EM QUANTO TEMPO VOCÊ PODE REFINANCIAR UMA HIPOTECA EM 2023?

em quanto tempo você pode refinanciar uma hipoteca

Algumas hipotecas permitem que você refinancie depois de obter o empréstimo original. Outros requerem um período de “tempero”. A velocidade com que você pode refinanciar uma hipoteca é determinada pelo tipo de empréstimo à habitação que você possui e pela hipoteca de refinanciamento que você obtém. Se desejar, você pode refinanciar sua hipoteca imediatamente após obtê-la. Outros exigem um período - o que o setor de hipotecas chama de "tempero". Este artigo discute as regras de tempero para empréstimos convencionais, FHA, VA, USDA e jumbo. Ele também fala sobre quanto tempo você pode refinanciar uma hipoteca.

Em quanto tempo você pode refinanciar uma hipoteca?

Em quanto tempo você pode refinanciar uma hipoteca depende dos termos do primeiro empréstimo e do refinanciamento que você deseja. Espere um mínimo de seis meses e um máximo de 24 meses.

Embora algumas hipotecas possam ser refinanciadas imediatamente, você geralmente deve esperar pelo menos seis meses antes de buscar um refinanciamento de saque em sua casa, e algumas hipotecas exigem uma espera de dois anos. O tempo que você tem depende da natureza de sua hipoteca original e do refinanciamento que você procura.

Além desses limites de tempo, há outras coisas práticas a considerar antes de decidir se o refinanciamento é adequado para você. Refinanciar é obter um novo empréstimo para substituir um antigo.

Quando você pode refinanciar uma hipoteca depois de comprá-la?

O tempo que leva para refinanciar uma hipoteca depende do seu tipo de empréstimo. Muitos credores exigem que você tenha o empréstimo por um determinado valor antes do refinanciamento, que é um período de “temporada”.

Quando você pode refinanciar sua hipoteca depende da opção de refinanciamento que você escolher, seja um refinanciamento de taxa e prazo para alterar sua taxa de juros e prazo, um refinanciamento de saque para embolsar a diferença ou um refinanciamento simplificado, disponível apenas para empréstimos garantidos pelo governo.

Aqui está um rápido resumo:

#1. Diretrizes convencionais de refinanciamento de empréstimos

Se o seu empréstimo não for garantido pela Administração Federal de Habitação, pelo Departamento de Assuntos de Veteranos ou pelo Departamento de Agricultura e não for um empréstimo jumbo, é provável que você tenha uma hipoteca convencional. Uma hipoteca convencional atende aos padrões de qualificação Fannie Mae e Freddie Mac.

Em breve, você poderá refinanciar um empréstimo hipotecário convencional sempre que quiser. Você pode ter que esperar até seis meses antes de refinanciar com o mesmo credor. No entanto, isso não o impede de refinanciar com um credor diferente.

Os refinanciamentos de saque são uma exceção. Você deve possuir a casa por pelo menos seis meses para se qualificar para um refinanciamento de saque em uma hipoteca convencional, a menos que você a herde ou tenha recebido em um divórcio, separação ou dissolução de uma parceria doméstica.

#2. Diretrizes de refinanciamento de empréstimos da FHA

Um empréstimo FHA é uma hipoteca segurada pela Federal Housing Administration. A FHA oferece vários tipos de refinanciamento, cada um com suas próprias regras. Você está olhando para um refinanciamento de saque da FHA se quiser emprestar mais do que deve e receber a diferença em dinheiro.

Você pode escolher uma taxa FHA e refinanciamento a prazo ou um refinanciamento simples FHA se não quiser sacar dinheiro e estiver disposto a obter (e pagar) uma avaliação. Um refinanciamento simplificado da FHA pode ser o que você está procurando se tiver um empréstimo da FHA e quiser refinanciar para outro empréstimo da FHA sem obter uma avaliação.

  • Faça uma retirada.
  • Taxa e prazo, bem como refinanciamento simples
  • FHA simplifica.

#3. Diretrizes de refinanciamento de empréstimos VA

Para refinanciar em um empréstimo VA, uma hipoteca apoiada pelo Departamento de Assuntos de Veteranos, você deve esperar pelo menos 210 dias ou seis pagamentos, o que for maior. Este requisito se aplica se você estiver refinanciando com um saque de VA ou um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros VA, também conhecido como IRRRL.

#4. Diretrizes de refinanciamento de empréstimos do USDA

O USDA tem dois programas de hipotecas para pessoas que desejam comprar uma casa em uma área rural: empréstimos garantidos e empréstimos diretos. Você deve ter a hipoteca por pelo menos 12 meses para refinanciar um empréstimo garantido. Não há período de espera para refinanciar empréstimos diretos.

