Talvez você esteja pensando em cancelar uma conta de cartão de crédito para evitar a taxa anual, ou talvez seu cartão de crédito não ofereça recompensas adequadas ao seu estilo de vida. Antes de fechar uma conta de cartão de crédito, saiba por que isso pode prejudicar sua pontuação de crédito. Mas primeiro, vamos responder à pergunta: 'É ruim cancelar um cartão de crédito?'
É ruim cancelar um cartão de crédito?
Cancelar um cartão de crédito pode reduzir sua pontuação de crédito. Se você é novo no crédito e/ou tem poucos cartões, o impacto será maior.
Uma pontuação de crédito mais baixa pode dificultar a qualificação para um apartamento, um empréstimo ou outro cartão de crédito, especialmente se sua pontuação de crédito estiver próxima do limite do credor. A possibilidade de perder pontos de pontuação de crédito não significa que você nunca deve cancelar um cartão de crédito, mas significa que você deve planejar com antecedência e fazer escolhas sábias.
É ruim para o seu crédito cancelar um cartão de crédito?
Cancelar um cartão de crédito, especialmente um que você tem há muito tempo, pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Os valores devidos do histórico de pagamentos, a duração do histórico de crédito, o novo crédito e o mix de crédito são os cinco principais fatores que influenciam sua pontuação de crédito. O cancelamento de um cartão de crédito pode afetar cada um desses fatores e, portanto, sua pontuação de crédito.
Vamos ver como o cancelamento de um cartão de crédito afeta cada um desses principais fatores de crédito.
#1. Histórico de pagamento
Fazer pagamentos consistentes no prazo e integral é uma maneira comum de usar um cartão de crédito para obter crédito. Se você é capaz de fazê-lo, esta pode ser uma maneira simples de melhorar seu crédito.
Por outro lado, se você acredita que terá dificuldades para quitar seu saldo mensal no longo prazo, fechar o cartão pode protegê-lo de atividades futuras que prejudicarão seu crédito. No entanto, se você tiver saldo em seu cartão e quiser encerrá-lo, primeiro discuta suas opções com seu emissor.
#2. Valor devido
As agências de crédito mantêm o controle de quanto dinheiro você deve em suas contas para garantir que você não esteja usando todo o seu crédito disponível. Essa porcentagem, conhecida como sua taxa de utilização de crédito, compara a quantia de dinheiro que você deve com a quantia de crédito que você tem disponível. Uma taxa mais baixa é geralmente preferível.
Se você puder pagar apenas o pagamento mínimo a cada mês e manter um saldo, sua taxa de utilização de crédito permanecerá alta, potencialmente prejudicando sua pontuação de crédito.
No entanto, fechar o cartão de crédito pode agravar a situação se reduzir significativamente o crédito total disponível. Se você planeja cancelar um cartão sem abrir outra linha de crédito, sua pontuação de crédito pode sofrer.
#3. Duração do histórico de crédito
Um histórico de crédito ativo mais longo geralmente é benéfico para o seu crédito. Os credores preferem ver que você tem um histórico de gerenciamento eficaz de crédito ao longo do tempo.
No entanto, quando você fecha um cartão de crédito, ele para de envelhecer e não pode crescer. Isso reduzirá seu histórico de crédito ativo por pelo menos o tempo necessário para estabelecer outra conta.
Se o cartão que você está pensando em fechar também foi seu primeiro cartão de crédito, recomendamos que você o mantenha aberto, mesmo que raramente o use. Terá o maior impacto na duração do seu histórico de crédito porque é sua linha de crédito mais antiga.
#4. Novo crédito
Quando você solicita um novo cartão de crédito, seus relatórios de crédito podem mostrar uma consulta difícil. Isso indica que o credor verificou seu crédito antes de aprovar sua conta.
Se você fechar seu cartão de crédito para abrir um novo, isso não afetará seu novo crédito. Isso pode parecer uma abordagem sensata se você se sentir mais confortável usando apenas um cartão de crédito por vez.
