Quanto tempo as consultas permanecem em seu relatório de crédito?

Quando você ou uma empresa solicita acesso ao seu arquivo de crédito, dois tipos de consultas podem aparecer em seus relatórios de crédito: consultas simples e consultas diretas. Embora as consultas leves apareçam em seus relatórios de crédito, elas são visíveis apenas para você e não para os credores. Eles também não têm efeito sobre sua pontuação de crédito. Perguntas difíceis são distintas. Eles podem ter um impacto em sua pontuação de crédito e permanecer em seus relatórios de crédito por um período de tempo.
Quanto tempo as perguntas difíceis permanecem em seu relatório de crédito? Continue lendo para saber mais sobre consultas difíceis e como elas podem prejudicar seu crédito.

Quanto tempo as consultas permanecem em seu relatório de crédito?

Após dois anos, as perguntas difíceis são removidas de seus relatórios de crédito. No entanto, sua pontuação de crédito pode ser afetada apenas por um ano e, em outros casos, apenas por alguns meses. As consultas leves permanecerão apenas em seus relatórios de crédito por 12 a 24 meses. Além disso, lembre-se de que as consultas suaves não afetam sua pontuação de crédito.

Se você tiver muitas perguntas difíceis em seu relatório de crédito em um curto período de tempo, os credores podem estar preocupados. Há, no entanto, certas exceções.

Por exemplo, se você estiver procurando por uma hipoteca ou um empréstimo de veículo, faz sentido comparar as taxas de vários credores. Como resultado, a compra de taxas dentro de um período de tempo específico – geralmente de 14 a 45 dias, dependendo do modelo de pontuação de crédito – pode ser classificada como uma única consulta difícil.

Você pode acompanhar seu status de crédito solicitando relatórios de crédito gratuitos das três principais agências de crédito: TransUnion®, Experian® e Equifax®. Visite AnnualCreditReport.com para obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito.

O Capital One CreditWise também pode ajudá-lo a obter seus relatórios de crédito TransUnion, bem como sua pontuação de crédito semanal VantageScore® 3.0. O CreditWise não prejudicará sua pontuação de crédito e está disponível para todos, independentemente de você ter ou não um produto Capital One.

Qual é a diferença entre uma pergunta dura e uma pergunta suave?

Quando você avalia seus relatórios de crédito depois de solicitar um empréstimo, cartão de crédito ou outros tipos de crédito, provavelmente verá a consulta difícil que o acionou, mas também poderá encontrar outras consultas, conhecidas como consultas leves.

Perguntas leves são frequentemente a consequência de você examinar seu próprio relatório de crédito, uma oferta de crédito pré-aprovada ou uma revisão mensal da conta por uma empresa com a qual você faz negócios atualmente - mas esses não são os únicos eventos que podem resultar neles. Eles diferem das perguntas difíceis, pois geralmente não representam um pedido de crédito que você enviou e podem até ser o resultado da verificação de sua identidade pelo IRS para sua restituição de impostos, por exemplo. As consultas suaves não têm impacto na sua pontuação de crédito.

Quanto uma consulta difícil reduz sua pontuação de crédito?

Quantos pontos uma consulta difícil deduziria de sua pontuação de crédito? De acordo com a FICO®, uma consulta difícil reduzirá sua pontuação de crédito em cinco pontos ou menos. Suas pontuações devem melhorar em alguns meses.

Se você tiver crédito menos que perfeito e um grande número de consultas difíceis para vários tipos de crédito em um curto período de tempo, os impactos serão maiores; sua pontuação de crédito geral pode diminuir um pouco por até um ano. Perguntas difíceis são removidas do seu relatório de crédito após dois anos.

Em geral, a quantidade de consultas difíceis em seu relatório de crédito não tem um impacto significativo em sua pontuação de crédito. Ao determinar sua pontuação de crédito, o modelo FICO® Score leva em consideração seu histórico de pagamentos, utilização de crédito, dívida total, duração do histórico de crédito, mix de crédito e novos créditos. As consultas difíceis estão incluídas na categoria “crédito novo”, mas não são fortemente ponderadas em comparação com as outras variáveis.

Como as consultas difíceis afetam a compra de empréstimos?

Ao procurar as melhores taxas em uma hipoteca, empréstimo de veículo ou outros empréstimos significativos, você pode aplicar com vários credores, o que resultará em uma consulta difícil separada em seu relatório de crédito de cada um.

No entanto, isso não significa que sua pontuação de crédito sofrerá porque a maioria dos modelos de pontuação de crédito considera várias consultas de hipotecas ou empréstimos para automóveis como uma consulta, desde que sejam conduzidas dentro de um determinado período de tempo (14 a 45 dias, dependendo do modelo de pontuação).

Na realidade, os algoritmos de pontuação mais recentes da FICO® e VantageScore® ignoram completamente várias consultas de hipoteca e empréstimo de carro em um curto período de tempo. Assim, você não terá que se preocupar com sua pontuação de crédito ao procurar o automóvel ou a casa dos seus sonhos.

