Sem carregar muito dinheiro, usar um cartão de crédito pode ser um ótimo método para acumular crédito e fazer compras. No entanto, é importante saber como funcionam os cartões de crédito e como usá-los adequadamente para que você possa melhorar ou preservar sua situação financeira, construir um excelente crédito e saldar dívidas.
Os fundamentos do uso de um cartão de crédito serão abordados neste artigo, juntamente com informações sobre o que você deve saber antes de solicitar, como controlar seus gastos e como liquidar seu saldo. Com essas informações, você aprenderá a usar seu cartão de crédito com responsabilidade e aproveitar todas as vantagens que ele oferece.
Operação de um cartão de crédito
Um cartão de crédito é um empréstimo de curto prazo que permite fazer compras e pedir dinheiro emprestado a uma instituição financeira.
Seja para pagar necessidades diárias, despesas recorrentes como serviços públicos ou custos imprevistos, os cartões de crédito são um instrumento financeiro crucial que muitos americanos usam todos os dias.
Quando você faz uma compra com cartão de crédito, ao contrário do cartão de débito, nenhum dinheiro é deduzido de sua conta. O emissor do seu cartão de crédito o deposita em seu lugar.
Todo cartão de crédito tem um limite de crédito. O credor permite que você escolha quanto vai gastar, em vez de lhe dar o valor total. Até o valor predeterminado, você pode fazer compras ou até mesmo sacar dinheiro.
O princípio fundamental de como os cartões de crédito operam é que seu limite de crédito é reduzido como resultado de seus gastos. Você pode usar todo o seu limite ao pagá-lo de volta. Por causa disso, um cartão de crédito costuma ser chamado de linha de crédito rotativo.
O que exatamente é APR?
A taxa de porcentagem anual (APR) é o custo anual do empréstimo de dinheiro com cartão de crédito. É a taxa de juros cobrada pela administradora do cartão de crédito sobre qualquer dívida pendente após a data de vencimento do pagamento.
Você pode evitar custos de juros pagando todo o saldo da fatura do seu cartão. Se o fizer, não terá de pagar quaisquer juros nas suas compras.
Aqui está uma ilustração de como o APR funciona:
- Seu cartão de crédito tem uma TAEG de 20%.
- Você tem um saldo de $ 1,000.
- Se você mantiver o saldo no cartão e não pagar nenhuma taxa, ele aumentará para US$ 1,200 após um ano. (20% de $ 1,000 = $ 200, adicionado ao valor inicial devido)
- Não haverá cobrança de juros se você pagar toda a dívida de $ 1,000 até a data de vencimento.
Na verdade, você não poderia deixar esse saldo sem vigilância por um ano. Para manter sua conta em situação regular e evitar multas, você precisa fazer pagamentos mínimos todos os meses. Isso foi apenas uma ilustração da noção de juros de cartão de crédito.
Como melhorar seu crédito
Depois de ter sido autorizado para um cartão de crédito, é fundamental que você o utilize de forma a aumentar sua pontuação de crédito. Para criar crédito usando um cartão de crédito, siga estas etapas:
Pagamento dentro do prazo
A melhor coisa que você pode fazer pelo seu crédito é pagar sempre no prazo. O aspecto mais importante no cálculo de sua pontuação de crédito é seu histórico de pagamentos, e fazer pagamentos em dia ajudará você a obter crédito pendente.
A maioria das empresas de cartão de crédito tem uma opção de pagamento automático. Esta é uma excelente abordagem para garantir que você nunca perca um pagamento. Você também pode criar um lembrete mensal para si mesmo.
Fique de olho no seu FICO® Score
Embora existam vários tipos de classificação de crédito, o FICO® Score é o mais comumente usado pelos credores. Verifique o seu pelo menos uma vez a cada poucos meses para ter certeza de que está no caminho certo. Alguns cartões de crédito têm um rastreador FICO® Score, mas se o seu não tiver, você pode verificar sua pontuação gratuitamente online.
Manter um saldo baixo
Se o valor do seu cartão de crédito for muito grande, isso prejudicará sua pontuação de crédito. Para evitar isso, tente não ultrapassar 30% do seu limite de crédito. Para calcular 30% do seu limite de crédito, multiplique seu limite de crédito por 0.3.
Solicite o aumento do seu limite de crédito
Depois de nove a doze meses usando seu cartão e fazendo pagamentos em dia, solicite um aumento do limite de crédito ao emissor do cartão. Um limite de crédito maior pode ajudá-lo a manter seus saldos dentro da proporção necessária de 30%.
Mantenha sua conta aberta
A idade média de sua conta é um aspecto que influencia sua pontuação de crédito. É aconselhável manter contas mais antigas abertas para melhorar sua pontuação de crédito. Tente não fechar seu cartão de crédito inicial, pois será sua conta de crédito mais antiga.
