Se você nunca teve uma dívida em cobrança, pode ser uma experiência assustadora. Você já ouviu os avisos sobre como obter uma marca negra em seu relatório de crédito, receber ligações de cobradores de contas e sua pontuação de crédito despencando. Embora tudo isso seja verdade, existem várias etapas que você pode tomar para se livrar das dívidas e pagar as cobranças. Você também pode pagar suas coleções online através de uma agência online. Aqui temos um guia passo a passo sobre como pagar as cobranças.
O que é cobrança de dívidas?
Cobrança de dívidas é uma palavra usada para descrever uma corporação cujo único trabalho é persuadir as pessoas a pagar o dinheiro devido a um credor.
As organizações de cobrança de dívidas geralmente perseguem os devedores enviando cartas e fazendo ligações. Eles são empregados por empresas que buscam recuperar o dinheiro que lhes é devido. Muitas empresas carecem de recursos e paciência para buscar pagamentos para sempre. Na maioria dos casos, eles tentarão cobrar o dinheiro pendente por alguns meses antes de entregar a conta a uma empresa de cobrança de dívidas.
Quando uma dívida vai para cobranças?
Quando uma dívida vence, a empresa à qual você deve a dívida começará a entrar em contato com você na tentativa de incentivá-lo a fazer um pagamento. Se você não responder ou pagar dentro de um determinado prazo, a corporação converterá sua conta em uma conta de cobrança. A dívida pode ser cobrada a partir de 31 dias.
Mesmo que sua conta entre em cobrança após 30 dias, ela ainda pode ser mantida pela empresa por mais um ou dois meses. No ponto de três meses, pode ser entregue a uma agência de cobranças. Algumas empresas chegam a esperar cinco ou seis meses antes de ir para a cobrança. No entanto, é improvável que você obtenha muito mais tempo do que isso.
Os tipos mais comuns de dívidas cobráveis
Embora tecnicamente qualquer dívida possa ser cobrada, a seguir estão alguns dos tipos mais comuns de dívida do consumidor:
- Dívida de empréstimos estudantis
- Contas médicas de médicos e hospitais
- Dívida de cartão de crédito
- Empréstimos de automóveis e de dia de pagamento, contas de telefone celular, empréstimos pessoais e outras formas de dívida são possíveis.
Como pagar a dívida de cobranças
Siga estes métodos para quitar uma dívida que está em cobrança.
#1. Verifique se a dívida é sua.
Não efetue pagamentos a uma agência de cobrança até confirmar que a dívida é sua. Verifique seus registros para certificar-se de que o saldo declarado é verdadeiro. Entre em contato com seu devedor original para verificar se está trabalhando com a agência de cobrança correta.
Como os erros acontecem, garantir que a dívida seja sua é um primeiro passo crítico. É possível que a dívida não seja sua? Envie uma carta de contestação ao cobrador de dívidas no prazo de 30 dias após o contato com você. Quando um cobrador de dívidas recebe uma carta de contestação, ele deve interromper os esforços de cobrança até que possa enviar uma confirmação por escrito da dívida, como a fatura original.
#2. Pesquise o estatuto de limitações em seu estado.
Cada estado tem seu próprio estatuto de limitações, que estabelece uma restrição de tempo máximo para a cobrança ativa de uma dívida. No entanto, em alguns lugares, você pode reativar a dívida entrando em contato com a agência de cobrança ou fazendo um pagamento parcial.
Antes de prosseguir, confirme as regras do seu estado e certifique-se de que a dívida não foi cancelada por falência ou outros meios.
#3. Entenda seus direitos de cobrança de dívidas.
Cobradores de dívidas são limitados em como eles podem se envolver com você sob o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Eles não podem ligar entre 9:8 e XNUMX:XNUMX, eles não podem entrar em contato com você no trabalho, a menos que você diga a eles para não fazerem isso. Além disso, eles não podem informar ninguém, como um colega de trabalho, sobre sua dívida. Eles também não têm permissão para assediar, ameaçar ou abusar verbalmente de você.
Lembre os cobradores de dívidas do FDCPA se eles violarem esses regulamentos. Você também pode denunciar uma reclamação ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) on-line ou ligando para 855-411-2372.
#4. Determine quanto você pode pagar.
