Uma pontuação de crédito alta pode ajudá-lo a economizar significativamente em juros e taxas. No entanto, quando você se torna adulto, é provável que tenha pouco ou nenhum histórico de crédito. Você pode ter problemas para obter um empréstimo ou alugar um apartamento se não tiver um fiador. Se você deseja se qualificar para um empréstimo por conta própria ou melhorar suas chances de obter taxas de juros mais baixas, deve aprender a construir crédito aos 18 anos rapidamente, sem emprego e cartões de crédito. Analisaremos os fundamentos das pontuações e relatórios de crédito, além de fornecer algumas dicas sobre como construir crédito aos 18 anos sem emprego e sem cartão de crédito.
Como construir crédito aos 18 rapidamente
Construir crédito aos 18 anos é uma parte importante de se tornar um adulto. Essas sete dicas mostrarão como construir crédito aos 18 anos rapidamente.
#1. Compreender os fundamentos das pontuações e relatórios de crédito
Sua pontuação de crédito é determinada pelas informações em seus relatórios de crédito. Entender como ambos funcionam é o primeiro passo para aprender a construir e manter crédito aos 18 anos rapidamente.
Avaliação de crédito
Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que os credores usam para determinar o quão arriscado você é como devedor. Quanto maior sua pontuação de crédito, maiores são suas chances de obter as melhores taxas de juros e condições de empréstimo. Ao revisar seu pedido de empréstimo, os credores costumam usar o modelo de pontuação de crédito FICO. A versão mais popular deste modelo possui um sistema de pontuação que varia de 350 a 850.
Relatórios de crédito
Um relatório de crédito é como um cartão de relatório para suas finanças, pois fornece ao credor um resumo de seu histórico de pagamentos, uma lista de suas contas de crédito e os saldos que você ainda deve sobre eles. Embora um histórico de pagamentos positivo em contas de crédito possa ajudá-lo a melhorar seu crédito, um histórico de pagamentos negativo pode prejudicá-lo. Um pagamento com mais de 30 dias de atraso, por exemplo, geralmente é relatado a uma das três principais agências de crédito – Experian, Transunion ou Equifax.
#2. Examine sua pontuação de crédito e relatório
Você precisará verificar sua pontuação de crédito e relatórios de crédito para acompanhar seu progresso. Você pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente visitando um site de pontuação de crédito gratuito ou entrando em contato com sua empresa de cartão de crédito. Você também pode acessar seus relatórios de crédito gratuitamente em AnnualCreditReport.com.
#3. Obter status de usuário autorizado
Pedir a alguém com bom crédito para adicionar você como usuário autorizado em seu cartão de crédito é uma maneira de adicionar o histórico de pagamentos ao seu relatório. Se o histórico de pagamentos positivo deles for adicionado ao seu relatório de crédito quando eles adicionarem você, isso poderá melhorar sua pontuação de crédito.
#4. Solicite um cartão de crédito seguro
Abra um cartão de crédito seguro se quiser ser responsável pelo seu cartão de crédito. Um cartão de crédito seguro exige um depósito de segurança para abrir uma linha de crédito. O valor do depósito se torna seu limite de crédito - o máximo que você pode cobrar. É mais provável que um credor aprove seu pedido se você tiver pouco ou nenhum histórico de crédito porque está fazendo um depósito.
#5. Faça pagamentos em dia
Como seu histórico de pagamentos é responsável por 35% de sua pontuação FICO, você deve pagar suas contas em dia. Isso implica pagar todas as suas contas em dia todos os meses, não apenas seus cartões de crédito. Se você não pagar suas contas em dia, a empresa pode relatar um atraso no pagamento às três principais agências de crédito.
#6. Manter um saldo baixo do cartão de crédito
Mantenha sua utilização de crédito (a quantidade de crédito que você usa em comparação com seus limites de crédito) baixa para melhorar sua pontuação. Mantenha sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30% como regra geral. Isso significa que, se o limite do seu cartão de crédito for de US$ 1,000, você deve evitar emprestar mais de US$ 300 por vez.
