Se você está se aproximando da idade da aposentadoria, pode estar se perguntando como maximizar seus anos dourados. Um plano de aposentadoria de seguro de vida é uma opção a ser explorada. Este plano permite que você use os rendimentos de sua apólice de seguro de vida para financiar seu estilo de vida de aposentadoria. Uma apólice de seguro de vida universal ou de vida inteira pode ser usada para complementar sua renda de aposentadoria, mas há vários perigos associados. Descubra como um plano de aposentadoria de seguro de vida (LIRP) se compara a um 401(k) e um IRA. Aqui está um exemplo de como funciona.
O que é um Plano de Aposentadoria de Seguro de Vida (LIRP)?
Um Plano de Aposentadoria de Seguro de Vida (LIRP) é uma abordagem específica de seguro de vida que maximiza as economias de aposentadoria com impostos diferidos enquanto protege seus beneficiários. Esses planos são criados utilizando produtos de seguro de vida permanente, com prêmios pagos anualmente contribuindo para dois componentes importantes: um benefício de morte de seguro de vida e um veículo de poupança de valor em dinheiro.
Seguro de Vida Benefício por Morte
Uma apólice de seguro de vida perpétua é usada na construção de um LIRP e, se o segurado falecer, o beneficiário recebe um pagamento por morte isento de impostos. A cobertura do seguro de vida pode ser estabelecida de várias maneiras, incluindo um benefício por morte fixo (constante ao longo da apólice) ou um benefício por morte crescente.
Essas apólices são consideradas superfinanciadas, o que significa que depois que uma parte do prêmio é usada para cobrir as despesas de seguro do benefício por morte, o restante vai para uma conta poupança de valor em dinheiro. O segurado pode utilizar a caderneta de poupança de valor em dinheiro, conforme explicado abaixo, para prover eventual renda de aposentadoria.
Valor em dinheiro
Uma conta poupança conhecida como valor em dinheiro sob a apólice de seguro de vida cresce livre de impostos e pode ser investida em fundos mútuos, índices ou ativos de renda fixa. Empréstimos e saques com isenção de impostos, quando devidamente organizados, podem ser utilizados para obter o valor em dinheiro posteriormente, gerando um fluxo de caixa a ser utilizado como renda de aposentadoria.
Os LIRPs são semelhantes aos Roth IRAs, pois são financiados com dinheiro após os impostos e os ganhos e pagamentos são isentos de impostos. No entanto, com um LIRP, o investidor paga pela cobertura do seguro de vida, e é importante que ele tenha um seguro de vida para construir um plano. Os LIRPs são uma alternativa popular para muitos trabalhadores de alta renda que foram retirados do Roth IRAs devido a restrições de renda.
Como um LIRP pode ser usado para financiar a aposentadoria?
Os LIRPs podem complementar seus planos de aposentadoria existentes e preencher as lacunas se o mercado de ações cair. Se você contribuir com o valor máximo para suas contas de investimento padrão, poderá colocar quaisquer fundos excedentes em sua conta de valor em dinheiro, oferecendo uma rota adicional para o desenvolvimento de investimentos com impostos diferidos. Em um ano fraco para o mercado de ações, pode ser mais vantajoso sacar um valor em dinheiro com taxa de crescimento garantida do que uma conta de aposentadoria com valor depreciado.
#1. Pague um prêmio maior do que o necessário para financiar seu valor em dinheiro.
Alguns segurados procuram financiar demais suas apólices de seguro de vida com valor em dinheiro pagando muito mais do que o prêmio legal a cada mês para acumular valor em dinheiro suficiente para complementar a aposentadoria. O dinheiro extra que os clientes pagam vai para o valor em dinheiro da apólice e aumenta com isenção de impostos. No entanto, esta técnica só funciona desde que você não precise fazer saques antes da idade de 591: Uma política de valor em dinheiro em excesso que excede o prêmio máximo anual (estabelecido pelo IRS) se transforma em um contrato de doação modificado (MEC) e é responsável a impostos e multas adicionais para saques.
#2. Use o valor em dinheiro para aumentar sua renda de aposentadoria.
Muitos profissionais financeiros defendem a “regra dos 4%”, que afirma que você não deve retirar mais de 4% de seus fundos de aposentadoria a cada ano. Quando você possui uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro, você terá acesso ao valor em dinheiro de sua apólice, bem como às suas economias de aposentadoria.
Isso permite que você planeje antecipadamente seus gastos com a aposentadoria. Por exemplo, se o mercado de ações tiver um ano ruim, você pode sacar dinheiro do valor em dinheiro da sua apólice em vez do seu IRA, que recarregará suas economias do IRA.
#3. Assistência de longa duração
Um piloto de cuidados de longo prazo pode ser adicionado à maioria dos planos de seguro de vida, incluindo apólices de valor em dinheiro. Se você precisar pagar por um lar de idosos ou outras contas médicas relacionadas ao envelhecimento, este passageiro oferece um benefício de morte acelerado.
Quem pode se beneficiar de um plano de aposentadoria de seguro de vida?
