamento e a tolerância federais. Ambos permitem que você suspenda os pagamentos do empréstimo estudantil enquanto se recupera. Embora os juros possam continuar a acumular durante esse período, qualquer tipo de alívio pode ganhar tempo.
Embora existam menos opções para empréstimos estudantis particulares, os consumidores podem entrar em contato com seus credores para obter alívio de dificuldades e cronogramas de reembolso alternativos.
Você pode ir para a cadeia por não pagar seus empréstimos estudantis?
Em geral, você não pode ir para a prisão por não pagar seus empréstimos estudantis. No entanto, seu credor pode e provavelmente irá processá-lo, sua pontuação de crédito pode sofrer, sua renda pode ser enfeitada e você pode acabar devendo muito mais em taxas e juros a longo prazo.
Como evitar a inadimplência do empréstimo
Como a inadimplência do empréstimo pode ter consequências a longo prazo, é melhor fazer tudo o que puder para evitá-la em primeiro lugar. Aqui estão algumas dicas a serem consideradas:
#1. Consulte seu credor.
A inadimplência não é apenas cara para você, é cara também para os credores. Como resultado, muitos credores estão prontos para se envolver com clientes problemáticos para ajudá-los a evitar a inadimplência. Se você está atrasado ou tem medo de pular um pagamento, converse com seu credor sobre como modificar seu plano de pagamento.
#2. Informe-se sobre alternativas de adiamento.
Se você estiver passando por dificuldades financeiras, poderá solicitar adiamento ou tolerância em seus pagamentos de empréstimos para vários tipos de empréstimos, principalmente empréstimos estudantis. O adiamento e a tolerância podem fornecer um alívio temporário de seus pagamentos mensais enquanto você tenta se recuperar financeiramente.
#3. Leve em conta a consolidação da dívida.
Se o seu crédito estiver em dia, você poderá consolidar sua dívida com um novo empréstimo, que pagará a dívida original e, idealmente, eliminará o medo de inadimplência. Essa é a melhor opção a ser considerada se você estiver tendo problemas para acompanhar vários pagamentos de dívidas e tiver um plano para pagar o empréstimo adicional. Caso contrário, você pode estar apenas adiando o inevitável.
Você poderá economizar seu crédito se explorar essas e outras medidas para evitar as consequências da inadimplência do empréstimo.
Como você sai da inadimplência em um empréstimo?
Para concluir com sucesso a reabilitação da dívida, você deve fazer nove pagamentos mensais consecutivos no prazo, também conhecidos como créditos de pagamento. Durante o período de alívio de emergência fornecido pelo COVID-19, os pagamentos suspensos ainda contam para a reabilitação do empréstimo. Saiba mais sobre o alívio da COVID-19 disponível para empréstimos atualmente inadimplentes.
Empréstimos inadimplentes podem ser perdoados?
Empréstimos com um status de inadimplência existente não são elegíveis para perdão em nenhum de nossos programas de empréstimos estudantis. No entanto, se você fizer uso da opção Fresh Start, será removido do status padrão. Depois disso, você recuperará a capacidade de solicitar programas de perdão de empréstimos, como o programa de perdão de empréstimos para serviços públicos.
Você pode pedir a um credor para remover um padrão?
Você poderá solicitar que isso seja removido de sua conta se você já tiver pago o valor reivindicado por inadimplência ou se uma notificação de inadimplência tiver sido enviada a você por engano. Se você não estiver com pelo menos três a seis meses de atraso em seus pagamentos, também poderá fazer uma solicitação para apagá-los de seu relatório de crédito.
Os empréstimos estudantis desaparecem após 7 anos?
Não. Ao contrário de outros tipos de dívida, a dívida contraída com empréstimos estudantis federais não pode ser eliminada por meio de um pedido de falência. O mutuário de um empréstimo estudantil carrega essa dívida com eles pelo resto de suas vidas, ou até que seja reembolsado. Se, por outro lado, os empréstimos forem refinanciados como empréstimos privados e posteriormente inadimplentes, é possível que sejam passíveis de quitação no processo de falência. Se nenhuma ação for feita na conta ou o cobrador de dívidas não perguntar sobre a dívida atrasada, uma dívida tradicional que foi inadimplente normalmente será removida de seu relatório de crédito após sete anos.
O que acontece quando um empréstimo entra em default?
Quando um empréstimo entra em inadimplência, a responsabilidade de cobrar o saldo devedor de você é transferida para uma agência de cobrança de dívidas. Sua pontuação de crédito pode sofrer um impacto significativo se você não pagar um empréstimo; isso também pode afetar sua capacidade de obter crédito no futuro e pode até resultar na apreensão de seus bens pessoais pelo credor.
Conclusão
Se você estiver tendo problemas para pagar um empréstimo, recomendamos que você tome medidas o mais rápido possível. Aqui estão algumas coisas que você pode fazer antes da inadimplência do seu empréstimo.
- Assim que possível, entre em contato com seu credor. A comunicação é essencial. Seu credor pode trabalhar com você para tornar seus pagamentos mais gerenciáveis e evitar problemas financeiros mais sérios no futuro.
- Consulte um consultor de crédito. Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a realizar análises financeiras e fornecer recursos de educação financeira. O site do Departamento de Justiça dos EUA tem uma lista de agências de aconselhamento de crédito licenciadas organizadas por estado e distrito judicial.
- Considere usar uma empresa de liquidação de dívidas para ajudá-lo a negociar o pagamento de sua dívida.
Perguntas frequentes sobre padrão de empréstimo
O que acontece se um empréstimo entrar em default?
Quando um empréstimo entra em inadimplência, ele é entregue a uma agência de cobrança de dívidas, cuja missão é entrar em contato com o mutuário e cobrar os pagamentos não pagos. A inadimplência diminuirá significativamente sua pontuação de crédito, afetará sua capacidade de obter crédito futuro e poderá resultar no confisco de bens pessoais.
Um padrão pode ser removido?
Uma vez que uma inadimplência tenha sido relatada em seu perfil de crédito, ela não pode ser excluída antes do término do período de seis anos (a menos que tenha sido um erro). No entanto, existem várias coisas que podem ser feitas para mitigar sua influência prejudicial, incluindo o reembolso. Tente pagar suas dívidas o mais rápido possível.
Quanto tempo demora para inadimplir em um empréstimo pessoal?
Entre 30 e 90 dias
Um empréstimo pessoal inadimplente indica que o pagamento está atrasado de 30 a 90 dias. O momento preciso é determinado pelo tipo de empréstimo, o credor e os termos do seu contrato de empréstimo.
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Referências