Várias consultas difíceis para outros tipos de crédito, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais, não são consideradas da mesma forma e podem levar os credores a acreditar que você está com problemas financeiros. Solicitar um cartão de crédito, um empréstimo de carro, um empréstimo de casa própria e um empréstimo pessoal no mesmo mês, por exemplo, pode indicar que você está precisando de dinheiro ou está assumindo muitas dívidas adicionais muito rapidamente, colocando credores correm o risco de você não conseguir pagar tudo de volta.

Se você está pensando em fazer uma grande compra, não deixe que o medo de perguntas difíceis o impeça de comprar as melhores taxas de juros. No entanto, você deve tomar precauções para garantir que consultas difíceis não prejudiquem seu crédito.

Como minimizar o impacto negativo de consultas difíceis em seu crédito

Ao solicitar um empréstimo importante, como uma hipoteca, ter menos perguntas difíceis em seu relatório pode torná-lo mais atraente para os credores. Evite pedir um novo crédito nos meses que antecedem sua solicitação de empréstimo significativa para reduzir o impacto de consultas difíceis em sua pontuação de crédito.

Você também deve solicitar uma cópia gratuita de seu relatório de crédito com três a seis meses de antecedência e verificar novamente se suas informações de crédito e consulta estão corretas e atualizadas. Perguntas difíceis desconhecidas podem ser uma pista de que alguém roubou sua identidade e está tentando obter crédito em seu nome.

Lembre-se de que o nome da empresa usado por uma corporação para solicitar seu relatório de crédito pode ser diferente do nome pelo qual você a conhece. Ao obter seu relatório de crédito, algumas empresas utilizam um nome “Doing Business As (DBA)” ou um nome abreviado.

Leia também: PRIMEIRO CARTÃO DE CRÉDITO: O que é e tudo o que você precisa saber

Melhorar sua pontuação de crédito também pode ajudar a mitigar os efeitos de consultas difíceis. Quanto melhor seu crédito, menos provável que uma consulta tenha um grande impacto. Verifique sua pontuação de crédito se você não sabe o que é. Quanto maior sua pontuação de crédito, menos você terá que se preocupar com as consequências de uma única consulta de crédito. Siga os seguintes procedimentos para melhorar sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo:

  • Obtenha os fatores de risco de sua pontuação de crédito e utilize-os para encontrar os problemas que estão tendo o maior impacto em sua pontuação. Se uma consulta estiver influenciando uma decisão de hipoteca, provavelmente há problemas mais sérios prejudicando seu crédito. Uma consulta nunca resultará na rejeição ou no pagamento de uma cobrança mais alta.
  • Manter um saldo baixo do cartão de crédito. Idealmente, você deve pagar seus saldos integralmente todos os meses. Se isso não for possível, concentre-se na redução da dívida e mantenha o índice de utilização do crédito abaixo de 30%. Essa proporção determina quanto do seu crédito disponível está realmente sendo usado. Se você usar muito, os credores podem hesitar em dar mais crédito.
  • Inscreva-se no Experian Boost®, um serviço gratuito que atualiza seu relatório de crédito com utilidades pontuais, celular, Netflix® e outros pagamentos de contas.

Posso contestar consultas sobre meu relatório de crédito?

As consultas que são legítimas não podem ser contestadas ou removidas do seu relatório de crédito até que o prazo de dois anos tenha expirado.

Uma investigação difícil de uma corporação que você não reconhece nem sempre indica roubo de identidade. Quando você compra uma hipoteca ou empréstimo de veículo, sites, corretores ou concessionárias podem enviar suas informações a vários credores, cada um dos quais pode verificar seu crédito. Se você não reconhecer o nome da empresa que conduziu a investigação, normalmente você pode encontrar as informações de contato da empresa indicadas na entrada do seu relatório de crédito ou online e ligar para confirmar.

Se for descoberto que uma empresa recuperou incorretamente seu relatório de crédito, você pode solicitar que a empresa entre em contato com as agências de crédito para que a consulta seja retirada. Portanto, se alguém estiver solicitando crédito em seu nome de forma fraudulenta, você pode ligar para a agência de crédito para contestar a consulta e solicitar que ela seja removida do seu relatório de crédito.

Que efeito as consultas difíceis têm em seu crédito?

Se você estiver procurando a melhor taxa em uma hipoteca, empréstimo estudantil ou empréstimo de carro, a agência de crédito tratará todas as consultas feitas dentro de um período de 14 a 45 dias como uma única consulta, dependendo do modelo de pontuação de crédito. As agências de crédito reconhecem que você está procurando a melhor taxa, não abrindo muitas novas linhas de crédito.

Várias consultas para cartões de crédito, empréstimos pessoais ou outros tipos de crédito são consideradas de forma diferente porque sinalizam que você pode estar enfrentando problemas financeiros. De acordo com a Equifax, essas consultas são exibidas de forma independente e podem influenciar o julgamento de um credor.

Você deve interromper as consultas difíceis?