Solicitar novos cartões apenas quando absolutamente necessário
Quando seu crédito melhorar, você poderá solicitar cartões de crédito com recompensas extras. Não há nada de errado em obter um novo cartão de crédito que pode economizar dinheiro, mas não exagere.
Cada solicitação de cartão de crédito tem um impacto menor em sua pontuação de crédito. Muitos aplicativos podem dificultar a manutenção de sua pontuação de crédito. Solicite um novo cartão de crédito uma vez por ano, ou não mais do que uma vez a cada seis meses, para manter sua pontuação de crédito aumentando.
Como faço para usar meu cartão de crédito pela primeira vez?
Ao usar um cartão de crédito pela primeira vez, é importante manter seu orçamento e fazer seus pagamentos mensais integralmente e dentro do prazo. Você pode evitar altas taxas de empréstimos e construir crédito fazendo isso. Um cartão de crédito pode ser um instrumento útil que, quando usado corretamente, pode ajudá-lo a evitar o pagamento de juros e recompensas no futuro. No entanto, se você lidar com isso de forma descuidada, pode acabar com dívidas que podem levar anos para administrar e prejudicar a pontuação de crédito.
#1. Escolha um cartão adequado às suas circunstâncias
Considerar seus padrões de gastos é o primeiro passo para utilizar um cartão de crédito. Você poderia, por exemplo, lucrar recebendo dinheiro de volta em suas compras de mantimentos ou gasolina? Viaja regularmente e deseja acumular milhas ou pontos? A economia do hotel é importante para você?
Essas consultas podem ajudá-lo a determinar o tipo de cartão que deseja e os possíveis benefícios que seriam mais benéficos para você. Compare cartões de crédito de vários bancos ou operadoras de cartão para iniciar seu estudo.
Veja os termos e condições de cada cartão para estar ciente de possíveis taxas, datas de vencimento de pagamento e limites de uso de benefícios depois de reduzir suas seleções e decidir com qual emissor de cartão você gostaria de negociar. Examine APRs, APRs promocionais e incentivos de boas-vindas e certifique-se de que você pode pagar quaisquer taxas anuais que um cartão possa impor.
#2. Sempre pague suas contas em dia (e integralmente)
Sempre pague o saldo do seu cartão de crédito integralmente e no prazo. Esta é a regra mais importante ao utilizar cartões de crédito. Você pode evitar taxas de juros, multas por atraso e avaliações de crédito negativas seguindo esta diretriz. Você pode evitar juros e construir uma boa pontuação de crédito pagando seu pagamento integralmente.
Se você fizer pagamentos atrasados repetidamente, corre o risco de acumular multas de várias centenas de dólares. À medida que sua pontuação de crédito cai, você pode ter que pagar centenas de dólares em juros ao solicitar futuros empréstimos ou hipotecas. Pode ser hora de cortar seu cartão de crédito se você não puder pagar sua conta a tempo.
Normalmente, você tem muitas alternativas para pagar a fatura do cartão todos os meses. O menor pagamento, que pode ser de apenas $ 25, pode parecer atraente, mas isso resultará em anos de dívida. Quando você faz uma compra, é aconselhável quitar imediatamente o saldo do cartão de crédito. Ao fazer isso, você pode estabelecer a prática de pagar suas contas antes da data de vencimento.
- Seu emissor incluirá duas datas na fatura do seu cartão de crédito a cada mês: a data de fechamento e a data de pagamento:
- A data de encerramento é o último dia em que você pode cobrar por um extrato mensal. Qualquer nova transação aparecerá no extrato do mês seguinte à data de fechamento.
- A data de vencimento de uma determinada declaração é indicada pela data de pagamento.
O termo “período de carência” refere-se ao período mínimo de carência de 21 dias fornecido pela maioria dos cartões de crédito para quitar um saldo sem incorrer em juros. Para compras ou outros tipos de cobrança, alguns cartões de crédito não oferecem períodos de carência. Ao solicitar um cartão de crédito, sempre estude as condições, principalmente a duração do ciclo mensal e as datas de vencimento do pagamento.
#3. Basta cobrar o que você pode pagar para manter seus saldos baixos
Manter um saldo baixo em relação ao seu limite de crédito disponível é tão importante quanto pagar em dia. Manter um equilíbrio modesto tem duas vantagens principais:
- Um saldo baixo melhora sua pontuação de crédito.
- É mais provável que você faça pagamentos completos e pontuais em seu saldo.
Sua pontuação de crédito é determinada por uma variedade de critérios, mas o uso de crédito representa 30% dessa pontuação. Em outras palavras, essa é a proporção do que você deve ao seu limite de crédito geral. Seu uso de crédito seria de 50%, por exemplo, se você tivesse um limite de crédito de $ 1,000 e fosse cobrado $ 500 em seu cartão.
