Nos Estados Unidos, o custo médio de fechamento de um refinanciamento de hipoteca é de US$ 4,345. Esses custos podem diferir com base no credor e na localização do imóvel hipotecado. Além disso, a quantidade emprestada influenciará o custo do refinanciamento da hipoteca. Os refinanciamentos promovidos com “sem custos de fechamento” ou “sem taxas” geralmente incluem esses encargos na taxa de juros da nova hipoteca, no valor emprestado ou nos pagamentos mensais.
Quanto custa refinanciar uma hipoteca?
Os custos de fechamento de um refinanciamento de hipoteca variam dependendo do tamanho do seu empréstimo e de onde você mora no estado e no condado. De acordo com a ClosingCorp, o custo médio de fechamento dos refinanciamentos será de US$ 2,375 (sem impostos) em 2021.
O custo de fechamento normalmente varia entre 2% e 5% do valor principal da hipoteca. O custo de fechamento de um refinanciamento de hipoteca de $ 200,000, por exemplo, pode variar de $ 4,000 a $ 10,000.
As taxas frequentemente incluídas nos custos de fechamento de refinanciamento incluem o seguinte:
| CUSTOS FINAIS | FEE |
| Taxa de inscrição | $ 75- $ 300 ou mais |
| Taxa de originação e/ou subscrição | 0.5%-1.5% do principal do empréstimo |
| Taxa de gravação | O custo depende da localização |
| Taxa de avaliação | $ 300 - $ 400 (mais para uma propriedade maior) |
| Taxa de verificação de crédito | $ 25 ou mais |
| Serviços de título | $ 700- $ 900 |
| Taxa de pesquisa | $ 150- $ 400 |
| Advogado/taxa de fechamento | $ 500- $ 1,000 |
Como reduzir o custo de um refinanciamento de hipoteca
- Melhore sua pontuação de crédito
- Compare ofertas e taxas de hipoteca.
- Negociar custos de fechamento.
- Solicitar isenção de taxas.
- Determine se deve comprar pontos de hipoteca.
- Escolha sua seguradora de título original.
- Considere um refinanciamento sem custo de fechamento.
# 1. Melhore sua pontuação de crédito
Você precisará atender aos requisitos mínimos de pontuação de crédito para refinanciar, assim como fez quando solicitou sua hipoteca inicial. Quanto menor a taxa de juros para a qual você se qualificará no refinanciamento, melhor será o seu crédito.
Trabalhe para melhorar seu crédito antes de tentar refinanciar para obter a melhor taxa possível. Verifique se há erros em seu relatório de crédito em AnnualCreditReport.com. Se você descobrir um erro, poderá contestá-lo entrando em contato com empresas de relatórios de crédito (Equifax, Experian ou TransUnion). Mantenha seu crédito pagando todos os seus pagamentos em dia, mantendo os saldos do cartão de crédito bem abaixo do limite de crédito e pagando mais do que o valor mínimo, se possível.
#2. Compare ofertas de hipoteca e taxas de juros
Compare as taxas de refinanciamento e os termos oferecidos por vários bancos e credores hipotecários. Você também pode consultar um corretor de hipotecas para obter uma variedade de opções. Também é uma boa ideia começar com seu credor atual. Como cliente recorrente, você pode se qualificar para descontos ou promoções especiais que reduzirão significativamente seus custos gerais. Na verdade, vários credores fornecem refinanciamento gratuito aos clientes. Se o seu banco ou credor atual não oferece nenhuma opção de poupança, pode valer a pena procurar um novo banco que ofereça.
Embora as taxas e taxas sejam considerações importantes, elas são apenas o começo. Certifique-se de examinar o pagamento mensal com cada oferta, bem como a taxa de juros sobre o valor (no início ou no final do mês). A maioria das hipotecas calcula os juros no final do mês, o que é mais preciso, mas nunca é demais verificar novamente. Preste atenção especial ao APR para obter uma visão completa de seus custos.
#3. Discutir os custos de fechamento.
Tal como acontece com sua primeira hipoteca, examine cuidadosamente a estimativa de empréstimo do seu credor para determinar como os custos são divididos. Negociar os custos de fechamento pode ajudá-lo a economizar dinheiro, especialmente se você fez compras e tem mais de uma oferta de refinanciamento em mãos.
Se algumas despesas, como taxa de inscrição, taxa de subscrição ou taxa de bloqueio de taxa, parecerem anormalmente altas, vale a pena entrar em contato com o credor para ver se elas podem ser reduzidas. Lembre-se, o credor quer o seu negócio, então ele pode estar disposto a se comprometer se você demonstrar sua vontade de rejeitar a oferta.
#4. Solicitar isenção de taxas.