#7. Obter um empréstimo
Se você obtiver um empréstimo estudantil, empréstimo pessoal ou empréstimo de carro e pagá-lo a tempo, poderá construir crédito aos 18 anos rapidamente. No entanto, se você não precisar de um empréstimo, não faça esses tipos de empréstimos apenas para obter crédito. Em vez disso, obtenha um empréstimo para construção de crédito. Um empréstimo para construção de crédito é projetado especificamente para ajudá-lo a construir crédito.
Como construir crédito aos 18 anos sem emprego
Seu histórico de crédito e pontuação são cruciais. Eles lhe dão a capacidade de pedir dinheiro emprestado e fazer grandes compras. As pessoas geralmente recebem contracheques de seus empregos e pagam suas contas em dia. Mas e se você não tiver um emprego ou um histórico de emprego? Ainda é possível construir ou manter crédito sem trabalhar? A seguir estão três maneiras de obter crédito aos 18 anos, quer você tenha um emprego ou não.
Aqui estão três maneiras de aumentar sua pontuação de crédito quando você tem 18 anos e não tem emprego:
#1. Cartões de crédito
Um cartão de crédito é uma das linhas de crédito mais simples de se obter. Você não precisa trabalhar para obter um cartão de crédito, mas precisará apresentar comprovante de renda nos pedidos de cartão de crédito. Este é normalmente o seu histórico de trabalho. No entanto, se não tiver emprego, terá de recorrer a outros meios para demonstrar a sua capacidade de pagamento. Você pode demonstrar que seu cônjuge ganha dinheiro se você tiver uma conta bancária. Alternativamente, você pode demonstrar uma reserva de dinheiro considerável em uma conta poupança.
Há também cartões de crédito garantidos disponíveis. Um depósito para o cartão pode ser exigido pelo emissor do cartão. Eles irão fornecer-lhe uma pequena linha de crédito. Se você não puder pagar sua conta, o depósito pode ser aplicado a ela. Alguns cartões seguros podem ser transformados em cartões de crédito completos após um certo número de pagamentos serem feitos no prazo. Seu banco atual quase certamente fornece cartões de crédito garantidos.
Um cartão de crédito ou um cartão seguro não melhorará sua pontuação de crédito da noite para o dia. No entanto, eles podem ser uma ferramenta poderosa para construir crédito quando você tem 18 anos e está desempregado. Você pode pedir para ser adicionado como usuário autorizado ao cartão de crédito de seu cônjuge ou parceiro. Os usuários autorizados nem sempre recebem os mesmos aumentos de pontuação que aqueles que possuem seus cartões. A princípio, ser um usuário autorizado pode dar um pequeno impulso à sua pontuação FICO, mas é provável que isso não dure.
#2. Utilização de crédito
A utilização de crédito é responsável por quase um terço de sua pontuação de crédito. As principais agências de crédito mantêm o controle de quanto de sua linha de crédito você usa. Ou seja, se você gastar US$ 1,000 em um cartão com limite de US$ 10,000 por mês, sua utilização de crédito será de 10%.
Os credores estão preocupados com a utilização do crédito porque querem saber com que frequência e para que você usa seu cartão de crédito. Se você tem 18 anos e está tentando construir crédito sem um emprego, manter sua utilização baixa é fundamental. Faça pequenas compras com seu cartão e pague todos os meses. Se sua taxa de utilização de crédito aumentar, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito.
#3. Concentre-se em sua pontuação geral
Sua pontuação de crédito é mais do que apenas uma medida de quanto dinheiro você pode emprestar confortavelmente. Inclui informações como há quanto tempo você tem uma linha de crédito, histórico de pagamentos, outras linhas de crédito, quanto você deve e muito mais. Os credores recebem isso, juntamente com seu relatório de crédito, que contém suas informações pessoais, antes de emprestar dinheiro.
Se você conseguir obter crédito aos 18 anos sem um emprego estável, verifique se sua pontuação está no caminho certo. Não se concentre apenas nas linhas de crédito, mas também em seus outros hábitos. Você deve pagar suas contas em dia e na íntegra. Você notará crescimento e alterações em seu relatório de crédito ao longo do tempo, e poderá obter uma cópia gratuita dele uma vez por ano.
Como construir crédito aos 18 anos sem cartão de crédito
Os cartões não são sua única opção para aumentar sua pontuação de crédito. As agências de relatórios de crédito costumam usar compras e pagamentos feitos com cartões de crédito para descobrir como você é digno de crédito, mas esse método não se limita a cartões.
