Acredita-se que todos estejam familiarizados com o conceito de home equity. No entanto, ainda há mal-entendidos generalizados. Você, como proprietário, deve aprender os prós e contras do patrimônio líquido e como eles funcionam. Isso é especialmente importante se você quiser usar o patrimônio de sua casa para garantir um empréstimo ou refinanciar sua hipoteca. Seu patrimônio cresce à medida que você paga sua hipoteca e à medida que o valor de mercado de sua casa melhora. Em algum momento, você pode querer acessar parte de seu patrimônio por meio de um empréstimo. Este artigo discutirá como calcular o patrimônio líquido da casa, qual é o valor do patrimônio líquido em uma casa e como aumentar o patrimônio líquido de uma casa.
O que é Patrimônio?
Equidade refere-se ao excedente monetário acima do saldo da hipoteca que um proprietário construiu em sua casa. Compreender a diferença entre patrimônio e o que você pagou é crucial. A valorização de uma casa, ou o crescimento potencial no valor devido à demanda, inflação ou outros fatores, também contribui para o patrimônio juntamente com os pagamentos de sua hipoteca.
Além disso, ter patrimônio em sua casa significa ter um valor maior para a casa do que o que você ainda deve na hipoteca. Sua situação financeira é afetada de várias maneiras, incluindo se você precisa ou não pagar um seguro hipotecário privado e a disponibilidade de opções de financiamento, pelo valor do patrimônio que você possui em sua casa.
Como funciona o patrimônio líquido?
Sua casa servirá como garantia para um empréstimo contra o patrimônio nela. Os credores precisam verificar se você realmente tem patrimônio em sua casa e se sua relação empréstimo / valor, geralmente conhecida como LTV, é satisfatória antes mesmo de considerar a aprovação de seu pedido de empréstimo imobiliário. Se o seu LTV for alto, isso indica que seu patrimônio é baixo, o que torna mais difícil convencer os credores a permitir que você empreste contra ele.
Quais são as etapas para acessar a equidade?
#1. Estime o valor do patrimônio atualmente disponível
Determine o valor de sua casa subtraindo o saldo de quaisquer empréstimos garantidos pela propriedade de seu valor de mercado estimado, que normalmente é baseado em vendas recentes semelhantes na região ou na avaliação de um corretor de imóveis profissional.
#2. Descubra a acessibilidade da justiça
Determine quanto dinheiro será necessário para realizar seus objetivos. Dependendo da sua capacidade de atendimento, você pode não precisar ou querer aproveitar todo o valor do patrimônio potencial. Em outras palavras, a soma de patrimônio a que você tem acesso pode ser afetada por sua situação financeira e sua capacidade de fazer pagamentos extras. Vamos usar um patrimônio imaginário de $ 150,000 como ilustração. Se, depois de contabilizar sua renda e outras despesas, você determinar que só pode pagar $ 50,000 em pagamentos adicionais de principal por ano, não deve tentar desbloquear os $ 150,000 completos.
#3. Pense em suas opções de financiamento
Pode ser um bom momento para consultar um corretor da Mortgage Choice sobre suas alternativas de empréstimo à habitação e começar a explorá-las. Seu corretor de hipoteca pode realizar uma “verificação de saúde” em seu empréstimo à habitação existente e comparar seus termos com os de outros produtos hipotecários oferecidos por seu credor atual ou por outros credores no mercado.
#4. Determinar o custo para obter acesso ao patrimônio
Pode haver uma série de taxas e custos envolvidos, dependendo do tipo de produto que você selecionar e do valor do patrimônio que deseja obter. Uma boa ilustração de por que o seguro de hipoteca do credor pode ser necessário é quando você empresta mais de 80% do valor da sua casa (LMI). Custos podem ser incorridos ao trocar de credor, como aqueles relacionados ao encerramento de um programa de taxa fixa, solicitação de um novo empréstimo e pagamento de taxas governamentais associadas.
#5. Fazendo uma oferta em um empréstimo e fechando-a
Depois que você e seu corretor da Mortgage Choice decidirem sobre uma opção de empréstimo, eles o ajudarão a preencher a papelada necessária e o orientarão durante o processo até a liquidação.
Como calcular o patrimônio líquido
Se você tiver uma boa compreensão do valor da sua casa, será mais fácil tomar decisões sensatas em relação às suas finanças e obter acesso a fundos para melhorias na casa e outras despesas. Em geral, você pode descobrir quanto patrimônio você tem em sua casa deduzindo o valor ainda devido em sua hipoteca do valor que um avaliador colocou em sua propriedade.