Não queremos desencorajá-lo a solicitar um novo cartão de crédito mais adequado às suas necessidades e hábitos. No entanto, você deve estar ciente de que o novo pedido de cartão de crédito resultará em uma consulta difícil, o que terá um impacto imediato em sua pontuação de crédito. Se você continuar com esse aplicativo enquanto também fecha sua conta antiga, o impacto pode ser significativo.
#5. Mix de crédito
Os credores preferem ver que você pode gerenciar tanto o crédito rotativo (como um cartão de crédito) quanto o crédito parcelado (como um empréstimo com pagamento fixo todos os meses).
Se você considerar fechar seu único cartão de crédito e não abrir outro, poderá acabar removendo todo o crédito rotativo de seus relatórios de crédito. Nesse caso, os credores não poderão avaliar seu histórico de crédito e podem estar menos dispostos a trabalhar com você.
Motivos para cancelar seu cartão de crédito
O cancelamento do cartão de crédito é quase sempre uma má ideia. No entanto, existem algumas situações em que o cancelamento do cartão pode ser do seu interesse. Aqui estão três exemplos.
#1. Divórcio ou separação
Durante uma separação ou divórcio, é melhor cancelar todas as contas conjuntas de cartão de crédito. Você será responsável por quaisquer cobranças passadas ou futuras feitas na conta como um cartão conjunto. Não é incomum que um ex vingativo acumule cobranças excessivas em um cartão de crédito conjunto.
Se isso ocorrer, ou se os gastos rotineiros em uma conta conjunta ocorrerem após a separação, os encargos também serão de sua responsabilidade. Seu decreto de divórcio pode declarar que seu ex-cônjuge é responsável pela dívida, mas isso não o isenta de sua obrigação aos olhos de seu credor.
#2. Anuidades caras
Se a operadora do cartão cobrar uma taxa anual alta por uma conta que você não usa, o cancelamento pode ser necessário. No entanto, se a conta fornecer benefícios que superem a taxa anual, como créditos de viagem e vantagens, pode valer a pena o custo.
Outra história é uma taxa anual de um cartão de crédito que você não usa ou do qual não se beneficia.
Antes de cancelar seu cartão de crédito, entre em contato com o emissor do cartão e solicite a isenção da taxa anual. Faça questão de mencionar que você está pensando em fechar sua conta. Não custa perguntar, e você pode se surpreender.
#3. Excesso de sedução
Algumas pessoas acham difícil resistir à tentação de usar cartões de crédito. Embora isso possa ser um motivo válido para cancelar um cartão de crédito para alguns, existem outras maneiras de reduzir os gastos sem comprometer sua pontuação de crédito.
Você pode, por exemplo, tirar seus cartões de crédito da carteira e armazená-los em algum lugar seguro. Você pode achar mais fácil resistir à tentação se seus cartões não estiverem prontamente disponíveis.
Como cancelar seu cartão de crédito para sempre
Se você esgotou todas as suas opções e ainda deseja cancelar um cartão de crédito, aqui estão as etapas a serem seguidas.
#1. Pague quaisquer saldos pendentes de cartão de crédito.
Considere cancelar seu cartão para uma pausa limpa. A última coisa que você quer é ficar devendo dinheiro em um cartão de crédito que você deve continuar pagando mesmo depois de cancelá-lo.
#2. Cancele pagamentos recorrentes.
Certifique-se de atualizar suas informações de pagamento se você configurou pagamentos recorrentes para suas contas.
#3. Determine se você precisa resgatar suas recompensas.
As recompensas podem expirar após o encerramento da conta do seu cartão, portanto, leia os termos do seu programa para ver se você precisa usar suas recompensas antes de cancelar. Se você estiver com dificuldades para se livrar das dívidas e receber recompensas, poderá resgatá-las por um crédito no extrato para ajudá-lo a pagar seu saldo.
#4. Entre em contato com sua empresa de cartão de crédito.
O número de telefone do atendimento ao cliente deve estar no verso do seu cartão. Para começar, informe-os que deseja cancelar seu cartão de crédito.