#1. Faça um empréstimo de construtor de crédito.
Se você tiver um relatório de crédito “fino” ou uma pontuação de crédito baixa, pode ser difícil obter um empréstimo tradicional. É aqui que um empréstimo de construtor de crédito pode ajudar.
Quando você solicita um empréstimo para construtor de crédito, o valor total, que geralmente fica entre US $ 300 e US $ 1,000, é colocado em uma conta segura. Ao contrário de um empréstimo tradicional, você não tem acesso imediato aos fundos. Em vez disso, você faz um pagamento mensal fixo até que o empréstimo seja pago integralmente e, em seguida, recebe o produto do empréstimo (menos quaisquer taxas aplicáveis) no final do prazo do empréstimo.
#2. Solicite um empréstimo pessoal
Os empréstimos pessoais fornecem outra maneira de obter crédito aos 18 anos sem abrir um cartão de crédito, simplesmente fazendo pagamentos em dia e reembolsando o empréstimo integralmente o mais rápido possível. Mesmo que as APRs desses empréstimos sejam geralmente mais altas do que as dos empréstimos para construtores de crédito (especialmente se você não tiver muito histórico de crédito ou não pagou empréstimos no passado), eles podem ajudá-lo a construir um histórico de crédito forte.
#3. Considere obter um empréstimo de carro.
Quando você faz pagamentos no prazo do seu empréstimo de carro, ele conta para sua pontuação de crédito. Se você pagar em dinheiro, não receberá esse benefício; portanto, se precisar de um carro e quiser construir crédito, procure uma TAEG baixa a média com pagamentos mensais acessíveis.
#4. Pagar um empréstimo existente
Reembolsar empréstimos existentes, como empréstimos estudantis, pode ajudar sua pontuação de crédito se você pagar em dia e não for inadimplente. Se você já está trabalhando para pagar seus empréstimos estudantis, por exemplo, está melhorando sua pontuação de crédito desde que faça os pagamentos de acordo com os termos do empréstimo.
#5. Denunciar pagamentos alternativos
Muitos credores agora entendem que empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais são apenas a ponta do iceberg do crédito. Como resultado, eles geralmente estão dispostos a considerar dados de pagamento alternativos para ajudá-lo a obter crédito quando você tiver 18 anos e não tiver um cartão de crédito.
#6. Solicite um cartão de crédito seguro.
Como os titulares de cartões devem fornecer um depósito em dinheiro com antecedência, os cartões de crédito com garantia têm limites de aprovação mais baixos do que os não garantidos. O valor desse depósito geralmente é igual ao seu crédito disponível, então um depósito de $ 200 lhe dá $ 200 em crédito, um depósito de $ 500 lhe dá $ 500 e assim por diante. Os cartões garantidos funcionam da mesma forma que os cartões de débito, mas em vez de uma conta corrente, você conta com seu depósito em dinheiro.
#7. Pagamentos de aluguel e serviços públicos
Embora a maioria dos proprietários não informe seu pagamento mensal de aluguel às agências de crédito, esse cronograma de pagamento regular pode ajudar a mostrar que você é responsável com seu dinheiro. Seus pagamentos de aluguel são um dos pagamentos recorrentes mais consistentes que os consumidores enfrentam todos os meses e, se você sempre pagar seu aluguel ou outras contas de serviços públicos em dia, sua pontuação de crédito pode se beneficiar.
Qual pontuação de crédito a maioria dos jovens de 18 anos tem?
De acordo com o Credit Karma, a pontuação de crédito média para pessoas de 18 a 24 anos é 630, e a pontuação de crédito média para pessoas de 25 a 30 anos é 628. As pontuações de crédito são classificadas de forma diferente pela FICO, e um 630 é considerado “ feira."
Você recebe crédito quando completa 18 anos?
Completar 18 anos não inicia sua pontuação de crédito; em vez disso, permite que você abra cartões de crédito e comece a tomar empréstimos para construir crédito e ganhar sua pontuação de crédito.
Os jovens de 18 anos têm crédito?
A grande maioria dos jovens de 18 anos é invisível ao crédito, o que significa que eles não têm histórico de crédito estabelecido em nenhuma das três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion).
Como posso construir meu crédito aos 18 anos sem cartão de crédito?
