Se você tem contas imprevistas, perdeu o emprego recentemente ou precisa de fundos adicionais para férias ou projeto iminente, você pode estar pensando se pedir dinheiro emprestado é uma opção viável. Felizmente, há uma infinidade de credores e produtos financeiros disponíveis para atender às necessidades individuais de empréstimos de todos.
Vamos orientá-lo sobre onde você pode pedir dinheiro emprestado, bem como as muitas possibilidades, como empréstimos pessoais, empréstimos imobiliários e cartões de crédito com taxa introdutória de 0%.
Como pedir dinheiro emprestado
O momento ideal para pedir dinheiro emprestado é determinado principalmente pela finalidade dos fundos, o tipo de empréstimo e se é garantido ou não garantido. Existem algumas outras variáveis a serem consideradas ao se preparar para pedir dinheiro emprestado. Pode ser uma boa ideia pedir dinheiro emprestado se:
- Você tem condições financeiras para pagar as parcelas mensais.
- Você tem um orçamento para administrar seus fundos no futuro.
- As taxas de juros são bastante baixas.
- Sua pontuação de crédito é de pelo menos 670, enquanto os consumidores com pontuações mais baixas ainda podem ser elegíveis para empréstimos.
- Você está disposto a usar sua casa ou outros ativos como garantia.
Maneiras mais baratas de pedir dinheiro emprestado
Os empréstimos sempre têm um custo, mas alguns tipos de empréstimos são mais razoáveis do que outros, principalmente se você tiver um crédito forte ou excelente (uma pontuação de 690 ou superior).
Aqui estão suas principais opções:
#1. Empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito
Empréstimos pessoais geralmente são oferecidos com as taxas percentuais anuais mais baixas, ou custo total de empréstimo, por bancos ou cooperativas de crédito. Os valores dos empréstimos variam de algumas centenas de dólares a US$ 50,000 ou mais.
Os clientes existentes podem ser elegíveis para uma redução extra de APR de algumas instituições. Um banco também pode fornecer benefícios, como alternativas de pagamento flexíveis para ajudá-lo a gerenciar o pagamento do empréstimo.
A maioria dos bancos permite que você se pré-qualifique para visualizar a taxa e o prazo do empréstimo antes de enviar uma solicitação formal. No entanto, se você não tiver um bom crédito, é difícil obter autorização de um banco.
As cooperativas de crédito podem oferecer taxas mais baixas do que os bancos, principalmente para pessoas com crédito ruim (uma pontuação abaixo de 630).
Em vez de se concentrar apenas em sua credibilidade, os agentes de crédito podem analisar toda a sua situação financeira. No entanto, você deve primeiro ingressar em uma cooperativa de crédito antes de se inscrever.
#2. Cartão de crédito com 0% APR
Se você puder pagar o saldo durante o período promocional do cartão, um cartão de crédito com APR de 0% pode ser um dos métodos mais baratos para pedir dinheiro emprestado. Você geralmente precisa de um crédito forte ou excepcional para se qualificar.
Alguns cartões de crédito têm um período introdutório de 15 a 21 meses, durante o qual não são cobrados juros nas transações.
Se você usar um cartão de crédito com APR de 0% com um período introdutório de 15 meses para cobrir uma emergência inesperada, como uma conta médica ou conserto de carro, você pagará o saldo nove meses depois. Você terá que pedir esse dinheiro emprestado sem juros.
#3. Compre agora, pague depois
Os arranjos “compre agora, pague depois” permitem que você compre produtos agora e pague por eles ao longo do tempo, geralmente sem juros ou taxas. Muitos comerciantes fornecem esses planos de pagamento durante todo o processo de checkout on-line, bem como na loja às vezes.
Afterpay é uma compra agora, pague depois a empresa que não cobra juros, mas pode impor uma taxa de atraso. Afirmar cobra juros com base na duração do reembolso.
Comprar agora, pagar depois pode ser uma maneira barata de pedir dinheiro emprestado para despesas críticas, se você encontrar uma opção de pagamento sem juros. No entanto, por ser tão fácil de obter, também pode levar a gastos excessivos.
#4. empréstimo 401(k)
Você pode pedir dinheiro emprestado a si mesmo com empréstimos para aposentadoria. Um empréstimo, ao contrário de uma retirada 401 (k), não exige que você pague impostos ou multas.
Eles também têm algumas das taxas mais baixas acessíveis, mesmo que sua pontuação de crédito seja baixa. A taxa de juros de um empréstimo 401(k) é normalmente igual à taxa básica de juros - a referência usada pelos bancos para calcular as taxas de produtos de crédito ao consumidor - mais um ou dois pontos percentuais. Além disso, os juros ganhos são devolvidos à sua conta de aposentadoria.