O USDA oferece três opções de refinanciamento para outro empréstimo do USDA. Você deve ter feito pagamentos em dia nos últimos 180 dias se obtiver um refinanciamento simplificado ou não simplificado. Para se qualificar para o programa de assistência simplificado, você deve ter pago sua hipoteca em dia nos últimos 12 meses.

#5. Diretrizes de refinanciamento de empréstimos jumbo

Na maioria dos casos, você pode refinanciar uma hipoteca jumbo a qualquer momento, assim como um empréstimo convencional. Empréstimos jumbo são para valores maiores do que Fannie Mae e Freddie Mac irão emprestar. A maioria dos credores tem requisitos mais rígidos para aprovar empréstimos jumbo do que empréstimos regulares.

Quando um refinanciamento rápido é uma boa ideia?

O refinanciamento logo após obter sua primeira hipoteca pode servir a vários propósitos:

#1. Para reduzir seus pagamentos mensais:

Um novo empréstimo com um prazo de pagamento mais longo pode diminuir seu pagamento mensal (uma estratégia geralmente significa aumentar o valor total que você pagará ao longo da vida do empréstimo).

#2. Para se livrar do seguro de hipoteca:

Hipotecas convencionais geralmente exigem seguro de hipoteca privada (PMI) se menos de 20% do empréstimo for colocado no fechamento. Alguns empréstimos garantidos pelo governo exigem um prêmio mensal de seguro hipotecário (MIP), a menos que seja feito um adiantamento de pelo menos 10%. Se o valor de mercado de sua casa aumentou rapidamente ou você tem mais dinheiro para pagar uma nova hipoteca, o refinanciamento sem seguro de hipoteca pode economizar dinheiro.

#3. Para ajustar sua taxa de juros:

Substituir sua hipoteca atual por uma taxa de juros mais baixa pode ajudá-lo a economizar dinheiro durante a vida do empréstimo. Da mesma forma, mudar de um empréstimo de taxa variável com pagamentos variáveis ​​para um empréstimo de taxa fixa com pagamentos mais estáveis ​​pode economizar dinheiro e facilitar o orçamento e o planejamento de suas finanças de outras maneiras.

#4. Para obter dinheiro:

Um empréstimo de saque, que combina uma nova hipoteca com um empréstimo garantido pelo patrimônio da sua casa, pode ser usado para projetos de reforma da casa ou qualquer outra finalidade que você escolher. Você deve saber que precisa de mais de 20% de patrimônio em sua casa para se qualificar para um refinanciamento de saque. Se você não fez um grande adiantamento em sua hipoteca original ou o valor de mercado de sua casa subiu rápida e dramaticamente, você pode não ter patrimônio suficiente depois de apenas seis meses para obter um empréstimo de saque.

#5. Para adicionar ou remover um fiador:

Se você obteve sua primeira hipoteca com outra pessoa, como seu cônjuge, e deseja que essa pessoa seja retirada do empréstimo (por exemplo, se você estiver se divorciando), deverá refinanciar em seu nome ou com outra pessoa.

Em quanto tempo você refinancia uma hipoteca afeta sua pontuação de crédito

O refinanciamento de uma hipoteca tem um impacto em sua pontuação de crédito, e fazê-lo logo após obter sua primeira hipoteca pode amplificá-lo:

  • Solicitar um refinanciamento de hipoteca desencadeia uma consulta difícil, que pode resultar em uma pequena queda em sua pontuação de crédito. Depois de aceitar o empréstimo, sua pontuação de crédito pode cair um pouco mais.
  • O refinanciamento logo após a obtenção de uma hipoteca pode resultar em uma diminuição cumulativa nas pontuações de crédito. Suas pontuações de crédito normalmente se recuperam da queda causada por seu pedido inicial de hipoteca dentro de alguns meses. Ainda assim, se você solicitar outra hipoteca dentro desse prazo, sua pontuação pode não ter tempo suficiente para se recuperar totalmente - e o novo processo de inscrição provavelmente os afetará ainda mais.

Razões para refinanciar uma hipoteca

Agora que você sabe em quanto tempo pode refinanciar uma hipoteca, certifique-se de fazê-lo por um bom motivo. Muitas pessoas refinanciam para obter uma taxa de juros mais baixa em suas hipotecas, bem como pagamentos mensais mais baixos. No entanto, essa não é a única vantagem do refinanciamento. Você pode querer refinanciar para:

  • Reduzir o prazo de pagamento do empréstimo, por exemplo, de 30 para 15 anos. Mesmo que você reduza sua taxa de juros, seus pagamentos mensais do novo empréstimo podem ser maiores, mas você pode economizar milhares de dólares pagando juros por um período mais curto.
  • Converta sua hipoteca de taxa ajustável em um empréstimo de taxa fixa (ou vice-versa).
  • Resolver um divórcio, separação ou dissolução de parceria doméstica.
  • Empreste contra o patrimônio em sua casa para pagar melhorias na casa ou outras despesas.