Para calcular quanto patrimônio você tem em sua casa, siga estas etapas.
#1. Determine o valor de mercado de sua propriedade
Descobrir quanto vale sua casa no mercado aberto é a primeira coisa que você precisa fazer ao descobrir quanto patrimônio você tem nela. Usar um avaliador profissional ou solicitar uma avaliação de casa ao seu credor fornecerá os resultados mais precisos possíveis. As avaliações de residências unifamiliares normalmente custam entre $ 300 e $ 400, no entanto, esse intervalo pode ser significativamente maior ou menor, dependendo do tamanho, condição e valor da propriedade.
Você também pode obter uma estimativa ampla de quanto vale sua propriedade pesquisando vendas recentes de propriedades comparáveis em sua vizinhança ou fazendo uso de um serviço online de estimativa de valor residencial, como o Zillow. No entanto, tenha em mente que a precisão dessas estimativas depende dos dados que estão prontamente disponíveis na área.
#2. Descubra quanto dinheiro você ainda deve em seu empréstimo
Seu próximo passo é determinar a quantidade de dinheiro que ainda está pendente em sua hipoteca. Você deve conseguir localizar essas informações no extrato de hipoteca mais recente que recebeu. Se o seu credor disponibilizar essas informações on-line, você poderá solicitar o valor do pagamento da hipoteca fazendo login no painel de controle da hipoteca e fazendo sua solicitação lá. Entrar em contato diretamente com o credor hipotecário para saber quanto você deve é outra opção.
#3. Calcule o patrimônio da sua casa
Calcular o valor da sua casa é tão simples quanto calcular o valor da sua casa, conforme determinado por uma avaliação, e deduzir desse número o valor ainda devido da sua hipoteca. Depois de obter esses dois números, você pode determinar quanto patrimônio possui em sua casa.
Por exemplo, se o valor de mercado de sua casa for $ 200,000 e o valor que você ainda deve em sua hipoteca for $ 100,000, então o patrimônio em sua casa é de $ 100,000. Além disso, leia Como calcular o patrimônio da casa com exemplos práticos e tudo o que você precisa.
Quanto capital posso pedir emprestado da minha casa?
A quantidade de capital que pode ser retirado da propriedade varia de credor para credor; no entanto, a maioria dos credores permitirá que você peça emprestado entre 80% e 85% do valor avaliado em sua casa.
O que acontece quando você não tem patrimônio em sua casa?
Na maioria das vezes, um credor não poderá lhe conceder um empréstimo por mais dinheiro do que o valor de sua casa. Isso indica que, se o patrimônio em sua casa for negativo, seu credor pode solicitar que você traga dinheiro para a mesa de fechamento para compensar a diferença.
Quando o patrimônio se torna negativo e como isso acontece?
Quando o valor de uma propriedade é menor que o empréstimo contra ela, o proprietário tem patrimônio líquido negativo. Um empréstimo com patrimônio líquido negativo pode ser descrito como “underwater” ou “upside-down” pela instituição de crédito. Mas como pode ser isso, você pergunta, porque os bancos normalmente não lhe dão mais dinheiro do que sua casa vale?
Digamos que você economizou 10% no pagamento de $ 15,000 e agora pode comprar uma casa por $ 150,000. No banco, você assina uma hipoteca de $ 135,000. Como você pagou $ 15,000 ao seu credor no fechamento e sua casa agora vale $ 150,000, você tem $ 15,000 em patrimônio.
Um ano depois, o mercado imobiliário local declinou. Você pagou apenas $ 1,000 em seu princípio de empréstimo, mas o valor de sua casa aumentou $ 10,000. Você não tem mais acesso aos $ 134,000 que deve em sua hipoteca original de quando os preços das casas eram mais altos. Você tem um patrimônio líquido negativo de $ 14,000 se deve $ 14,000 ao credor hipotecário, enquanto sua casa vale $ 10,000.
Além disso, não pagar um empréstimo por um curto período de tempo e permitir que os juros se acumulem. Como proprietário, o patrimônio líquido negativo pode causar problemas. Você pode ter problemas para refinanciar, já que os credores não podem emprestar mais do que sua casa vale. Sua casa vale apenas $ 120,000, então você só pode refinanciar até esse valor. Para se qualificar, você deve apagar o patrimônio líquido negativo.
Há uma chance de você também não conseguir vender sua casa. Para a maioria das pessoas, pagar a hipoteca é a primeira prioridade depois de vender sua propriedade. Se sobrar saldo após a venda, ele deverá ser pago integralmente antes que o empréstimo possa ser fechado.