Outro benefício significativo é que, se você perder um pagamento, sua pontuação de crédito não será prejudicada porque os empréstimos 401 (k) inadimplentes não são relatados às agências de crédito.
Quais são as desvantagens de um empréstimo 401(k)? Você toma emprestado do seu futuro eu, o que reduz seu pé-de-meia de aposentadoria e seu crescimento em uma conta com vantagens fiscais.
#5. Linha de crédito pessoal
Vários bancos e cooperativas de crédito oferecem linhas de crédito pessoal, que funcionam como um cruzamento entre um empréstimo e um cartão de crédito. Como um empréstimo, um credor deve aprovar seu pedido com base em seu histórico de crédito, renda e dívidas anteriores. Mas, se aceito, você saca apenas o que precisa e paga juros apenas sobre o valor gasto, como um cartão de crédito.
Isso pode ser bom para os mutuários que não têm certeza de quanto precisam pedir emprestado. Os mutuários com crédito bom ou excepcional são mais propensos a adquirir as maiores taxas.
Maneiras rápidas de pedir dinheiro emprestado
De um modo geral, quanto mais fácil for obter dinheiro, mais arriscado ou mais caro ele é. Tendo afirmado que aqui estão suas melhores opções:
#1. Um empréstimo pessoal de um credor online
Em comparação com os credores tradicionais, como bancos ou cooperativas de crédito, os credores on-line oferecem conveniência e rapidez devido ao seu processo de inscrição e financiamento totalmente on-line. Em contrapartida, alguns bancos exigem que novos clientes compareçam a uma agência para finalizar o processo.
Para obter a melhor APR, que pode ser influenciada por fatores como pontuação de crédito e renda, você deve pré-qualificar e comparar os credores. Durante a pré-qualificação, os credores on-line realizam uma verificação de crédito suave, permitindo que você compre sem afetar seu crédito.
Uma gama mais ampla de consumidores é atendida por credores on-line. Indivíduos com crédito razoável a ruim têm maior probabilidade de obter um empréstimo pessoal de um credor on-line do que de um banco.
#2. Aplicativos de empréstimo
Se sua necessidade não for urgente, os aplicativos de adiantamento em dinheiro oferecem pequenos adiantamentos em seu salário, muitas vezes instantaneamente - mas você pode ter que pagar um prêmio por um serviço mais rápido. Os períodos típicos de financiamento variam de um a três dias.
A maioria dos aplicativos de adiantamento em dinheiro impõe uma taxa mensal ou uma gorjeta opcional. A Earnin não cobra juros sobre adiantamentos que variam de US$ 100 a US$ 750, mas cobra uma gorjeta de até US$ 14 para cada adiantamento.
#3. Adiantamento em dinheiro com cartão de crédito
Você também pode obter adiantamentos em dinheiro usando seu cartão de crédito. Considere usar seu cartão de crédito para “comprar” dinheiro em vez de bens ou serviços.
Os adiantamentos em dinheiro geralmente são limitados a algumas centenas de dólares, mas são simples e rápidos de obter. Se o seu cartão de crédito tiver um PIN, basta retirar fundos de um caixa eletrônico. Se não tiver PIN, leve o cartão e o documento de identificação a um banco que permita adiantamentos através da rede de pagamento do seu cartão, como Mastercard ou Visa.
Apesar de ser uma forma rápida de ter dinheiro nas mãos, ela é cara. Certamente será cobrada uma combinação de taxas de adiantamento em dinheiro, taxas de caixas eletrônicos ou bancos e taxas de juros mais altas do que a taxa cobrada nas compras, e as cobranças aumentarão rapidamente.
#4. Empréstimo de família ou amigos
Se você estiver em uma situação difícil, poderá pedir dinheiro emprestado a alguém da sua rede. Você evitará o longo processo oficial de inscrição e aprovação necessário de outros tipos de credores. Essa circunstância é ótima para quem precisa de dinheiro rapidamente ou está preocupado com sua capacidade de se qualificar para um empréstimo com sua pontuação de crédito atual.
Portanto, tenha cuidado ao considerar um empréstimo familiar. Empréstimos entre amigos e familiares podem causar problemas. Como resultado, escreva acordos mutuamente acordados e faça-os notariais.
#5. Empréstimo de casa de penhores
Como um empréstimo garantido de um banco, um empréstimo de casa de penhores exige que você apresente garantias. Considere joias, antiguidades ou eletrônicos. Quando você traz o item, a casa de penhores avalia seu valor, condição e perspectivas de revenda antes de fazer uma oferta.