Antes de selecionar como pagar sua dívida, você deve analisar seu orçamento e finanças para determinar quanto você pode pagar. Examine seu fluxo de caixa mensal para ver quanto você pode gastar para pagamento de dívidas ou liquidação de dívidas. Revisar seu orçamento é necessário para reduzir despesas desnecessárias, como assinaturas de streaming ou pacotes de cabos.
#5. Solicite que sua conta seja excluída.
Se você puder pagar uma quantia significativa, poderá solicitar que a agência de cobrança remova a dívida do seu relatório de crédito. Se o cobrador se recusar, você pode pedir que seja marcado como “pago integralmente”.
Qualquer uma dessas modificações aumentará sua pontuação de crédito e facilitará a solicitação de um novo empréstimo. Nem todas as agências de cobrança vão concordar com essa troca, mas nunca é uma má ideia perguntar.
#6. Faça um plano de pagamento.
Se você não puder pagar uma grande quantia, poderá solicitar que a agência de cobrança elabore um plano de pagamento que você possa pagar. Você deve concordar com o número de pagamentos necessários antes que a dívida seja considerada satisfeita.
Negociação de dívida médica
Se você tiver dívidas médicas, poderá trabalhar diretamente com o provedor para negociar pagamentos sem juros. Primeiro, ligue para o escritório de cobrança para ver se você se qualifica para algum programa que remova ou reduza o saldo.
Em seguida, informe-se sobre suas alternativas de reembolso. Se você não está chegando a lugar nenhum, peça para falar com a gerência.
#7. Envie seu dinheiro
Você fará seu pagamento assim que você e o cobrador de dívidas chegarem a um acordo por escrito para pagar a dívida. Enviar um cheque pelo correio com aviso de recebimento é a maneira mais segura de pagar a agência de cobrança de dívidas. Isso demonstrará que a agência de cobrança aceitou o cheque. Um recibo eletrônico custa $ 1.85 e um recibo postal custa $ 3.05. Esses recibos serão úteis se a agência de cobrança disser que você não fez um pagamento.
#8. Tudo deve ser documentado.
Os mutuários devem ser meticulosos com a documentação ao lidar com cobradores de dívidas. Anote o nome do agente, as informações de contato e o que você discutiu assim que começar a falar com uma agência de cobrança.
Se você concordar com um acordo com os termos especificados, peça que eles lhe entreguem uma cópia por escrito do acordo. Mesmo que eles tenham concordado verbalmente com isso, você pode ter dificuldade em fazer com que eles apaguem a conta do seu relatório de crédito sem um contrato por escrito.
Desconfie de golpes de cobrança de dívidas.
Existem esquemas de cobrança de dívidas e os golpistas podem explorar sua ansiedade por dívidas para forçá-lo a pagar. Desconfie de supostos cobradores de dívidas que escondem informações, telefonam tarde da noite, ameaçam com prisão ou imploram que você pague usando um cartão pré-pago.
Confirmar sua dívida e a reivindicação da agência de cobrança sobre seus pagamentos ajuda bastante a protegê-lo de possíveis fraudes. Nunca permita que outra pessoa tenha acesso à sua conta bancária. Em vez disso, pague com cheques certificados e preserve registros precisos de seus pagamentos com seu contrato original.
Se você acredita que um cobrador de dívidas infringiu a lei, denuncie o Consumer Financial Protection Bureau. Você também pode usá-los no tribunal federal dentro de um ano do incidente.
O que fazer depois de efetuar o pagamento final?
Quando você concluir seu plano de pagamento ou pagar o montante fixo, obtenha uma carta de conclusão de um signatário firme da agência de cobrança. Em seguida, verifique seus relatórios de crédito para garantir que a conta foi atualizada corretamente, mas lembre-se de que as alterações podem não ser exibidas por 30 dias. Mesmo depois de tudo devidamente atualizado, mantenha seus registros em um local seguro para o caso de surgir algum problema posteriormente.
O que fazer se você descobrir que sua dívida está em cobranças?
Antes de fazer qualquer outra coisa depois de descobrir que sua dívida está em cobrança, respire fundo. Não há necessidade de entrar em pânico ou tomar decisões precipitadas quando existem inúmeras soluções disponíveis. É hora de assumir o controle da situação.
