A consolidação de dívidas de cartão de crédito combina vários saldos de cartão de crédito em um único pagamento mensal. Se a taxa de juros da nova dívida for menor do que a taxa de juros de seus cartões de crédito, consolidar sua dívida é uma boa ideia. Isso pode reduzir as despesas com juros, tornar os pagamentos mais razoáveis e diminuir a duração do pagamento. Quanta dívida você tem, sua pontuação de crédito e outros fatores determinarão a melhor abordagem para a consolidação. Agora, vamos ver como consolidar a dívida do cartão de crédito com crédito ruim sem prejudicar sua pontuação de crédito.
O que é a consolidação do cartão de crédito?
A consolidação de cartão de crédito é um processo que combina vários saldos de cartão de crédito em um único saldo. Isso simplifica o rastreamento porque há apenas um pagamento mensal e uma data de vencimento para lembrar. A maioria desses planos de consolidação tem APRs mais baixos, o que reduz o valor total dos juros que você deve pagar e permite que você pague o empréstimo mais rapidamente.
Como funciona a consolidação do cartão de crédito?
Em geral, o procedimento de consolidação de cartões de crédito é simples. Você reúne todas as dívidas que deseja consolidar em um único pagamento, trabalhando com um agente de crédito, um consultor de crédito ou por conta própria. A partir disso, é estabelecido um plano ou empréstimo para você fazer o pagamento mensal em um único ponto, facilitando a lembrança da data de vencimento e, talvez, tendo uma TAEG geral mais baixa para pagar.
Com isso em mente, vamos examinar várias táticas de consolidação que você pode usar. Esta não é uma lista exaustiva, mas pode desencadear alguns pensamentos que você não havia considerado anteriormente.
Como consolidar a dívida do cartão de crédito por conta própria
A consolidação da dívida do cartão de crédito é o processo de combinar vários saldos de cartão de crédito em um único pagamento mensal com uma taxa de juros mais baixa do que você está pagando agora.
No entanto, a consolidação de dívidas leva tempo e muitas maneiras envolvem um processo de inscrição primeiro para determinar se você foi aprovado, o que normalmente resulta em uma consulta de crédito difícil, o que pode fazer com que sua pontuação de crédito caia alguns pontos.
Aqui estão as cinco melhores maneiras de consolidar a dívida do cartão de crédito sem prejudicar sua pontuação de crédito:
#1. Empréstimos pessoais
Entrar em contato com seu banco local ou cooperativa de crédito e solicitar um empréstimo de consolidação de dívidas é uma das formas mais populares de consolidar sua dívida de cartão de crédito. Muitas vezes, as candidaturas podem ser apresentadas por telefone ou online. O que é maravilhoso sobre esses empréstimos é que eles freqüentemente têm prazos ajustáveis (geralmente de 12 a 60 meses) e um pagamento mensal constante devido, o que ajuda no orçamento. Como vantagem adicional, certas instituições financeiras pagarão seus credores imediatamente, poupando-lhe o trabalho.
#2. Programas de consolidação de dívidas
Um programa de consolidação de dívidas geralmente é um serviço que permite aos devedores combinar seus cartões de crédito em um único pagamento. Depois disso, você normalmente faz um único pagamento ao software, que distribui os fundos aos seus credores. Isso não deve ser confundido com um empréstimo de consolidação da dívida, que é um empréstimo concedido para saldar suas dívidas atuais. Suas dívidas existentes permanecem, mas podem ser mais gerenciáveis.
Idealmente, o custo mensal do seu programa será menor do que fazer todos os seus pagamentos separadamente. Isso também implica que uma parte maior do seu pagamento será destinada ao pagamento de suas dívidas anteriores. Os programas de consolidação de dívidas trabalham com seus credores para reduzir as taxas de juros e remover taxas atrasadas, embora nenhum deles seja garantido. Certos programas de consolidação de dívidas podem solicitar que você feche alguns ou todos os cartões que está consolidando, portanto, verifique novamente.
#3. Ofertas de APR de 0% em cartões de crédito
APR de 0% em transferências de saldo é uma oferta introdutória que vem com alguns cartões de crédito. Esta oferta é válida apenas por tempo limitado após a abertura do cartão. Embora ainda possam estar sujeitos a taxas de transferência de saldo (geralmente de 3% a 5% do saldo sendo consolidado), eles frequentemente fornecem períodos introdutórios de 0%, variando de doze a dezoito meses, para que o saldo não acumule juros adicionais.
Para quem está pensando em seguir esse caminho, o cartão Citi® Diamond Preferred® é uma alternativa fantástica. Não tem taxa anual e uma APR de introdução razoável de 0% em transferências de saldo qualificadas a partir da data da primeira transferência e uma APR de introdução de 0% em compras a partir da data em que a conta é aberta. A partir daí, a APR variável passará de 17.49% a 28.24%. As transferências de saldo devem ser realizadas dentro de quatro meses após a abertura da conta.