Na maioria das vezes, um LIRP é apropriado para poupadores de aposentadoria em três situações:
- Pessoas de alta renda estão contribuindo tanto quanto possível para veículos tradicionais de poupança para aposentadoria, como IRAs e 401(k)s, e estão buscando novas maneiras de economizar para a aposentadoria.
- Famílias com crianças com necessidades especiais devem ser cuidadas em todos os momentos. Neste caso, o benefício por morte dará o dinheiro necessário para sustentar os filhos do segurado após a morte do segurado.
- Indivíduos com altas metas financeiras para a aposentadoria podem achar que ramificar em LIRPs além dos planos regulares de poupança para aposentadoria é um método eficaz para estabelecer uma base mais ampla de poupança para aposentadoria. O IRS não define um nível máximo de contribuição para LIRPs porque eles usam o seguro de vida como veículo de investimento.
Qual é o custo de investir em um plano de aposentadoria de seguro de vida LIRP?
Os prêmios de sua apólice de seguro de vida permanente são investidos em seu LIRP, e você pode optar por adicionar dinheiro extra a esse valor. O seguro de vida permanente é mais caro do que o seguro de vida a termo; prêmios de seguro de vida inteira são 5 a 15 vezes mais em média. Se o custo é o seu objetivo, comprar uma apólice de longo prazo e investir as economias de não comprar uma apólice vitalícia faz mais sentido do que financiar um LIRP.
Comparação de custos, seguro de vida e investimento tradicional em relação ao LIRP
| Prazo e 401(k) | Term & Roth IRA | Permanente e LIRP | |
| Prêmios mensais | $25.18 | $25.18 | $481.00 |
| Custo da conta de aposentadoria | Não é necessário investimento mínimo | Nenhum investimento mínimo é necessário, alguns corretores definem um investimento inicial mínimo | Custo dos prêmios da apólice |
| Investimento máximo por ano | $ 20,500 (+ $ 6,500 se tiver mais de 50 anos) | $ 6,000 (abaixo de 50 anos); $ 7,000 (acima de 50 anos) | N/D |
401(k)s e IRAs vs. Planos de Aposentadoria de Seguro de Vida
Independentemente do tipo de apólice de seguro de vida que você escolher, os fundos de aposentadoria designados, como um 401(k) ou um IRA, devem continuar sendo a principal maneira de financiar sua aposentadoria. Quando comparado a opções específicas de investimento em aposentadoria, o seguro de vida com valor em dinheiro tem menos opções de investimento e taxas de retorno mais baixas.
Um 401(k) é um plano de poupança de aposentadoria fornecido pelos empregadores aos seus funcionários. Muitas empresas também correspondem a uma porcentagem das contribuições 401(k) de seus trabalhadores.
Um IRA é um plano de aposentadoria individual que você forma e financia por conta própria. Os IRAs podem ser utilizados sozinhos ou em conjunto com um 401(k) patrocinado pelo empregador.
LIRPs, 401(k)s padrão e Roth IRAs são tributados de forma diferente.
Especificações da política
LIRP (seguro de vida com valor em dinheiro) (seguro de vida com valor em dinheiro)
Plano 401(k) tradicional (k)
IRA Roth
Limites de contribuição
Dependendo do seguro
$ 20,500 (+ $ 6,500 se tiver mais de 50 anos)
$ 6,000 ($ 7,000 se tiver mais de 50 anos)
O que você pode fazer
Prêmios (dólares após impostos) (dólares após impostos)
Lucro antes dos impostos
Dólares após impostos sem incentivos fiscais
Como seu dinheiro cresce?
Imposto diferido
Imposto diferido
Livre de impostos
Qualificações para retirada (sem penalidades)
5912 anos de idade ou mais e pelo menos 15 anos de histórico de contas
5912 anos e mais velhos
5912 anos de idade ou mais, e uma conta de cinco anos
Impostos sobre saques
Somente se o valor de sua retirada exceder o valor base do valor em dinheiro.
A renda regular é tributada.
Não há imposto de renda.
Distribuições mínimas necessárias
Variável dependendo dos prêmios da apólice
7012 anos e mais velhos
nenhum
Tributação de ganhos de capital
Sim
Sim
Não
Quais são os melhores planos de aposentadoria de seguro de vida LIRP para usar?
O seguro LIRP ideal será determinado por suas circunstâncias, objetivos, cronograma e provedor. Alguns tipos de seguro de vida permanente fornecem um maior potencial de lucro, mas menos garantias contra perdas. Outras variedades podem fornecer maior proteção, mas têm menor potencial de valorização. Em geral, as apólices de seguro de vida universal fornecem menos salvaguardas e maior potencial de ganho, enquanto as apólices de seguro de vida inteira fornecem o contrário. Discuta seus objetivos com um planejador financeiro profissional ou seu agente de seguros para identificar o melhor caminho para você.
Há quanto tempo os LIRPs existem?
Os LIRPs surgiram de apólices de seguro de vida com valor em dinheiro e têm sido utilizados desde que esses planos de seguro foram oferecidos comercialmente pela primeira vez. Mais tipos de apólices de valor em dinheiro foram desenvolvidos à medida que o mercado de seguros de vida evoluiu e se expandiu. O uso de LIRPs cresceu em popularidade com a introdução de alguns desses novos tipos de seguro de vida permanente. Isso se deve, em parte, ao fato de que algumas dessas formas mais recentes permitem um acúmulo de valor monetário mais rápido nas circunstâncias corretas.