Se você aceitar o valor, receberá dinheiro e um tíquete de penhor. Você pode recuperar seu item após o reembolso. Se você não pagar no prazo - geralmente 30 dias - a casa de penhores fica com ele.
Um empréstimo de casa de penhores não requer uma verificação de crédito e pode ser um método rápido para pedir dinheiro emprestado sem afetar sua pontuação de crédito. Mas, além da taxa de juros imposta ao empréstimo, as casas de penhores cobram custos de armazenamento, avaliação e seguro, o que pode resultar em uma TAEG de até 200%.
Alternativas de Empréstimo a Evitar
#1. adiantamentos de pagamento
Um empréstimo consignado é um pequeno empréstimo de curto prazo projetado para ser pago no próximo contracheque. Embora os fundos possam ser acessados quase instantaneamente, os empréstimos consignados são extremamente caros e devem ser usados apenas como último recurso. Os empréstimos podem custar $ 15 para cada $ 100 emprestados, para um empréstimo de duas semanas com uma TAEG de 391%.
De acordo com uma pesquisa do Bureau Federal de Proteção Financeira do Consumidor, a maioria dos tomadores de empréstimos acaba pagando mais em taxas do que recebiam em crédito, estabelecendo um ciclo de endividamento.
#2. Empréstimos a prestações com juros altos
Empréstimos a prestações com juros altos são pagos em algumas semanas a meses e carregam taxas de juros acima de 36%, a taxa máxima que a maioria dos defensores do consumidor considera aceitável.
Um empréstimo de $ 1,000 com prazo de seis meses e APR de 60%, por exemplo, custaria $ 182 em juros e exigiria um pagamento mensal de $ 197. Os juros sobre o empréstimo idêntico a uma APR de 20% seriam de US$ 59 por mês. Se possível, evite empréstimos parcelados com juros altos, pois altas APRs podem dificultar o pagamento.
Quais são as piores maneiras de pedir dinheiro emprestado?
Qualquer empréstimo que explore o mutuário ou tenha taxas ocultas não é o método ideal de empréstimo. Payday empréstimos são um dos piores métodos para pedir dinheiro emprestado. Esses empréstimos, que normalmente precisam ser pagos no próximo dia de pagamento, apresentam taxas de juros exorbitantes e custos ocultos que às vezes o forçam a devolver consideravelmente mais do que o emprestado.
A garantia é necessária para as melhores maneiras de pedir dinheiro emprestado?
Algumas alternativas para pedir dinheiro emprestado precisam de garantias, enquanto outras não. Existem inúmeras maneiras excelentes de pedir dinheiro emprestado, e você pode encontrar soluções que atendam às suas necessidades, mesmo que não haja garantias para apoiar seu empréstimo.
Por que é fundamental ter cuidado onde você pede dinheiro emprestado?
Nem todo credor é confiável. Cada credor deve ser bem pesquisado. Verifique suas classificações por meio do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) para descobrir se eles têm muitas reclamações confiáveis contra eles. Só porque um credor parece confiável não significa que eles sejam. Você pode evitar armadilhas, como taxas de juros variáveis excessivas e custos ocultos, pesquisando os credores antes de assinar qualquer contrato.
Quais são as vantagens de fazer um empréstimo?
Pedir dinheiro emprestado permite que as pessoas comprem produtos caros, como uma casa ou um carro.
O empréstimo também pode ser usado para construir um histórico de crédito ou melhorar uma pontuação de crédito. Gerir a dívida com sabedoria pode tornar mais fácil pedir dinheiro emprestado no futuro.
Devolução de dinheiro emprestado
Faça um plano de pagamento assim que decidir como vai pedir o dinheiro emprestado. Você não quer que um revés financeiro se transforme em uma dívida de longo prazo ou cada vez maior.
Não sabe por onde começar? NerdWallet aconselha a utilização da regra 50/30/20 para construir um orçamento porque é um método fácil de seguir que contabiliza seus custos de vida essenciais, compromissos de dívidas e economias.
Você pode reduzir suas chances de precisar de empréstimos gerenciando cuidadosamente seu dinheiro e economizando para um fundo de emergência.
Conclusão
Existem inúmeras maneiras de pedir dinheiro emprestado e é fundamental avaliar suas opções. Avalie seu motivo para pedir dinheiro emprestado e pesquise com vários credores e tipos de empréstimo para comparar o que eles têm a oferecer.
Antes de aceitar qualquer empréstimo, reserve um tempo para ler atentamente todos os seus termos. Tenha cuidado para que os empréstimos possam conter taxas ocultas ou termos pouco claros, e é sua responsabilidade compreender o que você está contratando.
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Referências