#4. HELOC ou Segunda Hipoteca
Pode ser possível consolidar a dívida do cartão de crédito por conta própria sem prejudicar sua pontuação de crédito se o valor de sua casa aumentar com o tempo ou se o saldo for reduzido significativamente. Assumir uma segunda hipoteca ou usar uma linha de crédito de home equity (HELOC) equivale essencialmente a alavancar sua propriedade como garantia para pagar outras dívidas.
Como esses empréstimos têm um ativo subjacente, a taxa de juros geralmente é menor do que a de um empréstimo pessoal, permitindo que você faça pagamentos mensais menores ou evite taxas de juros mais altas de outras maneiras. A taxa de juros mais baixa pode permitir que você pague o empréstimo mais rapidamente. Se você escolher esse método, poderá ter que pagar mais por sua hipoteca, então fale diretamente com seu credor. Também pode haver questões fiscais.
#5. 401(k) Empréstimo
Normalmente, não recomendamos a retirada de fundos de contas de aposentadoria, a menos que seja necessário. Um empréstimo 401(k) não deve ser sua primeira opção para consolidação de dívidas; no entanto, tem alguns benefícios.
Fazer um empréstimo contra o 401 (k) patrocinado pelo empregador é uma maneira de adquirir uma taxa de juros mais baixa do que um empréstimo pessoal, e essa estratégia geralmente pode aumentar seu perfil de crédito geral. Contrair um empréstimo de seu próprio 401(k) não requer uma verificação de crédito, portanto, não deve afetar sua pontuação de crédito ou exigir um certo nível de crédito. Enquanto isso, as dívidas que você paga com o empréstimo podem ajudá-lo a melhorar sua classificação de crédito no longo prazo.
#6. Empréstimo ponto a ponto
Outra opção para obter fundos para um empréstimo de consolidação é o empréstimo ponto a ponto. Peerform, uma plataforma de empréstimos de mercado, conecta aqueles que procuram empréstimos com aqueles que desejam investir. O objetivo é criar uma situação em que todos se beneficiem. O investidor procura um retorno consistente e valioso do investimento, enquanto o mutuário deseja consolidar os empréstimos em um pagamento mensal conveniente.
#7. Equidade em Veículos Próprios
Esse pode ser um caminho interessante a seguir se você tiver um veículo quitado ou com saldo baixo em comparação com o que vale. Você pode pagar seus outros credores fazendo um empréstimo e usando seu veículo como garantia. Nesse caso, você poderá obter um empréstimo de veículo a uma taxa normalmente significativamente menor do que a de um empréstimo pessoal sem garantia.
A desvantagem aqui é que o empréstimo é limitado ao valor do veículo. Além disso, ao realizar um empréstimo para automóveis, a maioria dos credores precisa de cobertura total de seguro automóvel para o veículo, o que pode aumentar as despesas mensais se você normalmente carrega PLPD. No entanto, este é outro método de alavancar um ativo para obter uma taxa de empréstimo mais barata.
Como consolidar a dívida do cartão de crédito sem prejudicar seu crédito
Fazer uma lista de todos os seus empréstimos e cartões de crédito atuais é a maneira mais eficiente de consolidar sua dívida. Inclua o valor total devido, a taxa de juros, o pagamento mensal mínimo e quantos pagamentos faltam.
Escolha um empréstimo pessoal, um empréstimo imobiliário ou um cartão de crédito de transferência de saldo como sua próxima opção de redução da dívida. Obtenha estimativas de muitos credores e compare APRs, períodos e juros totais pagos.
Solicite esses empréstimos e cartões de crédito dentro de duas semanas para evitar muitas consultas difíceis em seu relatório de crédito. Você pode usar esta calculadora de consolidação de dívidas para analisar todas as suas ofertas e determinar com qual credor você deve ir depois de ter todas elas.
Uma maneira de pagar a dívida é com um empréstimo de consolidação da dívida. Fazer e seguir um plano é a maneira mais fácil de consolidar a dívida do cartão de crédito sem prejudicar sua pontuação de crédito. Embora sua pontuação de crédito possa cair momentaneamente, gerenciar sua dívida e fazer pagamentos em dia o ajudará a melhorá-la.
Como consolidar a dívida do cartão de crédito com crédito ruim
A obtenção de um empréstimo de consolidação da dívida é a abordagem mais comum para consolidar a dívida do cartão de crédito com crédito ruim. No entanto, se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 580, a probabilidade de se qualificar para uma é drasticamente reduzida. Você deve pensar em se inscrever em um programa de gerenciamento de dívidas por meio de um serviço de aconselhamento de crédito nessa situação. Se você tiver algum tipo de garantia, como home equity ou um automóvel, obter um empréstimo garantido pode ser uma opção.
Quando se trata de pessoas com crédito ruim, o contraste de transferência de saldo versus consolidação de dívidas favorece o último. Isso é para que você possa se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo, que normalmente requer um bom crédito.