Pode parecer atraente remover perguntas difíceis do seu relatório de crédito para aumentar sua pontuação de crédito. No entanto, é improvável que contestar uma investigação difícil em seu relatório de crédito afete sua pontuação.

Você pode, no entanto, contestar aqueles que são consequência de fraude. Quando um ladrão de identidade usa seu número de Seguro Social e outras informações de identificação pessoal para abrir uma nova conta em seu nome, isso pode acontecer.

Para a maioria das pessoas, uma consulta extra difícil pode reduzir temporariamente sua pontuação de crédito em alguns pontos, mas é improvável que novos credores rejeitem seu pedido de crédito apenas porque você tem perguntas difíceis em seu relatório de crédito. Embora as consultas difíceis demorem dois anos para desaparecer do seu relatório de crédito, seu impacto na pontuação de crédito geralmente dura apenas alguns meses.

Se você já tiver várias perguntas difíceis em seu relatório de crédito nos últimos dois anos, ou se tiver outras preocupações mais sérias afetando seu crédito, uma pergunta adicional pode dificultar a aprovação de um empréstimo ou cartão de crédito com termos.

Você pode remover consultas do relatório de crédito?

Se você encontrar uma consulta de crédito em seu relatório de crédito que seja legal (ou seja, você sabia que estava procurando por crédito), há pouco a fazer a não ser esperar. Ele não terá efeito sobre sua pontuação de crédito após 12 meses e será removido do seu relatório de crédito após dois anos.

Dispute por conta própria questões difíceis imprecisas

É fundamental verificar a precisão dos seus relatórios de crédito com frequência. Se você vir uma consulta difícil em seu relatório de crédito que suspeita ser produto de roubo de identidade, poderá enviar uma disputa com cada uma das três agências nacionais de relatórios de crédito e solicitar que as informações falsas sejam atualizadas.

O primeiro passo é revisar seu relatório de crédito e verificar suas informações. Em seguida, certifique-se de que a investigação não foi iniciada como resultado de roubo de identidade.

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  • Você pode não saber o nome de uma empresa que examinou seu crédito ou pode não se lembrar de solicitar um empréstimo com uma empresa que você reconhece. Aqui estão alguns exemplos de consultas legítimas que você pode receber:
  • Você pode ter solicitado um reparo em casa e dado ao vendedor seu número de Seguro Social, que eles podem ter interpretado como permissão para verificar seu crédito para fins de financiamento.
  • Se você buscou financiamento enquanto procurava um carro, uma concessionária pode ter enviado seu pedido de empréstimo a vários credores para obter as melhores taxas de juros. Várias consultas com nomes de empresas que você não reconhece podem aparecer nesse período. Se todos eles ocorrerem dentro de algumas semanas um do outro, eles serão considerados compras de taxa e contarão apenas como uma consulta nos cálculos de pontuação de crédito.
  • Os pedidos de hipoteca podem seguir o mesmo padrão. Por exemplo, você pode ter procurado taxas de hipoteca on-line e, nesse caso, um site enviou seu aplicativo a vários credores para encontrar a melhor taxa. Você também pode ter trabalhado com um agente de hipoteca que encaminhou seu pedido a um credor, e esse credor pode ter examinado seu crédito em nome do agente de hipoteca.
  • Os cartões de crédito da loja são outro exemplo de como uma consulta difícil pode parecer uma fraude. Os varejistas nacionais podem usar empresas de serviços financeiros para seus cartões de loja e, quando as consultas são feitas, eles podem apresentar nomes corporativos que você não reconhece. Se você solicitar crédito na Kay Jewelers, por exemplo, poderá encontrar uma consulta do “Comenity Bank/Kay” em seu relatório de crédito.
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Se você não reconhecer o nome da empresa que realizou a investigação, entre em contato com ela para obter mais informações. Se a investigação determinar que a consulta foi produto de roubo de identidade, ela será apagada do seu relatório.

Como você remove consultas difíceis de seu relatório de crédito?

Se você descobrir perguntas difíceis em seu relatório que você não aprovou, conteste a imprecisão telefonando ou escrevendo para o credor e solicitando que ela seja apagada de seu relatório. Caso contrário, você não pode se livrar das perguntas, mas pode diminuir o impacto delas.

Mais essencial, não solicite crédito que você não precisa. Quando você precisar, investigue alguns credores com antecedência para poder aplicar a todos eles de uma só vez – quanto maior o intervalo entre os aplicativos, mais eles podem afetar sua pontuação de crédito.

Perguntas Frequentes

Quantas consultas são demais?

Seis ou mais perguntas difíceis são frequentemente consideradas excessivas. De acordo com a pesquisa, isso equivale a oito vezes mais chances do que a média de declarar falência. Esse aumento do risco de crédito pode prejudicar as alternativas de crédito de uma pessoa e diminuir sua pontuação de crédito.

Sua pontuação de crédito sobe quando uma consulta difícil cai?

Quando uma consulta difícil é excluída de seus relatórios de crédito, suas pontuações podem não aumentar significativamente – se melhorarem.

Referências

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