#5. Acesse o site do seu cartão de crédito.
Se você não quiser falar com o atendimento ao cliente por telefone, poderá cancelar sua assinatura on-line após fazer login em sua conta.
#6. Escreva um acompanhamento.
Depois de cancelar, é uma boa ideia enviar um e-mail ou escrever uma carta para a operadora do cartão de crédito para confirmar o cartão. Se houver um erro e seu cartão ainda estiver ativo, você poderá documentar a data em que solicitou o cancelamento.
#7. Verifique seus relatórios de crédito duas vezes.
Se você não quiser acreditar na palavra da sua empresa de cartão de crédito, verifique seus relatórios de crédito para garantir que seu cartão foi fechado.
#8. Corte Isso.
Um passo simples, mas crítico. Cortar seu cartão de crédito pode ajudar a garantir que ninguém o use depois de fechado.
É melhor cancelar ou manter cartões de crédito não utilizados?
Se você atualmente usa seu cartão de crédito para despesas diárias, o cancelamento de um cartão pode fazer com que você mude muitos de seus hábitos. Mesmo se você tiver outros cartões de crédito, é uma boa ideia considerar como você pagará as coisas depois de cancelar seu cartão.
Por exemplo, se você usar seu cartão de crédito para pagar despesas diárias em supermercados, restaurantes e postos de gasolina, precisará encontrar uma nova forma de pagamento. Se você já usou seu cartão nesses locais e ganhou prêmios, pode estar perdendo benefícios semelhantes no futuro. Se você pretende usar outro cartão, investigue seus recursos para determinar se é uma opção igualmente boa.
Você pode, por outro lado, já ter decidido que prefere pagar com cartão de débito, cheque ou dinheiro. No entanto, cada uma dessas opções tem seu próprio conjunto de usos e possíveis problemas, portanto, pense em como será o futuro antes de agir.
Mesmo que o fechamento de um cartão de crédito não tenha um impacto significativo em seu estilo de vida ou perfil de crédito, pode ser mais fácil não cancelar o cartão. Na verdade, existem várias alternativas que podem ser menos arriscadas.
#1. Insira o cartão em uma gaveta.
Talvez você tenha decidido que não gosta de usar cartões de crédito. Se for esse o caso, em vez de fechar o cartão, considere guardá-lo e guardá-lo. Isso pode parecer óbvio, mas manter a conta aberta enquanto elimina a tentação de usar o cartão pode ser uma maneira simples de manter o cartão sem prejudicar seu crédito.
#2. Encontre outra maneira de lidar com a dívida crescente.
Se você estiver tentando se livrar da dívida do cartão de crédito e não quiser adicionar novos pagamentos, considere negociar com seu emissor para fechar a conta do cartão. No entanto, um cartão de crédito de transferência de saldo ou empréstimo pessoal pode ajudá-lo a pagar sua dívida. Essas opções podem fornecer um método mais gerenciável de pagamento da dívida.
#3. Para evitar uma taxa anual, faça o downgrade do seu cartão.
Se você tiver uma taxa anual em um cartão que não usa, peça à empresa do cartão de crédito para manter a conta aberta enquanto faz o downgrade para um cartão sem taxa anual.
É uma boa ideia fechar um cartão de crédito com saldo zero?
Fechar um cartão de crédito com saldo zero não é uma boa ideia se o cartão não tiver anuidade. Qualquer cartão de crédito que você gerencie com responsabilidade, mesmo que não seja usado, tem um impacto positivo em seu histórico de crédito. Como resultado, fechar esse cartão terá um impacto negativo na sua pontuação de crédito. No entanto, pode valer a pena se o seu cartão for valioso ou se você estiver preocupado em ser vítima de fraude se não ficar de olho nele.
Conclusão
Fechar um cartão de crédito é uma decisão pessoal que deve ser tomada somente após considerar o impacto em sua pontuação de crédito. As vantagens superam as desvantagens de diminuir sua pontuação? Uma vez que isso seja estabelecido, suas decisões serão baseadas em suas necessidades e situação financeira.
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Referências