Leia também: Plano de compensação diferida não qualificado: benefícios e como funciona
Os benefícios e desvantagens de um plano de aposentadoria de seguro de vida
Um plano de aposentadoria de seguro de vida pode fornecer flexibilidade adicional em algumas situações, mas há várias razões pelas quais o seguro de vida para aposentadoria não é recomendado para a maioria das pessoas.
| Prós dos LIRPs | Contras de LIRPs |
| Benefício por morte garantido quando você morrer | Prêmios caros podem ser difíceis de manter a longo prazo |
| Acesso livre de multas ao valor em dinheiro (se emprestar e não sacar) | Taxas adicionais para saques, dependendo de quanto tempo você manteve a apólice |
| Sem limites de contribuição | Retornos de investimento mais baixos do que um 401(k) ou IRA |
| Valor em dinheiro com imposto diferido | Empréstimos de valor em dinheiro acumulam juros até o pagamento (o empréstimo mais os juros são deduzidos do seu benefício por morte quando você morre) |
| Mínimo garantido | As contribuições não são dedutíveis |
O seguro de vida é um investimento de aposentadoria adequado?
A maioria das pessoas deve evitar LIRPs, mas não existe uma abordagem única para todas as economias de aposentadoria. Para a maioria das pessoas, o alto custo das apólices permanentes (como seguro de vida inteira) – mais da metade das quais são abandonadas em 10 anos por esse motivo – e as taxas de retorno mais baixas superam os benefícios de ter uma conta de aposentadoria complementar. [2]
Se você fizer a contribuição anual máxima para sua conta de aposentadoria e não quiser colocar dinheiro adicional em uma conta regular de investimento após impostos, pode valer a pena considerar um LIRP. Adquirir uma política de vida do termo e manter um 401 (k) ou Roth IRA é a melhor alternativa para um LIRP. Mesmo que você rotineiramente maximize suas contas de aposentadoria, uma conta de investimento pós-imposto convencional pode fornecer um retorno maior sobre suas contribuições. Quando você não precisa mais de seguro de vida, é mais fácil encerrar a cobertura do prazo do que cancelar uma apólice permanente.
O que acontece com meu dinheiro se eu decidir encerrar meu LIRP?
Existem duas abordagens para encerrar sua apólice de seguro de vida permanente, cada uma com resultados diferentes. A maneira mais simples é entregar sua apólice à seguradora. Essa abordagem gera o valor em dinheiro de sua apólice, menos quaisquer taxas. A outra alternativa é colocar sua apólice à venda no mercado. Se for bem-sucedido, o comprador receberá a propriedade total da apólice pelo valor acordado. Se optar por esta via, algumas seguradoras poderão ajudá-lo a vender a sua apólice, embora nem sempre seja esse o caso. Você perde o acesso à apólice e a quaisquer benefícios ou pagamentos em ambas as situações. Para saber mais sobre suas opções, fale com um planejador financeiro ou agente de seguros certificado.
Conclusão
A maioria das pessoas deve evitar LIRPs, mas não existe uma estratégia de “tamanho único” para investir em aposentadoria. Para a maioria das pessoas, o alto custo do seguro permanente e as taxas de retorno mais baixas superam as vantagens de ter uma conta de aposentadoria adicional.
Se você deseja contribuir com o valor máximo para sua conta de aposentadoria a cada ano, mas não pode colocar mais dinheiro em uma conta tradicional de investimento pós-impostos, um LIRP pode ser uma solução inteligente.
Comprar uma apólice de seguro de vida e financiar um Roth IRA ou anuidade não qualificada é a melhor opção para um LIRP. Com uma anuidade Roth IRA, sua renda de aposentadoria ainda pode ser isenta de impostos e durar toda a sua vida. Além disso, apenas os juros ganhos são tributados em uma anuidade não qualificada, proporcionando uma renda vitalícia e uma enorme redução de impostos a longo prazo.
Perguntas frequentes sobre o plano de aposentadoria de seguro de vida
Qual provedor de aposentadoria é melhor?
- Melhor geral: Investimentos de fidelidade.
- Melhor para autônomos: Charles Schwab.
- Melhor para baixo custo: Vanguard.
- Melhor Robo-Advisor: Melhoramento.
Qual é o plano de aposentadoria mais popular?
IRAs. Um dos planos de aposentadoria mais comuns é o IRA. Um indivíduo pode abrir um IRA em uma instituição financeira, como um banco ou corretora, para manter investimentos de aposentadoria, como ações, fundos mútuos, títulos e dinheiro.
O que é uma boa renda mensal de aposentadoria?
Uma renda de aposentadoria saudável é aproximadamente 80% de sua renda pré-aposentadoria antes de deixar o emprego. Por exemplo, se o seu salário pré-aposentadoria é de $ 5,000, você deve almejar uma renda de aposentadoria de $ 4,000 por ano.
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Referências