Aqui está como construir crédito sem usar um cartão de crédito
- Solicite um empréstimo para construtores de crédito.
- Faça um pedido de empréstimo pessoal.
- Pense em obter um empréstimo de carro.
- Pagar um empréstimo existente.
- Documente pagamentos alternativos.
- Obtenha um cartão de crédito seguro.
- Torne-se um usuário cadastrado.
- Pagamentos de aluguel e serviços públicos
Como um jovem de 19 anos pode construir crédito?
Qual é a maneira mais eficaz para um jovem construir crédito:
- Obtenha autorização para usar o cartão de crédito de um dos pais.
- Inscreva-se como aluno ou Cartão de crédito garantido.
- Faça pagamentos pontuais em seus empréstimos estudantis.
- Obter um empréstimo de construção de crédito.
- Inclua suas contas mensais em seu relatório de crédito da Experian.
- Use o Experian GoTM para gerar um relatório de crédito Experian.
Qual é a maneira mais rápida de construir crédito?
Métodos para estabelecimento de crédito:
- Torne-se um usuário autorizado em um cartão de crédito.
- Considere conseguir um emprego.
- Solicite seu cartão de crédito.
- Mantenha um registro de sua pontuação de crédito.
- Pague suas contas em dia.
- Faça um pagamento maior do que o mínimo.
Como você constrói crédito quando você não tem crédito?
Três coisas a fazer se você não tiver histórico de crédito:
- Registre-se como um usuário autorizado. Tornar-se um usuário autorizado no cartão de crédito de um familiar ou amigo é uma das maneiras mais rápidas e fáceis de obter crédito.
- Obtenha um cartão de crédito seguro.
- Obtenha crédito para pagamento em dia das contas mensais de serviços públicos e de telefone celular.
Como um aluno pode construir crédito?
Aqui estão alguns passos que você pode seguir para começar.
- Registre-se como um usuário autorizado.
- Solicite um cartão de crédito estudantil.
- Solicite um cartão de crédito garantido.
- Obter um co-signatário.
- Evite solicitar muitos cartões de crédito de uma só vez.
- Mantenha um histórico de pagamentos consistente.
- Gaste com cautela.
- Fique de olho na sua conta.
Como faço para construir meu crédito?
Aqui estão algumas estratégias rápidas de melhoria de crédito:
- Pague estrategicamente os saldos do cartão de crédito.
- Solicite maiores limites de crédito.
- Torne-se um usuário cadastrado.
- Sempre pague suas contas em dia.
- Conteste erros de relatório de crédito.
- Lidar com contas de cobrança.
- Faça uso de um cartão de crédito seguro.
- Solicitar crédito de pagamento de aluguel e serviços públicos.
Conclusão
Devido à falta de histórico de crédito, obter acesso ao crédito como adulto pode ser difícil. Siga algumas das etapas descritas acima para obter crédito aos 18 anos sem emprego e um cartão de crédito para resolver esse problema. Lembre-se de que manter seu índice de utilização de crédito baixo e pagar suas contas em dia são duas das coisas mais importantes que você pode fazer para obter crédito. Embora leve tempo para construir uma boa pontuação de crédito, desenvolver bons hábitos de crédito agora pode economizar milhares de dólares ao longo de sua vida.
Perguntas Frequentes
Quão rápido você pode construir crédito?
Geralmente, leva pelo menos seis meses para obter sua primeira pontuação de crédito. Leva mais tempo para estabelecer um crédito bom ou excelente. Se você seguir as dicas de construção de crédito acima e evitar as possíveis armadilhas, sua pontuação de crédito deve continuar a subir.
Com que crédito você começa?
300
Os modelos de relatórios de crédito mais populares começam com uma pontuação de crédito de 300. Começar com uma pontuação de cerca de 300 só é possível se suas finanças forem mal administradas. Você pode começar a construir um histórico de crédito ou melhorar sua pontuação de crédito sem usar crédito.
Todo mundo começa com um bom crédito?
Como a jornada de crédito de todos é única, não há pontuação inicial universal. Você não vai, no entanto, começar com uma pontuação de zero. Você simplesmente não terá uma pontuação. Isso ocorre porque suas pontuações de crédito não são calculadas até que um credor ou outra entidade solicite para determinar sua credibilidade.
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Referências