Uma boa gestão financeira e uma pontuação de crédito mais alta aumentam suas opções. Você deve seguir as mesmas etapas, independentemente do tipo de opção de consolidação de dívidas escolhida.
#1. Verifique seus relatórios de crédito com frequência.
AnnualCreditReport.com fornece acesso gratuito aos seus relatórios de crédito das três principais agências de relatórios de crédito nos EUA, Experian, TransUnion e Equifax, uma vez por ano. Examine cada um cuidadosamente em busca de problemas ou irregularidades que possam ter causado a queda de sua pontuação de crédito. Se você encontrar um erro, poderá contestá-lo on-line ou por correio com o departamento de crédito. Corrigir imprecisões pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito. Mesmo uma pequena melhoria pode fornecer mais opções para a consolidação de dívidas.
#2. Aumente sua pontuação de crédito
Reduza sua taxa de utilização de crédito e faça todos os seus pagamentos em dia, pois esses são fatores essenciais para calcular sua pontuação de crédito. A taxa de uso de crédito é o valor do seu limite de crédito rotativo total que foi usado. Idealmente, deve ser inferior a 30%. Sua porcentagem de utilização de crédito é de 80% se você tiver quatro cartões de crédito com um limite de crédito total de $ 5,000 e tiver usado $ 4,000 deles. Para baixá-lo para 30%, você deve reduzir o saldo total pendente para US$ 1,500.
#3. Considere aplicar com um fiador.
Aplicando-se com um fiador que tem crédito forte e atende aos critérios de pontuação de crédito do credor selecionado é uma abordagem para se qualificar para um empréstimo de consolidação da dívida com crédito ruim. Neste caso, o fiador é igualmente responsável pelo reembolso do empréstimo. Se você deixar de fazer pagamentos em dia ou deixar de pagar o empréstimo, a pontuação de crédito do fiador pode sofrer.
#4. Considere suas opções.
Com base em fatores como taxas de juros, taxas e flexibilidade de pagamento, compare os empréstimos de consolidação de dívidas ruins que você encontrar. Vários credores podem lhe dar uma ideia de qual será sua taxa de juros por meio de um processo de pré-qualificação que não prejudicará sua pontuação de crédito. Você também deve considerar cooperativas de crédito e credores on-line porque eles têm padrões mais flexíveis do que os grandes bancos.
#5. Considere fazer um empréstimo garantido.
A obtenção de um empréstimo garantido com crédito ruim pode ser possível, desde que você forneça algum tipo de garantia que o credor possa confiscar no caso de você não pagar o empréstimo. Como há riscos envolvidos, você só deve obter um empréstimo garantido se tiver certeza de que pode pagá-lo no prazo. Por exemplo, se você não pagar um empréstimo imobiliário, poderá perder sua casa. Isso também é verdade se você usar um carro ou uma antiguidade valiosa como garantia.
A consolidação prejudica seu crédito?
Sim. Os empréstimos de consolidação de dívidas podem ter um impacto negativo no seu crédito, mas esse efeito é apenas temporário.
Posso combinar todos os meus cartões de crédito em um só?
É possível combinar dois cartões de crédito emitidos pelo mesmo banco. Você pode entrar em contato com o banco emissor e solicitar que combinem seus cartões de crédito. Além disso, eles podem ajudá-lo a combinar cartões de crédito em um único pagamento.
É bom para o seu crédito consolidar cartões de crédito?
Sim, a consolidação de dívidas pode influenciar sua pontuação de crédito; mas, desde que você lide com sua dívida com sabedoria, quaisquer consequências negativas serão transitórias.
Quanto custa consolidar a dívida do cartão de crédito?
Se você optar por obter um empréstimo de consolidação da dívida, o custo médio de consolidação da dívida é de aproximadamente 4% e, se você obtiver um cartão de crédito de transferência de saldo, a taxa média de consolidação da dívida é de aproximadamente 2.53%.
Qual pontuação de crédito você precisa consolidar?
Para se qualificar para um empréstimo de consolidação da dívida com taxas de juros aceitáveis, você normalmente precisa de uma pontuação de crédito mínima de 580 a 680.
Quanto tempo após a consolidação da dívida permanecer em seu crédito?
Uma dívida liquidada sem pagamentos atrasados permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data da liquidação.
Conclusão
Consolidar a dívida do cartão de crédito em um único pagamento pode parecer a resposta para seus problemas financeiros, principalmente se você conseguir obter uma taxa de juros mais barata.
Crie um orçamento que o ajudará a reduzir seus gastos enquanto paga suas dívidas antes de consolidar seus cartões de crédito. Você pode selecionar a abordagem de consolidação de cartão de crédito que funciona melhor para você depois de decidir sobre uma estratégia. Além disso, evite métodos de consolidação de dívidas que possam comprometer sua casa, carro ou aposentadoria.
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Referências