#1. Não ignore sua dívida
Você pode ficar tentado a desconsiderar os telefonemas e correspondências aparentemente intermináveis de cobradores de dívidas. Ignorar a dívida, por outro lado, não fará com que ela desapareça – na verdade, pode piorar as coisas. Como resultado, sua melhor aposta é reconhecer e resolver a dívida. Isso pode ajudar a acalmar seus nervos e proteger seu crédito.
#2. Entre em contato com o credor.
Se sua dívida estiver vencida há alguns meses, a cobrança de dívidas provavelmente será feita pelo credor – por exemplo, sua empresa de cartão de crédito ou o banco onde você adquiriu seu empréstimo de carro. Você deve lidar com o credor antes que sua dívida seja transferida para outra empresa. Se o credor não puder cobrar de você, a dívida poderá ser vendida para uma agência de cobrança de dívidas ou outra organização. Uma vez que a dívida é transferida pelo credor, ela pode ser vendida e movida de uma empresa de cobrança de dívidas para outra.
#3. Acabe com os telefonemas e as cartas.
Considere solicitar que o cobrador de dívidas pare de entrar em contato com você. Isso pode aliviar o estresse associado ao atendimento de chamadas telefônicas de cobradores de dívidas ou ao abrir a caixa de correio para encontrar uma carta ameaçadora. Na maioria dos casos, se você enviar uma solicitação por escrito, um cobrador de dívidas deve parar de entrar em contato com você, exceto para reconhecer que deixará de entrar em contato com você ou para informá-lo de que você está sendo levado ao tribunal.
Interromper as ligações e correspondências de cobrança, no entanto, não fará com que sua dívida desapareça. Sua dívida em cobranças ainda pode ser relatada às agências de crédito, e o cobrador de dívidas ainda pode processá-lo para recuperar seu dinheiro.
#4. Faça uma tentativa de chegar a um acordo.
Quando uma dívida está em cobrança, o objetivo principal do credor ou cobrador é recuperar todo ou parte do dinheiro devido. Como resultado, você pode tentar negociar uma maneira de pagar a dívida, como fazer um pagamento único ou concordar com um plano de pagamento de longo prazo.
Antes de fazer uma oferta de acordo, determine quanto você pode pagar, tudo de uma vez ou ao longo do tempo. Em seguida, apresente sua proposta ao cobrador de dívidas. Por exemplo, você pode recomendar o pagamento de dois terços do total de US$ 4,000 em um cartão de crédito ou o saldo restante de US$ 2,000 em um empréstimo pessoal durante um período de 24 meses.
Antes de entregar qualquer dinheiro, certifique-se de saber a quem você deve pagar. Você transferirá seu dinheiro para o credor original se ele ainda possuir a dívida. Se sua dívida foi transferida para uma entidade externa pelo credor original, você deve pagar a essa empresa.
#5. Considere contratar um advogado
Se o cobrador de dívidas ameaçou processá-lo, você pode contratar um advogado para representá-lo no tribunal. O cobrador de dívidas não entrará em contato com você depois de nomear um advogado para representá-lo. Em vez disso, seu advogado e o cobrador de dívidas se comunicarão sozinhos.
#6. Procure a assistência de um serviço de aconselhamento de crédito
Suponha que o cobrador de dívidas não tenha processado você. Nesse caso, você pode procurar ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. A organização pode atribuir-lhe um conselheiro de crédito profissional que irá desenvolver um plano de reembolso, bem como um orçamento familiar para ajudá-lo a voltar aos trilhos financeiramente.
Como lidar com cobradores de dívidas
Cobradores de dívidas podem ser incômodos e assustadores, mas existem medidas que você pode tomar para obter algum controle sobre a situação. O Fair Debt Collection Practices Act, um estatuto federal, limita como os cobradores de dívidas lidam com você.
Além da opção de solicitar que um cobrador de dívidas pare de telefonar ou enviar e-mails para você, você também tem os seguintes direitos:
- Um cobrador de dívidas não pode ser agressivo, enganoso ou injusto ao tentar coletar dinheiro de você sob a Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas. Um cobrador de dívidas, por exemplo, não pode gritar insultos de quatro letras para você pelo telefone ou ameaçá-lo com prisão se você não pagar.
- Um cobrador de dívidas não pode ligar para você antes das 8h ou depois das 9h, de acordo com a lei. Você pode, no entanto, dar autorização a um cobrador de dívidas para entrar em contato com você fora de determinadas horas.