Como evitar patrimônio líquido negativo?
O patrimônio líquido negativo é um pesadelo que nenhum proprietário quer enfrentar. A seguir estão algumas precauções que você pode tomar.
#1. Não se engane com uma hipoteca
O patrimônio líquido negativo pode se acumular rapidamente se você atrasar seus pagamentos no início da vida de seu empréstimo. Antes de se comprometer com um empréstimo, é importante calcular todas as despesas associadas à casa própria.
#2. Considere o preço de mercado atual
Comprar uma propriedade que irá valorizar é o melhor método para evitar cair no patrimônio líquido negativo. Você construirá patrimônio em sua casa sem pagar uma hipoteca se o valor de mercado dela crescer. Um profissional imobiliário pode ajudá-lo a escolher o momento certo para comprar uma casa.
#3. Dedique Mais Recursos
Embora um adiantamento de 20% não seja mais necessário para comprar uma casa, fazer um adiantamento muito pequeno pode prejudicar seu patrimônio. Se o mercado doméstico local caísse repentinamente depois que você obtivesse um empréstimo VA sem pagamento inicial, por exemplo, você rapidamente se encontraria em patrimônio líquido negativo. Você pode evitar essa situação economizando para um adiantamento mais alto ou comprando uma casa mais barata.
O que é uma boa quantidade de patrimônio em uma casa?
É necessário preservar pelo menos 20% do seu patrimônio em sua casa para se qualificar para várias alternativas de refinanciamento, portanto, é do seu interesse fazê-lo. Por exemplo, os mutuários devem ter pelo menos 20% de patrimônio em suas casas para se qualificarem para um refinanciamento ou empréstimo de saque. Este requisito é padrão em todo o setor. Ocasionalmente, isso é descrito como tendo uma relação empréstimo-valor (LTV) de 80% do valor atual da casa. LTV significa empréstimo para valor.
Como posso aumentar o patrimônio em minha casa?
Ganhar patrimônio em uma casa é uma parte importante de se tornar um proprietário porque pode ajudar a garantir o crescimento financeiro e a estabilidade na velhice. Para completar, você pode pedir dinheiro emprestado em caso de emergência. Quando você realmente precisa de dinheiro, pode aproveitar o patrimônio de sua casa com um empréstimo ou linha de crédito. Aqui estão algumas maneiras de aumentar o patrimônio em sua casa.
#1. Aumente seu adiantamento
Pagar um adiantamento ao comprar uma casa é uma maneira de aumentar imediatamente seu patrimônio na propriedade. As hipotecas geralmente exigem um adiantamento de uma determinada porcentagem do preço de compra. Como regra, varia de 3% a 3.5%, mas pode chegar a 20% se o seu empréstimo se qualificar para a faixa mais alta.
Seria sensato colocar tanto dinheiro quanto possível. Como você não está colocando nenhum dinheiro emprestado no pagamento inicial, todo o dinheiro que você coloca na casa sai direto do seu próprio bolso e se torna parte do patrimônio da sua casa. Portanto, quanto maior o adiantamento, mais cedo você começará a construir patrimônio na casa.
#2. Aumente ou adicione aos seus pagamentos de hipoteca
Como regra, apenas uma pequena porcentagem do pagamento mensal da hipoteca irá para o custo real da compra da casa. Pagamentos extras, ou pagamentos feitos além do mínimo mensal, reduzem o principal do empréstimo e aumentam o patrimônio do proprietário. Você pode construí-lo em sua casa pagando o saldo principal da hipoteca (antes de juros, impostos e outros custos).
#3. Reduza seus empréstimos para um prazo mais curto
Depois de pagar sua hipoteca e quaisquer outros ônus sobre a propriedade, você terá sua casa livre e desimpedida. Você pode economizar dinheiro em juros ao longo da vida do empréstimo refinanciando para um prazo mais curto. Além disso, você evitará gastar uma quantia significativa de dinheiro em juros ao longo da vida do empréstimo, economizando milhares de dólares. Lembre-se que se você quitar sua dívida mais rápido, terá que pagar mais a cada mês. Certifique-se de que você pode pagar as taxas de fechamento do novo empréstimo antes de solicitar o refinanciamento para um prazo mais curto.