Quando é muito cedo para refinanciar?

Embora algumas hipotecas possam ser refinanciadas imediatamente, você geralmente deve esperar pelo menos seis meses antes de buscar um refinanciamento de saque em sua casa, e algumas hipotecas exigem uma espera de dois anos.

O refinanciamento prejudica o seu crédito?

Sua pontuação de crédito diminuirá por um curto período de tempo quando você refinanciar, mas pode aumentar a longo prazo. O refinanciamento pode afetar significativamente quanto você deve e/ou quanto paga por mês, e os credores gostam de ver os dois. Sua pontuação geralmente cairá alguns pontos, mas aumentará novamente dentro de alguns meses.

Vale a pena refinanciar?

O refinanciamento é uma boa decisão se economizar dinheiro, ajudá-lo a aumentar o patrimônio e permitir que você pague sua hipoteca mais rapidamente. É melhor se você puder reduzir sua taxa de juros de meio a três quartos de ponto percentual e planejar ficar em sua casa por tempo suficiente para compensar os custos de fechamento.

O refinanciamento custa mais a longo prazo?

O refinanciamento pode reduzir seu pagamento mensal e aumentar o custo geral do empréstimo se você adicionar anos à sua hipoteca. Se você precisar refinanciar para manter sua casa, pagar mais pode valer a pena a longo prazo.

Você perde patrimônio quando refinancia?

Mesmo se você refinanciar sua casa, o patrimônio que você acumulou ao longo dos anos, seja por meio do pagamento do principal ou da valorização do preço, continua sendo seu.

Como posso reduzir minha taxa de hipoteca sem refinanciar?

No entanto, obter uma taxa de juros de hipoteca mais baixa sem refinanciar é uma maneira. Com uma modificação de hipoteca, você pode alterar os termos originais do seu empréstimo à habitação se o dinheiro estiver apertado. Seu credor pode modificar seu empréstimo estendendo o prazo.

Vale a pena refinanciar para economizar US $ 100 por mês?

Com uma economia mensal de $ 100, levaria 40 meses - mais de três anos - para recuperar seus custos de fechamento. Um refinanciamento pode valer a pena se você planeja ficar em sua casa por pelo menos quatro anos. Caso contrário, o refinanciamento quase certamente custará mais do que economizará.

2023 é um bom momento para refinanciar?

Embora seja improvável que 2023 forneça o mesmo nível de oportunidade de 2020 e 2021, este ano ainda será um bom momento para milhões de proprietários de imóveis refinanciarem. Com níveis recordes de patrimônio do proprietário, muitas pessoas estão considerando refinanciar o dinheiro.

Quantas vezes você pode refinanciar sua casa?

Não há limite para a frequência com que você pode refinanciar uma hipoteca, embora um credor possa impor um período de espera entre o fechamento de um empréstimo e o refinanciamento para um novo.

É melhor refinanciar com seu credor atual?

Se o seu credor hipotecário atual puder oferecer um negócio melhor do que os outros que você considerou, é melhor refinanciar com eles. Você não saberá se esse é o caso até comparar as taxas de pelo menos alguns outros corretores de hipotecas ou empresas.

O que os bancos ganham com o refinanciamento?

Ao refinanciar sua hipoteca, você troca a antiga por uma nova, que geralmente tem uma taxa de juros e principal diferentes. Seu credor usará os recursos da hipoteca mais recente para pagar a mais antiga, deixando você com apenas um empréstimo e um pagamento mensal.

Por que os credores hipotecários querem que você refinancie?

Seu servicer deseja refinanciar sua hipoteca por dois motivos: primeiro, para ganhar dinheiro e, segundo, para evitar que você deixe sua carteira de serviços para outro credor. Como você pode esperar, alguns serviços oferecem taxas de juros mais baixas para fazer com que seus clientes atuais refinanciem.

Quais são as taxas de refinanciamento agora?

A APR média de refinanciamento fixo de 30 anos nos Estados Unidos é de 6.89%. De acordo com a pesquisa mais recente do Bankrate com os maiores credores de refinanciamento do país, a APR média de refinanciamento fixo de 15 anos é de 6.20%.

Conclusão

O refinanciamento logo após obter uma hipoteca pode economizar dinheiro, mas você deve pesar os custos de um novo empréstimo em relação às economias potenciais antes de prosseguir.

Como sua pontuação de crédito afeta o refinanciamento, você deve abordar o processo da mesma maneira que faria ao solicitar uma primeira hipoteca. Verifique sua pontuação de crédito antes e durante o processo para ver onde você está e, se necessário, considere adiar o processo de refinanciamento por alguns meses para melhorar seu perfil de crédito.

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