Embora não haja uma definição universalmente aceita de uso de crédito, os especialistas concordam que você deve mantê-lo abaixo de 30%. Qualquer coisa acima disso pode diminuir sua pontuação de crédito. Cobre menos do que você pode pagar para manter uma baixa porcentagem de uso de crédito. A probabilidade de você gastar mais do que pode pagar no final do mês é reduzida mantendo um saldo baixo.
#4. Saiba como os juros são calculados
Ao contrário da percepção comum, os juros não são determinados pelo saldo remanescente após o pagamento mínimo. Na verdade, os emissores baseiam os cálculos de juros no seu saldo médio diário, que é determinado pela divisão da APR (taxa anual) do seu cartão por 365.
Suponha, por exemplo, que você tenha um saldo de $ 1,000 e faça um pagamento de $ 800 na data de vencimento. Você perderá seu período de graça e será cobrado juros sobre o saldo devedor de $ 200. Quaisquer transações começarão instantaneamente a acumular juros durante o próximo período de cobrança. Se você pagar seu saldo integralmente antes da data de vencimento, não serão cobrados juros durante o período de carência.
#5. Fique de olho no seu extrato mensal
Você pode evitar fraudes, manter um orçamento e manter seu saldo baixo, observando seu extrato. É uma boa ideia revisar seu extrato todos os meses, mesmo se você tiver um pagamento automatizado configurado, para garantir que não haja atividades duvidosas.
Felizmente, a maioria dos emissores possui tecnologia sofisticada que procura cobranças errôneas, mas nem sempre as encontram. Verifique seu extrato pelo menos uma vez por mês para garantir que não haja compras que você não reconheça.
Monitorar sua declaração pode ajudá-lo a ficar dentro de suas possibilidades, além de procurar comportamento fraudulento. Sem verificar rotineiramente, é impossível determinar se você está mantendo um saldo baixo, controlando seus gastos ou excedendo seu orçamento.
Posso transferir dinheiro do cartão de crédito para a conta bancária?
Sim, você pode transferir fundos do seu cartão de crédito para sua conta bancária. Você pode fazer isso por telefone ou online, dependendo do emissor do seu cartão. Você também pode fazer isso pessoalmente em um banco ou caixa eletrônico.
Como usar um cartão de crédito sem um cartão físico
Ao utilizar um cartão de crédito virtual, você pode usar o cartão sem um cartão real. Um cartão de crédito virtual é aquele que existe apenas como número de cartão de crédito, data de validade e código de segurança e não está presente fisicamente. Um cartão de crédito virtual pode ser usado para fazer compras online, planejar viagens e muito mais.
1. Compras on-line
Você ainda pode usar o número do seu cartão se quiser fazer uma compra online, mas não tiver o cartão de crédito em mãos. Antes de processar sua compra, a maioria dos comerciantes on-line precisará dos seguintes detalhes:
- o nome do cartão
- O número do cartão de crédito
- A data de expiração
- O código de acesso
Se você tiver essas informações, poderá fazer uma compra on-line sem problemas. Apenas certifique-se de fornecer o número correto do cartão de crédito, a data de validade e o código de segurança. Você sempre pode entrar em contato com o emissor do cartão de crédito para obter assistência se tiver alguma dúvida sobre qualquer uma dessas informações.
2. Compras feitas na loja
Você deve utilizar um serviço como Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay para fazer uma compra na loja sem um cartão de crédito físico. Para se conectar com o terminal compatível com NFC do comerciante, esses serviços empregam tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC).
3. Saques em caixas eletrônicos
Um PIN para o seu cartão de crédito é necessário para usá-lo em um caixa eletrônico. Muitas vezes, você pode gerar um PIN ligando para o emissor do cartão, caso ainda não tenha um. Basta inserir seu cartão e digitar seu PIN para usá-lo em um caixa eletrônico.
Posso fazer um saque no cartão de crédito?
Não, você não pode fazer uma retirada de dinheiro de um cartão de crédito. Os cartões de crédito são uma espécie de crédito rotativo, o que significa que você pode usá-los para fazer compras e pagá-los ao longo do tempo. Você precisaria utilizar um adiantamento em dinheiro para sacar dinheiro de um cartão de crédito. A maioria dos bancos e caixas eletrônicos oferece adiantamentos em dinheiro, embora tenham taxas de juros e custos mais altos do que as compras típicas com cartão de crédito.
Conclusão
Usar um cartão de crédito pode ser um ótimo método para administrar seu dinheiro e aumentar sua pontuação de crédito. É importante utilizá-lo adequadamente, pois também pode ser um meio de fazer compras que você pode não conseguir pagar. Certifique-se de estudar os termos e condições do seu cartão de crédito antes de usá-lo, pague o saldo do cartão de crédito integralmente todos os meses e use-o apenas para compras obrigatórias. Usar um CC de forma responsável pode ser uma ótima ferramenta para alcançar o sucesso financeiro.
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Referências