#4. Elimine a necessidade de seguro de hipoteca
Os mutuários pagam prêmios de seguro hipotecário privado (PMI) aos credores para proteger o investimento do empréstimo do credor no caso de inadimplência do mutuário. Ao comprar uma casa, a única opção para evitar o pagamento do PMI é fazer um adiantamento de 20%. Os prêmios do PMI variam de 0.1 por cento a 2 por cento do saldo do empréstimo pendente anualmente. O preço total é dividido em parcelas aplicadas ao pagamento regular da hipoteca. Isso pode aumentar seu pagamento regular e retardar seu progresso em direção à casa própria. Se você conseguir se livrar do PMI, poderá colocar esse dinheiro no principal do empréstimo e pagá-lo mais rapidamente.
Se você tiver um empréstimo tradicional e 20% ou mais do valor da casa for investido na propriedade, poderá descartar o PMI. Depois disso, entre em contato com seu administrador de hipoteca e peça para cancelar seu PMI. Quando seu patrimônio na casa atingir 22%, seu PMI será cancelado imediatamente.
O seguro para um empréstimo FHA é chamado de prêmio de seguro hipotecário (MIP). Se você colocar menos de 10%, os prêmios de seguro de hipoteca (MIP) serão devidos por 12 anos. O pagamento do MIP é um requisito se o seu adiantamento for inferior a 10%. Suas únicas opções para se livrar do seguro hipotecário privado (PMI) em um empréstimo FHA de 10% de entrada são refinanciar para um empréstimo convencional ou esperar 11 anos.
#5. Encontre outras maneiras de ganhar a vida
A melhor maneira de acumular patrimônio é pagar dívidas à medida que o valor de sua casa aumenta. Apenas fazer o pagamento mensal exigido impedirá que você ganhe o máximo de patrimônio possível. Por esse motivo, parece sensato que muitos proprietários de imóveis que estão confortáveis com seu patrimônio possam estar interessados em procurar maneiras de eliminar sua hipoteca.
Dinheiro de fontes inesperadas (como uma sorte inesperada, um presente ou uma herança) é sempre bem-vindo, mas não é fácil de conseguir. Reavaliar seu orçamento e possibilidades de renda ajudará você a pagar seu empréstimo mais rapidamente e aumentar seu patrimônio.
#6. Seja paciente e deixe o preço da sua casa subir antes de vendê-la
O patrimônio da sua casa pode se desenvolver com o tempo, o que pode ser um alívio se você não precisar do dinheiro para algo iminente. Com pagamentos de hipoteca consistentes e um aumento no valor de sua casa ao longo do tempo, você pode construir patrimônio. No entanto, antes de investir em uma casa, é essencial realizar uma pesquisa minuciosa. Certificar-se de que o bairro, os valores da propriedade e as condições da casa são apostas sólidas para o crescimento futuro.
Como precaução, considere as desvantagens de permitir que sua terra se desenvolva organicamente. A queda dos preços dos imóveis, por exemplo, pode acabar com uma parte do patrimônio que você acumulou em sua casa.
# 7 Coloque sua casa em ordem gastando dinheiro em reformas
Aumentar o valor da sua casa é o segundo fator mais importante na construção de patrimônio depois de pagar o principal do seu empréstimo. A remodelação de uma cozinha, por exemplo, pode aumentar o valor da sua casa e pagar-se ao longo do tempo. As renovações profissionais e amadoras podem aumentar o valor de revenda e o patrimônio da sua casa. Para pagar sua hipoteca, aumente o valor de sua casa.
Conclusão
O patrimônio da sua casa é a parte do valor de mercado que você realmente possui. Para descobrir quanto patrimônio você tem em sua casa, você precisará saber quanto ainda é devido em sua hipoteca e obter uma avaliação oficial. Quando você tem patrimônio em sua casa, pode usá-lo como garantia para obter um valor de empréstimo maior. Com isso, você aumenta suas chances de aprovação e consegue financiamentos com taxas de juros mais favoráveis.
Além disso, você pode utilizar o patrimônio de sua casa como garantia para um empréstimo ou linha de crédito, ou pode refinanciar sua hipoteca por uma quantia fixa em dinheiro.
Perguntas frequentes sobre ações
Qual é a taxa de juros atual de um empréstimo imobiliário?
A taxa de juros de um empréstimo imobiliário dependerá da sua pontuação de crédito e do credor que você selecionar.
Como é determinado o valor de uma casa?
Uma avaliação é necessária para estabelecer o valor de mercado de uma casa. Os credores normalmente solicitam um antes de autorizar um empréstimo e transferem o custo da avaliação para o saldo do empréstimo.
Você pode vender uma casa antes de pagá-la?
Sim. Você certamente pode. Você pagará suas dívidas, cobrirá seus custos de fechamento e obterá um bom lucro com a venda.
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Referência