- Os cobradores de dívidas não podem entrar em contato com você no trabalho se sua empresa não permitir que você atenda chamadas telefônicas.
- Se você suspeitar que um cobrador de dívidas está violando a lei, faça uma reclamação junto ao Departamento Federal de Proteção Financeira ao Consumidor ou entre em contato com a autoridade de proteção ao consumidor em seu estado.
Você tem que relatar cobranças pagas para agências de crédito?
Você não é obrigado a notificar as três principais agências de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - depois de pagar ou liquidar dívidas que estão em cobrança. Isso porque o cobrador de dívidas é obrigado a relatar a dívida liquidada às agências de crédito, que a classificariam como “paga” ou “liquidada”.
E se o cobrador de dívidas não notificar as agências de relatórios de crédito que sua dívida foi paga ou liquidada? Abra uma disputa com as agências de crédito para que seu relatório de crédito seja alterado.
Que efeito o pagamento de dívidas em cobranças tem no crédito?
As contas de cobrança podem ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito, mas pagar ou resolver dívidas em cobranças pode não melhorar sua pontuação de crédito. As contas de cobrança com saldo zero são ignoradas pelos modelos de pontuação de crédito mais recentes, embora sejam consideradas pelos modelos de pontuação de crédito mais antigos. Isso significa que, embora a dívida de cobrança paga ou liquidada possa aumentar sua pontuação de crédito nos modelos de pontuação mais recentes, a dívida paga ou liquidada pode não aumentar sua pontuação de crédito nos modelos de pontuação anteriores.
Como você não saberá qual modelo ou modelos de pontuação de crédito seus futuros credores usarão, é impossível determinar se o pagamento de uma conta de cobrança ajudará você a obter melhores condições de crédito.
Uma conta de cobrança estará em seu relatório de crédito por sete anos a partir do dia em que a dívida estiver vencida. A conta de cobrança é automaticamente apagada do seu relatório de crédito quando a janela de sete anos expirar. Infelizmente, uma conta de cobrança paga ou liquidada não pode ser apagada do seu relatório de crédito antes que o período de sete anos expire.
Como posso remover cobranças do meu relatório de crédito sem pagar?
Existem dois métodos básicos para remover cobranças do seu relatório de crédito sem pagar pela exclusão. Depois de pagar integralmente a dívida, você pode:
- Envie uma carta de boa vontade ao credor ou cobrador solicitando perdão e remoção.
- Escreva uma carta de contestação adequada na qual você contesta a coleção se ela não for legítima ou for muito antiga para constar em seu registro.
Como posso pagar as cobranças online?
Antes de concordar em quitar a dívida em cobranças online, você deve primeiro confirmar que a dívida é sua e que o cobrador é legítimo. Então, a maneira mais segura de pagar as cobranças online é usar o serviço de pagamento de contas online do seu banco. É mais seguro do que enviar suas informações aos coletores por transferência ACH ou cheque pessoal. Você também deve evitar métodos como pagar com cartão de crédito, que basicamente transfere sua dívida para uma nova conta.
Como faço para adquirir um empréstimo para pagar minhas coleções?
Certos credores podem se recusar a fazer empréstimos para aqueles que têm uma conta existente em cobranças, mas outros podem ser mais complacentes. Fazer um empréstimo para pagar a dívida de cobranças economizará taxas, juros e danos à sua pontuação de crédito. Determine para que tipo de empréstimo você é elegível, pré-qualifique para determinar quanto você pode obter e solicite apenas o valor necessário para pagar a dívida de cobrança. Então, para evitar mais problemas, certifique-se de ter uma estratégia para devolver o saldo do empréstimo no prazo.
O que acontece se minha dívida for vendida para uma empresa diferente?
Os coletores frequentemente vendem dívidas a outros coletores. Mesmo que sua dívida seja vendida para outra entidade, ainda é sua responsabilidade pagá-la.
Conclusão
É fundamental começar a pagar os cobradores de dívidas o mais rápido possível. Ignorá-lo só vai piorar as coisas. Se você deseja negociar/pagar uma quantia fixa ou elaborar um plano de pagamento, resolver sua dívida pode ajudá-lo no caminho da reabilitação de crédito e do sucesso financeiro.
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Referências