No mesmo espírito, informe-se com seu banco ou credor sobre a isenção ou redução da taxa de solicitação ou verificação de crédito. Você também pode descobrir se isso o ajudará a pular uma nova avaliação de casa ou uma pesquisa de propriedade, se você já teve uma. Seu credor pode estar ansioso para trabalhar com você, especialmente se você for um cliente recorrente.
#5. Determine se deve comprar pontos de hipoteca.
Considere se a compra de hipotecas ou pontos de desconto vale a pena se você quiser reduzir seus custos de fechamento. Embora a compra de pontos reduza sua taxa de juros, geralmente é preferível quando você espera possuir a propriedade por um longo tempo e não deseja refinanciar – mesmo para pagar uma grande reforma mais tarde. Para avaliar se é vantajoso comprar pontos ao refinanciar, use a calculadora de refinanciamento de hipotecas do Bankrate.
#6. Use sua seguradora de título original.
Muitos estados controlam as taxas de títulos, mas você pode tentar reduzir seus custos de serviços de títulos perguntando à sua empresa de seguros de títulos atual quanto cobraria para renovar a política do seu empréstimo refinanciado. Isso pode ser mais barato do que começar de novo com uma nova empresa ou política. Além disso, se você não recebeu uma apólice de proprietário na primeira vez, considere adquirir uma agora.
#7. Pense em um refinanciamento sem custo.
Considere um refinanciamento de hipoteca sem custo de fechamento se você estiver com pouco dinheiro. O termo é um pouco enganador porque não é gratuito; no entanto, isso significa que você não terá que pagar os custos de fechamento. Em vez disso, sua taxa de juros será aumentada ou os custos de fechamento serão incluídos no novo empréstimo.
O benefício de um refinanciamento sem custo de fechamento é que você não precisa pagar milhares de dólares em taxas na assinatura do empréstimo, o que pode ser especialmente importante se você estiver conduzindo um refinanciamento de saque. Ao evitar os custos iniciais de fechamento, você pode pagar o que quiser imediatamente, como uma reforma em casa ou um casamento. A desvantagem é que você pode acabar pagando mais ao longo da vida do empréstimo. Em geral, o refinanciamento não vale a pena se você não puder cobrir os custos de fechamento antecipadamente ou ao longo do tempo.
Qual é o custo médio para refinanciar um empréstimo à habitação?
De acordo com a ClosingCorp, o custo médio de fechamento de refinanciamento será de US$ 2,375 (sem impostos) em 2021. O custo de fechamento normalmente varia entre 2% e 5% do valor principal da hipoteca. O custo de fechamento de um refinanciamento de hipoteca de $ 200,000, por exemplo, pode variar de $ 4,000 a $ 10,000.
Você é cobrado pelo refinanciamento?
Os custos de fechamento devem variar entre 2 e 6% do saldo do empréstimo. Dependendo dos critérios do seu credor, você pode rolar seus custos de fechamento no saldo do empréstimo. Você também pode obter um custo sem fechamento para refinanciar uma hipoteca, o que significa que você não terá que pagar nenhum custo de fechamento antecipadamente.
Razões para refinanciar sua hipoteca
Existem várias razões para considerar o refinanciamento de sua hipoteca:
#1. Reduza sua taxa de juros.
Um empréstimo com uma taxa de hipoteca mais baixa reduz o pagamento mensal da hipoteca, bem como os custos totais de juros ao longo da vida do empréstimo. Se o seu crédito melhorou desde que você fez o empréstimo atual, você poderá refinanciar e obter uma taxa de juros mais barata. Suas economias mensais são determinadas por sua nova taxa de juros e pelo custo de refinanciamento em um novo empréstimo. Para estimar corretamente seus resultados, use uma calculadora de custos de refinanciamento.
#2. Altere o prazo do seu empréstimo.
Você pode pagar sua hipoteca mais rapidamente se tiver um prazo mais curto ou pode estender seu prazo para ganhar um pagamento mensal mais barato. Há trade-offs em qualquer opção. Se você puder pagar um pagamento mensal consideravelmente maior, o refinanciamento de uma hipoteca de 30 para 15 anos pode ajudá-lo a obter uma taxa mais baixa e economizar nos custos de juros. Estender a duração do seu empréstimo, por outro lado, reduziria seu pagamento mensal, mas custaria mais juros ao longo da vida do empréstimo.
#3. Utilize o seu capital próprio.
Com um refinanciamento de saque, você pode melhorar suas condições de empréstimo e, ao mesmo tempo, obter acesso ao seu patrimônio imobiliário acessível. Você fará uma nova hipoteca por um valor maior do que deve atualmente e usará a diferença em dinheiro para financiar outras metas financeiras, como melhorias na casa ou custos da faculdade. Use nossa calculadora de refinanciamento de saque para analisar os números e ver se essa opção faz sentido para você.
#4. Converta um ARM em uma hipoteca de taxa fixa.
Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é um empréstimo com uma taxa fixa inicial baixa que aumenta com base nos parâmetros do ARM que você escolher. Uma parte do seu pagamento ARM é baseada em um “índice”, que é uma taxa de referência que flutua com base em fatores de mercado, tornando seu pagamento inacessível se as taxas de juros aumentarem com o tempo. Converter seu ARM em um empréstimo de taxa fixa oferece a segurança de um pagamento mensal fixo.
#5. Converta uma hipoteca FHA em uma hipoteca padrão.
Se você tiver um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) e fizer um pagamento de menos de 10% no fechamento, será necessário pagar os prêmios do seguro de hipoteca durante a vida útil do empréstimo, a menos que refinancie em um empréstimo convencional. Você não terá que pagar seguro de hipoteca privado em seu novo empréstimo se tiver pelo menos 20% de capital quando refinanciar.
Passos para reduzir o custo do seu refinanciamento de hipoteca
Passo #1: Aumente sua pontuação de crédito.
Uma pontuação de crédito de pelo menos 740 geralmente oferece a melhor taxa de juros e custos, e pode até tornar o processo de aprovação do refinanciamento mais rápido. Pague suas contas em dia, pague ou pague seus saldos de cartão de crédito e desafie quaisquer imprecisões nos relatórios de crédito que você encontrar para melhorar sua pontuação.
Passo #2: Consulte muitos credores.
Você não saberá se está obtendo o melhor preço de refinanciamento, a menos que navegue por aí. Solicite um empréstimo de três a cinco credores diferentes e compare suas taxas de refinanciamento.
Passo #3: Negocie seus custos de refinanciamento.
Não tenha medo de negociar uma oferta melhor. Algumas das taxas relacionadas ao refinanciamento podem ser negociadas. Algumas taxas, particularmente taxas de aplicação ou originação, podem ser reduzidas ou dispensadas por um credor.
Passo #4: Pense em um refi sem custo de fechamento.
Se você não tiver os meios para pagar todo o custo de refinanciamento antecipadamente, converse com seu credor sobre um refinanciamento sem custo de fechamento. Não se deixe enganar pela palavra; seu credor cobrará uma taxa de juros mais alta ou adicionará os custos de fechamento ao total do novo empréstimo, distribuindo os custos de fechamento pagos pela duração do empréstimo.
É possível refinanciar sem incorrer em custos de fechamento?
Existe a opção de refinanciar uma hipoteca sem custo de fechamento.
Se você precisa refinanciar uma hipoteca, mas não tem muito dinheiro para cobrir os custos de fechamento, o refinanciamento sem custo de fechamento pode ser uma opção. No entanto, você deve avaliar como esse empréstimo pode afetar o valor que você paga no longo prazo.
Mesmo que a diferença nas taxas seja apenas fracionária, uma taxa de juros mais alta equivale a mais juros pagos ao longo da vida do empréstimo.
Suponha que você refinancie uma hipoteca de $ 200,000 para um prazo de 15 anos. Você pode pagar 4% com $ 4,000 em custos de fechamento do próprio bolso ou 4.25% com um crédito do credor para custos de fechamento.
Se você aceitar a taxa mais alta, você manterá seus US$ 4,000 para o fechamento, mas pagará cerca de US$ 4,500 a mais em juros à taxa mais alta, para um custo total de US$ 500 a mais.
Outra opção é ter os custos de fechamento incluídos no empréstimo em vez de pagar uma taxa de juros mais alta. Nessa situação, sua taxa de juros pode não subir, mas adicionar custos de fechamento ao empréstimo resulta em um valor maior. Isso pode resultar em pagamentos mensais mais altos, bem como juros sobre os custos de fechamento ao longo do tempo.
Por que os custos de fechamento são tão altos em um refinanciamento?
O refinanciamento envolve a contratação de um novo empréstimo para substituir o antigo, o que significa que você terá que pagar muitas despesas relacionadas à hipoteca.
Conclusão
Quando você refinancia, você paga sua hipoteca existente e faz um novo empréstimo. Você pode refinanciar para ajustar sua taxa de juros ou prazo de hipoteca, consolidar dívidas ou retirar dinheiro de seu patrimônio.
Solicitar um refinanciamento é semelhante à compra de um imóvel. Você aplica ao seu credor, passa por avaliação e subscrição e participa de uma reunião de encerramento.
Ao refinanciar, você deve pagar os custos de fechamento, assim como fez quando fez seu empréstimo inicial. Os custos de fechamento podem incluir taxas de avaliação, honorários advocatícios e taxas de seguro de título.
Os custos de fechamento são tipicamente entre 2 e 6% do valor do refinanciamento. Se você está tendo dificuldades para fazer seus pagamentos, precisa de dinheiro ou quer se livrar do PMI, um refinanciamento pode ser uma alternativa adequada.
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Referências
